中小商业银行生存空间分析

摘要：中小商业银行是我国金融体系的重要组成部分，中小商业银行在推动我国金融发展，优化金融市场发挥着重要的作用。目前我国中小商业银行的生产空间日益狭窄，盈利有限，因此对我国中小商业银行生存空间进行分析具有重要的现实意义。论文从我国中小商业银行生存空间现状出发，分析、我国中小商业银行生存发展中存在的问题，这些问题主要包括：发展不均衡，受国家政策干预较大；金融产品单调，利润空间较小；风险管理问题突出。提出完善中小商业银行管理政策，规划其发展路径；加强金融产品创新，提高自身盈利能力；加强内部风险管理能力的具体措施，提高中小商业银行实际管理水平。

关键词：中小商业银行；生存空间；发展

一、我国中小商业银行生存空间现状

中小商业银行是针对大型银行的一种称呼，是在我国五大商业银行以外的银行，这些银行统称中小商业银行。在我国经济的发展过程当中，中小商业银行是市场经济发展的必然结构，也是优化银行管理体系，推进金融改革的重要前提条件。我国中小商业银行经历了一段时间发展过程，逐步形成了自身的管理体系。目前我国中小商业银行生存空间并不乐观，根据有关金融机构统计，截至2015年12月末，中小商业银行不良贷款“双升”，不良贷款率为1.33%，较年初上升0.15个百分点，不良贷款余额为720亿元，较年初增加156亿元。数据表明，中小商业银行净利润增速放缓，信用风险持续上升。另外随着我国金融改革的进一步深入，国外大型金融机构纷纷进入我国，这样进一步加剧了金融行业的竞争，使中小商业银行的生存空间更加狭小。

二、我国中小商业银行生存发展中存在的问题

(一)发展不均衡，受国家政策干预较大

中小商业银行目前在实际的发展过程当中发展不均衡，受国家政策干预较大。发展不均衡主要体现在两个方面，第一个是实力的均衡，在中小商业银行的发展过程当中，与大型银行无论是在规模还是在盈利，管理上还存在较大的差距。第二个是地区发展不均衡。在中小银行的发展过程当中，经济发展地区往往发展较好，经济落后地区往往发展较差。另外在中小商业银行的发展过程当中容易受到国家政策的干预，特别是利率的影响，对中小商业银行盈利空间有较大的影响。

(二)金融产品单调，利润空间较小

中小商业银行金融产品单调，利润空间较小。中小商业银行由于受到自身的条件的限制，在业务的发展过程当中产品比较单一，针对的客户也较为单一。经营范围较为狭窄，金融服务尚未完全贴近中小企业和居民个人，而且作为一个盈利性机构，它的中间业务收入低，失衡较为严重，不利于它的发展。

(三)风险管理问题突出

中小商业银行风险管理问题突出。风险问题主要表现在由于中小商业银行竞争力较低，因此在实际的管理当中，将重点放在业务的拓展上，而忽视了风险管理。主要表现在中小商业银行产权制度不完善，法人治理结构不健全，这使得董事会权力弱化，监事会难以发挥作用，经营班子的权益和责任不对称，风险意识薄弱。

三、提高中小商业银行生存能力的具体措施

(一)完善中小商业银行管理政策，规划其发展路径

完善中小商业银行管理政策，规划其发展路径。在中小银行的发展过程当中国家需要进一步完善对中小银行的支持政策，对具有发展潜力的银行要在多方面进行支持。另外在发展模式上，中小银行需要进行多方面的规划管理，缩小与大型银行的差距。中小商业银行应兼并地方非银行金融机构和城市信用社以及寻求同级之间的兼并联合。通过兼并和重组，中小商业银行不仅能扩大自身的规模，提高抗风险能力，还能减少不良资产的比例，增加资产实力。

(二)加强金融产品创新，提高自身盈利能力

中小商业银行要加强金融产品创新，提高自身盈利能力。中小商业银行金融产品单调，利润空间较小。中小商业银行由于受到自身的条件的限制，在业务的发展过程当中产品比较单一，针对的客户也较为单一。因此在实际的管理过程当中中小商业银行要打破过去单一的产品渠道，深入分析市场需求，采取多方面的营销模式。注重中问业务整体推进。充分利用自身在信息、网点、人员以及本土化方面的优势，建立起高效、快捷的电子网络，增强自身的竞争能力。

(三)加强内部风险管理能力

中小商业银行要加强内部风险管理能力中小商业银行风险管理问题突出。风险问题主要表现在由于中小商业银行竞争力较低，因此在实际的管理当中，将重点放在业务的拓展上，而忽视了风险管理。因此在实际的管理过程当中，切实加强金融监管，防范和化解中小商业银行的风险；研究建立存款保险制度，完善金融安全网功能，确保整个银行体系的稳定。

四、结语

从以上的分析可以看出，中小商业银行是我国金融体系的重要组成部分，中小商业银行在推动我国金融发展，优化金融市场发挥着重要的作用。在我国经济的发展过程当中，中小商业银行是市场经济发展的必然结构，也是优化银行管理体系，推进金融改革的重要前提条件。当前我国中小商业银行生存发展中存在的问题，这些问题主要包括：发展不均衡，受国家政策干预较大；金融产品单调，利润空间较小；风险管理问题突出。因此必须完善中小商业银行管理政策，规划其发展路径；加强金融产品创新，提高自身盈利能力；加强内部风险管理能力的具体措施，提高中小商业银行实际管理水平。

作者:杨毅 单位:山西财经大学

参考文献：

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