我国电子银行发展的问题与对策

摘要：电子银行作为二十一世纪一种新兴的金融业，其低廉的成本和广阔和前景，已越来越得到人们的重视。文章在深入剖析了我国当前电子银行发展现状的基础上，针对我国电子银行发展过程中存在的问题，提出一系列有针对性的意见和建议。

关键词：电子银行;金融管理;互联网金融

1、我国电子银行现状

电子银行作为二十一世纪一种新兴的金融业，其低廉的成本和广阔和前景，已越来越得到人们的重视。然而，作为一个新兴的金融行业，其在发展过程中存在的各种问题也不容忽视。“竞争激烈，新产品迭出，广阔的前景”是电子银行的发展的优势所在。中国的电子银行业务发展迅速，自2006年以来，在交易量和交易数量增加显着，银行开展的电子银行交易的人数继续增加，随着电子银行产品和业务种类和服务品种迅速增加，为用户提供了多种选择，电子银行在超过十年的发展，取得了显着成绩。与传统银行相比，电子银行具有许多优点:一是大大降低了银行的运营成本，提高银行盈利;二是电子银行打破了地域传统银行业务，时间限制，开辟新的收益来源;三是提供给客户个性化的服务。尽管电子银行有很多优点，但也存在不少风险:一是安全风险，主要是数据传输风险，应用系统设计上的缺陷，计算机病毒攻击;由于营业面积跨度大，以及市场的快速变化，银行难以准确判断客户的信用状况;二是电子银行在很多方面打破了传统的法律框架，这也给电子银行业务和监管带来一些体制性障碍。

2、我国电子银行发展中面临的问题

2．1银行内部存在的问题。目前，我国的计算机普及率、光纤覆盖率还很低，网络带宽仍是一个严重的瓶颈问题，网络安全防护技术和设备的研制严重滞后，如网络必需的服务器、防火墙和操作系统等技术和设备都完全依赖从美国等发达国家进口。计算机网络犯罪是网上银行面临的主要安全风险。客户信息泄露已经成为互联网时代的公害，其中银行账号密码信息的泄露更是无疑会对客户资金安全造成直接威胁。2013年11月5日，卡饭安全论坛曝光搜狗浏览器存在重大安全漏洞，用户可以通过登陆搜狗浏览器，下载查看大量其他用户的账号密码信息，有网友证实这些账号信息包括银行网银、支付宝、邮箱等涉及用户财产的内容。我国电子银行的发展处在初期水平，商业银行在提升网络技术的时候往往忽略了自身职员的职业素养，造成对网络知识和网络系统维护上面人才的缺乏。电子银行的日常运营和业务往来都是依靠来自外部的支持，银行在电子银行的发展上，应加强职员素质建设，做到内外统一。中国的网上银行产品的更多传统业务，实现在互联网上，网络银行主要起到增加传统银行服务渠道的作用。该产品不摆脱传统业务功能，技术含量高的限制，适应小客户的新产品和在线银行服务的个性化需求，难以满足日益增长的客户需求的金融产品和服务。中国的金融产品，特别是类理财产品比较少，而且很多银行自己的网银低引水渠道业务，所以查询，转账，缴费代表每个第三种成为一种主流业务网上银行，只对包装业务的吸引力，以客户的传统形式。

2．2银行外部存在的问题。目前，电子银行已经在我国有着比较多的应用，但是由于普及率较低，使用电子银行的客户占整个社会人口的比重仍较低，这主要是大部分的高年龄低收入低学历人群对电子银行认知度不足所致。开展网上银行业务依赖于网络银行资金清算系统的后台。然而，中国的金融业缺乏整体规划，缺乏轴承，可扩展性，安全性，平台持续，低管理，一方面导致国内商业银行之间的连接网络建设较差;另一方面，商业银行本身的统一是不能令人满意的。除了几个新的商业银行，在全国国有商业银行分支机构有自己的计算机系统，软件和硬件的混合。要在每个平台这样一个多平台系统开发的在线支付系统，难度可想而知。近年来，虽然中国市场得到了快速发展，但社会信用体系的发展相对滞后，经济活动是相当严重失信。在中国的个人信用体系建设方面，它仍然是基本处于空白，这是大多数客户采取观望态度，其中网络银行的原因。虽然中国已经在网上银行监管创新，但随着网上银行业务的发展，相对滞后。要建立各地的各种认证中心以及如何相互验证的关系自己的认证中心不明确，这给金融监管和网上银行的规范化增加了难度。虽然“合同法”明确了电子合同的法律地位，但电子仪表，数字签名和合法性等诸多问题的有效性目前还没有明确的法律依据。这些要求一般包括;注册资本或银行规模;技术协议安全审查报告;办公场所与网络设备标准;风险揭示与处置规划;业务范围与计划;交易纪录保存方式与期限;责任界定与处理措施等。一般还要求其母行承担相应的承诺。而我国在这一方面并不规范。

3、加快我国电子银行发展的对策

3．1银行内部。建立业务审核制度。应加强对注册客户身份和注册资料的审核确认，严防假冒;加强对落地指令和可疑指令的审核，防止重记、漏记;加强付款凭证的审核，确保使用数量与付款指令笔数一致，防止重打、漏打;可以设计在电子银行系统交易日志的基础上形成业务审核日志，指定专人进行负责审核分析，一旦发现可疑交易，便于及时采取控制措施。为了防止电子银行不受地域限制，传输大客户或大量自由支配的钱，不利于财务管理和反洗钱，支付结算控制可以大量借鉴并授权转让限制开始实践，你可以设置来限制客户交易量，还可以根据需要限制客户账户，现金流，交易次数等的性质。加大技术培训力度，不断提高员工的综合素质。网络营销理念深入到每个员工的思想，增强宏观发展的充分认识。通过时间和空间的限制网络打破了，在这样的环境中，这样我们认为市场及时调整营销拓宽视野，价值观重新定位。在很短的时间，迅速培养一批高素质的金融从业人员，一群银行家和一些复杂的知识结构，具有高科技的金融工程师，以适应形势的需要。电子银行或者互联网金融的特征决定了计算机网络和金融的高度渗透性。因此，需要有计算机网络通信技术的两个知识，又懂的两栖作战能力的财政做法迅速人们在激烈的市场竞争中，准确把握市场脉搏，做出了积极的回应。电子银行尤其是其迫切需要的管理人才。近年来，电子银行业务的快速发展，该行强调指出，缺乏专业的弊端。电子银行的影响机制不健全，最重要的是缺乏电子银行专业的服务人员，无法满足客户的需求。

3．2银行外部。网络银行是基于Internet的、虚拟的银行服务手段，银行与客户可能会产生不信任感。美国网上银行发展的主要优势，我们可以看到，美国的社会信用体系的完善，社会信用程度比较高，所以银行可以快速开发在美国网络，而这正是我们缺乏。在中国，物联网和个人所欠的银行账户屡有发生，如果发展网上银行，可能会导致大量的经济问题，一大损失社区。因此，加强社会信用体系建设已刻不容缓。银行协调工商，税务，公安，保险等部门的关系，实现信贷资源，培育专业信贷服务的共享，使用同一平台的规划，用同样的技术工艺的标准方式，建立了统一，高效，客观，公正的社会信用体系，降低金融信贷危机，以提高信赖的网上银行支付的程度，并为信贷银行的网络的发展奠定了良好的基础。在商务全球化的前提下，商业银行必须拥有先进的金融电子化信息网络系统，网上银行服务手段的更新发展也依赖于银行后台的资金清算系统的网络化，不可回避的现实是，目前的金融电子化建设滞后，商业银行支付的信息系统一般无法适应网络银行。为此，世界银行和英国，美国和其他电脑公司的支持协助下，中国的人民银行构建网络基础设施大力实施中国国家支付系统(CNAPS)的建设的基础上，已经开始。CNAPS提供网上银行服务的发展一个很好的支付平台，为人们体验到电子支付的优势，接受电子货币的基础。竞争和变革促使电子银行的诞生，而电子银行的发展和创新又决定着商业银行能否在激烈的同业竞争中争取高端客户、优质客户。可以预见的是，随着电子银行服务的进一步完善，以及公众对于商业银行服务使用习惯的逐步改变，电子银行业务在未来仍将保持迅猛发展。

作者:李靖 单位:湖南涉外经济学院

参考文献:

［1］孔维薇．我国电子银行发展及影响因素的实证研究［D］．广西师范大学，2012

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［3］段英英，李梦宇，赵涛，王蕾．浅析我国网上银行的发展存在的问题及对策［J］．时代金融下旬刊，2012(3)

［4］安旸．我国商业银行电子银行现状分析与发展策略［D］．吉林大学，2013

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