GIE融资平台系统架构设计研究

摘要：GIE融资平台，是一种由政府主导，金融机构和企业共同参与建立的一种利用互联网技术和手段，整合现有平台资源搭建的，专注服务于科技型中小企业、解决其自身发展瓶颈的一种创新型互联网金融平台。本文基于该平台理念，对平台架构进行了初步设计。

关键词：GIE;融资平台;互联网金融;系统架构

互联网金融具有效率高、交易成本低、传播广的优势，虽然起步较晚，但由于宽松的发展环境，近年来发展迅速，截至目前，我国的互联网金融平台已累计达到5万余家，形成了第三方支付、P2P、众筹、信息化金融机构、大数据金融、互联网金融门户六大模式[1]，由于缺乏统一的共享机制，平台间彼此孤立，缺乏合作，未能做到互联互通。这就要求创新一种新型互联网金融模式，对现有平台资源整合，将线上、线下资源对接，建立一种基于合作共赢基础上的互金平台。GIE(Government+Investors+Enterprises)融资平台，就是基于这一理念设计的一种政府主导，金融机构和企业共同参与建立的一种利用互联网技术和手段，整合现有平台资源搭建的，专注服务于科技型中小企业、解决其自身发展瓶颈的创新型互联网金融模式。

1平台设计思路

借贷双方信息不对称是互联网金融信任危机的主要根源，也是科技型中小企业融资难的主要原因。如何让金融机构或投资者敢贷、愿意贷、主动贷是互联网金融平台创新的关键。1.1整合现有平台，做到资源、信息共享。从技术层面，信息共享容易实现。政府部门、企业和银行等金融机构都搭建了自己的信息共享平台，小范围内实现了“政银企”对接，一定程度上缓解了中小企业的经营困境，但是，由于参与部门少，对企业授信评价指标单一，不能最大限度的满足企业的资金需求，一个政府部门要对接多家金融机构，由于平台间缺乏共享机制，彼此孤立，信息资源不能做到真正意义上的互联互通。这就需要统一平台接口标准，实现平台间的无缝对接，才能做到真正意义上的信息共享，如图1、图2所示。1.2平台实行资格准入制度，确保信息真实、安全、有效。信息的真实、安全、有效是降低企业违约、消除投资者顾虑一条有效途径。信息要从源头进行把控，平台采用资格准入制度，经认定的河北省内科技型中小企业和域内合规的金融机构可申请入驻平台。平台对企业提交、政府审核后的资料信息及企业平台活动记录，形成动态企业征信报告，为金融机构、投资者对企业信用评估做参考。利用大数据、AI技术，自动筛选、甄别风险信息，为政府监管、决策提供依据。1.3利用区块链技术，确保资金的可追溯。融资平台的初衷，是让金融借助互联网工具，更好地服务实体经济。近几年，以P2P为代表的互金平台“跑路”频发，部分平台演变成庞氏骗局，给投资者带来巨大损失，一个主要原因是平台资金的不可溯，资金流向，许多平台资金并未真正流入实体，反而推升了企业的融资成本，加大了企业的融资难度。平台采用区块链和分布式记账技术，可以解决资金可追溯问题。1.4项目认定管理，实时动态跟踪。企业融资项目通过平台向政府进行申请认定，平台通过审查系统，对企业申请项目及企业信誉、资质进行综合评估认定，通过认定的项目，平台融资信息。金融机构、投资者在平台开放融资渠道，建立企业、金融机构及投资者的双向选择机制。1.5针对性重点扶持、引入政策性担保。针对处于成立初期、符合国家产业政策导向的企业，由于这类企业刚刚起步，创收能力弱，信用水平低，风险系数高，很难获得银行贷款支持。这类企业，可以通过平台向政府提出项目融资申请，根据平台系统综合评估，对符合条件的项目由政府联同金融机构和企业按比例平摊风险。通过平台审核，银行再评价，政银企风险共担机制，一方面可以为确有发展潜力的企业解决资金问题；另一方面，也可以消除银行等金融机构的顾虑，解决不愿贷、不敢贷的问题。

2GIE平台业务架构初步设计

GIE融资平台是基于现有互联网金融平台模式的各自特点及优势，将河北省现有的互联网金融平台、政务公共服务平台和融资企业对接的、以服务于科技型中小企业创新发展为核心的一种创新型企业融资平台模式。GIE平台根据现有的科技型中小企业融资产品，结合其自身特点、融资渠道及创新发展需求，进行平台业务架构设计。科技型中小企业的创新发展需求，主要有四个方面，即资金、人才、技术及客户需求，所以，GIE融资平台在设计初，其融资的“资”就不再局限于资金而是指资源。平台功能，不仅是帮助企业解决企业短期资金缺乏的问题，更重要的是解决企业长远创新发展的问题。如图3所示，形成了平台初步架构设计。GIE融资平台业务架构分为4个基本层次，最底为平台基础架构层，包括平台整体架构的软硬件资源。数据层包括企业信用评价数据、安全认证系统(CA认证、电子签章管理)和电子交易支付系统三部分。为上一层应用层提供数据支撑，利用AI人工智能技术并对平台活动进行智能管理和监控。展示层利用大数据、云计算，实现融资项目智能推荐，拓展企业的融资渠道，采用区块链技术，实现实时线上交易，确保交易资金可追溯。GIE融资平台，拟采用大数据、云计算、区块链和AI技术，平台系统包括大数据、电子商务、金融服务和投融资项目4个云平台，和企业信用、安全认证、电子支付3个体系。为降低企业违约，消除投资者顾虑，GIE融资平台实行企业准入制度，企业用户登录信息可以和河北省科技型中小企业(小巨人)认定管理系统对接，免去企业重复认证的程序。

3结语

2018年5月16日，马云在第二届世界智能大会上讲，区块链技术是解决数据安全和隐私问题的有效手段，是金融数据、政府、企业的一个解决方案[2]。利用大数据、云计算、区块链、AI技术，整合本省现有平台资源，搭建统一平台接口，使本省现有的互金平台、金融机构在政府主导下与企业实现无缝对接，是解决科技型中小企业融资难、融资贵的一条可以尝试的途径。

作者:姚飞飞 袁丽伟 单位:河北旅游职业学院