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中小商业银行的机遇与挑战

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一、天津自由贸易试验区环境

(一)天津自由贸易试验区肩负两大国家战略天津自贸区服务于京津冀协同发展和“一带一路”国家发展战略,充分发挥金融租赁和行政管理体制改革先行先试的优势,为国家试制度,为地方谋发展,把自贸区建设成为自主创新的新高地、转型升级的新引擎、开放经济的新动力、企业协同的新平台和“一带一路”的新支点。(二)天津在京津冀协同发展中的定位是“全国先进制造研发基地、国际航运核心区、金融创新示范区、改革开放先行区”核心任务是制度创新,基本要求是可复制、可推广。天津是中蒙俄经济走廊主要节点、“海丝路”战略支点、“一带一路”交汇点、亚欧大陆桥最近的东部起点,区位优势独特,桥头堡作用明显。天津将发挥港口航运优势,打造“津新欧”、“津蒙俄”等运输通道,建设综合交通枢纽。发挥先行先试优势,利用自贸区建设契机,探索新的投资与贸易规则。发挥制造研发优势,推动天津产品和服务走出去、富余产能转出去、技术标准带出去。发挥金融创新优势,做大做强融资租赁、商业保理等新型金融业态,提升金融区域服务功能。发挥海洋经济优势,在港口航运、海工装备、海水淡化、海洋旅游等领域加强合作。天津将积极融入“一带一路”战略,充分利用自贸区平台,加强与俄罗斯的经贸、物流、港口、产业、能源等领域合作,拓宽中俄、津俄交流合作之路。(三)四个优势,四个提升天津在推进京津冀协同发展上重点是发挥好四个优势,实现四个提升,即发挥产业基础优势,提升先进制造业辐射带动能力;发挥港口优势,提升国际航运和物流枢纽功能;发挥金融创新优势,提升为区域实体经济服务能力;发挥政策环境优势,提升“先行先试”示范效应。以“五通”,即政策沟通、设施联通、贸易畅通、资金融通、民心相通为主要内容,全方位推进务实合作,打造政治互信、经济融合、文化包容的利益共同体、责任共同体和命运共同体,共建“一带一路”。(四)全国自贸区首个国税、地税联合办税实现了国税、地税事务一口受理、一窗统办,有效解决了纳税人往返跑、重复找、重复排队、重复报送资料的问题,极大减轻企业办税的负担。通过国税、地税合作执法,降低征纳成本,凸显自贸区、双创特区简政放权、服务投资便利化的特性,顺应了企业和纳税人的新期待。同时,邮政管理部门首次作为法定驻区机构被写入《中国(天津)自由贸易试验区条例》,鼓励开展直邮进口和保税进口业务,落实跨境电子商务零售进口税收相关政策,提升跨境电子商务涉税订单通关效率。(五)双创特区具有“体制、政策、服务”三大特色自贸试验区的体制特色。全面落实负面清单管理、建设国家贸易“单一窗口”、扩大服务业开放等一系列投资和贸易便利化措施,着力推进跨境投融资、资本账户可兑换、加大知识产权保护等方面的制度创新,为创新创业提供与国际通行规则相衔接的制度环境。自创区的政策特色。充分利用国家自主创新示范区政策,率先构筑有利于创新和创业融合互动的政策体系和激励机制,从资金奖励、房租补贴、融资担保、人才落户等方面全方位助力企业发展、人才创新。“企业动嘴、政府跑腿”的服务特色。实行服务专员制度,通过政府公共服务加购买服务的方式,向企业提供设立代办、财税咨询、融资对接等各类专业化服务,最大可能地为创新创业者降低成本、提供便利。(六)简政放权、放管结合、优化服务“三管齐下”,围绕减少行政权、弱化审批权、规范决策权、强化监督权、监督执法权,切实加大改革创新力度深度推进“十个一”改革,即:“一份清单管边界、一颗印章管审批、一个部门管市场、一支队伍管执法、一个平台管信用、一份单卡管通关、一套体系管廉政、一个号码管服务、一份表格管检查、一张绿卡管引才”。以牵绊发展的“痛点”“堵点”和“盲点”为突破口,找准“穴位”、瞄准要害打出“组合拳”,以“十个一”改革为核心,开启了一轮力度空前的自我革命,有力促进市场活力迸发。最终达到自由贸易区的核心特征:一是货物进出自由;二是投资自由;三是金融自由。自贸区金融改革的核心,就是围绕金融为实体经济服务、促进贸易和投资便利化的目标,在风险可控的前提下,创新金融制度。

二、天津自贸区建设给中小商业银行带来的机遇

天津自贸区建设可谓继1980年建立深圳经济特区后又一重大改革举措,必将激发金融机构创新激情和活力,为中小商业银行迈入第二轮高速发展创造极佳发展机遇。(一)全球经济增长新板块“一带一路”涉及65国,总人口约44亿,经济总量约21兆美元,都处于工业化、城市化发展的重要阶段;大批中国大陆的企业将走向“一带一路”沿线各地,银行可加快布局。基础设施投资。“一带一路”战略为新兴市场或发展中经济体,迫切需要解决交通、电力、信息等基础设施严重不足的难题;一大批跨境铁路、公路、海上航线、空中航线、油气管道、输电线路、通讯光缆和互联网等大型基础设施建设将启动。沿线贸易投资催生融资需求。“一带一路”的全面实施和经贸合作区的落地实施,将催生大量跨境投资、贸易结算、货币流通等需求。全球资金配置促“一带一路”区域内融资。“一带一路”区内资金难以满足其投资增长的需求,银行可以发挥在全球主要金融中心机构网点和经验的优势,通过区内、区外的连动,牵头为大专案筹资。同时,区域内银行业可利用服务客户的优势,与客户形成良性互动,通过加强国内行与区内沿线国、区外国家的业务连动,客户走到哪里,金融服务就跟到哪里。(二)国际货币基金组织(IMF)正式将人民币纳入特别提款在新的SDR货币篮子中,成为新篮子中第三大货币人民币国际化将进一步推动中国金融改革步伐的加快,促进中国金融业的对外开放,对本国企业和居民带来各种便利。加大金融改革力度、推动利率市场化、加快汇率改革步伐、促进人民币自由兑换,并在国际金融市场积极发挥自身作用。特别是“一带一路”、亚投行战略的提出,打破了现有的国际金融格局,争取更多更好的发展机会。(三)市场地域广大,可充分利用境内外两个市场、两种资源自贸区建设无疑为中小商业银行摆脱约束限制挺进国际市场创造了绝佳机会。新业务的拓展,必将改写中小商业银行的资产负债表,重新塑造商业银行机构设置架构、业务模式、盈利重心,成为中小商业银行盈利的新的增长点,并提升中小商业银行的国际形象,推进天津国际金融中心建设的联动发展。(四)有利于中小商业银行分支机构的拓展自贸区建设在机构设置方面可以说是大大“松绑”,允许将区内现有银行网点升格为分行或支行;而且,在区内增设或升格的银行分支机构不受年度新增网点计划限制,准入事项由事前审批改为事后报告,简化了准入方式,为中小商业银行进入自贸区发展提供了机遇和便利条件。(五)业务经营范围进一步扩展中小商业银行的传统业务范围局限于存、贷、汇、中间业务,国际业务所占比重都不高,创新金融产品的推出又受到极为严格的审批。自贸区建设鼓励和支持区内银行业金融机构发展跨境融资业务。包括但不限于大宗商品贸易融资、全供应链贸易融资、离岸船舶融资、现代服务业金融支持、跨境现金管理、订单融资、福费廷、外保内贷、商业票据、外汇资金等。支持区内银行业金融机构推进跨境投资金融服务,包括但不限于跨境并购贷款和项目贷款、内保外贷、跨境资产管理和财富管理业务、房地产信托投资基金等,通过专业化的跨境融资和服务平台,延长客户价值链,创造银企双赢。(六)有利于加快中小商业银行业务创新进程目前中小商业银行业务经营基本上处于同质状态,经营模式同质、经营产品同质、甚至经营客户也基本雷同,业务创新受到很大限制。在自贸区内扩大人民币跨境使用,允许先行先试利率市场化,资本项目可兑换;鼓励金融市场产品创新,鼓励发展跨境融资业务、离岸银行业务、金融机构资产方价格实行市场化定价等;鼓励总部经济集聚,改变在华跨国公司总部的行政色彩为实体性的资金营运机构。为中小商业银行创新业务领域和范围、创新经营模式和渠道、创新业务产品和客户群体等都将产生积极的推动作用。(七)有利于降低中小商业银行资金营运成本,实现业务规模扩张在自贸区内的国内中小商业银行极有可能发展成为全能性银行,可以同时开展存贷款、发行债务凭证、离岸金融业务、跨境投资并购以及财富管理等。多种业务的综合经营有利于降低管理成本和资金营运成本,实现客户信息共享和产品共同营销。中小商业银行持有的外汇资金不需要经过国内的结售汇环节就可直接运用,便于将持有的人民币资金直接进行境外投资等。低成本资金、资金转换的便捷性及投资经营的直通性更能够吸引客户、扩大经营规模,实现业务扩张。(八)“互联网+”成为我国经济社会创新发展的重要驱动力量、中坚力量和经济最大的增长点;互联网金融作为“互联网+”普惠金融正式升级为国家重点战略。“一网一融”更加融通民生、融通民心,服务领域更加宽泛。

三、天津自贸区建设给中小商业银行带来的挑战

自贸区建设给中小商业银行带来蓬勃发展的机遇和美好愿景,也是严峻的挑战。(一)对自贸区内金融业务和管理缺乏经验自贸区实行境内关外政策,进入自贸区发展意味着进入一个全新的市场领域。虽然一些商业银在境外设立了分支机构开展业务,在境内也办理了一些国际业务,但毕竟其业务规模非常小,在整个业务中占比非常小,如何面对全新的国际金融市场展业仍然是中小商业银行一个崭新的课题。(二)同业之间的竞争更为激烈据目前看,进入自贸区的中资银行占优,从发展趋势看,越来越多的金融机构进入自贸区发展。允许符合条件的外资银行在区内设立子行、分行、专营机构和中外合资银行,允许外资银行分行从事人民币业务;同时支持符合条件的民营资本在区内设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构;同业之间的激烈竞争不言而喻。(三)利率市场化下的经营策略、技术极为不适应利率市场化必经之路,中小商业银行资金价格管制下的资金运作经营,而对于如何对资产定价、对存款定价,如何进行现金流管理、开展财富管理则显得比较陌生。而利率市场化,直接触动了资金价格,触动了银行经营的神经。中小商业银行还不完全具备利率市场化下的风险控制能力和资产定价能力。(四)利率市场化导致存贷款利差缩小目前中小商业银行的盈利模式还是主要依靠存贷款。而垄断定价保障了银行能够获得稳定且比较大的存贷款利差所带来的丰厚收益,其盈利能力非常强,这是中央银行保护的结果,实现利率市场化,将不复存在,盈利状况将会有很大变化。(五)业务种类、流程与操作规程存在巨大差距支撑商业银行的业务主要是“铁、公、基”等大客户业务,都是一些稳定且长期的大额贷款。自贸区的金融业务应该主要是与贸易、物流相关,而中小商业银行对贸易金融、物流金融并不十分熟悉。对自贸区内的核心主要业务———离岸金融业务也没有太多的经验。虽然只有少数银行获得中央银行核准的离岸银行业务经营许可证,开展的业务范围和业务量都不大,积累的经验还不足以驾驭此项业务。为了防止热钱通过自贸区冲击境内市场,自贸区业务的相关创新金融业务实行了“分账管理”,可如何进行“分账管理”,是银行面临的一个技术问题.也是一个经营策略问题。

四、对自贸区建设带来变化的策略及措施

练好内功是迎接金融开放创新的关键,为了迎接难得的发展机遇,商业银行练好内功是迎接金融创新开放的必备前提。(一)建立对市场的快速反应、响应机制新兴市场的开拓,蕴于着无限商机,是一种全新的游戏规则,要求中小商业银行从战略思维、机构布局、人员配备、业务创新储备、业务流程设计等各方面做好充分准备,以便于尽快开展相关技术和业务活动。(二)建立风险控制机制控制风险是商业银行自身经营目标实现必须的基本前提,自贸区内金融业务将面临新的风险主要是流动性风险、国别风险、市场风险和交易对手风险等四大风险;建立健全风险控制体制、制度和相关风险控制技术,才有可能开展创新性业务。(三)改进业务模式为了保证在自贸区内顺利开展业务,中小商业银行必须冲破现有业务模式的桎梏,设计新的业务模式、业务流程及考核评价体系。(四)加强合作,强化征信工作自贸区内基本上是新客户,尤其是国际市场上的新行业客户,如贸易、物流、投资企业;对他国企业的信用状况如何,中小商业银行并不十分了解,要完全依靠自身对新客户的信用状况进行考评测度,既缺乏条件,又费时、费力、费成本,当务之急是要加强与国内外相关征信公司、评级机构的合作,加强与国际、国内金融机构合作,发挥投行作用,以准确甄别、遴选优质客户,做好风险防范。(五)建立金融创新产品储备库中小商业银行能否在自贸区内站稳脚跟,获取持续发展能力,关键在于金融产品创新。在自贸区内对人民币资本项目可兑换、金融市场利率市场化、人民币跨境使用等方面创造条件先行先试,且在风险可控的条件下才能开展创新活动。创新产品由点到面的逐一攻克突破,建立金融产品创新储备库,完善并丰富产品体系,满足客户服务需求,为客户提供全面的金融解决方案,争取先行先试,抢占先机。

作者:白志鹏 单位:天津滨海农村商业银行

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