银行业的发展创新与完善

【摘要】随着中国改革开放，中国银行业表现出前所未有的活力，但随着监管资本收紧，利率市场化改革，经济结构转型，银行的社会融资中介地位面临着严峻的挑战。本文将针对中国银行业的创新发展，分析如何改善中国金融行业创新环境，提高金融服务的质量水平，丰富金融产品，增加金融业科技含量，提高我国银行业的竞争力、盈利能力，从而达到促进我国银行健康发展的目的。

【关键词】银行业;金融创新;产品技术

我国居民普遍受历史发展和传统心理因素的影响，对金融行业缺乏基本的认识，加上现在金融行业的体制还不够完善，造成许多金融创新活动难以开展，银行业对金融创新缺乏重要性认识，认为金融创新只是对传统行业的补充，再加上缺乏可以进行金融创新的高素质人才以及科技水平偏低等原因，导致我国的商业银行整体缺乏创新动力和能力，金融创新举步维艰。金融行业要想突破传统的经营局面，必须从金融服务、金融产品、金融技术等方面全面入手，进行深入的创新改革。

一、我国银行业创新存在的问题

(一)金融服务方面。1．金融服务总体意识欠缺。大多数银行分支机构缺乏主人翁意识和自主创新能力，认为金融创新是总行应该关心的事，仅仅负责推销产品，银行业金融产品的同质化现象严重。2．金融服务形式多样化欠缺。金融服务形式多样化的欠缺，导致银行无法扩大业务范围，不能实现市场拓宽和合作。银行业与同业、保险业、证券业合作不足，推出的个性化金融服务欠缺，产品品种单一，无法实现优势互补。3．金融服务在农村地区欠缺。受利益的驱使，金融机构更愿意发放城镇贷款，金融服务在农村地区较为欠缺。全国31个省份中，仅8个省份的农村银行业金融机构存贷比超过了50%，大部分省份都在40%左右。(二)金融产品方面。1．金融产品多样化不能满足需求。国外银行金融创新程度高于国内商业银行，商业银行金融创新在地区之间有较大差异，东部的金融创新普遍快于中西部，机构之间也有较大差异，已改制过的大中型商业银行创新程度高于其他银行，国有四大行的新产品开发进度快，推广速度也更快，而小型银行的金融产品多样化则不能满足需求。2．金融产品收益性不能满足需求。近年来在审慎监管和去杠杆化的措施下，随着市场竞争不断加剧，银行间业务对利润增长的贡献放缓，利率市场化进程加快，银行业面临资金成本上升、贷款利润降低的双重压力，银行资金成本不断提高，银行业务的盈利空间缩小，利润高增长势头难以持续，金融产品收益性也就难以满足需求。3．金融产品流动性不能满足需求。目前我国的商业银行的资产和负债的流动性问题主要在于，负债流动性普遍远远高于资产的流动性。在持续的股市热和房地产热的背景下，商业银行资产项目并没有及时做好相应调整，难以适应当下负债项目的高流动性的特征，资产负债的流动性水平会降低，一旦出现储蓄存款减少，就容易出现挤兑现象，发生流动性风险，造成支付危机。(三)金融技术方面。1．金融技术工具开发不足。金融创新的首要重点创造出新的金融要素或者把众多不同功能的金融要素重新组合在一起，从而创造出新的金融要素，提供出新的金融功能。我国商业银行的金融创新与科技技术无法很好地融合，不能提供全面的电子信息服务，跟不上时代的步伐。2．金融技术网络化程度不足。新型互联网公司已经从先进的技术和良好的客户体验出发，切入了理财、小额信贷等商业银行的固有领土，传统银行业网络化程度弱势逐渐体现，互联网企业跨界金融逐渐成为商业银行的挑战。3．金融技术宣传程度不足。金融技术宣传力度不足，一些欠发达地区和低层群众对金融行业缺乏了解，金融知识无法普及，导致金融行业无法更快更好地发展，金融市场的公平交易环境不够完善，很多微观主体在法律不健全或者灰色地带创新，投资风险增大，社会不和谐因素增加，社会主义和谐金融构建进程缓慢。

二、改善我国银行业创新的建议

(一)金融服务方面。1．总体意识的创新改善。金融业首先要以客户为中心。银行在其经营过程中，必须充分关注客户需求，积极提供新产品和服务，尽可能高质量地满足客户的需求，才能实现利润最大化的目标。2．形式多样化的创新改善。第一，商业银行可以通过向客户提供低门槛、低风险、高收益、高流动性的投资理财服务，为客户提供更为方便的理财方式，为高净值客户提供个性化高端财富方案，加快发展财富管理和私人银行业务。第二，商业银行可以提供国内外贸易、本币外币一体化的综合服务方案，包括国际结算、资金互换、贸易融资、债券发行等具有高附加值的全球化产品和服务，降低资本占用率，提高客户忠诚度。第三，商业银行可以通过把客户按业务的种类、数量和资信度等指标划分为不同等级，向客户提供不同等级的产品和服务，从而满足不同客户的多样化需求，使市场更有效率，在市场中取得竞争优势。3．金融服务在农村地区的创新改善。农村金融机构可以针对“三农”制定特色金融服务产品。对于集团化大型企业，银行可以提供资金管理、财富管理等金融服务;对于成长期的中型企业，可以提供资产组合等多元化的金融服务;对于小型企业和家庭农场，可以提供小额贷款等创业型金融服务，使个体和企业可以以较低的成本得到金融资本的支持。(二)金融产品方面。1．金融产品多样化的创新改善。商业银行应加强投行类产品的创新，加大债券承销力度，并创造出一系列新型直接融资产品，综合利用表内外资源，满足客户多样化的融资需求。同时，银行业还应该加强民生和财政领域的产品创新，加强与政府、医院等优质对公客户的合作，以适应大众对金融产品多样化需求的新形势。2．金融产品收益性的创新改善。一方面，银行可以通过设计更多的、更符合客户需求的金融产品来吸引广大阶层的客户;另一方面，银行需要通过运用高素质的金融人才、高科技的金融创新技术，对金融资产进行合理的运作，以增加金融产品的收益性。3．金融产品流动性的创新改善。金融机构应加强内部控制，同时，政府当局加强对银行业的外部监管，鼓励辅助金融机构提高自身资产流动性，降低风险。各种金融产品的出现，使传统业务更加透明，提高了流动性，分散风险。(三)金融技术方面。1．金融技术工具开发的创新改善。第一，加强移动金融产品的开发，扩大线上线下的支付环境，并利用微信、微博等社交软件进行营销。第二，推出网上支付结算、在线金融业务、手机银行、电视银行等低成本新型产品。第三，为满足企业的供应链需求，打造在线金融服务平台，降低结算支付成本，挖掘新的利益增长点。第四，加强对商业银行的现场和非现场监督，形成及时有效的监管制度，提高监管的效率。2．金融技术网络化程度的创新改善。商业银行可以依靠自身的资源、风险管理，人员和资本优势探索转型。银行可以推出新型理财产品，推出起点低、计息灵活的智能存款，从而留住客户闲散资金。在融资方面，可以在P2P融资领域进行尝试。商业银行需要提升自身，并加强对互联网支付产业链的渗透，而不是仅仅处于产业链的末端。3．金融技术宣传程度的创新改善。加强金融技术的宣传程度，需要关注科技进步和时展，及时普及新的技术和产品。通过加强与主流媒体合作，全面地、及时地落实对金融知识、成果、政策、制度的普及，宣传金融法律法规、行业知识、产品技术，营造良好的外部环境，运用最新科学技术充分宣传金融新闻，使金融知识家喻户晓。

作者:张芝慧 单位:河北经贸大学金融学院

【参考文献】

［1］张旭阳．银行理财产品:中国的草根创新前景更有活力［J］．卓越理财，2014，6

［2］聂召．利率市场化改革条件下商业银行的战略转型和创新方向［J］．南方金融，2014，6:21～26

［3］周艳．互联网金融对商业银行创新的影响［J］．经济研究导刊，2014，3