探析网上银行的信用风险及策略

摘要：网上银行已经成为人们日常生活中不可分割的一部分。网络银行是金融创新与科技创新相结合的产物，其独特的风险必须引起重视。其中，信用风险已成为网上银行深入发展的瓶颈，应该引起足够的重视和控制。

关键词：网上银行信用风险信用机制

一、网上银行的内涵

网上银行又称网络银行、在线银行，是指金融机构利用Internet网络技术，在Internet上开设的银行，是一种全新的银行客户服务手段，使客户可以不受时间、空间的限制，只要能够上网，客户足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。网上银行又称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间、任何地点、以任何方式为客户提供金融服务。

二、我国目前网上银行的信用风险

1.信用风险的含义。信用风险是指交易双方在到期日不完全履行其义务所带来的风险。在网络的虚拟世界中，交易双方不直接见面，身份难以确认，追究违约责任等方面有较大的障碍。金融也是具有虚拟性的服务特点，因此，相比传统金融而言，基于网络而产生的金融业务更容易发生信用风险。

在信用价值被忽视的情况下，一些银行和个人既不会有目的地利用信用手段增强经营实力，也不会注重自身的信用形象和地位，造成了宝贵的信用资源的闲置和浪费。历史和现实表明，市场经济越发展，就越要求诚实守信，这是现代文明的重要基础和标志。

2.我国的信用发展现状。最近几年，虽然我国市场经济得到了快速发展，但社会信用体系发育相对滞后，银行交易活动中失信现象非常严重。在个人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白，信用风险还没有引起足够的重视，交易当事人的不诚实不诚信的行为屡见不鲜，彼此金融行为具有短期化倾向，而最主要的是对相应的不诚信的交易行为的惩戒力度非常不够，使当事人没有得到应有的惩罚，他个人为此付出的机会成本太低，远远低于他不诚信所得到的好处，而社会上没有一种舆论对他进行谴责。

首先，信用意识和信用道德规范严重缺乏。在网上银行业务交易信息的传递、支付结算等都在由电子信息构成的虚拟世界中进行的交易者的身份、交易的真实性验证的难度加大，交易者之间在身份确认、信用评价方面信息不够通畅，从而增大了信用风险。很多企业与个人对于信用的重要性缺乏应有的认识，社会上信用缺失现象非常普遍，没有信用的经济个体，竟然还会有交易行为的发上，说明整个社会行为和舆论取向会大大制约网上银行业务的开展，不利于信用状况的改善和提高。

其次，整个社会信用体系的不完善所导致的违约的可能性很高。网上银行的信用风险不仅有技术层面的因素，还有制度层面的因素。我国目前社会信用状况的不完善性，整个社会对信用评价的重视程度不高，个人和企业用户对网上银行还没有达到完全信任，这也间接阻碍了网上银行的发展。

3.银行机构内部的信用风险。网上银行业务的开展是建立在一定的信用基础上的，我国网上银行业务系统还有很多有待完善的地方，网上银行业务引发信用风险的机会比以往增加。例如，当银行未能稳定地提供安全、准确与及时的网上银行服务和产品或者提供的产品与服务不如公众预期的那样好时，银行信用受到质疑;内部员工操作失误和欺诈使用户遭受损失，可能会削弱消费者或整个市场对银行是否具备适当管理互联网交易能力的信心，甚至还会导致整个网上银行业务系统因客户流失而中断，银行信誉便因此受损。所以没有信用的基础，想要高效地进行网上银行业务，确实是不现实的。

信用风险影响着银行建立是否新的客户关系或业务渠道，也可能导致银行面临诉讼、财务损失及客户流失的不利局面。如果银行机构因从事网上银行业务而遭受信用风险，那么网上银行业务这一新生事物的生命力将会受到削弱，其发展势头也必将遭到遏制，会起到反方向的作用。

三、信用风险的防范对策

1.健全建立信用机制。要建立整个社会信用机制是一个社会系统复杂工程，要全方位地努力，必须建立一个完整的配套工程，以期能够构建起比较完整的制度框架。

2.建立银行内部信用管理机制。银行内部应建立一套完善的信用管理机制，对客户进行追踪调查，以保障银行的切身利益，促进网上银行信用体系建设。具体来说，应从以下两方面入手。

(1)加强网上客户档案管理。银行在进行网上业务的过程中，如果不能及时根据用户信息的变化及时调整信用额度，就会使得优良的客户定单得不到增加，也无法及时发现信誉较差的客户，造成信用损失。随着网上银行业务在我国的发展和普及，企业应建立完善的网上客户档案，并定期进行跟踪调查，以更好地维护企业自身利益。

(2)提高风险测量水平。信用风险评估对银行来说是一项复杂而极其重要的工作。要求银行具备准确地识别的风险和实力，在整个银行的范围内为用户评定出统一且准确的信用等级。银行也需要培养专门的人才从事信用管理的工作。

(3)合理利用客户信用信息。目前，针对房屋贷款还款信用规范还是比较普遍的，有效地利用这些信息，做到资源共享，是需要思考的问题。

3.建立第三方信用服务认证机构。建立第三方信用服务认证机构，目的是与国际信用管理体系接轨。第三方信用评级机构是以第三方的身份出现的，可以站在一个客观的立场，极力维护评级的公正性，可以帮助银行对企业和个人的信用进行评级。在当前我国信用环境恶化的状况下，必须强调信用评级中介机构的规范发展，一方面通过向银行提供所需的信用报告帮助银行防范信用风险，另一方面通过信用中介机构特有的信用信息的传递机制，促进有效的社会惩罚机制的形成，使失信的企业和个人的失信成本要远高于其失信所获得的“收益”，以此来弥补法律惩罚的不足，确保社会信用功能的有效发挥，促进整个信用秩序的根本好转。

4.加快社会信用体系和信用监管机构的建设。要防范信用风险，必须建立起以监管当局牵头的，同时要跨部门的，包括银行、工商管理、公安、税务等多部门协同的监管体系，实现跨部门、跨行业、跨地区的信用信息互联互通，做到信息共享。

社会信用体系能够有效减少金融风险，促进金融业规范发展。人们在经济交易中，只有具有确定的安全预期心理，才会很安心的很规范的进行金融活动，否则，信用无法建立，网上银行的业务也无法继续创新和扩大。