互联网金融对市场的影响分析

［摘要］互联网对于带动经济发展发挥出了非常大的作用。它多方面的优点与经济发展可以相互结合，它的便捷性、全面性、安全性等特点可以更好地服务于企业与消费者。而互联网金融则在此背景下发展，是一种全新的金融形式。互联网金融以其成本低、覆盖面广、效率高、发展快的特点迅速融入人们的日常生活之中。而研究互联网金融的发展对中国市场的经济有怎样的影响关系到投资人和企业家们的投资方向，因此通过研究互联网金融，可以清楚地认识到我国现有经济水平状况，还可以制定出更好的政策服务于我国商业银行。在互联网金融的大环境里，有人以小博大，有人血本无归。究竟在面对互联网金融时，人们又该怎样去尝试开发，这个问题困扰着很多企业家与投资人。只有分析清楚互联网金融对市场有着怎么样的影响力，才能指导投资人进行合理的经济资源分配，以得到最大化的利润。

［关键词］互联网金融;新型金融模式;商业银行政策

1互联网金融的兴起

毫不夸张地说，互联网已融入了人们的日常生活之中，并且扮演着不可替代的角色。而互联网经济所产生的影响力恐怕在地球范围内都是数一数二的地位。同时，随着互联网经济的蓬勃发展，也带动了其他已经垂危行业的复苏，甚至还催生出了其他新型经济模式。互联网金融的出现更是改变了人们的生活习惯。在2005—2011年前后的第三方支付平台发展迅速。微信支付，支付宝等大批支付平台涌现在人们日常生活之中。互联网金融影响着人们的交易过程与结算方式。微信支付与支付宝支付正在使人们的消费观念发生改变。现金交易存在着一定的风险，比如钞票的真假难辨，找零钱所消耗的时间，以及纸币所携带的病毒，等等。而互联网经济模式所创造的网上支付可以有效地避免此类问题的发生，并且通过互联网的记录与统计每一步交易记录，可以使消费者得到很准确的反馈信息，了解自己的消费习惯。同时这些消费信息还会使商家能够把握住市场的方向，了解到消费者的消费需求，以便做出及时合适的调整来迎合市场。我国致力于发展高端技术，因此互联网金融还会得到更全面的技术支持。在未来，互联网金融的发展会随着科技的进步而获得更广泛的生存空间。

2互联网金融与我国经济制度的适应性

我国的经济制度为:以公有制为主体，多种所有制经济共同发展的经济制度。具体来说，当前我国主要有:国有经济，集体经济，个体经济，私营经济，外资经济以及混合所有制经济等。而互联网金融根据它自身的特点:形式多样化，涉及方面丰富多元，简单快捷等，可以很好地适应到我国经济制度所包含的多种经济模式之中，无论是国家还是私人，无论是集体还是个体，都可以根据自身需求与互联网金融相互集合。以淘宝网为例，该案例可以算是集合了我国所规定的多种经济模式，包括了集体经济，个体经济，私营经济甚至还有外资经济的入驻。淘宝网还实现了B2C、C2C的经营模式。而互联网金融作为淘宝网收益的基础，与网络平台相互结合，适应了淘宝市场的需求，同时也为淘宝市场提供了快捷方便的支付手段。互联网金融与淘宝平台的相互集合，不但可以使消费者享受到快捷安全的消费方式，还利用互联网金融的统计整理功能向商家提供准确的市场信息，可以使商家及时得到市场的供货需求以便做出正确的调整。

3互联网金融解决传统金融模式所遇到的问题

3.1银行转账或提现手续繁多。互联网金融所产生的网上银行可以极大地提高人们的生活效率。信息化的金融机构可以使人们清楚方便地掌握着手中的资金，并且可以做到随时用，随时取。节省了人们去银行排队提现的时间，提高了效率。移动支付的背后就是互联网金融盈利的空间。第三方支付平台能够突破网上交易的信用限制，从而推动电子商务的发展。3.2交易支付时由纸币所引起的问题。进行商品交易时也存在着诸多问题:钞票的真假难辨，找零钱所消耗的时间，以及纸币所携带的病毒，等等。而互联网金融的第三方支付手段可以很好地避免此类问题的出现。线上支付的兴起改变了人们的生活习惯，并且为人们的日常生活带来了很多的方便之处。在进行网络购物时，线上支付保证了交易的便捷性，并且促使网上消费成为一种潮流，直接或是间接的创造出了多种消费模式。3.3互联网金融带动新的消费模式产生。“共享经济”即是在互联网金融下所衍生的新型经济模式。无论是“共享单车”还是“闲鱼网”等二手闲置网站，都是基于互联网经营模式的框架之下。人们只需要通过网上交流，就可以满足自己的需求。而且“共享经济”模式符合我国的经济发展理念，在“共享经济”的模式下，人们可以更好地节省资源，利用资源，解决因供求关系不当而产生的例如产能过剩等多种发展问题。3.4互联网经济的发展极大地开发了数字银行的功能。互联网金融使货币的流通手段变得多样化，我相信这会间接地刺激消费者们的消费欲望与冲动，会让经济贸易变得更加活跃。对于商业银行方面，这些互联网经济模式很大程度上简化了银行的手续，使得银行可以更高效率地完成对金钱的管理与转化。3.5互联网金融有效解决商业银行贷款融资门槛高的问题。当小微企业需要启动资金用来发展时，传统金融的贷款融资方式却因各种条件而限制小微企业的贷款。不少企业因为资产规模小、缺乏抵押物或其他担保方式，不符合银行信贷的准入标准。而互联网金融的市场定位正是弥补了传统金融在这方面的不足。互联网金融租赁是以租赁物控制风险，与传统信贷相比，互联网租赁的融资方式更加灵活，最大限度方便小企业融资融物，减少企业资金占用，降低融资成本。3.6互联网金融可以提高服务水平。互联网金融致力于开发电子商务以及第三方支付平台，并且鼓励P2P的交易模式，这些举措都显著地降低了交易成本。互联网金融企业可以非常简化，不再像传统的运营公司一样雇用大量员工，降低了交易成本。而且互联网金融企业的经营模式可以提供全天候的金融服务，提升了资金配置效率和服务质量。

4互联网金融的风险控制

作为一项新型产业，互联网金融也必定存在着高风险性。在互联网金融监控管理方面还存在着需要防范的地方。互联网金融在个人征信方面还不是很完善，也不存在信息共享机制，容易发生各类风险问题。而我国的互联网金融还处于初步发展阶段，国内相关的法律还并不完善，整个行业都将面临诸多法律风险。比如淘金贷、优益网等互联网金融P2P网贷网站曾先后被曝出跑路的问题。作为以互联网为载体的金融模式，网络安全也至关重要。一但网络安全遭到威胁，那么所造成的损失也是无法弥补的。比如客户的基本资料会全部外泄，对客户的个人隐私造成直接影响，同时还会涉及客户对商家的信任问题，导致整体电子商务不再被消费者所信任。

5互联网金融在未来的定位方向

互联网金融以其门槛低，快捷方便的特点面向社会的各个阶层。互联网金融所支持的网上小额贷款适合那些消费水平高但是无条件办理信用卡的群体，例如学生。互联网金融贷款平台大多为P2P的网贷，是私人借贷的平台化，具有快速借贷的特点，而且利率是受到平台制约，不会出现高利贷性质的贷款。互联网金融的网上投资功能也是颇受人们关注的一点。互联网金融的投资有着成本低，简单易操作的特点，被这类人群所接受。而多种多样的理财产品的推出也为群众提供了多种的投资渠道与手段。群众可以根据自身经济状况来进行合理的投资理财。互联网金融的快速发展，不断刺激传统金融机构进行新的改变，能够更好地服务于大众。互联网金融企业依靠大数据和云计算技术，能够随时掌握了解客户的投资理财需求，计量客户的资信状况，有助于改善传统金融的信息不对称问题，提升风险控制能力，推出个性化金融产品。例如“余额宝”的推出就是很好地利用了互联网金融方便的特点。“余额宝”鼓励人们将零钱存入“余额宝”中，并且提供给用户一定的利率。当然，余额宝的收益并不是像银行一样提供给客户利息，而是把钱用来购买货币基金，从而得到收益，相当于帮助客户理财。相较于银行的理财产品对购买时间和购买金额的数量限制，余额宝则相对于灵活得多，用户可以随时取随时用，这一系列的操作在支付宝平台上完全是无缝对接，非常方便。余额宝就体现出了互联网金融的优势，可以利用闲置的存款进行安全可靠的投资并获得可观的收益。这一过程突破了时间，地点，投资门槛等诸多限制，达到了投资全民化。互联网金融的发展还会使得交易双方都获得利益，达到双赢的目的。首先，对于卖方来说，通过第三方支付平台可以大大地减小无法受到客户付款的风险，同时能够提供多种交易渠道，使交易方式不再单一复杂，尤其是为个人企业与客户之间建立了直接联系。其次，对于消费者来说，通过支付平台的信誉记录，可以保证买卖的安全，而且还保证了商品的质量，增强了消费者网上交易的信心。最后，对于传统的商业银行而言，通过第三方支付平台，可以极为方便的完成支付过程，提高了买卖双方的效率，并且保证了交易过程的安全。因此，互联网金融保障了各方面的利益需求，达到共赢的局面。

6关于互联网金融的总结

互联网金融的发展符合当前人们生活的需求，并且具有很强的适应性，可以大幅度地改善人们的生活条件。互联网金融是伴随着互联网经济不断进步的条件下不断发展起来的。与时代紧密结合，并且会随着互联网技术的不断进步而更加完善，因此互联网金融势必会在未来的很长的一段时期内起到非常重要的作用。把握住每一次互联网金融所带来的机会就可以不被时代所淘汰，成为真正的赢家。发展互联网金融还可以带动其他产业的发展，形成一张牢固的经济网，使社会资源得以充分利用，使生产力提高。互联网金融对于带动经济发展发挥出了非常大的作用。它的多方面的优点与经济发展可以相互结合，它的便捷性、全面性、安全性等特点可以更好地服务于企业与消费者。同时，互联网金融还与许多新型的经济模式的衍生有着紧密的联系，例如“共享经济”。互联网金融的发展不同于传统的商业银行金融模式，改变了人们的消费习惯与观念。互联网金融的强势崛起也符合了国家政策的调整，在许多国家政策中出台多项保护和发展互联网金融方面的政策，互联网金融都是这些政策的受益者，因此具有强大的生命力。

参考文献:

［1］崔雪辉．余额宝的风险收益分析［J］．创新科技导论，2014(10)．

［2］左希颖．互联网金融对宏观经济的影响［J］．纳税，2018(3)．

作者:田雨薇 单位:中银证券深圳分公司