商业银行中间业务发展问题研讨

摘要:随着国内商业银行存贷款利率市场化，商业银行的利润空间被严重压缩，不得不开辟新的利润途径，转战中间业务领域，向全能型银行迈进。本文主要分为四部分:第一部分主要介绍中间业务。文章第二部分，主要阐述了我国商业银行发展历程。文章第三部分从定价存在的问题、监管问题、创新不足经营品种稀少、营销管理体系不科学等方面整理了制约商业银行发展中间业务的因素。第四部分文章结论及对策。

关键词:中间业务;制约因素;商业银行

1绪论

1．1研究的背景及意义。利率市场化加快，净息差收窄，利润空间被压缩，商业银行为了牟取自身的生存，不得不开始构建新的业务发展结构;与此同时，互联网金融的冲击，商业银行的传统业务被分流，利润点被腾空;并且国内资本市场的逐步开放，外资银行也逐渐在国内的势力范围不断扩大，给商业银行带来了巨大的压力。因此，商业银行必须对目前的各种挑战作出应对措施，改变发展思路，开辟新的业务渠道。与既有文献相比，本文的理论研究不仅有助于较为客观地分析我国商业银行目前面临的处境，完善中间业务发展方面的理论框架，也有助于为我国商业银行发展中间业务提供可操作性的政策建议。

1．2商业银行中间业务的理论概述。广义的中间业务是指不直接构成银行自身的资产负债业务，从而不形成利息收入，形成非利息收入的业务;狭义的中间业务是指商业银行本身并不承担任何风险，只是根据客户提出的委托要求，并且收取一定的服务费用或佣金，仅仅是作为中间的服务机构的业务经营活动。

2我国商业银行中间业务的发展历程

2．1商业银行中间业务总体规模不断上升，但占比仍然不高。从整体来看，商业银行的非利息收入占比明显提高，中间业务总体规模不断上升，尤其是2011年年末到2012年年初期间，我国商业银行非利息收入占比由0．2%左右上升到20%左右，上升幅度相当大，且自2012年开始至今，我国商业银行非利息收入占比一直位于20%～25%之间。

2．2中间业务品种较少，缺少创新产品。我国目前大约有500余种可以开展的中间业务，而西方国家商业银行的中间业务已经高达20000余种，在数量上就有较大差距。另外，我国商业银行中间业务的结构过于单一，并且个性化创新能力不强，对市场波动的反应不敏感，在与外资银行的竞争中出于被动和不利的地位。

2．3我国商业银行依旧侧重经营风险较低的中间业务。结算清算业务和银行卡类业务是收入最多的业务各占中间业务收入的20%，是其主要来源。咨询顾问和资产托管类业务收入约各占9%，担保承诺业务收入为占6%，业务收入占8%，理财业务收入占12%，其他业务收入占16%。传统的中间业务占中间业务收入近50%，这更加有力地说明了目前为止各商业银行还在很大程度上依赖传统的中间业务。

3我国商业银行中间业务发展的制约因素分析

3．1商业银行自身的问题。首先在战略上也没有形成足够的重视，并且不少商业银行没有意识到金融脱媒对商业银行本身经营传统业务带来的挑战;与此同时，也有银行，盲目的把扩大中间业务的规模作为业务发展的目标来追求，在提高中间业务占营业收入比重方面有些急功近利。目前的商业银行中间业务组织结构体系大多效率低，缺少具有大局观、科学的经营管理模式和相应的经营管理机制，并且没有统一的规划和管理体系，业务部门之间缺乏合作和协调，资源利用率低。与此同时，没有明确完善的中间业务指导思想和实施办法，考核的体系和方法存在严重的不足。原则上中间业务的收费都采用政府知道的定价方法，但是许多银行没有考虑到客户需求的丰富化，采取过于简单的定价方法，这必然会导致某些原本应该有高收益的中间业务的收益减少，影响了其追求股东财富最大化的目标，这在很大程度上降低了中间业务发展的踊跃性。商业银行在经营中间业务，提高经营效率、盈利水平的同时，还没有充分认识到中间业务所带来的风险。国内许多商业银行还缺乏充足的管理和防范经验，不能进行充分的计量。

3．2市场环境的制约。迫于各方面的压力，各家商业银行采取了跑马圈地式的争夺，目前比较突出的问题:产品同质化现象严重，各大银行在研发方面创新力度不够，采用照搬照抄的方式，没有各大银行特色的代表性产品，用同业之间相似的产品和原创者竞争，并且在价格方面打出比原创银行更低的价格，这种行为严重损害了创新者的合理利益。

3．3监管部门的制约。从法律层面来看，我国商业银行并没有与开展中间业务相一致的法律来规范支持其发展。到目前为止，我国缺少专门针对中建悦规范监管的法律规范了，还存在许多不足、不完善的地方，诸如:中间业务现场监管检查缺少相关的金融稽核监督条例二等配套法规;而且在处罚上缺少银行违规处罚标准的实施细则等约束性法规。

作者:孔庆华 单位:山东理工大学

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