投保范文10篇

投保范文篇1

〔摘要〕在我国寿险市场，体现保险意识程度并真正决定投保与否的主体，经常是具有支付保险费经济能力的投保人。目前，支付保险费的投保人（不含投保人、被保险人同属一人情形，下同），除了被指定为受益人（这主动权也在被保险人手中）和在分红保单中享有红利分配权外，大多数保险条款并未体现更多对于他们的经济利益和保障空间。过于专注于被保险人保障，而对投保人缺失充分利益引导和利益诱惑，是保险业在非投资型险种上长期的忽视行为。本文尝试论述针对投保人，设立新颖的“投保人条款”，是否会开发他们的投保意欲空间，从而对寿险市场形成崭新的良性刺激。

〔关键词〕投保人；条款；市场

“开发”投保人，给人的理解似乎就是展业、陌生拜访、发现潜在客户等意思。笔者在此论述的，不是指这些微观的具体业务拓展含义，而是想探讨如何在整体市场意识和利益引导上拓展投保人的宏观投保空间，刺激其整体的投保欲望。而尝试在“投保人条款”上做文章，是本文论述的中心。

下面是笔者的一己之见，旨在抛砖引玉。

一、“投保人条款”是开发投保人的新平台

1.什么是“投保人条款”。这是笔者在本文自拟使用的一个新概念。从字面上看，顾名思义，投保人条款是指保险合同中约定投保人与保险人，投保人与被保险人权利义务关系的条款。例如目前各险种有关投保人交纳保费、如实告知、出险告知、红利利差领取、受益索赔等权利义务行为的条款。但笔者在这里想表达的是另外一层含义：就是以投保人为保障对象或以投保人为受益对象的，专门为体现投保人经济利益而设置、吸引其因这些自身利益而投保、区别于目前限于皮毛的“红利”等投资回报的利益的保险条款。在这样的条款下，投保人因对被保险人具有可保利益和对被保险人具有保险需求，而得以借为被保险人购买保险的，来实现自身更大的合法利益的需求。而在保险公司方面，对投保人的保障责任，笔者以为，一定条件下可以上升到促进业务发展的首要利用平台。

2.以投保人为保障对象。一是将投保人的保险地位提升至被保险人的地位，这有点等同于目前投保人和被保险人为同一人时的保单———但在“投保人条款里”，投保人与被保险人同属受保障对象，换句话说，保单其实有一个投保人，两个被保险人，而且保险责任不尽相同。这时，投保人或被保险人当发生意外、疾病等保险事故时，均能得到经济补偿。目前，市场存在类似的连带保障条款，但没能上升至足够地吸引投保人的专门条款地位。二是以投保人为被保险人生存的受益对象。也就是说，只要被保险人生存，其生存金、红利、教育金、养老金等等全部或有选择性地、或有条件地由投保人领取。这时，被保险人主要受伤残、疾病、身故的保障，投保人则因被保险人的生存现实而得益。这种情况很适合父母为未成年子女、祖父母为未成年子孙、某些企业为员工投保两全保险时的需求。三是为投保人专门另辟投保人保险责任条款，使投保人得益。当然，既然使投保人多了保障利益，保险公司可以从费率厘定设计等方面来平衡回经营效益和风险控制。

二、“投保人条款”存在庞大的市场需求基础

1.从消费心理及我国国情分析。有买就有卖，买商品首先考虑满足自身需求，这是商品经济的普遍消费心理规律。也正因为存在这样的消费心理规律，市场得以循环运转。在我国，笔者相信目前大量投保人其实长期存在期望、在不大了解所购保险条款情形下甚至以为自己就是保单所有利益获得者的心理。而目前的保单中，受益人（不排除是投保人）需由被保险人指定、生存金成长金养老金等由被保险人领取，是普遍的条款设定；支付保险费的投保人除在分红保单中享有红利分配权外，似乎并未能得到更多的好处。这似乎有侼现代消费观。例如祖父母为孙子女投保，就可能存在投保人不愿意让未成年孙子女的直接监护人（孙子女的父母亲）得悉的情况、和希望自己具有代领孙子女（包括成年后）各类生存金的权利；（上接第143页）父母为子女投保的，也会存在希望在子女成年后，自己仍然具有领取为子女投保险种的各类生存、成长金权利的心理。其实，从目前保险市场看，不少投保人本就以为被保险人的生存养老金、教育金乃至伤残身故金等可以由他们领取才投保的。从这方面看，市场的需求是非常庞大的。

2.从签订保险合同的主动权归属上分析。有人说，保险的需求其实就是投保人的需求。确实，每一份保单的签定，投保人其实起着最关键的作用。因为以目前的买方保险市场状况和保险公司竞争现状看，从保险公司选择营销公关的对象，到投保意欲的反馈主体，无一不集中在投保人身上。往往只有投保人才能真正决定接受保险条款并同意交纳保险费与否，并最终使保险合同成立。因此，作为需求购买的主要决定方，被给予新的保险产品利益回报，将更能刺激其需求欲望，供求将实现更大的双赢。

3.从保单关系构成及经济能力上分析，投保人占有绝对的优势。我国寿险保单的“投保关系”（按：并非保险关系），主要集中为亲属为个人（主要指未成年、年老、失业等弱势群体）投保、企事业单位团体为其所属员工投保、个人为自身投保这三块。无论从投保意愿还是经济承担能力，此三类投保人在“投保关系”中都处于绝对的主动地位和具有相对的经济优势。因此，进一步刺激具有如此主动地位和经济优势的群体，必更能刺激真正的市场需求———他们是需求的根源群体。

三、如何实现“投保人条款”功能

1.条款设立。条款的设立一是重新设计保险条款，即以新产品的形式来开拓市场，主要是吸引新客户的新单投保，进而辐射影响旧客户。二是对旧产品进行条款升级。特别是那些已进入市场成熟期、饱和期甚至衰退期，但又在过去或现在广受欢迎的拳头产品。这主要是在原有客户群中开发、培育新型客户，进而辐射市场吸引新客户。对保险公司而言，后者可能更具可操作性和吸引力。

2.条款宣传。涉及投保人利益的条款，其实很多险种一直存在。但由于一来长期将其作为了被保险人保险责任的微弱依附而不被重视，二来保险公司的展业公关宣传习惯于专注在被保险人保障责任上，使得市场越来越形成了保险只是对被保险人保障的意识，使部分投保人望而却步。笔者不否认人寿保险是以被保险人为保障中心的保险传统和保险主流，但当市场出现符合双方利益需求的情形下，审时度势顺应市场是成功企业的极大体现。

因此，设立“投保人条款”后，深度培训从业人员，从媒体、网络和业务人员等全方位进行宣传，是形成新型投保文化的重要手段。

投保范文篇2

编号：＿＿＿＿

我处下列货物拟向你处投保国内货物运输保险：

┌──────────────────────────────────┐

│被保险人│

├────────┬──────┬───┬────────┬─────┤

│标记或发票号码│保险货物名称│件数│提单或通知单号次│保险金额│

├────────┼──────┼───┼────────┼─────┤

││││││

││││││

││││││

││││││

├──────┬─┴──────┴┬──┴────────┼───┬─┤

│运输工具││约启│赔款偿││

│││年月日│││

│(及转载工具)││于运│付地点││

├──────┼─────────┼──┬────────┴───┴─┤

│运输路线││转载││

││自经到│地点││

├──────┴─────────┴──┴──────────────┤

│要保险别：基本险附加险别基本险费率‰附加险费率‰│

├─────────────────────┬────────────┤

││投保单位签章│

│││

│││

│││

││年月日│

投保范文篇3

投保指南

5月1日起，《道路交通安全法》将正式实施。其中，机动车第三者责任强制保险制度最受关注。上海提前一个月统一实施《上海市机动车辆第三者责任保险条款和费率》。与此相配合的“上海市机动车辆联合信息平台”也正式启动。

《道路交通安全法》第17条规定：国家实行机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金。具体办法由国务院规定。

新条规要求，上海将机动车辆第三者责任保险的费率，与行车安全状况、保险事故及交通违章违法行为记录实行挂钩浮动，原机动车辆第三者责任保险条款和费率停止使用，各家保险公司的机动车辆的第三者责任险条款和保费将全部统一。新条款是使上海市保险公司第三者责任险基准费率，而浮动费率主要参考交通违章的种类、交通违章的次数、保险公司的理赔数额、理赔的次数等因素确定上下限。

车辆投保须知：

一、首先，客户填写《机动车辆投保单》向我司提出投保申请，我司将根据客户的车辆信息录入车辆承保系统，向上海市机动车辆联合信息平台查询车辆违章和保险赔款信息，打印出《客户告知单》，交给客户予以签字确认；

投保范文篇4

[关键词]数据分析；保险；新投保数据

疫情的爆发,自然灾害的频繁出现,使得不确定风险因素增加,对人们的生活产生较大的影响。投保可以在灾难发生时,对人们的生活有一定的保障[1]。如今保险业积累的大量数据在大数据技术的冲击下又是一个新的风口。保险行业希望通过利用新技术的运用在逆境中寻求更大的发展就成为了一种必然[2]。保险的本质是要求保险产品确定尚未发生的风险。在风险预测过程中，往往需要将数据信息与相应的分析技术结合起来，这就需要大数据分析来提高风险预测的准确性[3]。研究新投保客户，建立客户画像，是抓住老客户、增加新客户的有效方法，因此，要分析客户选择投保的因素，以及能增加盈利的因素。了解后公司就能针对性地调整策略，推出更符合消费者需求的产品。推出更多符合不同情况的大众保险，提高保险对大众的受用程度和保障度，从而提高有效保险的量，使得双方受益程度实现最大化。

1.研究思路

分析工具采用SPSS软件。SPSS(StatisticalPackagefortheSocialScience)软件是世界上著名的统计分析软件之一,2000年SPSS公司由于产品升级及业务拓展的需要,将其产品正式更名为SPSS(statisticalproductandservicesolutions),即统计产品与服务解决方案[4]。分析思路如下：以四川省某保险公司的新投保数据为研究对象，采用SPSS作为分析工具，对数据中年龄，性别，婚姻状况，险种类型，保费等数据进行分析比对，对新投保的客户进行画像，分析保险的选择是否和客户的某种特征有关，从而可以对不同的客户选用不同的策略帮助公司收获新客户，也帮助新客户选择出好产品，实现双方共赢。

2.数据说明

数据来源于四川某保险公司年度新投保数据。其中包含了机构、险种、投保时间、缴费方式、缴费期限、投保份数、总保费、保额、客户号、性别、年龄、婚姻状况、过去三年平均年收入、教育程度、职业、家庭人口。共16列900648行。进行数据清洗，因为在信息时代,数据即是资源。数据可靠无误才能准确地反映现实状况,有效地支持组织决策[5]。因此首先应该做的就是筛选有用的数据，剔除无用数据；还包括空值的清理，无效值、异常值的删除。

3.数据分析

3.1总保费与职业、年龄等变量的相关关系

由于本数据集所持有的数据含有一定量的脏数据以及无效数据，为提高分析的准确度和有效度，所以在进行数据分析之前，需要做出一定的数据清洗与处理，即删除数据中不正确填写的教育程度、家庭人口列。用SPSS中的自动重新编码功能将字符串类型的值转换为数字类型，便于后续的分析操作。然后进行数据分析，首先将变量测量类型更改为标度，然后通过相关分析得出与总保费相关性较高的变量（见表1）。结果显示，其中与总保费相关性系数较高的变量有险种、缴费方式、性别、婚姻状况、职业、保额、年龄、过去三年平均年收入、机构、缴费期限，其中年龄和保额的相关性最强，为正相关；相关性系数较低的有投保时间、投保份数、客户号。由此可得出年龄与总保费相关性强，呈正相关。说明年龄大的人群在保险方面的支出大，而较年轻群体在保险方面的支出则较少。因此保险公司可以通过将年龄较大人群喜爱的产品进行改进或是保持其特色来稳固在这一方面的收入；通过推出更适合较年轻人群的例如理财方面的产品来增加较年轻群体这部分的收入。保额与总保费相关性强，呈正相关。说明人们对保险的投入与他们期望的保额有很大的关系，因此可以通过人们对保额的期望来增加产品的竞争力或是以此来推荐与客户期望值相匹配的产品。

3.2具体分析总保费与年龄的关系

上文我们得出了总保费和年龄有很强的相关性，因此我们将年龄分化，进一步分析。首先通过SPSS软件中的频率分析的功能计算出年龄的四分位数从而进行分组（见表2）。由此我们可以将年龄分为四个区间：34岁及以下设置为第一个年龄组---青年组并把该组数据全部重新编码为1；35岁到40岁设置为第二个年龄组---壮年组，并把该组数据全部重新编码为2；41岁到48岁设置为第三个组---中年组，并把该组全部数据全部重新编码为3；49岁及以上设置为第四个组---老年组，并把该组数据全部重新编码为4。将总保费设为因变量、经过重新编码后的年龄段设置为因子进行探索分析。分析结果得出：在4组年龄组中，5%剪除后平均值最高的组为第四组（49岁及以上），然后是第三组、第二组、第一组依次下降。这一结果也印证了上文所分析的年龄与总保费的强相关性，年龄越大的人在保险上的投入越多。其次中年组（41岁到48岁）的标准差最大，数据的离散程度最大，说明中年组对于不同价位的保险选择更为分散。4组数据的偏度均大于0，为右偏分布（均值>中位数>众数），说明同组里高保费的人较少，大部分人所交总保费是低于平均值的。且4组数据峰度均大于0，为尖峰分布，说明样本之间差异较大，右边（高保费区域）极端值较多，保费更多地集中在众数周围。青年组的四分位距和标准差最小，保费缴纳情况最为集中。3.3总保费与年龄、保额等变量的线性关系通过上文的相关性分析，我们已经得出了与总保费相关性较高的一些变量，下面我们找出是否这些变量具有某些线性关系。数据处理方面,线性回归分析需要所有的参数都是属于数字型的，然而险种、缴费方式、性别等变量都为字符型的变量，不能用于线性回归分析，因此我们将险种、缴费方式、性别等变量自动重新编码。线性分析,首先我们得出以下模型摘要表（表3）。发现第7、8、9种模型R方最大，且第9种模型标准估算的错误最小，所以最后选择第九种模型进行建模。接着是方差分析，发现显著性都小于0.01，说明这些变量能够建立有效模型。可以得出线性回归方程的常量是：-147262.49，保额的系数为0.601，缴费期限的系数为-760.667，缴费方式（编码为数字型）的系数为-5550.119，职业（编码为数字型）的系数为8.701，年龄的系数为56.481，婚姻状况（编码为数字型）的系数为404.014，险种（编码为数字型）的系数为26.904，性别（编码为数字型）的系数为105.779。得出如下线性回归方程：总保费=保额*0.601+缴费期限*(-760.667)+缴费方式*(-5550.119)+职业*8.701+年龄*56.481+机构*0.442+险种*26.904+性别*105.779-147262.49。从此线性回归方程也能看出年龄与保额是和总保费呈正相关关系的。分析结果表明，总保费和年龄、保额等变量的关系，未重新编码的变量中保额、年龄、缴费期限对于总保费的影响很大，客户选择产品时重点关注所选产品的保额和缴费期限。限公司和客户都能运用这样的方程针对自身的各项指标来大致得出合适的保费，也能通过总保费、年龄、职业等等指标来计算大致能获得的保费。帮助公司和客户实现共赢。

4.结论及建议

总保费主要受年龄和保额的影响，且多数购买保险的都是年龄较大的人群，较年轻群体购买保险的情况最为集中，选择的都是近似价格的产品，而较大年龄的群体购买情况就比较分散，形成此结果的原因大概是因为较年轻群体身体状况较良好，且较为均衡，发病率较低，所以对于保险的需求也较为均衡。而较大年龄群体的身体状况较差、发病率较高且患病的情况更为复杂、离散，所以对于保险的需求也有较大的不同，但较大年龄群体的平均保费高于较年轻群体，说明目前保险的需求量在较大年龄群体中高一些。保额对总保费有较大影响，说明人们在购买保险时，对于该款保险的保额在客户心里的比重是很大的，能够付出多大的保费和人们心中想得到的保障有很大关系。公司在设计产品时，建议针对不同年龄的人群来推出不同类型的产品。较大年龄人群依然占保险市场的很大份额，想出更多办法，结合保额对人们购买产品时的影响，推出更好的产品更能保持这一人群的支持。对于较年轻群体，市场的空间较大，推出针对年轻群体的产品，抓住较年轻群体的市场，能进一步提升公司盈利。

【参考文献】

[1]陈英.大数据时代下保险业发展趋势及风险应对策略[J].今日财富,2020(24):51-52.

[2]廖伟革.大数据支撑保险业发展状况研究[J].现代经济信息,2019(04):361-363.

[3]李弘熙.浅析大数据背景下保险业发展[J].中国集体经济,2020(21):98-99.

[4]吴占福,马旭平,李亚奎.统计分析软件SPSS介绍[J].河北北方学院学报(自然科学版),2006(06):67-69+73.

投保范文篇5

1.1模型简介

在模型建立之初,为了分析的精确和方便,我们需要建立几个假定条件:

1.1.1假设投保人和保险人都是理性的，并且不考虑信息不对称问题，如逆向选择问题；

1.1.2假设被保险人发生事故后，必定向保险人索赔，而保险人必须照约定金额赔偿给被保险人；

1.1.3每个投保人都有一个可接受承担损失的上限。投保人不投保,心理会产生负担,假设这个负担会给他造成的损失，该损失为这个投保人的可接受承担损失的上限，并且保险人知道，只要投保人投保，他就是不愿承担这个损失，即保险人事先大概知道投保人的风险意识。简单起见，假设这个上限跟投保人的风险意识成反比，与损失额度成正比，并且投保人的风险意识保持不变；

1.1.4投保人在投保时要根据保险人要求递交自己的一些情况，假设投保人递交的这些情况真实，并且保险人根据这些情况判断投保人发生损失的概率，即保险人事先知道投保人发生损失的概率；

1.1.5只要投保人索赔,保险人将根据损失进行赔付。由于所有的数据都是事先知道的，并且保险人只有在投保人投保之后选择承保或不承保,被保险人只有在承包后在会像保险人索赔,保险人也才会理赔（一个参与人在决策之前知道的事情必须出现在参与人的决策结之前），即这个博弈树的信息集都是单结的，因此，这是一个三阶段完美信息博弈，可以使用逆向归纳法。

这个博弈有两个参与人，投保人T与保险人B。行动顺序如下：（1）投保人或者向保险人提出投保请求，保费总额为m，保险金额为M0，或者选择风险自留；（2）如果投保人提出投保要求，保险人将对投保人提供的信息进行审核，如果信息真实并符合保险要求，那么保险人将承保该风险，手续费为c，如果信息不真实或者不符合保险要求，那么保险人将拒绝承保，设投保人事故发生的概率为p，如果投保人没有提出投保要求，保险人不会承保该风险；（3）在保险期间，投保人有可能发生事故，造成损失M，如果保险人承保了该风险，，如果M≤M0，保险人将赔偿投保人的损失M，如果M>M0，那么保险人只赔偿M0，理赔费用为v，如果投保人不投保，p1为他的风险意识，那么心理负担造成的损失为。

针对以上模型，我们使用逆向归纳法求解。经过分析，我们可以得到得益函数(U,V)，其中U、V分别为保险人和投保人的得益。

（1）当M≤M0时

第三阶段，对投保人来说，如果保险人承保了他的风险，那么即使他发生损失，保险人也会赔偿，所以，投保人无论发生损失和不发生损失的得益都相同，均为-(c+m+n)。如果投保人选择投保而保险人不予承保，或投保人不选择投保，由于，所以他都会努力使事故不发生。

第二阶段，对于保险人来说，如果投保人投保，那么只要m+c-p(M+v)>0，即（发生损失的可能性小于），那么保险人将承保该风险（如果，保险人不会承保，因为承保对他没有利益可言），否则保险人将不承保该风险。如果投保人不投保，那么无论投保人发生损失与否，都跟保险人没有关系。

第一阶段，对于投保人来说，如果，那么只要已超出了投保人可接受的范围），那么投保人选择投保（如果，投保人也会选择投保以求安心），否则，投保人会选择风险自留。

所以，这个模型的结果有三种情况。第一种情况是且，那么投保人投保，保险人承保，投保人发生或者不发生损失。第二种情况是，且，投保人选择投保，但保险人拒绝承保，投保人将尽量使事故不发生。第三种情况是，那么，无论，投保人均选择风险自留。

2）当M>M0时

图二

第三阶段，对投保人来说，无论保险人是否承保他的风险，他都会努力使事故不发生。

第二阶段，对于保险人来说，因为m+c>0，所以如果投保人投保，那么保险人将承保该风险。

第一阶段，对于投保人来说，只要即已超出了投保人可接受的范围），那么投保人选择投保（如果，投保人也会选择投保以求安心），否则，投保人会选择风险自留。

所以，这个模型的结果有两种情况。第一种是，那么投保人投保，保险人承保，投保人不发生损失。第二种情况是，那么，投保人均选择风险自留。

1.2模型结论

一般来说，每个投保人的风险意识是不同的，只要超出了他可以接受的范围，那么投保人均选择投保。对于保险人来说，只要投保人的损失的可能性（与保险金额成反比，与保费成正比）在他的可接受范围，他会选择承保。如果损失全由保险人承担，那么对投保人来说，损失是不是发生都无所谓；当投保人要承担一定损失时，他们会尽可能的规避。

通过以上分析，我们可以知道，（1）保险人的承保的可能性与保险费成正比，与保险金额成反比。因此，如果投保人预期的损失很大，要想保险人承保，就必须缴纳比较高的保险费；（2）如果投保人发生的损失全由保险人承担，那么对于投保人不会尽量采取措施，规避风险。所以，保险人选择和投保人成比例承担风险或规定一个保险金额上限是明智的决定。

2模型改进

根据模型的假设5，只要投保人索赔,保险人将根据损失进行赔付。然而现实生活中，存在问题，比如投保人故意隐瞒一些影响保险人决策的重要信息，即逆向选择，或者造成事故的原因是在除外责任之列等等，保险人将拒绝赔付。这里我们对模型进一步拓展。那么它就是一个五阶段完美信息博弈。

P2为投保人诉讼时赢的可能性（假设如果投保人理由正当，那么他赢的可能性P2=1），l为诉讼费用，l0为保险人的抗辩费用，其余符号同上。（只考虑M>M0的情况）

第五阶段，对投保人来说，只要p2pM0-pl>0，即（即赢的可能性比较大，超过了），那么投保人选择起诉，否则投保人将放弃。

第四阶段，对保险人来说，如果，那么保险人将理赔，否则保险人不理赔。

第三阶段，对投保人来说，无论保险人是否理赔，投保人均选择不出险。

第二阶段，对于保险人来说，因为m+c>0，所以如果投保人投保，那么保险人将承保该风险。

第一阶段，对于投保人来说，只要已超出了投保人可接受的范围），那么投保人选择投保（如果，投保人也会选择投保以求安心），否则，投保人会选择风险自留。

所以，这个模型的结果有两种情况。第一种是，那么投保人投保，保险人承保，投保人不发生损失。第二种情况是，那么，投保人均选择风险自留。

3结束性评述

由于很多因素，比如说投保人的逆向选择，续保，都没有考虑进去，还有，保险人之所以承保，是基于大数定理的，所以模型还可以进一步改进。因此，把这个模型进一步改进，就能适合于分析投保人－保险人之间的博弈，这也正反映了博弈论与保险学的密切关系。

参考文献：

[1]张维迎.博弈论与信息经济学[M].上海三联书店，上海人民出版社，2004(11).

◇本文系江西省教育厅科学技术项目（2006-39）和江西省自然科学基金项目（0611082）

投保范文篇6

论文摘要：博弈论与保险业有着密切关系。本文试图用博弈论的知识,建立一个关于投保与理赔的博弈模型,来解释保险人与投保人间的博弈现象。最后，对模型进行了改进。

1前言

当今社会上，许多人在解决了吃穿住行的基本问题之后，开始为自己的未来着想。随着保险市场规模继续扩大和观念的改变，人们的保险意识越来越强烈。越来越多的人选择不同的险种进行投保。对于保险公司来说，投保人数越多，出险的机会就越大，同时，也要承受更多的被保险人的逆向选择的风险。所以保险人在选择承包之前，先对投保人进行审核，如果投保人事故发生可能性超出了一定范围，保险人将拒绝承包。那么，当投保人出险的概率是多少时，保险人才会承保呢，保险人应该怎么规定限额，使得投保人投保之后，依然选择尽可能地避免损失发生。本文从博弈论知识出发,建立一个投保与理赔博弈模型,来找出上述所说的概率。

2投保与理赔博弈模型

2.1模型简介

在模型建立之初,为了分析的精确和方便,我们需要建立几个假定条件:

2.1.1假设投保人和保险人都是理性的，并且不考虑信息不对称问题，如逆向选择问题；

2.1.2假设被保险人发生事故后，必定向保险人索赔，而保险人必须照约定金额赔偿给被保险人；

2.1.3每个投保人都有一个可接受承担损失的上限。投保人不投保,心理会产生负担,假设这个负担会给他造成的损失，该损失为这个投保人的可接受承担损失的上限，并且保险人知道，只要投保人投保，他就是不愿承担这个损失，即保险人事先大概知道投保人的风险意识。简单起见，假设这个上限跟投保人的风险意识成反比，与损失额度成正比，并且投保人的风险意识保持不变；

2.1.4投保人在投保时要根据保险人要求递交自己的一些情况，假设投保人递交的这些情况真实，并且保险人根据这些情况判断投保人发生损失的概率，即保险人事先知道投保人发生损失的概率；

2.1.5只要投保人索赔,保险人将根据损失进行赔付。由于所有的数据都是事先知道的，并且保险人只有在投保人投保之后选择承保或不承保,被保险人只有在承包后在会像保险人索赔,保险人也才会理赔（一个参与人在决策之前知道的事情必须出现在参与人的决策结之前），即这个博弈树的信息集都是单结的，因此，这是一个三阶段完美信息博弈，可以使用逆向归纳法。

这个博弈有两个参与人，投保人T与保险人B。行动顺序如下：（1）投保人或者向保险人提出投保请求，保费总额为m，保险金额为M0，或者选择风险自留；（2）如果投保人提出投保要求，保险人将对投保人提供的信息进行审核，如果信息真实并符合保险要求，那么保险人将承保该风险，手续费为c，如果信息不真实或者不符合保险要求，那么保险人将拒绝承保，设投保人事故发生的概率为p，如果投保人没有提出投保要求，保险人不会承保该风险；（3）在保险期间，投保人有可能发生事故，造成损失M，如果保险人承保了该风险，，如果M≤M0，保险人将赔偿投保人的损失M，如果M>M0，那么保险人只赔偿M0，理赔费用为v，如果投保人不投保，p1为他的风险意识，那么心理负担造成的损失为。

针对以上模型，我们使用逆向归纳法求解。经过分析，我们可以得到得益函数(U,V)，其中U、V分别为保险人和投保人的得益。

（1）当M≤M0时

第三阶段，对投保人来说，如果保险人承保了他的风险，那么即使他发生损失，保险人也会赔偿，所以，投保人无论发生损失和不发生损失的得益都相同，均为-(c+m+n)。如果投保人选择投保而保险人不予承保，或投保人不选择投保，由于，所以他都会努力使事故不发生。

第二阶段，对于保险人来说，如果投保人投保，那么只要m+c-p(M+v)>0，即（发生损失的可能性小于），那么保险人将承保该风险（如果，保险人不会承保，因为承保对他没有利益可言），否则保险人将不承保该风险。如果投保人不投保，那么无论投保人发生损失与否，都跟保险人没有关系。

第一阶段，对于投保人来说，如果，那么只要已超出了投保人可接受的范围），那么投保人选择投保（如果，投保人也会选择投保以求安心），否则，投保人会选择风险自留。

所以，这个模型的结果有三种情况。第一种情况是且，那么投保人投保，保险人承保，投保人发生或者不发生损失。第二种情况是，且，投保人选择投保，但保险人拒绝承保，投保人将尽量使事故不发生。第三种情况是，那么，无论，投保人均选择风险自留。

（2）当M>M0时

图二

第三阶段，对投保人来说，无论保险人是否承保他的风险，他都会努力使事故不发生。

第二阶段，对于保险人来说，因为m+c>0，所以如果投保人投保，那么保险人将承保该风险。

第一阶段，对于投保人来说，只要即已超出了投保人可接受的范围），那么投保人选择投保（如果，投保人也会选择投保以求安心），否则，投保人会选择风险自留。

所以，这个模型的结果有两种情况。第一种是，那么投保人投保，保险人承保，投保人不发生损失。第二种情况是，那么，投保人均选择风险自留。

2.2模型结论

一般来说，每个投保人的风险意识是不同的，只要超出了他可以接受的范围，那么投保人均选择投保。对于保险人来说，只要投保人的损失的可能性（与保险金额成反比，与保费成正比）在他的可接受范围，他会选择承保。如果损失全由保险人承担，那么对投保人来说，损失是不是发生都无所谓；当投保人要承担一定损失时，他们会尽可能的规避。

通过以上分析，我们可以知道，（1）保险人的承保的可能性与保险费成正比，与保险金额成反比。因此，如果投保人预期的损失很大，要想保险人承保，就必须缴纳比较高的保险费；（2）如果投保人发生的损失全由保险人承担，那么对于投保人不会尽量采取措施，规避风险。所以，保险人选择和投保人成比例承担风险或规定一个保险金额上限是明智的决定。

3模型改进

根据模型的假设5，只要投保人索赔,保险人将根据损失进行赔付。然而现实生活中，存在问题，比如投保人故意隐瞒一些影响保险人决策的重要信息，即逆向选择，或者造成事故的原因是在除外责任之列等等，保险人将拒绝赔付。这里我们对模型进一步拓展。那么它就是一个五阶段完美信息博弈。

P2为投保人诉讼时赢的可能性（假设如果投保人理由正当，那么他赢的可能性P2=1），l为诉讼费用，l0为保险人的抗辩费用，其余符号同上。（只考虑M>M0的情况）

第五阶段，对投保人来说，只要p2pM0-pl>0，即（即赢的可能性比较大，超过了），那么投保人选择起诉，否则投保人将放弃。

第四阶段，对保险人来说，如果，那么保险人将理赔，否则保险人不理赔。

第三阶段，对投保人来说，无论保险人是否理赔，投保人均选择不出险。

第二阶段，对于保险人来说，因为m+c>0，所以如果投保人投保，那么保险人将承保该风险。

第一阶段，对于投保人来说，只要已超出了投保人可接受的范围），那么投保人选择投保（如果，投保人也会选择投保以求安心），否则，投保人会选择风险自留。

所以，这个模型的结果有两种情况。第一种是，那么投保人投保，保险人承保，投保人不发生损失。第二种情况是，那么，投保人均选择风险自留。

4结束性评述

由于很多因素，比如说投保人的逆向选择，续保，都没有考虑进去，还有，保险人之所以承保，是基于大数定理的，所以模型还可以进一步改进。因此，把这个模型进一步改进，就能适合于分析投保人－保险人之间的博弈，这也正反映了博弈论与保险学的密切关系。

参考文献：

投保范文篇7

第一条为了保障旅游者和旅行社的合法权益，促进旅游业的健康发展，根据《旅行社管理条例》和《中华人民共和国保险法》的有关规定，制定本规定。

第二条旅行社从事旅游业务经营活动，必须投保旅行社责任保险。

第三条本规定所称旅行社责任保险，是指旅行社根据保险合同的约定，向保险公司支付保险费，保险公司对旅行社在从事旅游业务经营活动中，致使旅游者人身、财产遭受损害应由旅行社承担的责任，承担赔偿保险金责任的行为。

第四条在中华人民共和国境内的旅行社，投保旅行社责任保险时，应当遵守本规定。

第二章旅行社责任保险的投保范围

第五条旅行社应当对旅行社依法承担的下列责任投保旅行社责任保险：

（一）旅游者人身伤亡赔偿责任；

（二）旅游者因治疗支出的交通、医药费赔偿责任；

（三）旅游者死亡处理和遗体遣返费用赔偿责任；

（四）对旅游者必要的施救费用，包括必要时近亲属探望需支出的合理的交通、食宿费用，随行未成年人的送返费用，旅行社人员和医护人员前往处理的交通、食宿费用，行程延迟需支出的合理费用等赔偿责任；

（五）旅游者行李物品的丢失、损坏或被盗所引起的赔偿责任；

（六）由于旅行社责任争议引起的诉讼费用；

（七）旅行社与保险公司约定的其他赔偿责任。

第六条旅游者参加旅行社组织的旅游活动，应保证自身身体条件能够完成旅游活动。旅游者在旅游行程中，由自身疾病引起的各种损失或损害，旅行社不承担赔偿责任。

第七条旅游者参加旅行社组织的旅游活动，应当服从导游或领队的安排，在行程中注意保护自身和随行未成年人的安全，妥善保管所携带的行李、物品。由于旅游者个人过错导致的人身伤亡和财产损失，以及由此导致需支出的各种费用，旅行社不承担赔偿责任。

第八条旅游者在自行终止旅行社安排的旅游行程后，或在不参加双方约定的活动而自行

活动的时间内，发生的人身、财产损害，旅行社不承担赔偿责任。

第三章保险期限和保险金额

第九条旅行社责任保险的保险期限为一年。

第十条旅行社办理旅行社责任保险的保险金额不得低于下列标准：

（一）国内旅游每人责任赔偿限额人民币8万元，入境旅游、出境旅游每人责任赔偿限额人民币16万元；

（二）国内旅行社每次事故和每年累计责任赔偿限额人民币200万元，国际旅行社每次事故和每年累计责任赔偿限额人民币400万元。

第十一条旅行社组织高风险旅游项目可另行与保险公司协商投保附加保险事宜。

第四章投保和索赔

第十二条旅行社投保旅行社责任保险，必须在境内经营责任保险的保险公司投保。

第十三条旅行社应当按照《中华人民共和国保险法》规定的保险合同内容，与承保保险公司签订书面合同。

第十四条旅行社投保旅行社责任保险采取按年度投保的方式，按照本规定第十条的规定，向保险公司办理本年度的投保手续。

第十五条旅行社对保险公司请求赔偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。

第十六条旅行社投保旅行社责任保险的保险费，不得在销售价格中单独列项。

第十七条在保险期限内发生保险责任范围内的事故时，旅行社应及时取得事故发生地公安、医疗、承保保险公司或其分、支公司等单位的有效凭证，向承保保险公司办理理赔事宜。

第五章监督管理

第十八条县级以上人民政府旅游行政管理部门按照《旅行社管理条例》等有关规定，对旅行社投保旅行社责任保险的情况进行监督检查，并将旅行社责任保险投保和理赔情况纳入旅行社年检范围。

第十九条旅行社应当妥善保管旅行社责任保险投保和理赔的相关资料，接受旅游行政管理部门的检查；在理赔案件发生后，应及时将理赔情况报当地旅游行政管理部门备案。

第二十条旅行社应当选择保险业务信誉良好、服务网络面广、无不良经营记录的保险公司投保。

第六章罚则

第二十一条旅行社违反本规定第二条规定，未投保旅行社责任保险的，由旅游行政管理部门责令限期改正；逾期不改正的，责令停业整顿15天至30天，可以并处人民币5000元以上2万元以下的罚款；情节严重的，还可以吊销其《旅行社业务经营许可证》。

第二十二条旅行社投保旅行社责任保险的责任范围，小于本规定第五条规定要求的，或者投保旅行社责任保险的金额低于本规定第十条规定的基本标准的，由旅游行政管理部门责令限期改正，给予警告；逾期不改正的，可处以人民币5000元以上1万元以下的罚款。

第二十三条旅行社违反本规定第十八条、第十九条规定，拒不接受旅游行政管理部门的管理和监督检查的，由旅游行政管理部门责令限期改正，给予警告；逾期不改正的，责令停业整顿3天至15天，可以并处人民币3000元以上1万元以下的罚款。

第七章附则

第二十四条旅游者参加旅行社组织的团队旅游时，可以根据实际需要，从有保险人资格的旅行社或直接从保险公司自愿购买旅游者个人保险。旅行社在与旅游者订立旅游合同时，应当推荐旅游者购买相关的旅游者个人保险。

投保范文篇8

第一条为了保障旅游者和旅行社的合法权益，促进旅游业的健康发展，根据《旅行社管理条例》和《中华人民共和国保险法》的有关规定，制定本规定。

第二条旅行社从事旅游业务经营活动，必须投保旅行社责任保险。

第三条本规定所称旅行社责任保险，是指旅行社根据保险合同的约定，向保险公司支付保险费，保险公司对旅行社在从事旅游业务经营活动中，致使旅游者人身、财产遭受损害应由旅行社承担的责任，承担赔偿保险金责任的行为。

第四条在中华人民共和国境内的旅行社，投保旅行社责任保险时，应当遵守本规定。

第二章旅行社责任保险的投保范围

第五条旅行社应当对旅行社依法承担的下列责任投保旅行社责任保险：

（一）旅游者人身伤亡赔偿责任；

（二）旅游者因治疗支出的交通、医药费赔偿责任；

（三）旅游者死亡处理和遗体遣返费用赔偿责任；

（四）对旅游者必要的施救费用，包括必要时近亲属探望需支出的合理的交通、食宿费用，随行未成年人的送返费用，旅行社人员和医护人员前往处理的交通、食宿费用，行程延迟需支出的合理费用等赔偿责任；

（五）旅游者行李物品的丢失、损坏或被盗所引起的赔偿责任；

（六）由于旅行社责任争议引起的诉讼费用；

（七）旅行社与保险公司约定的其他赔偿责任。

第六条旅游者参加旅行社组织的旅游活动，应保证自身身体条件能够完成旅游活动。旅游者在旅游行程中，由自身疾病引起的各种损失或损害，旅行社不承担赔偿责任。

第七条旅游者参加旅行社组织的旅游活动，应当服从导游或领队的安排，在行程中注意保护自身和随行未成年人的安全，妥善保管所携带的行李、物品。由于旅游者个人过错导致的人身伤亡和财产损失，以及由此导致需支出的各种费用，旅行社不承担赔偿责任。

第八条旅游者在自行终止旅行社安排的旅游行程后，或在不参加双方约定的活动而自行

活动的时间内，发生的人身、财产损害，旅行社不承担赔偿责任。

第三章保险期限和保险金额

第九条旅行社责任保险的保险期限为一年。

第十条旅行社办理旅行社责任保险的保险金额不得低于下列标准：

（一）国内旅游每人责任赔偿限额人民币8万元，入境旅游、出境旅游每人责任赔偿限额人民币16万元；

（二）国内旅行社每次事故和每年累计责任赔偿限额人民币200万元，国际旅行社每次事故和每年累计责任赔偿限额人民币400万元。

第十一条旅行社组织高风险旅游项目可另行与保险公司协商投保附加保险事宜。

第四章投保和索赔

第十二条旅行社投保旅行社责任保险，必须在境内经营责任保险的保险公司投保。

第十三条旅行社应当按照《中华人民共和国保险法》规定的保险合同内容，与承保保险公司签订书面合同。

第十四条旅行社投保旅行社责任保险采取按年度投保的方式，按照本规定第十条的规定，向保险公司办理本年度的投保手续。

第十五条旅行社对保险公司请求赔偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。

第十六条旅行社投保旅行社责任保险的保险费，不得在销售价格中单独列项。

第十七条在保险期限内发生保险责任范围内的事故时，旅行社应及时取得事故发生地公安、医疗、承保保险公司或其分、支公司等单位的有效凭证，向承保保险公司办理理赔事宜。

第五章监督管理

第十八条县级以上人民政府旅游行政管理部门按照《旅行社管理条例》等有关规定，对旅行社投保旅行社责任保险的情况进行监督检查，并将旅行社责任保险投保和理赔情况纳入旅行社年检范围。

第十九条旅行社应当妥善保管旅行社责任保险投保和理赔的相关资料，接受旅游行政管理部门的检查；在理赔案件发生后，应及时将理赔情况报当地旅游行政管理部门备案。

第二十条旅行社应当选择保险业务信誉良好、服务网络面广、无不良经营记录的保险公司投保。

第六章罚则

第二十一条旅行社违反本规定第二条规定，未投保旅行社责任保险的，由旅游行政管理部门责令限期改正；逾期不改正的，责令停业整顿15天至30天，可以并处人民币5000元以上2万元以下的罚款；情节严重的，还可以吊销其《旅行社业务经营许可证》。

投保范文篇9

一、任务目标

2012年，全县各乡镇的村级投保面要达到100%，适龄投保人员的投保率要达到90%以上，全县投保总额要达到450万元以上。投保工作于2012年4月开始，2012年10月底前结束。

二、工作重点

（一）提高认识，扎实开展2012年度渔村社会养老保险投保工作。渔村群众的养老问题，关系到经济持续发展和社会稳定的大局，各乡镇和县直有关部门要高度重视，将渔村社会养老保险工作作为社会主义新渔村建设的重要内容列入议事日程，明确责任，狠抓落实。在对村级的考核中，要将渔村适龄群众的投保率、集体补贴投入额和当年新领取养老金人员领取额等指标，列入工作目标考核。要充分调动各方面的积极性，认真扎实地开展好2012年度投保工作，确保全面完成渔村社会养老保险投保任务。

（二）强化措施，提高渔村社会养老保险投保覆盖率和投保档次。要定期调度渔村社会养老保险投保工作，力争适龄投保人员应参尽参，不断扩大投保覆盖面，消除“空白村”，推动我县渔村社会养老保险工作的平稳、协调发展。要督促村级不断加大对渔村社会养老保险集体补贴的投入，将村级集体补贴的投入情况与渔村主要领导成员的年终分配挂钩，各乡镇当年实行投保补贴的村要达到50%以上。要积极引导群众个人投保，树立自我养老防养意识。要鼓励富裕村和富裕群体提高投保档次，不断提高保障水平。

（三）深化改革，推行渔村干部养老保险办法。要结合各村实际，加强调查研究，逐步推行渔村干部补贴与渔村社会养老保险“并轨”的办法，不断完善渔村干部养老保险制度，解除其后顾之忧，有效激发工作积极性和创造性。渔村干部补贴投保要实行“阳光操作”，并与群众投保补贴相挂钩。

（四）统筹兼顾，做好“土地出让（海域出租）村”村民的养老工作。要认真解决土地出让（海域出租）村村民的养老保险问题。今后，凡出让土地和出租海域的，要严格按照《省人民政府关于建立失地农民基本生活保障制度的意见》的规定，将土地出让（海域出租）收益优先为适龄参保村民投入渔村养老保险，其基本养老保障水平，要高于当年渔村村民最低生活保障标准的150%。要将养老保险资金安排作为征用土地的前置措施和必备程序，社会养老保险资金不落实的，不予办理征地手续。对此前已将土地出让（海域出租）的村，要做好与政策规定的衔接工作，在今后的收入中，拿出资金为村民解决养老问题。劳动保障、财政、国土资源等部门要各司其职，密切配合，及时协调解决工作中遇到的实际问题。

投保范文篇10

在我国，随着保险业的快速发展，保险业务范围的日益扩大，保险欺诈正呈现出快速增长的趋势。在1980年代末期，诈骗犯罪中涉及保险欺诈仅占2%左右；到1992年这个比例上升到4.5%；1994年的比例为6%；到2000年这类案件的比例更是上升到9.1%。保险欺诈行为不仅是保险业健康发展的主要障碍,而且已经成为保险人最重要的经营风险之一。

1992年2月,在蒙特利尔大学召开的国际学术会议上,对保险欺诈进行了这样的定义:“保险欺诈是一个故意利用保险合约谋取利益的行动,这一行动基于被保险方的不正当的目的”。通俗的说,保险欺诈是指投保人、被保险人或受益人以骗取保险金为目的,以虚构保险标的、编造保险事故或夸大损失程度、故意制造保险事故等手段,致使保险人陷于错误认识而向其支付保险金的行为。

投保人、被保险人及受益人在保险合同中的利益常常是一致的，因而他们的欺诈行为也极为相似，本文将三者作为一个利益整体来讨论。并且在财产保险中，保险合同要求投保人对保险标的具有保险利益，所以投保人与被保险人、受益人实际上是同一个主体，区分三者的欺诈行为并无实际意义。

一、投保人、被保险人及受益人的欺诈行为表现

（一）订立合同时的欺诈行为

1.保险事故已经发生，投保人事后投保。这类事件中投保人通常制造虚假凭证或证明材料，修改事故发生的时间，地点，被保险标的的名称，骗取保险赔款。

1）利用被保险人已经死亡的事实，对死亡的“尸体”进行投保，然后制造伪证以更改被保险人死亡的时间，这种欺诈方式在我国人寿保险理赔实践中，比故意杀害被保险人更为常见和集中。

2）在意外伤害保险赔案中也曾经有利用现成的残疾征象诈骗保险金的现象。被保险人实际早已经残疾，通过开伪造证明的方式要求赔偿。

3）谎报保险单的有效时间，将保单有效事件提前到保险事故发生之前，这是保险从业人员与投保人勾结后，可能出现的欺诈行为。即欺诈者谎称保险事故发生时保险有效，而事实上无效，这是人身保险业务中比较著名的“关门后报告”的欺诈方式，所以保险人在审查保险理赔时要特别注意投保时间和出险时间少于24小时的赔案。

2.投保人在投保时有使灾害事故发生的动机，投保后故意使保险事故发生

在一系列财产保险中，投保人投保的目的就是为了使得被保险物被损坏，从而得到经济赔偿。这种动机可能是（1）解决家庭财务困难。（2）摆脱企业产品积压而引起的债务或财政困。（3）解决经营不善而引起的财务困难。例如火灾保险中投保人会事先转移有经济价值的财产，再伙同其他人纵火。被保险人财务极为困难是这种欺诈现象的共同特征。

海上保险中，不法商人利用船舶的使用单位向保险公司投保，并设下圈套，造成船舶或货物的损失，进而向保险人索赔。

3.重复保险和超额投保达到骗取保险金的目的。

重复保险指进行保险欺诈的投保人隐瞒重复保险的实情，投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个或两个以上保险人订立保险合同，待保险事故发生后，持各保险人签发的保险单进行索赔，以获取多重保险赔款的行为。

在财产保险中，为了防止道德风险，设立了损失补偿原则，其中规定，投保人不能从财产保险事故中取得超过保险事故经济损失之外的利益，所以投保人在事故后只能以实际损失金额为限。如果投保人在投保时隐瞒了曾经在多家保险公司投保的事实，然后分别持保单向保险人索赔，索赔的总额就可能超过保险标的的损失，投保人在这一起保险事故中取得了额外的利益，有利可图明显不符合损失补偿原则，如果保险人不知道投保人重复投保，就是投保人的保险诈骗行为。医疗保险因为具有补偿性质，也会存在重复保险欺诈的现象，例如中小学生平安保险中，学生已经在学校参加了学平险，学生家长又单独向保险公司投保同样险种，当发生意外伤害的医疗费用时，家长可能持两份保单分别要求赔偿。由于欺诈者都是蓄谋已久，保险人对重复保险的情况很难发现，欺诈者的成功率较高。

超额保险是保险金额大于保险标的实际价值的保险。根据保险利益原则，保险金额只能等于或小于保险标的的实际价值。因为财产保险合同是补偿性合同，即在保险事故发生时，保险人只对保户实际发生的损失进行补偿，决不提供任何获利机会。财产保险中的超额保险行为是保险欺诈行为。

（二）订立保险合同后及索赔时的欺诈行为

当事人具有不能抵抗诱惑，或者不能承受压力，存有侥幸心理等的特征时，他们在投保后容易参与保险诈骗。投保人、被保险人、受益人订立合同后的保险欺诈行为可以分为以下几类

未发生保险事故，故意声称发生了保险事故。

保户对从未发生的损失提出索赔，也就是伪造保险事故；或者是保户对保险责任范围外的事故制造虚假材料，说是保险事故损失，以此骗取保险金。

2.夸大或扩大保险事故损失范围，骗取保险金。

夸大损失指在保险事故发生后，投保人、被保险人、受益人为了获得更多的保险赔偿，故意夸大损失的程度，伪造各种虚假材料，取得更多的保险赔偿。人身意外伤害险中，夸大伤害程度的案件数量达到无法统计的程度，可称作最具中国特色的意外险欺诈方式。在意外伤害和医疗保险中，医生以及医院方面并不对保险金的多少承担责任，所以经常有医生为病人夸大病情费用，骗取保险金。而且投保人与医生合伙欺诈的隐蔽性高，保险公司对这一类欺诈案往往很难识破。火灾保险中被保险人灾后夸大自己的损失，如火灾前被外借的昂贵油画，声称是在火灾中损失的。

扩大损失指保险事故发生后，保户为了获得高额的保险赔偿，故意扩大损失程度，导致一些本来可以制止的事件发生。如发生火灾不进行抢救、发现盗窃不及时报警等。

3.不具有索赔资格的投保人或被保险人要求赔付保险金。

投保人或被保险人虽然加入了意外伤害保险，但是由于违反了合同中的某项规定，不具备索赔资格，但是投保人或被保险人试图隐瞒其违反合同规定的情况请求赔偿。这种情况经常出现在机动车辆附加第三者责任险中，不具有驾驶资格或者酒后开车的司机，发生车祸后，试图隐瞒其真实情况骗赔。

4.转移责任。

在场所责任险中，投保人、被保险人、受益人偷换事故发生的地点，达到骗赔的目的；在第三者责任保险中受害人的过错转移到被保险人身上，从而使得保险公司赔付更多的保险金。在场所责任保险该类诈骗中一个重要特征就是诈骗者对事故现场的真实消息进行了封锁。

5.故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病；故意造成被保险财产损失，骗取保险金。

6.内外勾结进行的保险欺诈行为。

诈骗者伙同医生、律师、保险工作人员、公安人员和其他工作人员，通过制造伪证明进行欺诈。如投保方伙同保险公司理赔人员偷换证据，使保险公司作出超过实际损失程度的赔付。投保方串通医疗工作者滥开医疗证明，夸大保险事故损失，或者将医疗费开到被保险人名下，冒名顶替。

能够伪造有效的索赔凭据，是上述五种保险欺诈行为能够实施的重要条件，现在的保险经营中两种伪造单据现象较为常见：1）已经投保的人伪造有关索赔单据进行索赔；2）没有投保的人对整个经营过程中所需单据的伪造，单据内容包括投保单和保险单等等。在人寿保险中，投保人为了便于伪造单据，通常选择在出国旅游休假时发生人身伤亡事故，这样选择在所投保保险公司所属国家之外的区域发生保险事故，那么保险公司对于事故的了解程度肯定没有在本国那么透彻，即使想了解情况，也会受到很多条件的限制，所需费用也不菲。

二、传统的反保险欺诈的方法

（一）加强理赔工作，是防止保险诈骗的最直接方法

针对伪造投保和出险时间以及伪造风险损失或夸大风险损失等的欺诈，在理赔环节中，保险人更多采用了直接的现场查勘和审查索赔申请单的方法：

1、对被保险人的索赔申请进行例行审查。包括索赔的原因是否属于保险责任范围；风险事故是否发生在保险责任期限等等。如果被保险人为法人的情况下，还需要查看被保险人的财务报表及账目，询问被保险单位的上级主管部门，以获取基层单位难以获取的信息或资料。

2、进行现场查勘。对保险事故及时进行现场查勘，以确定保险事故的发生是否在保险合同的有效期内，保险标的是否存在，和测算保险标所受损失的程度。此外，保险人承担的保险责任时有一定范围的，所以保险人必须对造成损失的原因进行检查，以确定发生的事故是否属于承保范围。受损标的与现场残迹一旦被破坏，被保险人就有可能夸大损失范围，隐瞒事实真相，将人为制造的事故伪装成意外事故达到骗取赔款的目的。

3、借助有关部门与专家的力量。比如对于失窃赔案，要求被保险人向当地公安机关报案，索赔时要求被保险人出具公安部门、所在单位或居委会的证明材料，由这些部门起到一定的把关作用。再比如被保险人因意外伤害事件致残后，应向保险公司提供伤残鉴定委员会或治疗医院出具的残废证明等等。对可疑案件还应当向有关部门和人员进行详细询问。

（二）加强投保前的工作，消灭欺诈于萌芽状态

针对超额保险、重复保险的欺诈行为，在展业阶段进行详细调查是最为有效的手段。同时，伪造投保和出险时间以及伪造风险损失或夸大风险损失等欺诈手段在展业初期进行调查，也可能发现投保方存在欺诈的动机，从而将保险欺诈行为消灭于萌芽状态。

1.展业时做好关于保险欺诈的宣传工作

要通过广大新闻媒介及其它途径加强对保险欺诈危害性的宣传工作，让全社会公众认识到保险欺诈作为一种违法行为，不仅损害了保险公司的利益，也损害了全体保户的共同利益。对保险公司而言，欺诈保险赔款使得保险公司增加了不应该支出的赔款数额，减少了保险公司的利润；对投保人而言，保险公司为了达到既定的利润目标，在计算保险费时，不得不将保险欺诈行为导致的附加赔款和调查费用因素考虑在内，从而增加了广大保险客户的保险费负担。一旦欺诈之风蔓延，保险当事人双方均不堪重负，最终将殃及保险事业的生存和发展。如果社会公众对保险欺诈的危害性有了充分的认识，人们对保险欺诈者就不会像从前那样熟视无睹，听之任之，从而提高了社会公众对保险欺诈行为的警惕性的防范意识。

2.做好风险评估，是防范保险欺诈的重要一环

细致的风险评估工作既是保险业务的要求，又是防范保险欺诈的一种手段。保险工作者在承保前应详细地询问和调查投保人或被保险人有关的地址、第二或第三住所、先前的保险人及过往的赔款等。对有疑问的投保者更应进行细致的调查，这一调查将涉及到未来客户的家庭背景和财务情况、过去的历史、复保险单的存在、工作或雇主的常规变化等等。通过详细询问和调查，一方面可以从中发现是否有可疑之处，另一方面为保险公司以后的详细调查甚至为在法庭出示证据提供有力的帮助。

在一些承保金额比较大的保险业务中，进行详尽的风险查勘是风险评估的重要内容。特别在盗窃保险、工业及主要的商业业务保险中，进行危险的查勘是绝对必要的。这种查勘一方面在于评估物质风险、核对保险金额适当与否、将要保险的财物是否处于良好的状态下；另一方面则通过与家庭成员、邻居、雇员的接触及交谈中获得道德危险印象。

3.搞好保险条款和保险单的设计，是防范保险欺诈的一项重要措施

在风险查勘及评估过程中获得的有关信息和资料，可以在保险单设计及厘定保险费时予以考虑。通过制定保险单的限制承保范围的条款、免责条款也可以预防保险欺诈行为的发生。

在设计保险单及厘定保险费过程中，适当地划定投保人自己应承担的损失金额是很重要的。如果这个设计适当，则一方面不会使全部风险完全转移给保险公司；另一方面则促使投保方比较进行保险欺诈的损失成本，假如保单中免赔额十分高的话，则保险欺诈也不会有太大的诱人处。当然，保险公司能否推出这种保单方案，还要受到其自身发展阶段的限制，如果划定的保户免赔额过高，那么保户加入保险的积极性会相应降低，从而影响保险公司的发展。

总的来说，一张优质的保险单，必须包括清楚和精确的保障范围和除外责任，它既不能为保险欺诈提供机会，又要防止投保人、被保险人和受益人误认为自己被保险公司所欺骗，产生从下次投保事件中进行骗保，赚回保险金的想法。

三.美国现代科技在反保险欺诈中的应用

（一）借鉴美国经验，传统反保险欺诈方法体现出的弊端

我国保险公司在反保险欺诈中大量运用了传统的方法。然而，随着时代的进步，科学技术的发展，保险欺诈的形式越来越多样化，隐蔽化。由于以下原因，传统反保险欺诈方法的弊端暴露无遗。

1.保险人缺少正确的区分欺诈和无欺诈理赔案件的方法，工作流程缺乏效率，使得一些保险欺诈行为不能被发现。基于纸和笔为基础的索赔过程是不连续的保险索赔过程，保险人对被保险人的理赔案件需要大量时间询问和沟通，这给被保险人和索赔人思考如何欺诈留下了机会。

2.不充分的保险欺诈发现机制。保险欺诈的发现主要靠当事人的职业判断能力、匿名揭发者的陈述，以及和环境相关的证据来发现，但这些证据是不充分的。

3.缺少调查研究的资料。侦察者面对大量的资料，往往难以判断哪些是可能的欺诈案件，易于在错误信息的引导下浪费大量时间，真正的欺诈案件被发现时，已经太迟了。例如美国在1999年，发生了1.16亿次的财产和意外伤害索赔案，然而，仅仅10000件案子被单独立案调查。

4.欺诈案件有变得更加复杂的趋势。保险人对经过周密策划的欺诈方案往往不容易凭借经验进行正确判断。美国反保险欺诈联合会（CAIF，coalitionagainstinsurancefraud）认为，有计划保险诈骗行为在保险欺诈案中越来越多。因为健康保险中实施欺诈相对容易，因而有组织的保险欺诈者认为其中有极大的利益可图。

5.美国网络交易的发展使得投保可以在网上进行，相对于过去投保所耗用时间长达一天或者一周的保险而言，大大增加了欺诈的潜在可能性和损失的规模。LBMR(London-basedMeridianResearch)认为在2005年之前（包括所有网上交易）平均每年网上欺诈将达到600亿美元。来自于SCBG(StamfordConnecticut-basedGartner,)也支持这些数据，并且表示网上零售保单被骗保的可能性是传统销售方式的12倍。由于美国现在保险公司正大力发展网上销售保单，因而，预防保险欺诈显得越发重要。

（二）现代科技在反保险欺诈中的应用

1、美国建立全国统一的保险赔偿案件数据库

美国网上交易的发展，使得保险欺诈的可能性和欺诈损失的规模都大大增加，分析这些大量的保险欺诈的数据去预防保险欺诈已经超越了人类的能力范围。并且很多保险欺诈行为需要随时进行分析和防范，这促使保险人更多地使用赔偿案件数据库。

计算机技术是针对各种理赔案件的信息共享，当保险人将被保险人或者受益者的信息输入电脑就可以查阅他们的购买保险的历史资料，从而帮助保险人发现疑点。这种方法并不能代替传统的防止保险欺诈的方法，它只是在保险欺诈中起到辅助作用，帮助保险人更快更准地找到欺诈行为，它受到使用者的创造力和想象力的限制。

2、网络神经元系统在反保险欺诈中的应用

美国防止保险欺诈的新技术不断出现，如指纹防欺诈等，在这些技术中神经元网络系统被认为是一种最有效的手段，它在保险人防止保险欺诈中具有历史性意义，并且已经帮助保险人节约了上百亿美元。

网络神经元系统的结论是一个具体的分值，从1到1000，预示这出现欺诈的可能性的大小，分数越高，欺诈就越有可能发生。这使得调查者准确地将他们的注意力集中到那些得分最高的索赔中。

我国反保险欺诈更多地是停留在传统反保险欺诈的阶段上，没有建立全国统一的保险赔偿案件数据库。这极大制约了保险人抑止保险欺诈，恶意投保人可能通过更换保险人的方法来达到重复欺诈；缺少全国统一的保险赔偿数据库还阻碍了保险人有效迅速地发现索赔案件中的疑点，不利于保险业发展。网络神经元系统的建立也需要大量数据库的历史赔偿数据，因而赔偿数据库的建立，成为现代科技反保险欺诈方法中的基础和重要环节。美国建立全国统一保险赔偿数据库的过程是先通过在不同的险种中逐步建立，然后合并成统一数据库，这对我国将来建立反保险欺诈数据库有借鉴作用。

参考文献

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保险欺诈防范与处理事务全书编委会.保险欺诈防范与处理事务全书［M］.北京:中国检察出版社,1999.

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