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商业银行贸易融资风险管理策略

摘要:随着我国贸易的不断发展,在我国的贸易融资领域,专业化、复杂化成为未来的发展趋势,融资渠道不断拓展的今天,商业银行面临着前所未有的竞争压力。面对银行内部的操作风险及监管风险,商业银行对贸易融资开展的业务出现严重的制约,这不仅影响了我国的贸易融资发展速度,也为商业银行发展带来一定的损失。本文将针对商业银行在贸易融资过程中如何有效开展风险管理进行深入探讨,以期对我国商业银行的发展提供借鉴价值。

关键词:商业银行;贸易金融;风险管理

近年来,随着经济发展速度的加快,从事贸易活动的企业逐渐增多,在扩大企业生产规模时,大多数企业都会面临资金短缺的问题,这便有了贸易融资的存在,它可以帮助企业顺利扩大贸易活动,提升企业的规模及经营范围。此外,我国的金融机构也可以通过贸易融资获得丰厚的收益,很多资金回收时,周期较短,并且有助于银行有效利用资金,收取一定手续费的同时,还会通过对企业自己支持获得一定的利息收入。不仅在国内,国际贸易融资过程中,不少相关的国际结算环节也是银行围绕的重点内容,银行还会对很多进出口商提供相应的资金支持,但是相比银行的传统业务而言,贸易融资的风险较大。由此可见,在贸易融资过程中,分析探讨商业银行如何抵御各种风险对于银行来说具有十分重要的现实意义,因而应当对商业银行可能遇到的问题进行归纳、分析和整理,并且探寻一定的对策以供商业银行在今后开展的贸易融资业务中有效防范风险,帮助商业银行获得更加健康有序的发展空间。

1.贸易融资概述

早在《巴塞尔协议》中,便对贸易融资进行过专门的论述,贸易融资存在与商品交易中,是一种资产融资行为,主要针对银行而言,将一定的结构性短期融资工具为商品交易提供资金,例如商品交易中涉及的存货问题、预付款问题及应收账款问题等。它有别于一般性的贷款业务,贸易融资自身具有显著的特点,首先其面对的主客体相对更加复杂,很多贸易融资的当事人都是进出口商,因此这些当事人还有境外、境内之分,并且当事人可能会跨地域。但是通常情况下,贸易背景在融资业务中是相对固定而具体的,商业单据及金融单据也是相互依附的。在贸易融资过程中,主要依靠企业的现金流作为还款来源。除了一般性的贷款业务需要考虑信用、市场等风险外,贸易融资还需要考虑国际贸易中的汇率及利率风险等因素。

2.我国商业银行融资业务发展现状与问题

2.1现状分析

早在20世纪80年代,贸易融资业务便已经在我国起源,直到全球化盛行后,我国进入世贸组织,我国的国际业务量才开始逐年攀升,并呈现逐年增长的态势。现阶段,我国的国内商业银行贸易融资主要涉及的业务包括国际保理、出口商业发展融资、打包贷款、进口开证等多个领域,这些业务都趋向于传统贸易融资业务。近年来,随着我国国际贸易日渐成熟,也有很多福费廷等业务开始加大运用力度。当然现阶段我国融资业务发展正在趋向于成熟,但是很多发展情况与发达国家还存在一定的差距,与更加高效的贸易融资绩效相比,其中差距还很大。

2.2现阶段贸易融资中存在的问题

首先,我国对国际贸易融资业务存在的风险还没有深入的认识,往往停留在表面,因此控制风险能力有待于进一步提高,很多人甚至认为,国际贸易融资的过程中无需实际资金,只是虚拟货币,因此对贸易融资的风险意识过于淡薄,并且仍然按照传统的授信方法开展工作。无论是产品的理念,还是授信方法,我国的中资银行通常将短期流动资金贷款与贸易融资贷款采取相同的运作方式。之所以我国的银行都按照保守的做法来应对贸易融资业务,主要原因是国内银行无法控制国际贸易中供应链上的资金流、物流及信息流,并且缺乏必要的识别风险意识,如果在第一还款来源不能得到准确掌握的前提条件下,第二还款来源是否充足便应当作为重要的考虑因素。除此之外,很多从业人员会带着国内传统业务思维应对贸易融资,他们缺乏必要的知识去认识贸易融资业务在国际范围内的特点,在营销手段方面更新不及时,很多从事贸易融资的人员缺乏专业素质。久而久之,势必会导致商业银行流失一定的业务量。其次,业务创新速度慢。贸易融资业务是随着市场经济发展形势不断发生变化的,银行业务也会随之发生改变,很多金融衍生产品及零售银行业务便是在这样的环境下应运而生的。我国的国际贸易融资方式还停留在传统融资方式上,因此从融资方式上来看,形式过于单一,没有创新意识,并且可以实现的功能较少,品种相对匮乏。缺乏创新意识势必会导致,新产品问世的频率低,很多业务都按照传统的操作模式进行,大多数融资产品依然主要通过银行信用完成,产品创新速度很慢,特别是很多汇款方式结算领域。近几年,赊销方式仍然是主要的贸易结算方式,占所有结算方式的七成左右,之后还会采取信用证、单托收等其他结算方式。而国际结算方式是汇款方式采取的主要形式。对于银行来说,目前在汇款结算中多担任的更多是付款操作者的角色,在融资方面的业务开展情况非常有限。而我国在贸易融资方面由于起步较晚,并且所开展的业务品种很少,很多业务开展的规模很小。但是正因为如此,今后一个时期,我国商业银行在贸易融资方面还有很广阔的市场空间和机遇。此外,我国关于贸易融资方面的法律制度还有待进一步完善和细化,以供今后贸易融资过程中约束双方行为,规定双方的权利和义务。

3.商业银行贸易融资风险管理的策略探讨

3.1建立融资后追踪管理法律制度

在贸易融资过程中,势必会有承担风险的可能性,因此监控风险成为必要程序,特别是当监测到存在风险信号时,融资后追踪管理法律制度将根据危机的严重程度,依照相关法律制度及时采取决策和措施。因此,对于法律制度的制定,需要银监会及相关立法部门结合我国实际情况制定,这样才能有效将追踪管理工作落到实处。在日常追踪管理时,可以首先将资金账户进行监管,密切监控债务人、担保人的资金流转情况,将监控范围扩展至银行客户的上下游企业。银行内部可以针对客户的等级进行划分,对于一些重点对象,为了保证资金安全性,可以专门成立追踪管理小组重点追踪。

3.2确立信息披露制度,建立信息查询平台

商业银行如果能够在贸易融资业务开展前,便准确掌握客户信息,可以大大提升审查工作的效果,因此建立信息披露制度,并且将信息查询平台公布成为很多商业银行从事审查工作的有效途径。作为商业银行,在贸易融资业务开展中,无论是前期审查工作,还是融资后的追踪管理工作,都需要掌握更加准确、真实、可靠的信息数据,这是贸易融资业务开展的重要依据。为此,我国应当借鉴国外发达地区的方法,将银企、企业间的信息通过披露制度,提高信息数据的透明度。建立一个信息披露查询平台,可以与现阶段实行的抵押登记部门工作相结合,并且将相关数据信息公示,方便贸易融资当事人可以查询检索,实现信息共享。

3.3提高贸易融资业务从业人员的综合素质

作为贸易融资业务的从业人员,应当熟练掌握贸易融资工作的相关流程,熟知业务开展中的注意事项和风险评估工作。商业银行可以定期为从业人员开展专业培训,加强专业技能的同时,还应当提高自身的职业道德,强化与工作相关的法律知识,熟知贸易融资业务相关的法律制度,并且具有证据意识,在业务开展过程中注意保全资料。将业务部门与风险相对集中的部门人员作为业务培训的核心,可以在银行内部成立专门的法律事务部门,或在重要部门配备专业的法律事务人员,将贸易融资业务精通的从业人员与法律事务人员相互扶持,发挥各自优势和长处,在业务开展过程中,任何一个环节都应当严格按照业务开展的流畅及法律制度进行,有效方法可能出现的风险。尽力避免出现难以收回融资款的情况,如果一旦发生,应当及时应对,拿起法律武器,行使自身的诉权,不可拖延至催要无果后,再寻找法律途径,最终因为时间时限问题,或融资方经营等原因,导致判决无法执行,给商业银行带来不必要的损失。

4结语

近几年,我国的贸易总量得到前所未有的发展,在贸易总量持续攀升的势头下,我国的贸易融资市场也具备了发展的潜力,贸易融资在我国的商业银行领域展开激烈的竞争。商业银行在开展业务时势必会面临各种风险,如果风险成真,会给银行带来损失,影响自身的良性经营,由此可见,有效管理商业银行贸易融资风险,细化、完善相关制度,不断深化研究现阶段我国贸易融资业务中存在的问题,可以帮助商业银行抵御风险,为我国贸易融资市场的飞速发展奠定良好的基础。

作者:王一萍 单位:渤海银行滨海分行

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