政策性银行对小微企业融资探究

1引言

随着小微企业的发展速度不断加快，在其发展过程中逐渐暴露出一些问题，其中，小微企业融资困难的情况一直是制约企业发展的主要因素。因此，政府和与其相关的金融机构，应增加对小微企业的支持力度，尤其是银行方面，对小微企业的贷款业务应作为重要的工作内容。

2政策性银行对小微企业融资支持考虑的要素

2.1必要性分析

政策性银行对小微企业进行融资支持的必要性主要有以下几个方面：①促进小微企业的融资。小微企业之所以发展速度缓慢，其主要原因就是由于企业的资金不够，外界的融资效果不理想。对小微企业外界融资不顺的原因进行分析，其主要是由于很多规模较大或中型的银行不愿给小微企业提供融资相关的业务，这些银行认为小微企业在生产运行中存在着较大的市场风险[1]。同时，一些中小型的民间金融机构又受到金融法规方面的限制，不能满足小微企业的发展需求。另一方面，民间借贷的利率和风险非常高，很多小微企业都不愿选择民间借贷的方式，承受巨大的风险。因此，政策性银行对小微企业的融资支持可以有效帮助小微企业进行融资，缓解小微企业融资困难的现状。②政策性银行对小微企业融资进行支持，能够加强政策性金融体系的建设。在我国的国民经济发展中，小微企业对整体经济的发展有着重要作用，但小微企业又属于市场经济中的弱势群体。因此，政府应将小微企业作为重点支持对象，设立专门帮助小微企业的机构。对于这一方面，很多发达国家都设立了专门的政策性金融机构，而我国这一方面明显还需要加强。

2.2可行性分析

政策性银行对小微企业融资，其可行性主要有以下几个方面：①政府在融资的过程中可以给予一定程度的帮助，例如小微企业税收负担重、融资困难的情况，政府部门可以对小微企业的税收提供一定的税收优惠，对为小微企业提供贷款业务的金融机构，提供一定的税收优惠，鼓励支持金融机构为小微企业提供更好、更专业的服务。②政策性银行支持小微企业融资已经取得了一定的成效。政策性银行在对信贷机制进行改革后，调整了金融业务的服务内容和服务方式，促进了小微企业融资方面的进一步发展，有效缓解了小微企业资金不足的情况。

2.3加强政策性银行对小微企业融资支持的具体方式

2.3.1政府部门充分发挥两者合作的协调作用

政府部门应充分发挥自身的作用，有效协调政策性银行和小微企业之间的关系，主要从以下几个方面进行优化：①营造良好的金融生态环境。政府应加强对政策性银行的监督和管理，使其能够给小微企业提供更加有效的融资服务，还应对小微企业进行监督管理，使其能够发挥自身的价值，承担相应的社会责任。同时，政策性银行应完善自身的管理制度，包括信息数据的处理方式、财务核算的相关流程以及自身经营管理的具体内容[2]。②政府部门应完善相关的法律法规。相较于一些发达国家而言，我国关于小微企业融资方面还没有专门的法律法规，小微企业融资行为没有统一的法律规范进行制约，当然也缺乏相应的法律保护。③加强政策性改革，完善金融市场的政策机制。数据显示：截至2015年底，我国银行业金融机构共有法人机构4,262家，从业人员380万人。其中，还没有只针对小微企业进行专门服务的政策性银行[3]。针对这一情况，政府部门应建立专门服务小微企业，为小微企业的融资需求提供相关服务的政策性银行。

2.3.2政策性银行组织内部改革

政策性银行组织内部改革应主要从以下方面进行：①对小微企业的定位要准确，合理的划分与之相关的各项金融业务。政策性银行应根据目前经济市场的情况，正确的对小微企业进行市场定位，并将银行的某些特色业务融入小微企业的运行中。政策性银行想要对小微企业融资给予一定的支持，就必须全面了解小微企业的企业类型和不同发展时期小微企业的融资情况。同时，政策性银行应结合自身的服务特点，选择合适的目标作为服务对象。政策性银行在对小微企业融资支持的过程中，不能一直处于被动的一方，应主动去了解和挖掘有一定能力或潜力的小微企业，将这些企业进行汇总，并从中挑选出比较优秀的小微企业进行相关的扶持工作，营造良好的市场竞争氛围。②对小微企业的信贷结构体系进行优化，增强企业各个业务流程的有效性。政策性银行在对小微企业进支持的过程中，应注意以下几个方面：首先，对于很多小微企业向银行发出的融资需求，应严格挑选贷款的企业，应考虑政府部门的相关政策、当地经济的发展水平以及企业所承担的社会职责等方面，进行认真的分析。其次，政策性银行在对企业的信用进行评估，确认其是否具有贷款资格时，不应过分重视抵押担保的方面，应灵活地制定企业在申请贷款时的抵押条件[5]。再者，政策性银行一定要对企业贷款的风险进行分析，有效控制贷款过程中风险发生的机率，应建立贷款风险的评估模型，并加强完善银行的退出机制，使小微企业的信贷流程更加专业、快捷。最后，政策性银行应完善管理小微企业信贷业务的信息管理系统，并从以下几个方面进行加强：重视小微企业历史信用的数据收集、重视小微企业经营现状的数据收集、收集与小微企业相关的其他企业经营数据的收集，提高风险评估的能力，从而提高政策性银行的信贷效率。

3结语

通过本文的论述，了解到小微企业在我国经济市场中的位置越来越重要，政府和相关的金融机构应加大对于小微企业的扶持。其中，政府部门应进一步完善小微企业相关的法律法规和相关政策，加大力度改善小微企业融资困难的情况，从政策上进行改革，缓解小微企业的税收负担。政策性银行也应加大对小微企业的扶持，对小微企业的贷款机制和相关业务流程进行优化，提高贷款业务方面的服务质量和工作效率，为小微企业的银行贷款创造良好的发展空间，进一步促进小微企业的发展，促进我国经济水平的提高。

作者:徐春辉 单位:中国进出口银行黑龙江省分行

【参考文献】

【1】纪新华.转型期政策性银行对小微企业的融资支持[J].财会通讯，2016(02):22-23.

【2】耿红山.政策性银行对小微企业融资支持探究[J].财会通讯，2016(05):23-25.

【3】张艳英.商业银行金融支持小微企业问题研究[J].改革与战略，2017(04):85-87.