简述理财规划的内容范文

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篇1

【关键词】第三方理财；独立性；专业化

自1978年我国实施经济体制改革开放以来，国家一系列改革开放经济政策的制定和实施，使国民经济持续了30余年的高速增长，已成为世界上经济增长最快的国家。随着我国经济持续快速的发展，人们的生活水平和收入有了大幅的增加，可供个人支配的财富逐渐增长。因此，如何对所增加的财富进行更好的管理和运用并使其不断增值备受广泛关注，成为人们越来越关注的热点问题。由此，“理财”在人们心目中的地位逐渐提高，并与“挣钱”不分伯仲。

随着金融体制改革的不断发展，金融市场逐步放开，人们可以选择的投资方式日益增多，各类理财工具也在竞争中推陈出新，不断扩展着个人投资理财的空间，包括银行在内的各家金融机构都为了抢占客户市场，提高理财服务而绞尽脑汁，以独立中介身份为客户服务的第三方理财也“杀”入了理财市场。

一、我国第三方理财市场的现状

所谓第三方理财是指由独立于商业银行、保险公司、证券公司和信托公司等金融机构之外的中介理财顾问机构为家庭或企业提供的综合性理财规划服务。与传统模式下的金融理财服务相比第三方理财是基于中立的立场，不代表诸如保险公司、基金公司、银行等金融服务机构，也不仅仅代表消费者的利益，在严格地分析了客户自身财务状况和理财需求的基础上提供综合性理财服务；这种服务不仅仅局限在为投资者提供某个特定的金融理财市场、特定金融机构以及特定金融理财产品上的服务，而是根据客户的实际情况为客户量身制定理财规划方案，而这些理财方案会涉及到投资、税收、养老、收藏和财产分配等多方面的内容。

第三方理财是金融市场发展到一定阶段的必然结果，最早出现在欧美等发达国家，发展至今已经有多年的历史，并且已形成了较为成熟的市场体系。10年前在我国台湾、香港等地区起步，目前的发展也十分迅猛。2006年5月作为国内第一家理财事务所的北京优先理财事务所开始运作，标志着第三方理财正式走向了国内理财市场，但第三方理财业务在内地的发展还处在萌芽期。

招商银行和贝恩管理顾问公司在其联合的《2011中国私人财富报告》中预测，2011年中国私人财富市场仍将保持增长势头，这为我国第三方理财服务市场的发展奠定了坚实的市场基础。伴随着高净值人群的快速增长，单一金融机构和单一理财产品再也无法满足投资者对金融资产选择的需求，独立第三方理财服务也已逐渐进入了专业化、个性化服务的新时代。与此同时，据有关部门在上海、北京、广州三个城市开展的理财需求调查显示，74%的被调查者对个人理财服务感兴趣，更有41%的被调查者表示需要专业的个人理财服务。有业内人士还估计，2013年全国的个人理财市场规模将达到8000亿元人民币，第三方理财在我国呈现出巨大的发展潜力。

二、我国第三方理财市场的特征

由于第三方理财所提供的理财服务是基于中立立场，能够根据客户个性化和多元化以及长期性的理财需求，进行横跨金融各行业的综合理财规划服务，因而充分体现了金融混业经营或金融交叉营销的核心价值，在本质上区别于其他金融机构提供的理财服务，具有独特的优势，具体表现为：

1.理财机构和理财服务的独立与公正性

独立公正性是第三方理财最大的特点。由于第三方理财是独立的中介理财机构，没有自己独立的理财产品，它能够免受任何金融机构的干预和限制，对各个金融机构的产品进行客观地分析比较，并且所作的理财规划方案也能根据客户的财务情况和市场环境的变化作出及时的调整，从而保证顾问或理财建议的公正性。因此第三方理财能够更好地、客观公正地为客户提供咨询顾问和理财策划服务。

2.体现了金融业混业经营的核心价值

一直以来，我国金融业实行分业经营，导致传统理财服务的理财手段比较单一。第三方理财机构则在分析客人的理财需求和实际的财务状况以后为客户提供全方位服务，涵盖的金融产品包括证券、基金、债券、保险等，还包括传统的资产管理业务，甚至还包括如果客人需要的话在海外市场投资该如何安排。第三方理财的业务范围弥补了客户对金融机构的信息理解和利用中的不对称和不平等问题，使客户能有效地规避信息传输过程中的风险，真正做到让理财产品为客户所用。因此，第三方理财业务能为客户提供更丰富的理财手段。

3.体现出客户利益最大化的原则

传统“理财服务”中，由于客户资产的保值增值状况与提供理财服务一方的收入来源并没有直接关系，因此不可避免地会以销售金融产品为主，存在“王婆卖瓜”式的促销模式。同其他理财顾问提供具体投资建议或售卖金融产品不同，第三方理财提供的是总体的理财规划战略与方案，侧重的是量身定做和个性化。另外，独立理财顾问不是不可以销售产品，关键点在于其收入来源直接与客户资产的保值增值相关，更能体现客户利益最大化原则，这是第三方理财业务较传统理财方式最突出的优势。

4.传导科学的理财观念

现在一提起“理财”，人们马上就会想到通过“投资”、“理财”实现“赚钱”或“增值”的目的。其实，这是对“理财”的片面理解。通过第三方理财实现引导客户走出对理财的理解误区。这种以服务为导向的理财服务，摒弃了产品售卖的“一锤子买卖”的短期利益，更关注客户的长期理财利益，明确真正的理财重点是如何为个人或者家庭制定长期的理财规划和方案。

三、我国第三方理财市场的困境

正如一些专业人士指出的，虽然第三方理财已"杀"入市场，参与竞争，但要想在竞争中占有一席之地还有很长一段路要走。伴随着理财市场的不断成熟，当前仍然存在一些问题制约着我国第三方理财市场的发展，使其发展仍旧处于理财市场的夹缝中。

（一）我国金融法律环境对第三方理财市场的限制

目前中国金融业实行的是分业经营、分业监管模式尽管银行业、证券业、保险业在各自领域内的法律法规建设近年来不断加强，但是第三方理财业务涉及金融市场的多个领域及各个领域之间的交叉，而涉及跨市场的金融产品交易中，并没有明确的针对性法律、法规指引。因此，第三方理财业务的发展需要完备的法律法规环境来保证业务各方的利益、保障业务的规范与高效运作。

（二）缺乏复合型金融理财专业人才

第三方理财服务的复杂性以及个性化特征，不仅要求理财专业人才要对目前金融市场所有投资领域的理财产品十分熟悉，还要能够根据客户的具体情况作出合理的财务安排。鉴于中国金融专业教育的历史与现状，以及长期金融分业经营环境下从业人员形成的思维惯性与从业经验，金融行业内部的分割使得国内理财领域的多数专家仅具备单个领域的投资经验，缺乏综合理财的经验和能力，从而对第三方理财业务的快速发展产生不利影响。

（三）缺乏信用制度

信用是双向的，不仅包括理财机构自身的信用，还包括客户自身的信用。我国个人理财市场的诚信程度普遍较低，表现为理财人员对个人客户不诚信，也有一些个人客户不能如实告知，而我国针对理财机构的信用制度建设刚刚起步，针对客户的个人信用制度建设还处在空白阶段，这在很大程度上成为制约理财业务发展的关键因素之一。

四、结束语

随着我国金融市场的不断成熟，第三方理财的发展前景将会变得非常广阔。尽管由于各方面的原因使我国第三方理财市场的发展受到一定的制约和困扰，但是其中确实蕴藏着良好的发展机会和广阔的发展前景，相信第三方理财市场会成为我国理财市场发展过程中不可替代的角色。

参考文献

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