互联网金融下商业银行的战略选择

摘要：随着“互联网+”时代战略实施进程的推进，信息技术创新应用的不断深化，“互联网+金融”已然成为打造金融生态圈和价值链的关键所在。商业银行要巩固并发展自己的市场地位，就要直面互联网金融带来的挑战，重视改变传统的金融发展战略，逐步引进新金融模式，实现互联网金融模式下商业银行的战略转型。

关键词：商业银行；互联网金融；机遇与挑战；战略选择

随着时代的进步和科技的发展，互联网金融实现了迅猛发展，也大大影响了我国经济的发展轨道。所谓的互联网金融就是IT企业利用IT技术和信息通信技术与商业银行等传统金融机构实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的一种新型金融业务模式，兼具了传统商业银行和互联网行业成本低（交易双方通过网络平台咨询交易，没有传统中介、没有交易成本、没有垄断利润，不需要开设网点进行的资金投入），效率高（利用计算机处理，操作流程标准化，节省了信息匹配和人员排队的时间），风险大（指风险控制和监督管理等方面）的特点。我国目前互联网金融的典型代表是淘宝网，同时第三方支付占领市场份额越来越大，很多金融机构的经营模式越来越多地转变为互联网金融模式。因此在我国经济发展进入新常态下，商业银行要巩固并发展自己的市场地位，就要直面互联网金融带来的挑战，重视改变传统的金融发展战略，逐步引进新金融模式，实现互联网金融模式下商业银行的战略转型。

一、商业银行与互联网金融比较

商业银行是我国传统的金融机构，有着体系完整、等级分明、业务相互关联的“总分支”运作模式，与互联网金融企业扁平化的管理模式相比，其结构庞大复杂，管理方式烦冗，应对市场速度缓慢，面对瞬息万变的金融行业，决策链条过长的商业银行的决策欠缺灵活性，很难形成快速的反应机制，这对商业银行在互联网金融的新常态下如何发展提出了更高的要求。互联网金融是一个新生事物，互联网金融的特点决定了其自诞生之日起能够在短短的十几年时间里发展迅猛。但互联网金融下，信息安全难以得到保证。大众化属性的互联网金融，我们的个人信息在网络等公共媒介上极容易被第三方盗用；互联网公司为达到其商业目的也有着主观泄露信息的故意，导致个人信息被泄露的安全隐患严重存在。同时，到目前还没有一个完善的法律能够对互联网金融参与者进行有效的保障，在互联网金融领域法律尚不完善的情况下，其运营风险尚难以估计。目前的市场形势是，无论是现在还是将来，我国80后、90后的年轻人对市场的影响将越来越大。据统计国内近80％的手机网民都是20岁到35岁的年轻人，一半以上愿意使用网上支付或通过电子银行渠道消费。而互联网金融的一个重要领域就是移动支付，移动支付今后或许就会发展成为互联网金融的基础支付方式，这显示出移动支付不仅仅是开辟了一个新的业务领域，还可能是今后金融领域的主要力量，尽管它还刚刚起步，也还需要更好的完善，但并不意味着它不能长大，或许伴随着技术进步，移动支付就要威胁到银行卡的生存。

二、互联网金融给商业银行带来的挑战

近年来，随着互联网技术的发展，移动互联网、大数据技术已进入千家万户，融入社会生活的每个角落，彻底改变了人们的行为。移动互联网和大数据技术的运用极大地改变了人们的思维，人们的生活观念和消费方式发生了根本性的颠覆改变；互联网技术在金融领域的广泛应用，带来的全新的经营模式，给商业银行信用卡业务带来了新的巨大的挑战。

1.第三方网络支付平台的许多业务原属于传统金融机构业务，尤其是近年发展迅速的支付宝、微信支付等影响到传统金融机构的结算服务业务；新兴网络金融如阿里巴巴旗下的花呗，京东旗下的京东白条等信贷业务等等，会越来越多地挤占商业银行固有的市场份额。以淘宝网为例。淘宝网成交金额2005年突破80亿元并超越沃尔玛；2007年淘宝的交易额实现了433亿元，比2006年增长156%；2008年上半年，淘宝成交额就已达到413亿元；2009年全年交易额达到2083亿人民币。2012年11月11日天猫双11购物节，淘宝天猫平台交易金额已经达到191亿元；2013年“双11”天猫及淘宝的总成交额破300亿元，达350.19亿元；2014年双11，淘宝+天猫成交额再次刷新记录，达到571亿元；2015年双11，淘宝+天猫成交额再次刷新记录，达到912亿元。由此可以看出其惊人的发展速度和对市场的吞噬程度。

2.互联网金融不但在揽储业务给传统金融信贷业带来了压力，也在支付结算、信用贷款等方面带来新的挑战，其影响程度会越来越深刻。以阿里小贷和京保贝为例，其可以将其风险控制在合理范围内，信贷金额的使用者是确认的，均为在平台中销售货物的店主，虽然暂时看它的规模并不大，不太会影响传统信贷业务，对传统信用卡业务冲击还很小，但其发展潜力和发展空间尤其对现有金融业的颠覆能力和破坏性决不可小觑。如苏宁、国美等企业推出的“三零模式”（即零手续费、零利率、零首付），可看成是个人信用消费产品的初始形态。在2014年2月14日面向用户公测并获得公测资格后的“京东白条”可以在京东直接进行消费。京东白条可以依靠其京东商城的大数据，对所申请的贷款人进行筛选，从而规避风险，留下更可靠的用户。这样所审批通过的客户诚信度较高，风险和坏账都可以得到有效控制。京东白条是互联网行业推出的首款面向个人的金融消费产品，也是到目前为止国内真正的互联网金融产品，其在功能上已经与银行的信用卡分期业务特别相近，消费者在京东消费时，可以按照“先消费、后付款”的延后付款或“分期0元购”的分期付款方式享受服务。“京东白条”的贷款来自于京东自有资金，同时又不会用空京东的资金，一方面在消费产生后京东并不垫付资金，而是将其列入应收账款；另一方面因为“京东白条”对消费的带动和刺激会形成正向影响，两者相抵，可能还会增加京东的净现金流。所以，“京东白条”已经可以脱离银行了，这种信用模式直接冲击了银行业。

3.通过互联网进行金融支付已成为一种新型的金融模式，它对金融支付方式、信息处理以及资源的配置等都将产生一定的影响；同时移动支付等技术的进步，都可形成一种互联网金融模式，给各个企业提供了与资本市场等间接进行融资的机会。再者，大数据应用能够通过互联网金融模式解决资金的供求双方长期存在的信息不对称等问题，经济市场中的新金融模式有了全新中介。因此，商业银行面临的形势是其现有的市场份额有被全新的互联网金融所吞噬的趋势，迫切需要找到符合新常态下社会经济发展的战略模式。互联网金融利用最新的科技，最大程度地方便了用户的需求，符合社会的发展，人们愿意选择这种模式进行消费，如果商业银行仍然按照现在的模式发展，必然会被人们所抛弃，这本身就是银行业面临的挑战。

三、抓住机遇，实现互联网金融下商业银行的战略转型

我们必须看到，商业银行面临的形势是挑战与机遇并存，希望与困难同在。互联网技术的进步对金融业发展的作用将超过任何其他因素。因此，商业银行要在互联网时代继续保持原有的领先地位，就必须抓住这次机遇，修正其效率低，手续繁复等弊病，改正自身缺点，发挥自身体系优势，积极应对挑战；就必须跟上时展步伐，做出自己的战略选择，即从根本上树立起科技兴行的理念，发挥固有优势，引入互联网金融模式，形成商业银行新的经营优势，实现经营模式的战略转型。

1.商业银行必须以其固有的风险管控为依托大胆创新，这方面是商业银行与互联网金融相比最大的优势——就是它领先的风险管理理念、成熟的风险控制手段和完善的企业征信体系，商业银行必须充分发挥这一优势，打开新局面。

2.提高自身管理效率，减少不必要的业务手续以及环节，提高工作效率，为客户提供优质的服务体验。商业银行必须不断加强队伍建设以提高自身的力量和素质；增加电子银行的投入；加强业务人员和网络维护人员专业知识的相互了解和交流；努力培养和使用互联网金融和电子银行的优秀人才；追踪和学习国内外银行新经验；不断完善并加快开发互联网金融的产品等。商业银行如果在这些方面不改变，将来会遇到很大的问题。

3.互联网金融的本质还是金融。商业银行在资金管理、产品设计方面有丰富的操作经验，其从业人员也有着较高的专业素养和技能。银行要提高科技水平，更新硬件和软件设备，做到安全、保密、快捷，自动化地完成工作，尤其是网络金融业务。并通过开启手机银行接口，将网络发展到移动终端，并与各种电商和社交平台合作，互利共赢。

4.引入大数据进行银行业务，借用大数据进行银行业务分析。越大越全面的分析数据，就会得到越接近于真实的分析结果，也就能够更加充分地体现大数据的极大商业价值。大数据分析是未来企业在发展过程中不可缺少的，能够更好的利用大数据分析就意味着企业能够从这些新的数据中获取新的准确信息并提升为洞察力；重视并能够运用大数据的企业，就能够成为具有可持续发展的竞争优势的企业。

5.针对不同的客户，制定特色品牌差异化服务，提升商业银行品牌认可度。我国正在举国推进的“互联网+”说明，互联网已经并将继续深入融入我们的生活空间，并在改变人们的生活，同时在推动我国政治开明，决策科学方面也发挥着作用。但互联网金融现在让我们感知到的作用还只是窥一斑而难见全豹，据预测，今后随着互联网金融的发展，在不远的将来现有的银行、券商、交易所等传统的中介都将面临极大的挑战。就如比尔盖茨所说：如果你们这些银行不改变的话，你们就是21世纪将要灭亡的恐龙。这说明如果我们不重视互联网金融的发展，后果是很严重的。因此，我们必须以只争朝夕的精神和事关企业生死存亡的紧迫感加快实现商业银行的战略转型，确保商业银行在互联网金融下健康可持续发展。

作者:王永德 杨廷尧 单位:黑龙江八一农垦大学

参考文献：

[1]李爽.新金融模式下商业银行的战略选择[J].时代金融,2015,(32).

[2]张路青.我国商业银行如何应对互联网金融的策略浅析[J].全国商情(经济理论研究),2015,(20).

[3]郁慕湛.“京东白条”对传统银行业的真正威胁[N].上海证券报,2014-02-14.