个人消费信贷地区协调论文

【摘要】本文侧重研究个人消费信贷对中国地区经济协调发展的影响，系统总结了中国近年个人消费信贷政策的发展实践和总体取向，深入分析了个人消费信贷在促进中国地区经济差异发展变化方面的影响和作用，在认真剖析当前中国经济欠发达地区发展个人消费信贷面临的困难和机遇的基础上，提出了促进欠发达地区消费信贷业务发展的政策建议，并强调要充分发挥好消费信贷政策的积极作用，防止因消费信贷业务发展进一步拉大中国地区经济发展差距，努力实现中国区域经济协调发展。

地区经济发展不平衡，是中国经济运行的一个重要特征。如何促使地区经济协调发展，是宏观经济管理部门的重要任务。现有不少文献集中讨论了政府主导型投资在促进地区经济协调发展中的作用和影响，本文侧重研究个人消费信贷对中国地区经济协调发展的影响，并结合中国近年个人消费信贷的发展实践提出政策建议。本文第一部分重点总结中国近年来个人消费信贷的发展实践；第二部分结合我国地区经济差异状况，探讨个人消费信贷在促进地区经济差异发展变化方面的影响和作用；第三部分提出欠发达地区发展个人消费信贷面临的困难和机遇；第四部分分析政府政策在促进欠发达地区个人消费信贷方面的作用；第五部分提出促进欠发达地区消费信贷业务发展的政策建议。

一、中国个人消费信贷的发展实践和政策取向

中国个人消费信贷试点开始于1998年。受1997年东南亚金融危机的冲击和1998年夏季国内特大洪涝灾害的影响，中国经济从1998年下半年开始，内需严重不足并逐步呈现出通货紧缩的趋势(戴相龙1999)。为了防止通货紧缩，防范金融风险，通过有效扩大内需促进经济增长，中国政府实施了积极的财政政策和稳健的货币政策。着眼于活跃消费，扩大内需，中国人民银行推出了个人消费信贷政策，积极鼓励、引导和支持居民扩大个人消费。

1998年4月，《中国人民银行关于加大住房信贷投入支持住房建设与消费的通知》提出要“大力促进住房消费……逐年扩大住房消费贷款在住房贷款中的比例”，首次提出了“住房消费贷款”的概念。1998年5月，《中国人民银行关于改进金融服务支持国民经济发展的指导意见》提出要“选择若干农业生产资料和耐用生活资料商品，进行消费信贷试点，逐步扩大消费信贷的规模、品种和形式”，在中国官方文件中第一次正式提出了“消费信贷”。1998年9月，《中国人民银行关于下发<汽车消费贷款管理办法>的通知》首次明确，四家国有独资商业银行经报中国人民银行批准，可以开展“汽车消费贷款的试点”。1999年2月，中国人民银行印发《关于开展个人消费信贷的指导意见》(以下简称《指导意见》)，对境内中资商业银行开展个人消费信贷的重要意义、业务领域、职能机构、期限利率和相关服务管理工作第一次进行了全面阐述，明确提出，“从1999年起，允许所有中资商业银行开办消费信贷业务”，“各金融机构……要把消费信贷业务作为新的业务增长点。在认真总结近年开办消费信贷业务经验的基础上，采取积极有效措施，逐步建立和完善消费信贷业务制度和办法”。1999年6月以来，在人民银行、教育部和财政部等相关部门的积极推动下，国家助学贷款业务从八个试点城市试点起步并逐步推向全国，经办银行由中国工商银行扩大到四家国有商业银行，贷款对象从全日制本科生、专科生扩大到研究生，助学贷款业务全面推开。在政府政策的扶持和大力推动下，以个人住房消费贷款、汽车消费贷款和助学贷款为主体的个人消费信贷业务在国内商业银行间逐渐发展开来，目前已成为国内商业银行零售业务中亮丽的增长点。

据中国人民银行统计，截至2004年6月末，境内全部金融机构个人消费信贷余额17952亿元，占同期全部金融机构各项贷款余额的10.6%。其中，个人住房消费贷款余额13878亿元，占全部个人消费信贷余额的77.3%；汽车消费贷款余额1833亿元，占10.2%；各项助学贷款余额75亿元，占0.4%。国内个人消费信贷近年总量结构发展变化情况见下表1.1。

总体上看，目前中国个人消费信贷业务发展呈现以下几个特点：(1)增长速度快，但不同领域、不同银行和不同地区间发展不平衡。1998年，个人消费信贷余额只有456亿元，截至2004年6月末消费信贷余额已达17952亿元，近六年间增长了约40倍。其中，个人住房消费贷款占有市场份额持续保持在75%以上，大部分业务主要集中在工、农、中、建四大国有独资商业银行和东部经济发达地带。2004年6月末，国有独资商业银行个人消费贷款余额14092亿元，占全部金融机构个人消费贷款余额的78.5%；广东、上海、浙江、北京、江苏和山东六省市合计余额11165亿元，占全部消费贷款余额的62.2%。消费贷款余额最大的广东省(3020亿元)是最少的西藏(17亿元)的近175倍。(2)以最终消费品作为抵押的消费贷款方式占较大比例，银行信用卡消费占比较低。截至2004年3月末，国内各商业银行累计发行信用卡2724万张，2004年一季度人民币卡消费金额1164亿元，国际卡消费金额4.12亿美元，持卡消费在社会商品零售总额中的比重不到5%。(3)消费信贷对总体经济的影响还很有限，发展潜力很大。在经济发达国家，金融机构消费贷款占全部贷款的比例平均为30—50%，其中，美国为70%，德国为60%，而我国目前这—比例只有10.6%。

经济理论研究表明，个人消费信贷的发展和居民可支配收入、借贷流动性约束、存贷款利率的变化以及居民消费倾向等因素密切相关。中国个人消费信贷业务的发展，除了很大程度上受居民收入水平变化的影响外，更多地和传统的消费观念、银行提供的金融服务、政府的政策导向以及居民对改革前景的预期相关联，，近年来，中国居民个人金融资产不断扩大，东部地区和大中城市消费观念逐步开放，商业银行网点覆盖面大，国家大力推进住房商品货币化改革，鼓励开发商品房，推动住房、汽车等支柱产业积极发展，成为中国消费信贷业务蓬勃发展的重要因素。但就总体而言，中国目前的居民消费结构还存在着严重的金融抑制，投资仍然是主导经济发展的主要力量。2003年末，国内投资率为42.9%，比1978年上升了3.7个百分点；最终消费率为55.4%，比1978年下降6.7个百分点，投资和消费增长明显不平衡。这种状况，在西部地区和广大农村更加突出。必须在深化投融资体制改革上下功夫，进一步放松金融控制，加大金融产品创新力度，推动商业银行更好地提供适合居民实际消费口味的金融产品和优质服务，使消费信贷在促进经济增长和实现地区协调发展中发挥应有的积极作用。

二、消费信贷的宏观效应和地区经济差异

中国东、西部和城乡之间经济发展明显不平衡，既有自然条件、发展基础等诸多方面的原因，也有政策和体制方面的原因。改革开放以前，中国东、西部之间和城乡之间的经济差距不是很大，1979年改革开放以来，东部地区和城市在一系列优惠政策的扶持下，社会经济迅速发展，取得了举世瞩目的成就。与此同时，东、西部之间和城乡之间的经济差距逐渐扩大。这种差距集中体现在以下三方面：

一是地区经济发展差距逐渐拉大。按照日前东部、中部、西部三大经济区域的划分，据国家统计局统计，从1949到1978年，以现价计算的国民生产总值年均增长速度，东、中、西部三大区域之比为6.81：6.78：7.25，西部地区平均高于东部地区0.44个百分点。从20世纪80年代中后期开始，经济发展的梯度格局逐步扩大。1979—2003年，中国国民生产总值按可比价格计算的年均增长速度为8.1%，其中，东、中、西三大区域平均增长速度之比为12.8：9.3：8.7，东部地区平均快于西部地区4.1个百分点。2003年末，中国国内生产：总值为116898亿元，其中东部地区为33614.4亿元，中部地区为15867.64亿元，西部地区为8158.74亿元，三大区域的国内生产：总值之比为58.3：27.5：14.2，与1980年相比，东部地区创造的国民生产总值在总量小的份额提高了6.8个百分点，中、西部地区的份额下降了3.1个百分点和3.01个百分点。从人均GDP看，经济发展的梯度格局也非常明显。1995午全国人均GDP为4854元，其中东部地区为7104元，中部地区为3693元，西部地区为3069元，东部地区是中部的1.92倍，是西部的2.31倍。到2003年末，全国人均GDP为9073元，其中东部为16207元，中部为7764元，西部为6187元，东部地区是中部的2.09倍，是西部的2.62倍，地区经济发展差距继续扩大。

二是城乡居民收入差距持续扩大。城乡居民收入差距与地区经济发展差距有很大关系。在20世纪70年代以前，城乡居民收入的差距也不是很大。从城镇居民看，1981年城镇居民的家庭人均可支配收入：东部地区为437元，中部地区409元，西北地区435元，三大地区人均可支配收入之比为1.01：0.94：1。到2003年末，这一比例已变为1.43：0.97：1。从农村情况看，1981年全国农民的人均纯收入为191.33元，东、中、西地区农民人均纯收入之比为1.39：1.11：1；到2003年末，这一比例已变为2.16：1.25：1，农民人均收入超过3500元的省市共有7个，全部集中在东部地区。在北京、—上海、广东等地提出要率先基本实现现代化的同时，西部地区相当多的农村地区还没有解决温饱问题。即使在西部地区各省(自治区、直辖市)内部，城乡之间居民收入差距也非常明显(见下表1.2)。

三是居民生活水平差距明显扩大。1995年，全国城镇居民平均消费水平3538元，全国最高的广东省为6254元，是最低的内蒙古的2.52倍；农村居民消费水平最高的上海市是最低的西藏的3.8倍。到2003年末，全国城镇居民平均消费水平为8372元，全国最高的上海为17110元，是最低的贵州省的2.81倍；农村居民消费水平为3025元，最高的上海市是最低的西藏的4.83倍。从2000年到2003年的四年中，全国农民人均纯收入分别比上年增长2.1%、4.2%、4.8%和4.3%，农民人均纯收入与城镇居民可支配收入之比分别为1：2.78、1：2.90、1：3.11和1：3.24。

近年来，国家实施了西部开发和振兴东北老工业基地等重大战略决策、积极鼓励加大对“三农”经济的政策支持，这些旨在缓解地区和城乡经济差异的政策初步取得了一定成效，但由于资源、人才、观念、政策等多方面因素通过多年积累形成的地区经济差异短期内很难根本改观。在东部地区许多城市经济快速发展的今天，宏观政策应当更多关注的是如何保持现有地区经济差距不会因新的政策施行而进一步扩大。

个人消费信贷不可能在短期内明显改变地区经济发展差异，但因为消费信贷可以使消费者一定程度上超越即期收入的流动性约束，促成新的产业和消费增长点，进而影响经济生产结构的变化和资源配置效率，因而对改变地区经济发展不平衡的状况会产生重要影响。充分发挥好消费信贷政策的积极作用，避免因消费信贷业务发展进一步拉大地区经济发展差距，对于实现地区经济协调发展具有重要意义。

人们通常认为，要加快发展西部等欠发达地区发展，必须扩大在这些地区的生产性投资，增加对这些地区生产建设的信贷支持，这在很大程度上是必要的。但是，历史经验证明，开发西部等欠发达地区，扶持“三农”，在扩大投资需求的同时，如果没有配套消费政策的积极跟进，单纯地一味增加投资不可能真正取得实实在在的效益，也无法长久维持下去。就总体而言，目前在我国东部等发达地区，投资带动就业，就业促进收入增加，收入增加促进扩大消费，而消费扩大又促进了生产，初步形成了良性循环。而在西部欠发达地带，这种良性循环还没有形成，其中，个人消费上不去，是制约经济发展中的一个重要因素。理论和实践都将证明，在扩大对西部等欠发达地区生产性投资的同时，有效增加个人消费投入，是加快欠发达发展，从而实现地区经济协调发展的有效途径。

用个人消费信贷带动和促进地区经济协调发展，关键在于使西部等欠发达地区广大农村的个人消费信贷有一个超常规跨越式发展。国际经验表明，一旦一个地区的经济处于某种循环之中，要使这个地区的经济出现大的变化，就必须打破这种循环，而要打破这种循环，就必须在某一方面有所突破。个人消费信贷跨越式发展，是打破欠发达地区消费滞后影响产品销路——产品滞销影响生产扩大——生产萎缩影响就业扩大一就业困难影响个人消费这一恶性循环的值得探索的有益途径。个人消费要增长，主要依靠三种方式：一是依靠个人收入的增加；二是依靠政府的补助；三是通过个人消费信贷。收入增加引起消费增加，这是扩大消费的基础。但是，收入增加的基础是经济增长，我们一直在为此努力，今后也不能放松。但要在短时期内提高收入刺激消费，那是十分困难的。政府补助是重要的，现在国家每年都对西部地区进行必要的补助，但这种补助主要用于弥补西部地区财政开支的不足和贫困人口的基本生活需要，国家补助数量有限，而且用途明确，属于“雪中送炭”，不可能对个人消费的扩大起突破性作用。个人消费信贷是有偿的借贷活动，只要借贷双方有积极性，就有可能在较短时间里较快增加，从而促使西部等欠发达地区的经济较快地增长，达到实现地区经济协调发展的目的。正因如此，规范发展消费信贷，充分发挥其通过拉动投资，影响和带动地区经济结构变化从而促进区域经济协调发展方面的积极作用，成为我国宏观经济政策面临的一个新挑战。

三、欠发达地区开展个人消费信贷的困难与机遇

中国作为一个发展中的经济转轨国家，开展个人消费信贷业务面临许多问题：

一是社会信用体系建设严重滞后，缺乏科学权威的个人资信评估标准和评价体系，银行发放个人消费信贷成本高，贷前和贷后风险很难控制。

二是银行个人消费信贷手续烦琐，品种不丰富，收费标准不一，居民获得贷款很不容易。

三是对客户消费信贷信息档案缺乏科学有效管理，信息共享性差。

上述问题在全国范围内具有普遍性。在西部地区和广大农村，不仅同样存在这些问题，而且还有其它一些特殊的困难。

首先，开展个人消费信贷业务的金融机构面临三大现实制约：即信贷资金不足、办理业务的机构和人员不足、个人消费信贷管理经验不足。资金不足，主要是在这些地区的金融机构吸收的存款较少，金融机构拿不出更多的资金去发放个人消费贷款。据统计，2004年6月末，全国金融机构存款余额为X.叮万亿元，其中西部12省(市)存款余额为35356亿元，仅占15.3%。机构和人员不足，主要是指西部和农村金融机构的网点比东部和城市少得多，最近几年商业银行精简机构，普遍减少了基层网点和营业人员，西部地区和农村一些经济落后地区因为效益原因减得力度尤其大些。而个人消费信贷业务恰恰是零售业务中人力消耗量较多的业务，目前西部和农村地区金融机构的这种状况，很难以满足开展个人消费贷款业务的需要。经验不足，主要是指这项业务是一项新的业务，它需要有较高的业务水平，特别是要有相当的经验和专业知识，加强市场分析和市场营销，而且需要诸多社会中介机构的配合，这在经济欠发达地区的金融机构中不论是观念意识还是业务理论都是比较缺乏的。

其次，收入水平较低也制约着欠发达地区群众借钱消费的热情。

再次，欠发达地区居民缺乏个人消费信贷的动力。这表现为：在传统的消费观念影响下，欠发达地区的居民普遍倾向于不愿意借钱消费，“花今天的钱圆明天的梦”。加上收入水平的制约，借钱消费的动力明显不足。

尽管目前在西部地区和广大农村开展个人消费信贷业务存在诸多困难，但这些地区并不是根本不具备扩大开展这一业务的条件。特别是在现在，西部大开发战略的实施，西部地区和农村开展个人消费信贷出现了新的机遇。国家提出西部大开发的战略以后，西部由于经济较快发展，西部地区的就业在扩大，城乡居民收入纵向比也在快速增加，这就为该地区包括个人消费信贷在内的金融业务的发展创造了有利条件。同时，东部和城市十多年的快速发展，使得这些地区的资本出现某种程度的结构性过剩，为了寻找资本的新出路，最近几年，东部地区已有不少民间资本进入资源比较丰富、劳动力更为便宜的西部地区，建没原材料基地，生产当地所需的日用品。这种趋势在今后相当一段时间内都将持续下去。这对西部发展个人消费信贷会带来三方面的影。向：第一，东部资本流向西部，将促进西部地区就业人数增加，从而总体购买力得以提高，个人消费信贷的对象得以扩展；第二，东部投资者进入西部，带去了现代的理财观念和消费观念，使传统的理财观念和消费观念受到冲击，也使金融机构开展个人消费信贷减少了理念和意识的障碍；第三，东部投资者在西部生活，本身也需要进行个人消费，他们利用消费信贷的生活和行为方式，将在当地产生示范和辐射效应。

四、政策支持对欠发达地区开展个人消费信贷的意义

在欠发达地区开展个人消费信贷，仅仅靠金融机构的努力还很不够，必须多方面加大3寸这项业务的政策支持，才能在较短的时间里较快地推进这项业务快速健康可持续发展。

首先，要通过政策导向和利益调节促使和引导更多的信贷资金运用到欠发达地区去。具体地说，就是要引导全国性商业银行对欠发达地区实行消费信贷资金的倾斜。全国性商业银行的资金是在全国范围内统一调配使用的，在贷款能够安全收回的情况下，多安排一些信贷资金去西部，商业银行不仅能够做到，而且只要有市场，有前途，有效益，商业银行也愿意去做。这里，要走出认识上的一个误区，即不再把支持西部大开发和支持农村经济局限于建设项目贷款和生产性贷款，商业银行在西部开展个人消费信贷同样应被看作是支持西部大开发的具体行动。对于调配资金到西部去进行个人消费信贷业务的商业银行，要从政策上加以鼓励、支持。该减免税收的要减免税收，该由财政贴息的要给予贴息，人民银行也可以考虑通过再贷款浮息和利率差别浮动政策，对愿意到西部或农村开拓市场的商业银行提供积极支持。

除了引导全国性商业银行把更多的资金调入欠发达地区外，还可以考虑通过其它方式，把国内外其它资金引到这些地区去开展个人消费信贷业务。例如，目前在国内已设立了一些外资的汽车金融公司，这些公司主要的业务就是进行汽车贷款，其中相当一部分是对个人购车放贷。如果能够出台一些优惠政策，让这些金融公司去西部扩大开展业务，就可为西部地区增加不少个人消费信贷资金。再者，如果能够允许西部地区的一些金融机构通过开展信贷资产证券化业务，发行信贷资产支持的债券，就可以增加新的资金来源，扩大个人消费信贷业务的数量。

其次，要鼓励更多的金融机构在欠发达地区开展个人消费信贷业务。目前西部地区和农村金融机构的撤并，对这些地区开展个人消费信贷业务是有影响的。必须采取新的措施和办法，保证有足够数量的金融机构去开展个人消费信贷业务，通过多种途径和方式增加对欠发达地区的金融支持。例如，允许四大国有商业银行以外的金融机构开办国家助学贷款业务，就可以大大增加做这项业务的机构数量。此外，还应鼓励由地方商业银行全国性商业银行做个人消费信贷业务。这样，就可以把全国性商业银行资金富裕的优势和地方性商业银行网点深入社区的优势结合在一起，使个人消费信贷在现有条件下较快地开展起来。在欠发达地区办理个人消费信贷业务的银行，国家在财政贴息、税收、呆坏帐核销等方面可以考虑给予适当支持。

五、欠发达地区发展消费信贷的政策建议

根据我国消费信贷实际发展中存在的问题和发展取向，进一步扩大发展个人消费信贷，应当在全国范围内做好以下一些工作。

一是加快建立全国统一联网的个人征信体系，不断完善个人资信评估体系，完善银行贷款客户筛选机制。对个人信用主体的权利和义务及行为规范做出明确规定，大力培养和提高公民的信用意识，尽快建立覆盖而广泛、科学、有效的个人资信评级和信用查询系统。

二是加强消费信贷政策指导和业务规范管理，促使建立起有效的个人消费信贷资料统计监测分析信息系统，与个人征信管理系统适时对接，对消费信贷市场的发展进行及时督导、规范并定期公布消费信贷市场评估报告，正确引导市场消费。

三是加快完善消费信贷法律法规基础设施建设，为银行内控管理和风险防范提供法律保障。尽快研究制定《消费贷款管理办法》等业务规章，对消费贷款的业务流程、中介评估和风险管理进行统一规范，为业务公平竞争和规范发展创造良好的环境。

四是积极扩大消费信贷品种，加大对农村地区的消费信贷开发力度，并有效促进扩大信用卡消费。在健全个人信用征信体系、加强失信处罚力度的条件下，根据市场实际需要，大力开发个人消费信贷品种，针对城乡不同消费特点实施有针对性的特色消费信贷服务。

对于西部地区和广大农村，还应采取一些特殊的政策措施来促进个人消费信贷业务的发展。

第一，运用财政手段，支持具有开发性质的个人消费信贷。财政手段在信贷政策上的应用，最主要的就是对需要支持的贷款项目进行贴息。对个人消费贷款进行贴息，无疑是促进这类贷款的重要手段。当然，对个人消费贷款的贴息，只能用于最有意义的项目。从欠发达地区的实际情况看，助学贷款是最值得贴息的个人消费贷款。助学贷款是对贫困学生发放的帮助其完成学业的贷款。它是帮助欠发达地区开发人力资源的重大举措。由于历史原因，我国西部地区和广大农村的人力资源开发一直处于较低水平，成为制约这些地区经济发展最重要的因素。

目前，我国助学贷款分为国家助学贷款和一般性助学贷款两类。国家助学贷款是国家提供利息补贴的贷款，一般性助学贷款是国家提供贴息的助学贷款。国家助学贷款的对象是家境比较贫困的大专以上在校学生。这些学生通过所在学校向银行申请国家助学贷款，获得贷款的学生，本人只支付一半的利息，另一半利息由国家支付。学生毕业后，在六年内还清贷款本息。国家助学贷款虽然要由财政贴补一些资金，但这项贷款的总量比起其它的开发贷款要少得多，资金总量不很大。据测算，全国每年所需的贴息资金也仅6亿元左右，在财政全部开支中所占的比例很小，是国家财政能够承受的。

由于欠发达地区贫困学生相对较多，这些贫困学生的贫困程度高于其它地区出来的学生，他们所需要的助学贷款数量也相应比较多。同时，由于这些地区经济相对落后，就业水平和收入水平也较低，毕业生还贷困难也大于东部地区和大中城市的学生，即信贷风险相对较大。上述特点，决定了在欠发达地区开展国家助学贷款业务，国家应当采取与东部地区和大中城市不尽相同的政策。一是财政的贴息资金应当根据实际需要的数量拨付，有多少应得到国家助学贷款的学生就贴多少利息；二是对在这些地区开展这项业务的金融机构要进行扶持，例如，可考虑按其该项贷款余额的一定比例给予补贴或者允许金融机构对助学贷贷款实施浮动利率，相对减少金融机构在开展这项业务时出现的风险损失或通过风险溢价进行风险覆盖。鉴于欠发达地区国家助学贷款需要贴息的数量较多，可考虑实行中央和地方两级财政共同承担贴息资金的做法。此外，为了降低金融机构信贷风险的压力，还可以考虑扩宽市场准入让更多的金融机构来从事这项业务，特别是政府加大政策扶持，让一些地方性金融机构大力开展适合地域经济特点的生源地助学贷款业务。

第二，结合欠发达地区小城镇建设，开展个人住房抵押贷款等消费信贷业务。西部地区城市基础设施建设和农村小城镇建设基础都比较差，相对而言，小城镇建设更落后。而欠发达地区的实际条件看，将来很长一段时间内，发展小城镇比建设大中城市更具紧迫性，也更具现实可能性。在城市建设特别是小城镇建设中，个人住宅是一个重要的组成部分，如果把它与住房抵押贷款业务结合起来，个人消费信贷业务的发展必然十分广阔。

结合小城镇建设开展个人住房抵押贷款业务，还可以采取把城镇建设资金与住房贷款资金捆绑使用的办法。对城镇建设中用于住宅建设的资金，可先贷给购房者，由购房者以预付款的方式交给开发商，用于住宅建设。由于小城镇人际关系联系密切，采取这种方式风险相对较小。这样做的结果，银行有限的贷款资金可以最大限度地发挥作用。而开发商的住宅开发建立在明确的消费对象的基础上，避免了住宅建成后的空置，可加快信贷资金的周转。

第三，把个人消费信贷与生产性信贷结合起来，拓宽在农村个人消费信贷业务的范围。在广大农村，某些消费资料与生产资料的区别并不十分严格，例如某些客货两用汽车，既作代步工具，又作运输工具，既是消费资料，又是生产资料。又如，在农村集镇里的街面房子，往往是楼上做住宅，楼下做店铺，集生活资料与生产资料于一身。这类情况的出现，反映出农村经济尚不发达，个人消费还与生产消费交织在一起的状况。农民为购置这类汽车、建设这类房子而向银行申请的贷款，不管银行将其列入哪个类型，就其实质而言，均系个人消费贷款和生产性贷款的结合。对于这类贷款，银行应当积极推进，因为这类贷款不仅满足了农民合理的个人消费需求，而且能够帮助农民脱贫至富，保证贷款的按期归还。相关的配套政策也应给予大力配合和支持。

此外，对欠发达地区，个人消费信贷的品种、开展业务的方式还可以更加多样。例如，在农村，除了上述消费信贷的品种外，还可以发展对农民的小额信贷业务或者对大件耐用消费品实行“赊销”业务；在西部地区的城市，可以对下岗失业人员扩大发放小额担保信贷，同时把小额信贷与创业培训以及社区劳动保障平台有机结合起来，增加发展消费信贷的后劲。

就总体而言，中国个人消费信贷业务的开展时间还不长，在西部地区开展这项业务的时间更短。但是，它潜在的发展空间非常广阔，在促进地区经济协调发展方面的作用远未充分发挥出来。在这方面有巨大的潜力可挖，多花一些功夫，一定能够事半功倍，取得喜人的成效。