利率定价机制运行情况报告文稿

一、联社的基本情况

联社下辖个核算单位，个营业网点，从业人员余人，止月底各项存款余额万元，较年初净增万元，各项贷款余额万元，较年初净增万元。

二、利率定价机制的运行情况

（一）利率执行情况：

年全年贷款累放额为亿元，平均执行利率为10.485%，最高执行利率为12.6%，最低执行利率为8.37%；浮动区间为（1.5-2.3）。年月至月贷款累计发放额为亿元，平均执行利率为10.485%，最高执行利率为12.6%，最低执行利率为8.37%；浮动区间为（1.5-2.3）。

（二）具体做法：

1.组建利率管理部门，建立相应内控制度。在市联社及县人行、银监办的指导下组建了利率管理组织，配备了专职人员，健全了机构体系，加强了市场预测分析，使利率更趋于科学、合理，增强了抗风险能力。

2.农村信用联社贷款利率定价采用内部管理与人行、银监部门“双轨”管理模式，坚持审慎论证、实事求是的原则，充分调查分析，合理确定贷款利率。

3.按客户的资信风险状况定价。择优扶持，资产风险低的享受优惠利率，资产风险高的相应调高浮动标准。我县联社对法人客户，利用银行信贷登记咨询系统查验贷款卡有无不良信用记录，验看资信等级及评信可靠度，对法定代表人个人思想道德品质全面评价，调查有无违法乱纪等劣迹行为，特别企业产品的生命周期、市场竞争力及潜在的盈利能力进行预测；对自然人客户，广泛开展了信用乡（镇）、信用村、信用户三级信用评定工作，客观公正地评价贷户资信状况，并最终合理确定相应的利率水平。对信用状况良好，主观偿贷意愿强的客户（如“信用乡、村、户及守信卡户”），实行了优惠利率政策；对主观偿贷意愿较差的客户，加大了利率上浮幅度。

4.按客户的产业性质分类定价，符合国家产业政策的优先支持，不符合国家产业政策的逐步压缩贷款规模。我县联社按照客户所从事行业类别，即所从事行业是否属于涉农产业，是否属于国家鼓励涉农产业，是否属于国家鼓励发展产业，在当地是否具有良好发展潜质和发展环境等因素进行风险定价。对农户小额信用贷款、农户联保贷款、农业产业龙头企业贷款、“公司+农户”模式的涉农贷款等符合“三农”发展方向的贷款使用优惠利率（如：额度小、笔数多的“春耕秋收贷款”使用8.37%的优惠利率）对国家不鼓励投放的行业贷款（如“日新电子塑胶公司”等上浮幅度达150%以上）实施上浮贷款利率。

5.按客户预期经营效益定价，高效益风险相对集中的餐饮业等实行高浮动利率。贷前调查部门对贷户进行实地调查，根据从事行业发展前景、经营管理能力、市场“供、产、销”状况、外部经营环境等因素进行定性与定量测算分析，对预期经营效益做出认定，对低利润行业适用低利率，对高利润行业视具体情况，实施了上浮贷款利率（如对住宿、餐饮等高利润类的“政府一招待所”上浮利率幅度达193.5%的。）。

6.按客户内在实质性担保风险及是否属于优先支持范围定价。对客户有无抵（质）押物、抵（质）押物状况、抵（质）押率、变现处置难易程度等各项因素进行综合衡量，测算贷款的风险度，据此确定贷款利率定价，剔除了中介部门“低押高估”因素。按综合测算结果，贷款风险度越高，贷款利率上浮幅度越大，反之，上浮幅度就越小，是国家信贷政策不予支持的项目，则运用利率定价机制提高浮动范围，尽可能压缩贷款规模（如：以房产抵押的“房产开发公司”实施了贷款利率225.8%的上浮）。

三、存在的问题及建议

1.通过我们在工作中的实践和调查，影响利率定价的关键问题在于按照担保法规规定的抵押贷款，登记评估的职能部门，收费标准过高，加大了借款人的经济负担，超出了借款人的承受能力，挫伤了借款人的借款积极性和还贷能力，影响了信用社正常的信贷资金投放和借款人的资金正常使用。但对贷款需求量大，不能提供足额担保获取足额信贷资金的农户，信用社的小额贷款无疑于杯水车薪，影响其规模型产业的调整。我们建议登记评估等职能部门应相应降低农户抵押贷款的评估手续、费用；以降低借款农户的经济负担。

2.按照目前利率定价机制的要求，资信状况不好的农户，不能优先得到资金扶持，享受不到优惠利率，而这些农户恰恰还需要信贷支持。目前贷款利率定价机制还与农村信用社服务“三农”的广度和深度存在一些矛盾。建议能合理地给于解决。

3.我们虽然配备了专职人员，但由于缺乏专业的风险控制和科学的操作技能，在评估和判断贷户资信时难免存在不足之处；建议上级领导能给我们提供到专业银行学习这方面管理、操作的机会。