依托互联网金融发展民营银行路径探析

摘要:2013年底以来，互联网金融发展非常迅速，以“余额宝”为首的互联网金融产品对传统银行业带来了非常大的冲击，利率市场化、金融脱媒趋势明显，而以无网点特色的深圳前海微众银行等获准开业更是对现有银行体系带来了严重的冲击。2014年，河北省村镇银行新批准筹建15家，新开业17家。截至2014年末，我省共有村镇银行66家，其中已开业61家。这些都为民营银行的发展带来了契机，本文在分析传统民营银行面临的挑战的基础上，总结新型互联网民营银行发展的优势，指出我省依托互联网金融发展民营银行的路径。

关键词:互联网;金融;发展;银行

一、河北省民营银行的发展面临的挑战

(一)利差收窄，同业竞争激烈。随着利率市场化程度逐步提高，利差将进一步收窄，利息收入占银行收入比将进一步下降。2014年，我省银行业利润同比增长15．73%，比前5年平均下降了24．24个百分点。同时随着金融市场的发展，企业融资选择正在发生明显变化。大集团向国际融资、大企业向市场融资、小企业向民间融资、新企业向私募融资趋势明显，来自证券、保险、小贷公司、互联网金融等领域的其他机构和市场的竞争越来越激烈，使得传统的银行信贷受到挤压，银行的融资主渠道作用受到冲击和挑战。而从负面因素看，随着我省过剩产能的压降，相关行业和一些上下游企业受到冲击，信用风险将持续暴露。在传统的粗放式经营模式面临利率市场化的大趋势下，河北省银行业的综合成本在过去几年持续上升;在大资管和存款理财化的背景下，面对的客户数量庞大、分布广，需求千差万别，零售银行业如何通过增加单一客户的产品拥有量，增加客户黏性以及提升客户价值等。严峻的市场环境要求银行进行根本的转型。

(二)市场竞争力差、资金来源短缺。目前，我省以国有商业银行为主导的银行体系规模已经非常庞大，中小企业融资问题也主要是结构性融资问题。大银行凭借自己的规模，信誉以及垄断地位在市场上经营多年，加上有政府信用作隐形担保，大银行的垄断程度已经非常高，给民营银行留下的空间非常狭小，即使民营银行将要努力的中小企业融资领域，也存在邮储银行、农业银行以及农村商业银行和农村信用社的挤压。所以在民营银行成立之初，在没有任何经验的情况下，在没有政府信用支撑的前提下，民营银行的竞争力可见一斑。

(三)人才缺乏、同质化竞争严重。五家民营银行全部在2014年获批，但是最早也要到2015年才能正式落地，民营银行不同于一般的民营企业，银行的特殊经营模式，无论是管理层还是普通员工，都需要非常专业的金融人才。我国目前的银行大多以传统业务为主，本身就存在金融人才的不足，民营银行则更为严重。与此同时，还面临的人才培育、管理消化等诸多前期问题。与人才不足的问题更为严重的是，目前现存的银行同质化竞争极其严重，我国目前共有包括国有控股银行、全国股份制银行以及城市商业银行大约150多家，此外还包括诸多农村商业银行以及大量的农村信用社等银行业金融机构，这些银行的共同点就是同质化极其严重，无论是负债结构还是资产结构、利润构成以及经营管理模式没有明显差别，传统存贷款是其主要业务，利息则为其主要业务收入来源。民营银行成立之后，本身就存在很多问题，更面临着被管理层寄希望于解决中小企业融资难等问题，所以如何创新、差异化经营以体现自身的竞争优势将成为民营银行亟待解决的问题。

二、河北省依托互联网金融发展民营银行的优势

(一)信用数据更加丰富。传统银行所依赖的主要是央行征信数据，形式单一且数据较少。随着产生数据的终端与平台的快速发展，大数据在2013年成为人们提及较多的话题。依托新兴的大数据分析与挖掘技术，从现有数据平台的海量数据中提取出数据的价值，提供数据分析与挖掘服务，可以帮助金融企业尤其是银行也精准性等方面进行探索当然其他企业也可以充分利用大数据所带来的优势。互联网金融的应用与发展，金融行业整体业务和服务的多样化和金融市场的整体规模的扩大，金融行业的数据收集能力的提高，将形成时间连续、动态变化的金融海量数据，其中不仅包括用户的交易数据，也包括用户的行为数据。对金融数据进行分析，才能快速匹配供需双方的金融产品交易需求，发现隐藏的信息和趋势，进一步发现商机。

(二)互联网民营银行更适合于中小企业融资。互联网企业参与金融活动、向金融领域渗透具有天然的优势。互联网在经济活动中的作用越来越突出，具有快捷、方便、高效率等优势。未来若形成好的盈利模式，能够使得金融活动、银行活动有更高的效率，从而降低整个银行业经营的成本，进一步满足消费者的金融需求，是互联网金融的一个重要方向。民资设立商业银行全面铺开，对缓解目前经济下行压力，支持中小微企业发展，扶持大众创业万众创新都有利，有助于解决中国经济中最为迫切和现实的问题。此外，民营银行的全面开闸，将重构中国金融特别是银行业格局。去年，银监会公布了国务院批准的首批5家民营银行名单，第一批民营银行———深圳前海微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行已全部开业，5家试点银行无一例外地选择各具特色的市场定位和产品服务。具体来看，深圳前海微众银行和浙江网商银行主打“互联网+”概念，做“纯互联网”银行，服务小微用户、不设物理网点、不做现金业务。

(三)互联网民营银行有助于提升服务质量和多层次金融体系建设。互联网民营银行发展提速，不仅有利于“三农”、小微企业的融资，还有利于刺激银行业提升服务质量，倒推传统金融业改革。民营银行对金融业界可能产生鲶鱼效应尽管民营银行的开闸最初会与传统银行之间形成一定的竞争关系，但长远来看，两者会寻求到很多合作与互利共赢的机会，这也有利于我国多层次金融体系的建设和完善。其次，现阶段中国经济正处于新常态，需要大众创业、万众创新，那么民营银行的设立将提供有力的支持。第三民营银行金融服务主体更适合地方经济的发展结构和市场环境。浙江省是民营经济十分活跃的地方，民营银行的服务形式与当地的经济结构和市场环境相当吻合，将会起到相得益彰的效果。尽管民营银行的开闸最初会与传统银行之间形成一定的竞争关系，但长远来看，两者会寻求到很多合作与互利共赢的机会，这也有利于我国多层次金融体系的建设和完善。”

三、河北省依托互联网金融发展民营银行路径

(一)民营银行利用互联网技术转变商业模式是银行业转型的关键。互联网金融的发展趋势是平台商业模式，因此，商业银行要在思维模式和盈利模式等方面及时转变以迎接互联网金融带来的挑战和契机。第一，要摆脱传统思维模式，先要摒弃产业链是单向垂直流向的看法，将互联网平台“开放、协作、分享”的精神融入到银行业务中。这种平台精神活化在商业活动中，能够为企业带来更多创新性的机遇和更广阔的市场。第二，平台模式改变了盈利的着眼点———由传统的产品服务提供者转变为从产业需求与供给之间的连接点寻找盈利契机。在互联网平台模式下，仅仅提供产品和服务已不再是获利的关键。越来越多的企业变换其商业模式，从产品销售转而将自己打造成某种媒介角色的平台。相对于互联网企业，银行更懂金融，只要在战略上高度重视，及早部署也能够抢占互联网金融的制高点。互联网技术为大型银行克服大企业病提供了技术基础。大企业病的本质是企业的管理能力和管理幅度之间不匹配、信息不对称和信息传导不畅等原因造成的。这些大企业病在银行信息化过程中可能得到缓解。互联网银行为改善客户服务提供了新的解决方案。特别是在小微企业贷款和消费贷款方面。商业银行可以通过数据挖掘和分析，提前发现潜在客户和客户的潜在需求，开发满足客户需要的金融产品和服务，主动向客户提供信息和服务。第三，建立良好的“生态系统”是银行转型和盈利的关键。平台企业不仅是提供渠道的媒介、提供机会的中间商，它的核心利益是建立起完善的“生态系统”，让有利益相关性的诸多群体彼此交流互动，实现价值的飞跃，

(二)互联网企业运用其自身优势进入民营银行。互联网金融发展中对业务的最大贡献，把银行的存放款这个环节放大了，目前，已经有包括阿里巴巴和腾讯公司在内的数家互联网企业获得了银行牌照。无论是第三方支付的形态，还是线上融资的模式，都几乎将银行原有信贷业务的边界有所放大，互联网民营银行建起来以后，不会只做信贷业务，还要保做险，基金，理财，债券等业务，所以将来民营银行面对的是一个综合产品的销售。这也是互联网民营银行发展的重要路径。

作者:李靓靓 单位:河北金融学院