人口老龄化对商业银行经营的影响

摘要:改革开放以来，经济发展迅速，人们生活质量逐步改善，医疗水平也逐渐增强，人口平均寿命不断延长，随着人们生育观念的不断改观，出生率不断降低，以上种种原因使我国老龄人口不断增加，由第六次人口普查数据可知，四川人口老龄化位居全国第二，基于这一事实，本文分析了老龄化人口的特征及其对四川商业银行带来的挑战，并提出了应对挑战的一系列措施。

关键词:人口老龄化;商业银行;影响;对策

1四川省人口老龄化的现状

根据国际标准，社会中65岁及其以上人口占比超过7%，或者60岁及其以上人口占比超过10%，则该社会步入老龄化。根据此标准，2000年，我国已经步入老龄化社会。根据第六次人口普查结果，四川省老年人口数量达到880．8万人，比十年前增长了41．4%。与山东省相比，四川省老年人口数量仅少62．2万人，位居全国第二［1］。老年抚养比指老年人口占劳动人口的比重，是衡量老龄化的重要指标之一。2000年，四川的老年人口抚养比为10．6%，而到2009则达到了17．28%，近十年来四川老年人口抚养比在不断增加。此外，四川城乡老年人口抚养比差距明显。2005年前，四川乡村抚养比略低于城镇，但2005年后，乡村老年人口抚养比明显高于城镇。这一现象可能是由于城镇化的影响，农村大量青壮年向城镇转移。

2人口老龄化对四川商业银行的影响

2．1人口老龄化对四川商业银行储蓄率的影响

根据生命周期假说，一个国家或地区的消费或者储蓄结构在一定程度上取决于人口结构分布。在青年时期，消费大于收入，进入中年后，家庭收入增加，消费在收入所占比例下降，而步入老年阶段后，其消费倾向又会大于储蓄倾向，因为其没有了稳定收入，生活来源主要依靠退休金和储蓄，并且这一时期对医疗、保健等具有较多的消费要求，若一国或地区的老年人口比重越高，则储蓄率就会越低［2］。但是，四川的人口老龄化和居民人均储蓄率并没有明显相关关系，这可能主要因为人们认为抚育孩子可以养老，这在一定程度上替代了储蓄的作用，当家庭抚育孩子数量较少时，就不得不在年轻时期增加储蓄。根据第六次人口普查结果，人口出生率由2000年的12．1%下降到2010年的8．93%，少儿抚养比由2000年的32．34%降低到2009年的27．39%，传统的养儿防老观念逐渐被青年时期增加储蓄养老的观念替代，四川青年人储蓄养老的增长率大于老年人储蓄下降率，从而导致四川虽然老年人口数量增加，但是储蓄率却没有下降。

2．2人口老龄化对四川商业银行信贷业务的影响

人口年龄结构分布将在一定程度上影响商业银行的信贷结构。当老年人口占比增大时，其对日常生活的消费比较稳定，会减少对耐用品的消费、住房消费等的需求，增加对医疗、保健、健康服务等的需求。目前，国内商业银行信贷以住房贷款为主，人口老龄化会降低商业银行的信贷规模，从而使其盈利水平降低。

2．3人口老龄化对四川商业银行理财业务的影响

虽然我国步入老龄化社会，但相应的养老保障制度却不尽完善，在社会养老保险满足不了需求的情况下，商业银行应从客户需求出发，将理财、保险等结合起来，按照各类客户的个人特征、风险偏好等，来开发理财产品，这将加速商业银行理财业务的发展。

3商业银行应对人口老龄化的措施

3．1创新适合老年人的服务模式

随着老龄化程度的加深，银行在提供服务的同时，应考虑到老年人的特点，做到“以客户为中心”，虽然银行电子化水平逐渐提高，但很多老年人对新事物不太容易学习和接受，他们仍偏好于传统银行服务业，银行应以人为本，将人工服务与电子服务相结合，为客户提供全方位个性化服务，使银行价值最大化［3］。

3．2创新适合老年人的理财产品

由于我国保险市场不太发达，养老保险制度不尽完善，加之我国老龄化“未富先老”的特点，老年人对医疗、保健等健康业务方面的消费增加，商业银行应将理财产品与保险产品、医疗服务等挂钩，使其在享受便利的同时，保证资产的增值服务。另外，受传统观念的影响，我国老年人大部分拥有自己的房产，但作为不动产却很难给老人带来实际的益处，商业银行开发适合的金融产品，将房屋资产盘活，大力开发住房反抵押贷款业务。

3．3创新金融综合业务

随着老龄人口不断增加，老年人口也是商业银行不可忽视的群体，单纯的银行服务已无法单纯的满足其多样化的需求，所以，商业银行在做好平时服务的同时应加强与其他行业的服务，增加客户来源。商业银行可以和养老机构、旅游服务业、老年人用品等专门为老年人服务的机构合作，共同研发适合老人的金融产品和服务。

3．4提高商业银行的风险管理水平

随着老年人口数量的增加，老年人对银行产品需求减少，还贷能力下降，银行在开发新的理财产品的同时，在对劳动密集型行业做好信贷业务的同时，也要加强对技术密集型、资本密集型行业的信贷支持，降低信贷的行业风险。另外，银行在开发理财产品，应注重市场调研，探索真正的市场需求，将市场需求真正融入银行的理财产品中。招揽专业人才，设计出稳健的金融产品，并且做好理财风险的提示，及消费者理财观念的纠正及推广，在增加产品种类的同时也拓宽销售渠道。

作者:王贝贝 单位:西南财经大学中国西部经济研究中心

参考文献:

［1］第六次全国人口普查［R］．中华人民共和国统计局，2011(4)．

［2］李中秋，王朝明．中国人口老龄化对储蓄率的影响［J］．理论与改革，2013(1)．

［3］孙宪文，张雪飞．我国商业银行服务方式的转变［J］．华章，2011(8)．