我国商业银行金融创新中的风险管理

摘要：在经济快速发展的今天，我国的很多商业银行都在不断开展金融创新，但由于风险管理不全面，导致金融创新屡屡失败，不仅对客户的经济效益造成极大损失，也影响了商业银行本身的发展潜力，对国内经济产生了负面影响。本文针对我国商业银行金融创新的风险管理展开讨论，并提出合理化建议。

关键词：商业银行;金融创新;管理;风险

我国作为一个经济快速发展的国家，商业银行的建设和运营，一方面是为了拉动国内经济的快速稳定增长，另一方面也加强了与国际经济的接轨，由此来促进我国尽早步入发达国家的行列，为国内创造出更大的经济价值和社会价值。从商业银行自身经营而言，首要的目标是创造经济利益，因此，金融创新工作成为了当前的主要内容，各类金融产品、金融理念层出不穷，但从实际获得的成果来看，由于在风险管理上存在缺陷，仅有少数产品、理念获得了支持，且正在缓慢地进行，并未收到预期效果，导致商业银行的金融创新进入到了滞缓的状态，影响了我国的经济发展，所以商业银行金融创新的风险管理急需解决。

1我国商业银行金融创新和金融管理的现状

1.1我国商业银行金融创新的现状

商业银行作为一种比较特殊的银行，对国家和社会产生的影响是非常积极的。可是，一切的目标都必须通过合理的手段来操作，将各类金融项目强效运行，才能阶段化地得到理想的成绩。商业银行金融创新工作，在目前的发展中，并没有获得社会的高度认可，反而是造成了一系列的恶性问题，引起了人们的强烈不满，因此，国家必须投入相关的力量进行干预和处理，否则将会引起严重的后果。经过综合分析后，我们认为我国商业银行金融创新现状，主要问题集中在以下几个方面：第一，商业银行本身缺乏足够的自主创新能力。例如，根据中债资信的统计研究数据，有财产担保的债权总体清偿比例为71.07%，大大高于普通债权。而重整、和解下的普通债权清偿比例分别为30.02%和24.25%，又高于破产清算下普通债权14.01%的清偿比例。为此，商业银行在金融创新的过程中，出现了严重的滞缓问题，重点表现为数量多、规模小等，无法产生广泛的积极效应，没有得到消费者的青睐。第二，商业银行在金融创新的过程中，主要是通过外力推动的作用来完成的，内部的驱动非常不足。很多商业银行在金融创新的过程中，都是通过“借力打力”的方法来完成，自身完全不承担任何的责任，即便是出现了问题，依然可以逃避消费者的追讨，由此留下了非常恶劣的印象。

1.2我国商业银行风险管理的现状

随着国家经济的发展以及各项体制的健全，商业银行的风险管理，已经成为了很多行业的关注重点。各大企业在发展的过程中，必须要寻找银行作为合作对象，可是如果商业银行的风险管理达不到企业的标准，无法给社会上满意的答复，那么众多的企业就会转向其他的合作伙伴，最终导致商业银行的各项风险持续增加，形成了管理上的恶性循环。结合以往的工作经验和当前所掌握的情况来看，商业银行风险管理现状表现在以下几个方面：第一，商业银行的外部环境并不是特别的成熟。第二，商业银行在风险管理的理念上，表现为较大的落后情况。任何一个商业银行在运作的过程中，都应该站在第一线上，对各类风险进行考虑和分析，并时刻准备好应对。可从我国的商业银行来看，其针对风险管理的态度非常平淡，日常行为及措施也极其表面化。

2我国商业银行金融创新的风险管理对策

我国的社会环境正在逐步稳定，各项体制也日趋健全。商业银行金融创新在当前虽然没有较好的成绩，但并不能以此来对商业银行的未来进行全盘否定。商业银行的金融创新工作，如果能够在今后加强变通，再配合系列有效的风险管理对策，相信能够取得更大的成就，并且扭转在社会上的不良印象，取得更好的成绩。

2.1全面提高风险意识

商业银行并非普通银行，其目的在于带来更大的经济效益，推动社会的全面发展，而不是单纯地为自己来谋取利益。例如，近年来，泸州市商业银行不断优化服务，在改进原有的“五心”产品的基础上，创新研发了卖场宝、定存宝、感恩宝等存贷款产品，用最真诚和贴心的金融服务帮助中小企业走出融资困境。2015年，泸州市商业银行新增客户50248户，小微贷款余额超55亿元。首先，商业银行的所有员工，都要进行风险知识的培训与考核，要针对每一位客户提供最专业的风险解释，而不是向所有的客户进行长篇大论，最终也没有中肯的意见。风险管理工作的重点，是必须要从细节出发，将各类工作有效贯彻落实，获得大部分人的青睐后，才能更好的规避风险的发生。其次，在金融创新的风险管理当中，必须对金融创新的可行性进行分析，绝对不可以跟风创新。某些商业银行仅仅看到了其他银行金融创新的成果，并没有看到其金融创新的过程以及经历的起伏，就贸然开展金融创新，结果造成了很大的损失，无法在较短的时间内解决。最后，要定期召开风险管理会议，针对商业银行的金融创新成果进行总结和分析，尤其是针对各类重要的事情，必须深入分析，避免犯同类错误。

2.2建立科学有效的商业银行风险评估机制

对于商业银行而言，其本身是处于一个不太稳定的环境当中，各项政策的针对性不是很明朗，一旦出现风险问题，在解决过程中还会涉及到多方的利益及协调，最终有可能出现难以把控的局面，对商业银行的正常运作产生不利影响。商业银行的每一次金融创新，都必须从客观实际出发，要考虑到具体的工作成果以及系列的工作方案，由此来将商业银行的风险降到最低，甚至是零风险。建议在今后的工作中，必须要建立科学的风险评估机制。首先，商业银行在开展金融创新时，必须要对过往的成功、失败进行总结和分析，由此来对比现阶段金融创新的各项因素，使其在可行性方面有一个较强的把控。其次，所有的金融创新，即便是拥有了国家的支持，但依然存在风险，这无可避免。商业银行要做的工作就是，通过对风险进行评估，了解风险可能造成的影响，制定相应的风险处理对策，要让广大客户对金融创新产品、理念更加了解，自愿进行投资，从而为商业银行的金融运作提供保障，将风险管理水平提升，加强双方利益的博取，形成商业银行运作的良性循环。最后，在风险评估机制当中，必须要对消费者的补偿进行高度的关注。商业银行本身可以看作是一个特殊的金融平台，但如果仅仅是想让消费者投资，而不管消费者的损失，那么风险出现的几率就会持续增加。通过对补偿工作进行健全，可以维护好自身的形象，得到国家的高度关注，由此来获得更高的收益。

2.3完善商业银行内控机制建设

我国在目前的发展中，对商业银行的关注度比较高，相应的工作做得也很多。为此，商业银行想要在金融创新的风险管理层面取得更好的成绩，就必须在内控机制的建设上取得较大的成就。内控机制的建设不可能一朝一夕完成，而是要不断地进行完善，阶段性地获得内控机制成果，公布于众后，才能获得社会、市场的更多支持。第一，商业银行必须要对自身的短处和劣势进行直接面对，要在相关的会议和讨论中，大胆地分析与假设，找出具体解决的策略，然后强力执行。商业银行目前在这方面还不是特别的健全，只有将最严重的问题彻底解决，才可以避免风险的发生。第二，内控机制在建设的过程中，一定要单独成立有效部门。该部门的设立目的在于，针对风险方面从事专业的分析工作、解决工作，而不是临时成立的某某小组，这种小组既无法对现实情况进行把控和处理，也无法对将来的事情负责，只不过是一种障眼法的手段，日后要坚决杜绝。第三，商业银行的内控机制建设，可适当地借鉴国家银行。国有银行的风险内控机制是比较健全的，且是从全社会的角度出发。通过进行借鉴后，商业银行可根据自身的情况做出适当的更改，由此在内控机制的条文、措施、方法等方面进行优化，处理问题的效率和质量也将得到提升。

2.4建立更为严格的、完善的信息披露制度

商业银行在日常的工作当中，除了上述三个方面的工作外，还必须对信息披露制度进行高度的关注。所有的金融创新工作，都必须在信息健全的情况下完成，单凭简单的信息就开展金融创新工作，不仅对消费者非常不负责，对商业银行本身、对社会也是非常不负责的，最终所造成的恶劣后果，是难以在短期内弥补的。通过将信息披露制度进行健全、完善，在细节上进行改善，能够确保金融产品创新更加可靠，风险管理方面的工作也能够顺利开展。由于金融创新产品在投资者和所有者的终端产品之间建立了太多的分离层，掩盖了其所具有的实际价值，导致了信息不透明、不对称，而信息是商业银行风险管理的基础，加强商业银行金融创新风险的信息披露，是商业银行防范金融创新风险，实现风险管理的重要途径，而且投资者如果能够获得较为充分的信息，会促使商业银行在追求营利性的同时保证其经营的安全性，使其能够审慎经营，从而尽可能地避免风险。因此，商业银行应充分利用现代化的信息处理和通讯技术，建立完整的信息反馈和披露制度，使各项决策和业务经营活动建立在充分的信息支持的基础上，利用各种信息及时调整业务经营方针和发展策略，加强决策和经营管理活动的主动性，为风险管理提供更有力的信息支持。

3结语

我国经济的不断发展，同时促进着我国社会的不断发展，使我国商业银行金融创新也取得了不错的成绩，但是我国商业银行仍然面临着许多风险，需要我国相关工作者加强对风险的分析，加强我国商业银行的风险管理。因此，本文主要对我国商业银行金融创新的风险管理展开讨论，从已经掌握的情况来看，各地方的商业银行均在持续的努力，金融产品创新工作不再贸然开展，风险管理工作也在逐步健全，未来的提升空间在逐步扩大，前景比较理想。今后，商业银行金融创新的风险管理，需要进一步的深入研究，利用多元化的手段与方法来完成，以推动我国社会经济的不断进步。

作者:胥欣华 单位:青岛滨海学院

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