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商业银行信贷管理优化路径探析

摘要:商业银行在信息不对称不仅会阻碍金融市场的发展,还会使自身的经营风险加大,从而间接地影响了银行的信贷能力。笔者就现阶段商业银行在信贷管理中存在的信息不对称的主要几种情况,并提出关于商业银行信贷管理的优化路径。

关键词:信息不对称;商业银行;信贷管理;优化路径

一、商业银行在信息不对称面临的主要情况

(一)借款人、担保人与银行之间的信息不对称

首先,作为借款人要向银行取得贷款,须向银行提供一系列的资料,包括各种财务报表和非财务信息,而在提供的资料中借款人总是提供对自己有利的资料,有的甚至提供虚假资料欺骗银行,如果银行不加以调查和识别,就会增加不良贷款的发生概率,银行的资金风险就会受到威胁。其次,银行在调查过程中由于信贷征信系统的不完善,相关的法律法规不健全,对相关财务资料、经营者的品行及涉及的民间借贷情况取得很困难,往往要到引成不良后才能发现。再次是银行在从事信贷活动中,对借款人提供的资料不进行仔细的甑别,可能会把贷款给贷给经营情况不是很好的借款人,而提供真实情况的又不能顺利放款,致使企业不能顺利完成投资项目,失去发展机会。借款人与担保人之间的信息不对称。有的借款人与担保人仅仅是为了取得借款而引成的互保关系,相互之间情况不是很了解,有的虽然了解但不深,如一家企业贷款不良,甚至引起另一家或一连串企业的联锁反应,使银行的损失更严重。

(二)商业银行内部信息不对称

商业银行内部信息的不对称也时有发生,主要体现在银行信贷人员的道德风险和银行内部管理信息不对称。信贷人员若利用自己的职权和谋取私利,将资金发放不符合贷款条件的个人和企业,就会造成不良贷款,使银行利益蒙受损失。银行内部管理的信息不对称主要体现在信贷人员的工作水平不高,没有做到尽职调查,将信贷企业的营运能力过于美化或忽略不正常指标,而贷款审批人主要依靠信贷人员提供的资料进行审批,这容易造成银行内部信息不对称。商业银行内部信息不对称还表现在银行的互联网系统中,不少银行的业务处理系统存在漏洞,增减的业务不能同步化,增加了信贷信息不对称的可能性。

(三)商业银行与政府及职能部门之间的信息不对称

一是当地政府及有关职能部门是经济发展的主管部门,每年都会作出经济发展的适度调整政策,如果政府与商业银行的信息不对称,银行便不能及时了解政府的产业支持方向,这就会导致商业银行失去了发展的先机,使银行不能及时借款给政府部门支持的投资项目,导致大量资金闲置,效益降低。二是银行与工商、税务、房管、土地等政府部门的信息不对称,由于各政府部门的信息有时未能及时公开或者公开不完全,如果商业银行在办理贷款时未做到及时有效的查询,则也有可能造成的信贷风险。

(四)商业银行与商业银行之间的信息不对称

现阶段,各商业银行之间的激烈竞争,银行之间为了争取客户,实现自身利益最大化,从而将客户贷款信息视为商业机密,银行之间缺乏充分的信息共享,虽然央行设立了信贷查询体系,但由于监管不善,商业银行存在信息录入不及时和不准确的现象。同时,银行之间的贷款条件亦存在差异,如一个客户从多家银行贷款,有一家银行压缩或收回贷款,就会出现另外银行贷款回收困难,容易造成不良贷款。

二、针对商业银行信息不对称提出信贷管理优化建议

(一)加强制度完善,提高人员素质

一是商业银行要及时修改完善各项信贷管理制度,明确各岗位的职责,严格贷款操作程序,对因违反规定而造成损失的实行追责。二是银行对信贷人员进行综合素质评价,主要包括业务能力和诚信评价。在选聘工作人员应选择一些业务能力较强、思想素质高的,对于工作经验较浅的人员应积极开展各种培训,提高信贷人员的工作能力和工作技巧,减少风险的发生。三是要强化宣传。及时公开贷款条件、品种、利率等,接受社会的监督,确保每一笔贷款的发放有据可依,加强诚信道德社会的建设,杜绝各类腐败现象的发生。

(二)注重贷款“三查”制度,及时更新和纠正信贷档案

严格的“三查”制度可以在一定程度上降低银行与客户之间的信息不对称情况。一是在调查过程中要做到真实、全面、规范与客观,认真细致地收集客户的第一手资料,对在调查中取得的第二手资料一定要取得依据,做到有据可查。二是在贷时审查时,严格制度要求,对调查情况进行严格仔细的审核,发现问题及时退回。三是重视贷后检查。在贷款发放后要及时对资金用途、经营情况等进行检查,以便发现和预警风险,从而及时采取有效措施。在加强“三查”的同时要注重对信贷档案收集,对信贷档案的进行动态管理,收集的资料及时归档和录入信贷管理系统,错误信息进行纠正并说明原因,对各类信贷档案实行专人保管。

(三)加快银行信息库建设

商业银行应设立独立的信息收集和处理部门,运用先进的计算机网络技术与设施,在条件许可的前提下,可与人行征信系统,甚至与公检法、工商、房管、税务等系统建立连接,做到资源信息的共享。同时银行也要强化对数据的管理工作,建立并实施严格的信息管理流程,对获得的各类信息进行分类汇总,在此基础上建立起一个体现客户信息和内部信息管理要求的风险管理信息系统。

三、结束语

商业银行在信息不对称的情况下会面临财务风险,在创新性市场条件下,银行必须面对并解决信息不对称问题,加强银行内部监管体制的建设与动态档案管理的条件下,时时更新和精细分类个人和企业还款信息和信用额度,加强信息的公开披露,只有这样才能有效降低不良贷款的现象发生。

作者:胡一鸣 单位:浙江萧山农村商业银行营业部

参考文献:

[1]王静,张丹岚.信息不对称条件下的商业银行信贷风险管理研究[J].东方企业文化,2011,12:43-44

[2]郑听妤.信息不对称下商业银行信贷风险管理问题研究[J].经营管理者,2015,05:67

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