互联网金融对商业银行的挑战

摘要：2014年，互联网金融在我国迅速发展，为投资者提供了相对于银行定期存款与固定收益理财产品更高收益的投资方式，也丰富了广大中小企业的融资方式。在此情况下，银行存贷款等业务受到极大的冲击，不得不重新审视市场布局，制定新的发展战略，以应对互联网金融带来的挑战。

关键词：互联网金融；商业银行；挑战

随着互联网金融的兴起，投资者进行投资时，开始选择收益更高的互联网平台，以获取更大的收益。而对于融资者而言，其进行融资时，往往由于银行贷款的复杂与苛刻，更加愿意选择审批条件更为宽松但是资金成本更高的互联网金融平台，以解决短期的资金困扰。因此，互联网金融的不断发展，使得银行赖以生存的存款与贷款业务面临非常大的挑战，进而对其他业务也产生了或多或少的影响。基于此，银行要想保持其竞争力，必须要不断的创新，以适应互联网金融的发展环境。

一、互联网金融对商业银行的挑战分析

(一)商业银行的经营模式。商业银行在经营模式方面主要是在满足银行自身的经营管理需求下，以客户为中心进行经营。这对于很多高端零售客户和一些大型企业的客户而言，很大程度上满足了其对安全性和稳定性方面的需求。但是对于其他较多的客户群来说，特别是很多中小客户，对于个性化与差异化非常关注，同时也追求更加方便快捷的体验，传统的商业银行很难满足这部分客户群体的要求。互联网金融的出现使之成为可能，凭借其网络和信息技术以及对数据进行处理的技术等多个方面的优势，对各个部分的流程都进行了简化，极大的满足了客户的要求。在此背景下，商业银行的金融产品优势逐渐被缩小，甚至在某些方面远远落后于互联网金融，更加无法满足很多客户的个性化需求。(二)商业银行的经营成本。与商业银行相比，互联网金融具有多方面的优势。首先，从操作方面看，互联网金融以线上操作为主，所花费在信息收集和信用评估以及签约方面的成本比较低，也比较容易实现规模化经营，交易成本要远远低于商业银行。根据有关部门的统计数据显示，中国银行在开展交易时，单笔的成本大致为营业网点是3.12元，通过ATM机交易的成本是0.89元，如果通过网络银行进行交易则只需要0.49元。因此，通过网络银行进行交易的单笔成本相对于网点来说，只占其15%。而互联网金融在交易成本方面的优势非常明显，不仅具有非常低的交易成本，其固定成本也比较低，不存在广泛分布的营业网点。此外，互金平台通过网络途径进行推广和宣传以及客户开发等工作，不需要在营销方面花费较大的成本，因此在人工成本和营销成本方面，互联网金融的优势也非常大。(三)商业银行的中介地位。在金融系统中，商业银行主要扮演着中介的角色，将储户的资金转化为投资，增大了资金的流动性，扮演着资金中介与信息中介的双重作用。而随着互联网金融的兴起，其在云计算和社交网络等方面的优势非常明显，通过搭建网络平台，方便了借贷双方的交易，不仅使得借贷的成本非常低，而且为投融资活动的开展提供了非常大的便利。相对于商业银行而言，在信息透明度和操作方面的优势也非常明显，并且也很好的发挥了其资金融通的作用，有效的解决了很多中小微企业的融资难题，也满足了很多资金富余者的融资要求[1]。此外，在支付中介方面，商业银行面临的挑战也非常大，互金平台在搭建交易平台时，都引入了第三方支付平台，使得商业银行在提供中介服务时的时空限制被彻底打破，也使其这一功能逐渐被边缘化。

二、商业银行的应对策略分析

(一)变革传统的经营模式。在互联网金融模式下，客户的价值诉求发生了很大的变化，在消费模式与消费习惯方面也有很大的不同。在此情况下，商业银行应对客户的需求和感受更加重视，要注意结合客户的投资偏好与消费习惯以及金融需求等，不断满足客户对于金融产品的需求，逐渐建立起以客户为中心的经营模式，并且加强产品创新，以实现自身竞争力的提升。考虑到当今时期生活节奏的不断加快，银行对原有的业务流程进行优化，不断优化客户体验。此外，商业银行可以借助互金平台的优势，拓展线上业务，以其品牌和客户群体和信用作为发展的基础，提高其整体竞争力，弥补传统业务的不足。(二)加强同互金平台的合作。互联网金融是一种重要的金融创新，也属于金融领域的范畴，与商业银行相比，各有优势与劣势，也存在一定的竞争，如果能够各取所长，二者都能实现较好的发展，比如二者可以共享客户资源，实现一定程度的交叉销售，进而降低信息成本[2]。此外，互金平台在其网点分布方面以沿海发达地区为主，即便大部分交易都是基于网络平台，但是也需要物理网点的支撑。因此，互金平台可以借助商业银行在网点分布方面的优势，加强这一方面的经验学习与合作。(三)强化人才培养。互联网金融的发展使得商业银行面临着非常大的挑战，如果不能积极应对，其利润空间必然大大缩小。但是要想提升其竞争力，必须要加强行业建设，着眼于长期发展，这就必须要加强对复合型人才的开发与培养。首先，在进行人才招聘时，要更加倾向于复合型人才；其次，对于现有员工，要加强培训，培训的内容应涉及专业知识和网络技术以及互联网思维等，不断增强商业银行的人才储备，为其后期的持续发展奠定基础。

三、结语

互联网金融的兴起与发展，有其必然的趋势，符合金融行业与时展的规律。对于很多投资者与融资者而言，互金平台为其金融生活提供了更多的便利，丰富了其金融体验。商业银行在此情况下面临非常多的挑战，还需积极的面对，采取有效的措施迎接挑战，实现更好地生存与发展。

参考文献：

[1]刘铁军.互联网金融对商业银行的挑战和应对策略研究[J].电子商务,2016(1):44-46.

[2]刘亭亭.互联网金融对商业银行的挑战[J].今日财富,2016(7):31-33.

作者:嵇婧 单位:南京市第29中学