刍议城市商业银行上市

一、城商行上市的必要性

（一）对自身的意义。我国城商行资本金补充率普遍较低，资本金补充机制也很不完善。城商行大部分通过留存收益、股东以部分红利注资等渠道补充资本，其增资扩股不仅受到自身经营状况的限制，而且受到监管当局严格的审查。应对这些问题虽然有很多办法，比如政府注资、引进民营资本、业务联合重组和跨区域经营等，但是就当前形势来看浅论城市商业银行上市□郑碧娴摘要：伴随着中国金融的发展，城市商业银行（以下简称“城商行”）的发展也越来越迅速，城商行从数量和质量上都在不断提升，已经成为金融领域不可或缺的组成部分。然而，目前城商行发展存在诸多障碍，如资本约束、地域限制、不良资产等。因此，被称为银行业第三梯队的中国城商行的改革迫在眉睫。本文从城商行发展的瓶颈因素分析入手，提出城商行上市的必要性及上市行为建议。最有效的应对措施就是上市。通过发行上市，城商行可以动态考虑资本金与资产规模扩张之间的平衡制约关系，在满足资本充足率要求的前提下，灵活运用新设机构、并购等方式，突破目前城商行经营的区域限制，实现跨区域经营。

（二）对金融业及地方政府的影响。城商行一直是银行业中不被看好的小字辈，规模小、受地域限制、资产质量较差、员工素质参差不齐，而且大多数城商行业没有国外注资和四大资产管理公司为其不良资产埋单。因此不少城商行的增资扩股工作很难开展，长期备受资本充足率不达标问题的困扰。随着商业银行上市后的价值得到充分发现，国内的企业家和外资企业会开始意识到城商行的价值，可以为他们自己带来更多的产业投资机会。南京银行、宁波银行和北京银行的上市不仅在城商行群体中掀起巨浪，而且还对全国性商业银行带来不小的冲击。

二、对城商行上市行为的建议

（一）博采众长，积极开拓中间业务，发展优势领域。鉴于城商行起步晚，发展滞后的现状，城商行应该加强自己的学习，向其他发展良好的中小股份制银行、国有银行学习其在国内发展的成功之道，同时，要积极学习和印鉴国际先进经验和技术，努力提高对外开放水平。在硬件方面，积极开发引进先进的系统、设备，为日常经营活动做最好的准备；在软件方面，要积极引进人才，培养发展内部员工，学习新的技术和理念，提高自己的核心竞争力，力争在最短时间内使员工素质得到最大提升。在提升软硬件的同时，还要积极开展中间业务，努力开辟自己的特色领域。目前中间业务对银行业来说都是个具有很大潜力的领域，没有哪家银行一家独大，而这对于城商行来说是一个难得的机遇。因此，城商行必须大力发展中间业务，改进对客户的服务，推进银团贷款，改进盈利结构，不断提高规避风险和培育可持续发展能力，提高金融业为社会经济服务、为消费者服务的水平和质量。

（二）加强公司管理，优化资产结构，降低不良贷款率。城商行完善自身最重要的就是完善法人治理结构，加强公司管理。在公司结构完善的前提下，完善资产配置状况，优化资产结构，减少不良贷款。同时，必须防止在降低不良资产时弄虚作假，要严格按照银监会的贷款五级分类法对既存贷款进行操作和认定程序，严格做好贷前尽职调查和资产评估的内审工作，根据客户资产变化状况，及时调整贷款质量形态。

（三）市场定位细分，提升金融创新能力，加强品牌建设。城商行应该发挥自己的地方性优势，找准市场定位，大力开展中小企业的融资业务。城商行在这一批布满生气的成长型企业的投入中也可以开辟出一个新的盈利模式。在具有一个确定正确的市场定位的基础上，城商行必须不断提升自己的金融创新能力，发展自己的品牌，才能使自身长久地、更远地走下去。增强创新能力，不但要对产品业务进行创新，还要对服务制度进行创新。由于对高素质人才的缺乏，城商行在引进人才的同时，可以先借鉴先进银行的经验，结合自身的经验进行改良以适合自己。与此同时，引进高素质管理人员、高科技含量技术人员，对产品进行创新、开发，建立合理有效的激励机制，加快创新成果的转化效率。

（四）坚持科学发展观，稳健推进银行改革发展。在发展过程中，城商行必须抵制盲目“做大”，力争“做精”。城商行要根据自身特点，不要盲目追求资产规模、发展速度和银行业排名，而要走具有自身特色、精细化的发展道路。城商行在提升资产回报率时，要坚持稳健发展的原则，创新社区服务，提升客户满意度，完善自身服务营销水平。此外，城商行在更长远的发展角度上，必须坚持稳健经营，我国目前有近140家城市城商行，不可能都能走出家门成为全国性的大型银行。对于部分规模小的城商行，发展地方优势，打造地方特色才是其发展最佳选择。其他中小城商行则可以效仿江苏银行，多家银行合并重组，提升自身规模。只有坚持稳健发展道路，坚持科学发展观，结合自身特色，选择特色经营发展战略，全面提升自身核心竞争力，城商行才可以在银行大军中继续保持城市主力军的地位。

作者：郑碧娴单位：农业银行苏州工业园区支行