信用社银行卡管理状况与策略

作为“立足农村，服务三农”的农村信用社来说，要想更好地担当着服务“三农”的重任，就要和其他商业银行一样，与时俱进，加强银行卡在广大农村地区的营销，将银行卡推广到更为广阔的农村市场中去，迅速占领农村市场，使得银行卡走进干家万户，在支农惠农方面发挥巨大作用，极大的方便客户。我们注意到，农村信用社发行的卡集多功能于一卡，具有“安全、快捷、方便、灵活”的特点。农村信用社通过多渠道、多层次、多形式发行的银行卡受到了广大农民朋友的欢迎，在广大农村地区成了一大亮点。但与此同时，我们也应该清醒的认识到，在电子化程度相对较低的农信社，银行卡的发行过程中面临着重重困难与考验。本文拟从农村信用社在银行卡业务的管理上存在的现状入手，提出自己对解决这些问题的一些建议与对策。

1农村信用社在银行卡业务管理上存在的现状

目前，农村信用社也和其他商业银行一样，有了自己的银行卡，这是一件值得高兴的事。高兴之余，我们也应清醒地看到其存在这样或那样的不足。具体来说，这些不足主要表现在以下几个方面：

1．1农村信用社在银行卡的发行过程中，合规意识还未贯彻到位。由于认识上的不足，很多临柜人员对于申请人所提供的资料并未进行审核，或者在申请人并未提供有效身份证件的情况下办卡，留下了风险隐患。

1．2重量不重质，发行的银行卡成为摆设。现目前，农村信用社发行的银行卡，多数是跟财政补贴、低保的存折配套，在数量上能够达到一定的高度，但是，银行卡在这一部分客户手中只能成为完成发卡任务的睡眠卡，使用率并不高，并且造成成本的浪费。过分强调银行卡开卡的数量。农村信用社按月按季分配给各营业网点一定的开卡数量，各营业网点有时候会为了完成开卡任务，推销给许多熟识客户帮助完任务。由于农村信用社的银行卡无年费，无卡费，无小额保管费，许多客户一人手持多张信用社的卡。致使银行卡使用效率低下，很多卡成为睡眠卡，空壳卡，不仅造成资源浪费，而且为银行卡的清理造成很大负担。

1．3银行卡业务仍处于低端。作为刚刚起步的农信社卡业务，相对专业银行所发行功能强大的银行卡，显得还很低端，只是具备简单的存取，转账，汇兑，并不能完全适应现代市场的需要。

1．4银行卡的推出时间并不是很长，因此在相应配套设施的跟进上，还稍显缓慢，诸如ATM机、POS机的安装和使用，由于银行卡业务的起步晚，很多信用社并没有成立专门的信用卡部门，对于银行卡从营销、发行以及管理上缺乏专门机构以及专职人员，从长远的发展上来看，这些都不利于信用社银行卡的发行，缺少良好的用卡环境，持卡人消费观念差。银行卡业务效益主要靠持卡人消费获得，这与用卡环境建设有很大关系。目前，有许多银行卡持卡人对银行卡的认识还只停留在“高级存折”的水平上，这与农村信用社对他们的用卡引导不力也有关系。一方面未能根据银行卡需求的增长，大力发展特约商户，尤其是中小商户，持卡人用卡消费的范围还不够宽，持卡人常常用银行卡在ATM机上取款，再去消费，未能发挥银行卡的作用；另一方面，在用卡环境的建设上，ATM机等自助设备与消费用POS机的比例还不尽合理，ATM的使用数量远远超出POS机的使用数量。从市场的角度上讲，应加大POS机的投放力度，而对ATM机，则应适当压缩，合理布局：同时，作好宣传工作，引导持卡人逐步习惯用卡消费的模式。

1．5银行卡的业务品种不能满足市场需求。当前农村信用社银行卡业务仅仅适用于ATM取现，POS机消费，同一系统小额转账。而当前需求最大，使用率最高的信用卡业务还不能满足市场需求。当前网上银行业务的广泛发展，跨行转账业务的盛行，明显的指出了农村信用社银行卡的局限。而且农村信用社的银行卡业务发展缺乏创新思路，常常是别的银行开发什么品种，我们也跟着开发什么，不能着眼于实际，根据市场需求，客户要求来开发新品种，来占领市场弥补市场的空白。除此之外，农村信用社在银行卡的管理方面与其他银行相比还存在着技术人才、服务质量等方面的不足，没有形成先进的经营理念和丰富的管理经验，缺乏优秀的专业人才和成熟的网络技术。

2针对农村信用社在银行卡业务管理上存在的问题

我们应采取的对策银行卡作为便利、快捷的电子支付工具，受到越来越多社会公众的青睐，迅速成为广大群众普遍使用的消费支付工具。伴随着银行卡业务的增长迅猛，广大农民朋友对银行卡的管理提出越来越高的要求，农村信用社作为当前重要的金融机构之一，必须加强和重视对银行卡业务的管理。

2．1提高农村信用社银行卡的使用效率。当前可以通过收取年费，卡费，小额保管费来限制银行卡的滥用。借机让一些废卡，空壳卡得到清理。或者提高业务系统功能，限制存在不动户的客户重新开户的要求。计算机系统中存在不动户的客户，必须先将不动户进行销户或者转为正常之后才允许重新开户。营业机构不过分强调开卡的数量，对于一人持多卡的现象应该尽量避免。可以加强营业网点关于废卡销户的宣传，定期及时清理一批不动户。

2．2转变经营理念，重视对客户需求，市场需求的研究。要求信用社全体上下转变思想观念，把以客户为中心，以市场为导向的经营理念贯彻到银行卡业务的发展中来。根据客户特点建立银行卡客户信息管理系统，针对不用的客户实行差别化服务。

2．3加强营销宣传攻势，完善用卡环境，刺激和引导银行卡需求向高层次方向发展。加强银行卡用卡环境建设，大力发展特约商户，使持卡人用卡消费更为方便，并渐成时尚和习惯，引导和转变原来许多银行卡持卡人把银行卡作为存折使用的习惯，转而用之于消费，进一步引导和培育银行卡市场，刺激需求。，

2．4严把风险关。制定相应的规章制度，以制度约束行为，并加强对职工合规意识的培养，在银行卡的发行过程中，每位临柜人员要做到“了解你的客户以及了解你的业务”，认真审核申请资料，确保资料的真实性和有效性，从源头上降低风险，坚决杜绝无效证件等形式的违规开卡。

2．5立足农村，开拓城市市场。农村信用社是服务“三农”的主力军，是农民自己的银行，针对当前各大专业银行卡业务以覆盖城区市场为主的现状，应该放眼于农村和社区，城郊结合部、广大的农村市场还有很大的拓展空间，信用社银行卡的营销定位首先应以农村为主，再以“农村包围城市”的发展策略，发展城区的卡业务。细分市场的同时，还要求我们能够丰富卡的种类，针对不同的消费群体推出相应的特色卡。此外，还应拓展卡的附加功能，如开通网上银行、手机银行等等。

2．6借鉴专业银行卡业务的发展优势。虽然来自专业银行的竞争让信用社的卡业务发展面I缶的不小压力，但是同时我们也要认识到专业银行的卡业务发展成熟，很多方面对于信用社卡业务发展都具有指导作用，我们可以取长补短，比如针对一些大客户、忠实客户，可以自主选择卡号，优先办理业务等等。

2．7服务质量的提升是关键。优化员工的服务态度，做到细致周到、方便快捷的服务，不断提升信用社内在服务品质。服务质量的提升重要的一方面还在于能否及时解决客户的疑难。因此要组织员工加强自我学习，不断提高业务索质，使得每位临柜人员对于卡业务的相关知识都了如指掌，能够熟练快捷的处理好每一笔业务，为客户答疑解惑。另一方面，改变我们的服务方式，变被动为主动，不再坐等客户来，而是深入到客户群众中，广泛宣传，细致讲解，加强与客户心灵上的沟通，使客户能够充分了解我们的银行卡，真正感受到银行卡给他们带来的便利与快捷。

3结语

当然，农村信用社相对于其他专业银行来说，也有自己独到的优势。比如，农村信用社的网点遍布城乡，极大的方便了客户：手续费的收取一直较低；以及目前办卡没有年费等等。但与此同时我们还应清醒的认识到自己的不足，要在实际工作中发挥长处，避免不足，要结合实际，在银行卡的营销工作中不断促进卡业务的发展，进而提升信用社整体的竞争力。