村镇银行发展现状分析

［摘要］农村金融是现代农村经济的中心。中国农业基础薄弱，农村经济社会发展水平大大落后于城市，城乡居民收入差距越来越大，其重要原因之一就是农村地区在资金上的严重“贫血”。本文通过对河南濮阳鹤银村镇银行的发展现状分析，来探讨未来我国村镇银行发展中应当注意的关键问题。

［关键词］村镇银行;发展现状;“三农”

1村镇银行兴起的背景

根据党的十七届五中全会精神，国家加大了城乡统筹发展力度，提出了完善的夯实农业农村发展基础的若干意见，其中就有改革完善农村金融体制的内容。为改变农村金融市场处于垄断状态，没有竞争，服务水平无法提高，农民贷款需求无法得到满足的现状。中国银行业监督管理委员会下发了《中国银行业监督管理委员会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》(银监发〔2006〕90号文件)、《村镇银行管理暂行规定》(银监发〔2007〕5号文件)等相关文件，村镇银行应运而生。

1.1河南省濮阳县经济金融发展情况

濮阳县位于河南省东北部，华北平原南端，黄河下游北岸，是一个拥有五千年古老文明的历史文化名城。濮阳县自然资源得天独厚，已探明油气蕴藏面积300平方公里，石油地质储量4亿吨，天然气储量330亿立方米。生产小麦、水稻、玉米、大豆、花生、棉花等，是国家商品粮基地县、全省对外开放重点县、全省城镇化建设重点县。改革开放以来老城区个体工商户长期繁荣发展，现在有8537家，是濮阳经济的支柱和金融业发展的丰沃土壤。濮阳县具备村镇银行生存发展的经济基础和市场空间。近几年来，濮阳县的经济持续增长。2010年完成国内生产总值192.4亿元，比去年同期增长15.6%。人均可支配收入也在快速增长，2010年农村居民人均纯收入5324元，增长16.6%，城镇居民人均可支配收入13343元，增长10.64%。经济的高速发展为金融业的发展提供了良好的发展基础。金融服务供给增加相对缓慢，为村镇银行的发展提供了广阔的空间。根据银监部门的调查，2015年濮阳县各家金融机构人民币存款增势明显，达79亿元之多，增幅26.05%，而贷款却相对增长迟缓，增加3.11亿元，增长12.53%。由此可见，在濮阳县经济高速发展的这几年，濮阳县的金融业没有随着经济的发展和产业结构的调整而快速发展和实现经营模式的转变。金融网点覆盖面窄，农村地区的储户存取款不方便，金融服务效率较低。贷款条件过高，获取服务不便限制了中小企业、个体工商业者和农户对金融服务的需求。

1.2濮阳鹤银村镇银行简介

濮阳鹤银村镇银行以发起方式设立，注册资本为人民币5000万元，鹤壁银行出资2550万元，占股本金总额的51%，企业持股不超过规定的10%，单个自然人持股不超过规定的5%。截至2013年3月，濮阳鹤银村镇银行共发放涉农贷款7495万元。

2村镇银行面临的发展困境分析

2.1制约村镇银行发展的因素

(1)资金来源匮乏。村镇银行的主营业务是信贷业务，满足“三农”对资金的需求，其主要的资金来源是农户的储蓄存款。然而由于受到自身发展情况及外界条件的限制，其存款规模较小，因此村镇银行往往面临资金匮乏的问题。以鹤银村镇银行为例，其目前成立时间较短，从农户中获得的资金来源较少，不利于其业务的开展。(2)信誉度和社会知名度低。村镇银行在近几年内得到快速的发展，发展历程相对四大国有银行及大型商业银行比较短。由于属于新兴的金融机构，人们对村镇银行并不是很相信，对其信誉情况也持怀疑态度。因此，村镇银行面临着信誉度和社会知名度低的困境。出于这些担忧，农民不愿把钱存入村镇银行，这也造成了村镇银行资金来源有限的问题。除了主发起股东外，村镇银行绝大多数股东都是民营企业，也造成了客户的不信任，以鹤银村镇银行来说，除鹤壁银行外，其他股东都为濮阳本地私人企业或自然人。(3)村镇银行难逃网点扩张之嫌。城市商业银行近年来都在施行跨区域经营，而银监会对此要求较为严格，设立村镇银行似乎可成为其变相扩张之捷径。以鹤银村镇银行来说，发起单位鹤壁银行就是总部在濮阳市邻市的鹤壁市。借助村镇银行政策，鹤壁银行成功将网点建立在了濮阳。邻市银行因为地域关系而不熟悉本地业务，也是鹤银村镇银行初期发展缓慢的重要原因之一。(4)运营成本相对较高，制约其盈利性。一般，国有银行和股份制银行的收入费用率通常为15%左右，农村信用合作社通常为22%～30%，而村镇银行则高达40%以上。在贷款管理方面，农户贷款通常为小额贷款，客户管理方面单位成本较高，加之村镇银行信贷人员多为在当地招聘简单培训便予以上岗，人员素质问题必然造成贷款管理成本的增加。

2.2村镇银行发展面临的风险

多种风险并存风险管控能力亟待加强。村镇银行由于在设立时便严格限制其经营地域，仅在乡镇经营，许多村镇银行将其经营集中于当地个别行业，一旦出现地区性自然灾害或市场波动，村镇银行缺乏有效的风险对冲与规避能力便会造成其整体风险的巨大损失。而在人员配置方面，大多村镇银行除董事长、行长等少数几人由出资参股银行金融机构选派，其他均在当地招聘，简单培训便予以上岗，人员素质相对较低，尤其两三人组成的部门难免会使经营治理制度流于形式，增加操作风险。比如鹤银村镇银行，于2015年公开招聘2名副行长，并且基层员工流动性也大，经常性招聘柜台人员。

3促进村镇银行发展的建议

3.1服务“三农”，不断丰富产品体系

由于村镇银行主要的经营区域和服务对象都是农村地区，而农村金融主体具有多样性和多层次性，因此它们的金融需求也表现出多层次性。在这种情况下，创新产品服务，因地制宜地提供多样化的产品和服务成为村镇银行持续发展的根本所在。为解决“三农”融资难题，濮阳鹤银村镇银行从大处着眼，从小处落墨，量体裁衣，根据濮阳县农村经济发展状况，积极推出特色种植、特色养殖、农户小额贷款的投放工作。

3.2树立良好形象，提高社会知名度

作为农村金融体系的主要组成部分，村镇银行要实现可持续发展，就必须从自身出发，不断完善内部管理结构，提高在业务和产品方面的创新能力，提高由员工素质决定的人力资源结构和机构的社会知名度，形成自身的核心竞争力优势。此外，村镇银行应加强自身社会认知度的建设，加大宣传力度，树立具有自身特色的品牌。鹤银村镇银行以“龙都贴心人的银行”为宣传口号进行品牌建设，就是有目的的建立品牌核心竞争力。

3.3扩展资金来源渠道

对于村镇银行面临的资金来源匮乏的问题，政府应加大在这方面的政策支持力度以求缓解该问题。一方面，针对村镇银行，政府应建立专项的基金对其进行扶植帮助。另一方面，财政部门应大力支持村镇银行的发展，在税收及与其相关的各项费用方面提供帮助。

作者:王宏景 单位:西安石油大学

参考文献:

［1］王曙光.农村金融与新农村建设［M］．北京:华夏出版社，2006.

［2］李学春.乡村银行运作模式及借鉴［J］．东岳论丛，2009(4).

［3］张笑尘.村镇银行市场定位分析［J］．西部金融，2009(6).

［4］孙雪梅.我国村镇银行发展的个案研究［J］．经济纵横，2009(7)