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刍议银行贷款风险的控制策略

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一、建立风险的信息管理系统提高银行不良贷款风险的管理水平

首先,将信息化建设引入到风险管理任务当中,风险管理的信息管理系统以客户为中心,开创贷款的信息咨询平台、业务的办理平台,并实现贷款信息收集和共享,以及实现贷款业务处理和不良贷款风险控制的功能,保证风险管理信息系统服务信用社实际需求。其次,参考巴塞尔新资本协议,针对客户全面更新,建立内部评价体系,并采用计量经济学的方法,开发和设计客户违约的概率模型,以全面提高信用风险计量的科学水平。最后,为了使得贷款定价水平的提高,需要强化信贷资产的分类工作,在此基础上建立贷款风险的补偿机制。

二、贷款业务理流程的优化

首先是贷款业务办理的过程中,结合信贷业务办理的相关规章制度,对各项业务的管理制度进行完善,包括信贷业务、中间业务和财务会计业务等。依照业务的管理制度,优化整个业务操作流程,同时建立风险防范预警机制,主要针对市场、信用、操作和道德风险,使得所有业务的类型和流程都囊括于内部控制管理的体系当中,这对于信用业务有效开展与信用风险有效管理的同步,具有积极的意义。其次是根据风险管理部门的属性,对管理流程进行级别设计,结合业务流程的特征,按照基层社和联社两个层面进行设计。

三、信用贷款预警机制的建立防止银行不良贷款风险悄然冒进

首先需要结合贷款的资格审查、贷款之前的客户信用调查、贷款过程中的层层把关、贷款的审批,以及贷款发放和使用环节的监督管理,制定贷款风险的监督控制机制,对最有可能发生风险的环节,实行稽核监督和内部控制约束,必要时认定责任,以此分析每一个贷款用户的贷款申请,并对每一笔贷款进行测算和定期分析,而这些工作,都必须在监督控制机制中体现出来,以便为风险的预警及时提供具有针对性的有效信息。其次是按照多个等级的方式,结合风险程度,划分预警风险,从而形成分级预警风险控制的模式,每个等级都有具体的管理规定和处置方案。第三是借助计算机网络,开发风险分析的软件,以提高贷款风险分析的预警能力,目前银行亟需开发的风险管理软件是监控软件和预警软件,以便对客户的情况、贷款的使用、贷款业务的开展进行动态跟踪管理,在监测的过程中一旦发现不良贷款,做出警报提示,使得业务风险防范工作更好开展。

四、严格管理信用贷款

银行信用贷款的严格管理,需要做好三方面的强化工作,在对贷款客户情况动态跟踪的基础上,提前做好不良贷款的预防工作。首先是在贷款之前,对贷款可能发生风险展开全面调查,包括与银行运用业务相关的国家宏观产业调控政策、产业市场的发展行情、产业中所有产品的市场竞争力,以及贷款对象的未来发展潜力等。其次是对每一笔贷款进行严格审查,控制风险的出现。一方面,风险管理部门需要核实和评定调查人员所提供的贷款人基本资料,对贷款风险进行第二次预测,另一方面是确定是否让贷款人办理贷款业务,以及审查贷款人提出的贷款资金用途,确定是否符合贷款规定。最后是对贷款之后的风险进行严格控制,除了要对借款人的各种相关信息收集的渠道进行拓展,还要对借款人、担保人的基本情况,譬如企业经营水平和资金使用方向等进行定期了解,以便严格管理和检查抵押物是否有效,同时贷款之后的记录检查也是必不可少的日常性工作,尤其是针对额度较大的贷款,除了要做好以上工作,还必须定期制定调查分析报告

五、结束语

综上所述,银行的贷款,由于风险管理不善,以致出现不良贷款的风险,譬如骗贷,借款人信用和道德的缺失,以及借款人由于经营管理问题而造成的风险损失,共同构成银行产生不良贷款风险的原因。为此,我们需要通过征信系统的完善,推动行业信用、地方信用、市场信用的建设,同时提高风险全员管理的意识,动员全体参与风险防范,将信息化建设引入到风险管理任务当中,并建立风险预防机制,主要针对市场、信用、操作和道德的风险,使得所有业务的类型和流程都囊括于内部控制管理的体系当中,以及实行稽核监督和内部控制约束,在对贷款客户情况动态跟踪的基础上,提前做好不良贷款的预防工作。

作者:李涛 单位:天津泰达投资控股有限公司

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