联卡范文10篇

一、银联单位结算卡业务发展的优势

（一）顺应市场需要，提高客户办理业务效率

长期以来，商业银行主要采用支票、汇票等传统的结算工具为单位客户提供结算服务，单位客户到银行柜台办理支付结算业务，必须使用支票、汇票等纸质支付凭证到银行柜台办理，面临着手续繁琐、银行排队冗长、时间受阻等诸多不便。随着电子化特别是各类商品交易电子化的快速发展，传统的支付工具已不能完全满足对公客户的结算需求。为顺应市场需要，银行机构推出银联单位结算卡业务，不仅有利于提高单位客户支付结算效率、提升服务质量，也有利于加强银行内部管理，减少纸质凭证使用，减少银行凭证档案保管量。

（二）拓宽业务渠道，提高客户业务办理的便利性

银联结算卡面向单位客户发行，客户凭卡及密码（或密码和附加支付密码）可在银行营业网点柜面及ATM、POS等自助渠道7×24小时实时办理支付结算业务，它不仅扩展了单位客户交易渠道，解决了客户节假日存取现金、转账支付等问题，还减少了柜面排队压力；同时银联单位结算卡在柜面办理存取现业务时，采用免填单方式，最大限度地方便了中小企业客户，对提升我国银行业对公支付结算服务水平和市场竞争力具有重要意义。

（三）多样化的支付依据，有利于改进风险控制

摘要：以太网上联卡是以ATM技术为内核的DSLAM设备中的一块板卡，DSLAM设备通过它可直接与IP网络相连，由于在进行ATM与IP转换时要消耗大量资源，因而很容易使上联卡成为整个系统的瓶颈。文章提出了一种基于网络处理器IXP1200的以太网上联卡设计方案，该方案利用IXP1200网络处理器强大的数据处理能力和高度的灵活性来实现对数据的线速处理，同时也可根据需要增加新的功能。

关键词：以太网上联卡；网络处理器；ATM；以太网；微码；IXP1200

随着网络通讯技术的高速发展，宽带接入技术成了当前电信接入技术的热点。由于早期的宽带技术以ATM为核心，各大厂家提供的核心芯片和线路接口芯片都是基于ATM技术的。而数据网络主要以TCP／IP为核心，因此，为了解决ATM和TCP／IP的融合问题，就需要在DSLAM设备上提供ATM到以太网的转换。但转换过程中需要进行大量的数据处理，因此容易产生系统瓶颈，而上联卡的设计就是为了解决在DSLAM设备中的ATM信元和以太网帧之间的高速转发问题。本文提出了一种基于网络处理器IXP1200的上联卡设计方案，并对该方案的实现过程进行了详细分析。

1网络处理器IXP1200主要特性

网络处理器是一种硬件可编程器件，通常是一种芯片，它是专门为处理网络数据包而设计的。通过对硬件架构和指令集的优化，该网络处理器不但可提供线速处理数据包的高质量硬件功能，同时还具备极大的系统灵活性。

IXP1200是英特尔公司生产的一款高档网络处理器，也是IXA（InternetExchangeArchitecture）架构的核心产品。IXP1200的内部结构如图1所示，它内含1个主频最高可达232MHz的处理核心StrongARM、6个RISC结构的可编程微引擎（每个微引擎包含4个硬件线程）、64位和最高104MHz的IXBus、32位的SRAM接口单元（工作频率为核心频率的一半）、64位的SDRAM接口单元（工作频率为核心频率的一半）、32位和最高66MHz的PCI总线接口单元等。IXP1200通过FBI接口单元和IXBus相连接。另外还有一套集成开发环境，可用于对微引擎进行应用开发，它支持汇编和C编程语言。

近年来,各商业银行和中国银联相继推出银行卡特惠商户服务,向银行卡持卡人在加盟商户刷卡消费时提供优惠折扣等增值服务,丰富银行卡内涵和功能。但总体上看,受银联和各银行分头发展、商户加盟意愿不强、银行(联)营销力度不足、客户认知程度低等多重因素影响,银行卡特惠商户服务发展滞缓,阻碍银行卡业务发展和促进消费、扩大内需。

一、银行卡特惠商户服务发展滞缓

以中国银联为例,自2006年4月启动“品味生活,商惠无限”—特惠商户服务项目三年多来,发展可谓“步履蹒跚”。一是开办城市少,仅在120多个大中城市开办,只占全国城市数的18%,287个地级以上城市尚有一半以上没有一家特惠商户;二是特惠商户少,加盟特惠商户3000余家,只占135万银行卡跨行支付系统联网商户的0.2%。据调查分析,发展滞缓有以下原因:

(一)银联和各银行各自为战,分头发展特惠商户。在中国银联推出特惠商户服务项目的同时,各家发卡的商业银行均推出自己的特惠商户服务。如中国银行建立的中银优惠商户网络向中国银行系列信用卡、联名卡及特别说明的借记卡持卡人提供优惠折扣服务,专门在北京市发行的“中银国家大剧院联名信用卡”持卡人激活后自动成为国家大剧院票务会员,享有购票折扣、免费参观等增值服务;招商银行一卡通•靓卡客户在特惠商户消费,享受相应折扣的优惠(特价商品除外)。各银行和银联各自为战,分头发展,导致力量上的分散和资源上的浪费,难以形成整体合力协调统一行动,也给持卡人了解查询特惠商户带来不便。

(二)银行(联)发展加盟特惠商户力度不足,覆盖率低。与强力营销下银行卡、POS机商户的快速发展相比,银行(联)对发展加盟特惠商户力度明显不足。如银联公司在人员少(如某地级城市只有3名工作人员)的情况下,忙于POS机的营销和维护,无力拓展特惠商户。从区域分布看,随着经济发达程度由沿海到内陆、城市由大到小呈现递减规律,加盟特惠商户主要集中在沿海发达地区、大中城市,欠发达内陆地区较少,县城及农村地区基本上没有。加盟商户虽涵盖“衣、食、住、行、游、购、娱”各方面,但以品牌专店、宾馆酒楼、高档娱乐业居多,大众消费频繁的平价超市、商场、书店较少。

(三)商户与银行(联)难以建立合作关系,加盟积极性不高。一是商户对加盟的认识存在偏差,更倾向于自己发行会员卡。商户认识不到加盟银行(联)特惠商户可以提升知名度和形象,相反认为加盟后是在做大众宣传,很难突出自己和吸引顾客,更愿意自己发行会员卡稳定客户群。二是开办初期难以产生规模效应,不能为加盟商户带来销量增加的切实利益。部分商户加盟后业务量并没有因此增加,相反还增加了刷卡消费的手续费等支出,感觉“得不偿失”不愿意续签合约退出联盟。三是银行(联)与商户就折扣范围比率等难以协商一致,与商户会员卡折扣标准不一致,容易引发商务纠纷。银行(联)与商户一般就折扣范围比率等内容在结盟签约时协调确定,但与商户会员卡折扣标准不尽一致,且经常遇到商户举行促销活动降低折扣比率的情况,尤其是百货商场和季节性商品销售,出现促销折扣价低于协议折扣价,持银行卡消费折扣优惠低于持商户会员卡折扣优惠的现象经常发生,使银行卡客户感觉尊荣地位受辱,引发不满和投诉商户、银行(联)的商务纠纷。

近年来,各商业银行和中国银联相继推出银行卡特惠商户服务,向银行卡持卡人在加盟商户刷卡消费时提供优惠折扣等增值服务,丰富银行卡内涵和功能。但总体上看,受银联和各银行分头发展、商户加盟意愿不强、银行(联)营销力度不足、客户认知程度低等多重因素影响,银行卡特惠商户服务发展滞缓,阻碍银行卡业务发展和促进消费、扩大内需。

一、银行卡特惠商户服务发展滞缓

以中国银联为例,自2006年4月启动“品味生活,商惠无限”—特惠商户服务项目三年多来,发展可谓“步履蹒跚”。一是开办城市少,仅在120多个大中城市开办,只占全国城市数的18%,287个地级以上城市尚有一半以上没有一家特惠商户;二是特惠商户少,加盟特惠商户3000余家,只占135万银行卡跨行支付系统联网商户的0.2%。据调查分析,发展滞缓有以下原因:

(一)银联和各银行各自为战,分头发展特惠商户。在中国银联推出特惠商户服务项目的同时,各家发卡的商业银行均推出自己的特惠商户服务。如中国银行建立的中银优惠商户网络向中国银行系列信用卡、联名卡及特别说明的借记卡持卡人提供优惠折扣服务,专门在北京市发行的“中银国家大剧院联名信用卡”持卡人激活后自动成为国家大剧院票务会员,享有购票折扣、免费参观等增值服务;招商银行一卡通•靓卡客户在特惠商户消费,享受相应折扣的优惠(特价商品除外)。各银行和银联各自为战,分头发展,导致力量上的分散和资源上的浪费,难以形成整体合力协调统一行动,也给持卡人了解查询特惠商户带来不便。

(二)银行(联)发展加盟特惠商户力度不足,覆盖率低。与强力营销下银行卡、POS机商户的快速发展相比,银行(联)对发展加盟特惠商户力度明显不足。如银联公司在人员少(如某地级城市只有3名工作人员)的情况下,忙于POS机的营销和维护,无力拓展特惠商户。从区域分布看,随着经济发达程度由沿海到内陆、城市由大到小呈现递减规律,加盟特惠商户主要集中在沿海发达地区、大中城市,欠发达内陆地区较少,县城及农村地区基本上没有。加盟商户虽涵盖“衣、食、住、行、游、购、娱”各方面,但以品牌专店、宾馆酒楼、高档娱乐业居多,大众消费频繁的平价超市、商场、书店较少。

(三)商户与银行(联)难以建立合作关系,加盟积极性不高。一是商户对加盟的认识存在偏差,更倾向于自己发行会员卡。商户认识不到加盟银行(联)特惠商户可以提升知名度和形象,相反认为加盟后是在做大众宣传,很难突出自己和吸引顾客,更愿意自己发行会员卡稳定客户群。二是开办初期难以产生规模效应,不能为加盟商户带来销量增加的切实利益。部分商户加盟后业务量并没有因此增加,相反还增加了刷卡消费的手续费等支出,感觉“得不偿失”不愿意续签合约退出联盟。三是银行(联)与商户就折扣范围比率等难以协商一致,与商户会员卡折扣标准不一致,容易引发商务纠纷。银行(联)与商户一般就折扣范围比率等内容在结盟签约时协调确定,但与商户会员卡折扣标准不尽一致,且经常遇到商户举行促销活动降低折扣比率的情况,尤其是百货商场和季节性商品销售,出现促销折扣价低于协议折扣价,持银行卡消费折扣优惠低于持商户会员卡折扣优惠的现象经常发生,使银行卡客户感觉尊荣地位受辱,引发不满和投诉商户、银行(联)的商务纠纷。

为推动银行卡联网通用工作的深入开展，给各参与方创造良好的竞争环境，充分调动各方面的积极性，在中国银联与各入网机构充分协商的基础上，对银行卡跨行交易收益分配办法确定如下：

一、ATM跨行交易手续费

ATM跨行交易分为取款和查询两种交易，交易手续费分配涉及发卡银行（简称发卡行）、提供机具和业务的银行（简称行）、以及提供跨行信息转接的中国银联（简称银联）。

ATM跨行取款交易收益分配采用固定行手续费和银联网络服务费方式。持卡人在他行ATM机上成功办理取款时，无论同城或异地，发卡行均按每笔3.0元的标准向行支付手续费，同时按每笔0.6元的标准向银联支付网络服务费。

暂不规定ATM跨行查询收费。

二、POS跨行交易商户结算手续费

编者按：本文主要从推行公务卡的做法；推行公务卡的经验；完善公务卡的打算进行讲述。其中，主要包括：推行公务卡，以国库单一账户体系为基础，在国库集中支付的授权支付方式中，增加银行信用卡结算方式，使预算单位授权支付中大量使用现金支付的日常公务开支、严格公务卡银行的选择、实现与银行网络系统连接和信息传送、建立与中国银联公司的协作关系、规范公务人员使用公务卡报销流程、界定推行公务卡后的现金管理、注重转变观念、积极开展调研、精心设计方案、逐步完善制度、加大宣传和培训力度、建立和完善信用卡网络系统、完善公务卡配套服务等，具体材料请详见：

为深化和完善国库管理制度改革，强化财政财务管理，*市从20*年7月1日起在全市推行公务卡制度。

一、推行公务卡的做法

*市推行公务卡，以国库单一账户体系为基础，在国库集中支付的授权支付方式中，增加银行信用卡结算方式，使预算单位授权支付中大量使用现金支付的日常公务开支，改由公务人员使用银行信用卡进行刷卡支付结算，减少了授权支付中的现金支付环节，实现了公务支出信息的电子化。具体可概括为：“一个定位”和“三个对接”：“一个定位”是指将公务卡定位于“个人银行信用卡”。“三个对接’是指与银行信用卡交易平台及银联交易系统平台对接；与现行预算单位财务管理和公务支出报销制度对接：与国库支付系统对接。对经预算单位财务审核同意报销的刷卡信息，由单位财务人员从银联或银行数据库下载到国库支付系统，自动生成授权支付凭证，实现消费、报销、还款全过程无现金操作。财政部门可以及时查询预算单位公务卡消费的明细信息，提高了公务支出财政资金使用的透明度，弥补了财政对现金监控的空白。其主要做法：

一是严格公务卡银行的选择。制定了《关于市级预算部门和单位实行公务支出银行信用卡结算报销方式银行资质认定有关问题的通知》，规范了银行在主要功能、技术、服务等方面的要求，并按所规范的内容先后与12家商业银行签订了协议。

二是实现与银行网络系统连接和信息传送。发卡行、湖北银联公司与财政部门之间通过广电网络实现系统连接，预算单位通过广电网络实现公务卡信息传递。

一、餐厅收银工作程序

餐厅收银工作是记录餐饮营业收入的第一步，也是财务管理的重要环节之一。它要求每一名收银员熟练地掌握自己的工作内容及工作程序，并运用于工作中，真正地起到监督、把关的职能作用，为下一步的财务核算奠定良好的基础。其工作内容主要包括：

（一）班前准备工作

1、餐厅收银员依照排班表的班次于上岗前需签到，由餐厅收银领班监督执行，并编排报表。

2、收银员与领班或主管一起清点周转金，无误后在登记簿上签收，班次之间必须办理周转金交接手续，并在餐厅收银员周转金交接登记簿上签字。

3、领取该班次所需使用的帐单及收据，检查帐单及收据是否顺号，如有缺号、短联应立即退回，下班时将未使用的帐单及收据办理退回手续，并在帐单领用登记簿上签字，餐厅帐单由主管管理，并由主管监督执行。

一、手机近场支付基本概念

手机支付，是指交易双方为了某种货物或者服务，使用手机完成资金结算的过程。手机支付业务是一项跨行业的服务，是电子货币与移动通信业务相结合的产物。手机支付业务不仅可以丰富银行服务内涵，使人们随时随地享受银行服务，同时还是电信运营商提高ARPU值的一种增值业务。手机支付存在着多种形式，按照基于支付价值的大小可将支付类型划分为小额支付和大额支付；按照地理位置可划分为远程支付和近场支付。本文所阐述内容为手机近场支付。手机近场支付是利用近距离通信技术实现手机与消费POS的非接触式信息交互，以完成交易双方货币支付过程的新型支付方式。手机近场支付是电子支付的工具之一，是继银行磁条卡、IC卡的一种全新支付工具。目前，手机近场支付的近距离通信技术有两个频段：13.56MHz和2.4GHz。两个频段的技术要求不同，产品形态也不一样。我国最为普遍的应用为13.56MHz的智能IC卡，其应用范围包括金融银行卡、公交卡、各类会员卡及优惠卡等；2.4GHz技术由于无线信号的发送需要持续供电，而主要在移动通信领域，其产品形态为中国移动的手机钱包RFsim卡。

二、手机近场支付的产品形态分析

目前，我国手机近场支付标准还没有明确，因此，各银行联合企业纷纷推出试点产品，根据产品采用技术和外在形式主要分为两个大类、四种形式。第一是基于非接射频频率13.56MHz的外置卡、SIMpass卡和NFC手机三种形式；第二是基于非接射频频率2.4GHz的RFID-SIM卡。除了这两大类主流形态外，还有通过二维码识别、条码识别等非接触支付方式，但由于其缺乏客户身份有效识别及安全控制手段，无法得到金融行业的支持，而仅能用于个别行业的应用。

1、外置卡。外置卡产品是通过将具备金融功能的IC卡芯片置入小型银行卡中，通过非接方式实现近场客户信息识别、传输与交易确认的金融载体，一般通过粘贴或挂坠的形式实现与手机的一体。这种产品不是真正意义的手机支付产品，它可以看作是异型金融IC卡。该形态的典型产品是中国移动与浦发银行联合开发的“中国移动浦发银行借贷合一联名卡”。该卡由手机贴片（挂坠卡）与一张标准金融磁条卡组成，其手机贴片卡部分是通过粘合或挂坠的方式与手机结合，并通过后台系统控制实现手机号码与银行卡号的软绑定。该产品形态的优势体现在：产品使用门槛低，市场接受度高，用户不需更换手机号码，不需更换手机或SIM卡；产品成本低，市场拓展速度快，银行可直接通过赠送方式快速拓展获取客户。该产品形态的劣势体现在卡片与手机没有信息交互通道，只能以预制卡的形式面向用户，这就给后期各类应用的加载带来较大困难，用户必须前往银行柜面或企业窗口进行优化升级。

2、SIMpass卡。SIMpass卡是一种可加载金融功能的SIM卡，支持接触与非接触两个工作接口，接触界面实现SIM卡功能，非接触界面实现支付功能。该产品的典型代表是工商银行于2010年与深圳联通推出的“手机支付信用卡”。该卡将符合PBOC2.0标准的贷记账户加载于非接触界面上，并保持原有运营商SIM卡功能，从而实现手机金融支付功能。该产品初期不具备金融信息与手机的交互功能，但随着技术的发展，目前SIMpass卡这种产品形态已经具备空中开卡和空中圈存的功能。该产品形态的优势体现在：可利用手机网络实现信息交互，有利于行业多应用的加载，为跨行业整合提供有利武器；与手机SIM卡形式合为一体，为移动运营商提供金融增值服务，提高运营商客户粘性，有利于得到运营商的大力支持。该产品形态的劣势主要有产品工艺要求高，产能较低，产品损坏率高等。

论文摘要：随着信用卡在我国的广泛使用，利用信用卡套现的地下融资暗流正在全国涌现，如何加大力度防范信用卡的恶意套现行为，解决目前发卡行、收单行、银联等相关金融机构权责不明问题，成为当务之急。在金融危机背景下，完善中国信用卡体制，需要在立法、行业规范、政策监管等多方面加以改进。文章通过对信用卡套现的分析，解述了其隐含的金融风险与体制漏洞，经过对相关制度效力、法律效力和美国信用卡市场警示的探讨，提出了解决问题和加强监管的对策建议与思路。

论文关键词：信用卡；套现；监管；逆向选择

现在银行卡在人们生活中的角色越来越重要，大到购房买车，小到网上购物，都离不开刷卡消费。据中央银行统计，我们日常生活中支出100元，就有25元通过银行卡支付，其中信用卡透支消费占到了相当大的比例。随着信用卡在我国的广泛使用，一些不法分子开始盯上了信用卡套现这个生财之道，所谓信用卡套现，是指信用卡持卡人不通过ATM或银行柜台等正规渠道提取现金，而是通过～些非法中介机构以刷卡消费的名义取现。目前常用的套现手法主要是通过中介POS机刷卡付手续费套现和借助互联网，利用电子商务网站的交易平台，通过诸如支付宝等网络支付工具，进行虚假交易套现。

一、信用卡违规套现乱象分析

作者2009年6月26日在百度上输入“信用卡套现”，搜索引擎显示的相关网页多达218万篇，而在2009年5月17日搜索时相关网页才192万篇。其中绝大部分网站都标明能够提供信用卡提现服务，这些中介公司大多是打着“理财公司”、“商贸公司”等的招牌在做信用卡套现业务。

为什么有的信用卡持卡人选择来这种非正规的中介公司套现，而不是去银行取现呢?

新余是全国47个金融IC卡在公共服务领域应用推广试点城市之一，项目启动至今，新余中支作为项目建设的主要承建部门，进行了大量的组织协调工作，目前在与公交、水务、供电、燃气、通信等行业的应用合作方面取得了重大突破。本文将就新余市金融IC卡在便民缴费领域的应用模式进行介绍。

一、项目概述

新余市金融IC卡应用以“新余市城市公众一卡通”项目建设为载体，以“统一标准、银行主导、行业合作、多功能应用”为发展原则，以保障公众用卡安全、促进社会成本节约为宗旨，以拓展金融IC卡的多行业应用为重点，在整合公交、水务、燃气、供电、电信、移动、联通和出租等行业应用的基础上，由商业银行发行符合PBOC2.0标准的银行卡，实现市民日常消费和公共便民服务。整个项目建设分三个阶段进行。第一阶段是在传统金融支付领域和公交、水、电、燃气、通信等行业缴费领域的推广使用。第二阶段是在出租车行业、医保、社保、公积金、社会救助、社会福利等方面实现与城市公众一卡通对接。第三阶段是进一步拓展城市公众一卡通使用范围，将其小额支付推广到各行各业。

二、行业缴费业务现状

新余公共事业缴费大都由银行，此项业务已经导致挤占柜台资源、交易量少、业务收益低等诸多问题，无论是银行还是行业单位，都有意愿借助银联的跨行转接平台，在其他银行和专业化服务机构的终端上开通业务查询和缴费功能，实现“资源共享，收益均沾”。经调研，目前新余市各行业商户已与当地大部分银行系统进行对接，可以满足行业缴费的基本业务需求。但所有银行的代缴公用事业费用系统，均需按照公用事业缴费单位系统接口标准进行改造对接。基于不增加系统改造成本的考虑，公用事业单位在做缴费系统一点式接入银联清算系统时，都要求银联按照其接口标准进行改造。为实现行业接入，新余的做法是在行业应用与银联的多渠道平台间建立一个行业接入平台，将各行业的缴费信息通过此平台统一按银联接口规范和标准接入银联转接清算系统的多渠道平台，银行的柜面系统、ATM、POS等则可通过接入多渠道平台获取各类行业缴费信息，实现跨行刷卡缴费交易。

三、技术架构