商业银行个人消费信贷风险防范分析

【内容摘要】我国商业银行个人消费信贷作为一个新型的业务，它带给这个行业机遇的同时，也带来了一定的挑战。近年来，随着人们生活水平的不断提高，房地产等相关行业的迅速发展，商业银行的消费信贷业务也在飞速发展。但是随着消费信贷业务的不断扩张，商业银行个人消费信贷中存在的问题也渐渐凸显出来。本文分析了商业银行消费信贷形成的原因，针对个人信贷消费可能遇到的困境与风险，寻求一定的解决方案。

【关键词】商业银行;个人消费;信贷风险

商业银行个人消费信贷指的是，商业银行向消费者个人发放的个人贷款，消费者主要用于消费支出，购买商品或服务，进行消费性支出。这种双向融资的方式，对于消费者来说，可以促进其良性消费，享受更好的消费品质;对于银行，则可以优化其信贷产业结构，使其更具有竞争力。如果银行的不良贷款数额巨大，则是导致金融危机的诱因。其中阿根廷就是典型的代表之一，其银行危机使金融市场瘫痪，从而引发了金融危机导致整个社会的动荡。最近一次的美国次贷危机，其危机几乎覆盖了全球。故银行的信贷管理问题一直受到人们的普遍关注。中国的个人信贷消费萌芽于改革开放时期，经过十几年的发展，我国的个人消费信贷已形成了以住房按揭消费贷款、汽车消费贷款、助学贷款为主体的消费信贷市场。但是和成熟的发达国家相比仍存在很大的差距。随着我国居民收入的不断提高，居民消费水平的不断提升，这无疑都将促进我国消费信贷市场的发展。同时，扩大内需可以改善经济结构，带动经济增长，但消费者的过度超前消费也可能导致经济危机。因此，探寻更为合理的个人消费信贷管理体系和方式，防范金融风险，也应当作为金融管理的工作重点。

一、消费信贷的内涵

(一)消费信贷的定义。所谓消费信贷，指的就是商业银行开办的用于自然人个人消费目的的一种贷款形式。消费贷款的主体不包括法人以及相关的组织，是商业银行与自然人之间直接建立的债权债务关系。消费信贷在我国作为一个新型的行业，对于促进经济增长起到一定的积极作用。同时，在我国的传统理念中主张人民勤俭持家，多多储蓄。消费信贷的发展，将会在很大程度上促进个人消费，扩大内需，改善国民的生活质量，也在一定程度上有助于人们理财和投资，因此得到相关部门的首肯和支持。消费信贷按照不同的划分标准，它有着不同的类型。比如，以住房按揭贷款为例，按照接受贷款对象的不同，消费贷款可以分为买房信贷。自然，也可以按照贷款的用途分为个人住房贷款，个人耐用品贷款等等，其中最常见也较多的就是个人住房贷款了，现在很多人买房子，当资金不足时就会选择这种方式，除此之外，按贷款期限长短分还有长期消费贷款，中期消费贷款和短期消费贷款等。

(二)商业银行个人消费信贷风险的内容。商业银行信贷风险主要是指商业银行贷给消费者的款项不能按期收回，从而造成银行资金损失的一种风险，这种风险具有不确定性。商业银行发放贷款给消费者，并约定一定的时间进行偿还，这期间存在一定的期限，这期间就是不确定因素可能产生的空间，例如，借款人因为家里突然发生的事故不能按时还贷，这样商业银行因为个人消费信贷产生的风险就转化为了现实的风险。同时，商业银行个人消费信贷的风险还有可能来源于不可预见的事故或者不可抗力，例如突发的自然灾害，战争等突发因素。黑格尔曾经说过，存在即有合理性，风险的存在在一定程度上有着一定的积极影响，它可以促进我们不断完善和改进不足的地方，从而向更好的方向发展。因此我们不应该抱着回避风险的态度来面对这件事情，我们应该积极认识风险，预防风险，从而将风险所造成的损失降到最低程度，实现自然人和商业银行双赢的局面。

二、商业银行个人消费信贷风险产生的理论依据

(一)信用缺失理论。信用缺失理论最早是由马克思所提出的，主要的观点就是认为随着经济运行周期的发展，经济可能发生较大的波动，在这种情况下，对于商品内在精神的货币价值信仰，将会受到很大的冲击。信用的缺失就会导致这种现象的出现，这种理论发展到现在，主要体现在信用的脆弱性上，在经济的运行过程中，良好的信用起着非常关键的作用，尤其是在当今社会，一个信用环节出现问题，将会导致整个系统受到影响，从而导致风险的产生。

(二)市场有效需求理论。这条理论相对而言是比较容易理解的，在市场运行中，需求与供给总是相生相伴的，在短时间内市场的有效需求是比较稳定的，这种观点主要认为在经济出现问题时，应该强调国家的宏观干预政策，在总供给小于总需求或者大于总需求时，国家应当采取一定的财政政策来调剂整个市场货币的供给与需求。

(三)信息的不对称。信息的不对称，就是在信息的获取方面，由于种种原因导致人们对同一事件的信息收集出现了差别，这也可以说是风险出现的原因之一。在商业银行的经营中，需要对相关的市场信息进行全面的掌握，这样才能在一定程度上降低风险发生的可能性，从而将损失降到最小。例如，席卷全球的美国次贷危机的发生，就与相关的市场主体并没有完全掌握市场发生的变化信息有着不可分割的联系，甚至有的企业在风险来临时没有任何一点的防御措施，导致直接的破产清算等。

(四)预期收入与家庭消费周期学说。这种观点的形成主要与每个家庭不同的收入和消费方式有着密切的联系。收入的多少，以及家庭消费周期影响的主要是个人的还款方面。比如，家庭资金宽裕时，就可以顺利还款;而当家庭出现突发事件，比如家庭主要成员发生职业的重大变化，导致收入急剧下降，就会影响相应的大额还款计划。总之，这几种理论都有一定的可信度，也是产生消费风险的原因所在。

三、个人消费信贷的风险形成原因

(一)贷款申请中出具的相关申请证明存在着失实性。如今，商业银行在进行贷款发放申请的过程中，出现了部分贷款申请者出示假证明文件的现象，尤其是部分地区的商业银行对于个人实际财产和收入情况无法做到精准的确认，因此导致商业银行在进行个人信贷批准和核查的过程中出现失误，同时也会增加审核难度。一旦个人信贷消费者失去了还款能力，那么商业银行就会出现死账、坏账，最终使得银行遭受严重的经济损失。

(二)缺乏完善的个人征信系统。我国大部分的商业银行在进行内部的资源管理过程中，都忽视了对个人资信档案的管理。金融机构内部所拥有的个人资信数据档案等信息会随着时间的推移进行更换，同时，由于我国的金融系统中并没有建立相应完整的个人资信档案系统，因此，商业银行在发展个人消费信贷的过程中，会承担着更多的风险和责任。目前我国的商业银行个人消费信贷体系中，只有少数经济发达地区建立了个人信用制度，同时由于个人征信制度的缓慢发展，导致了各个商业银行之间针对相关的个人信息无法进行信息的整合和分享，给商业银行的个人消费信贷工作带来了相应的风险。我国目前还没有专门针对个人消费信贷所涉及的个人征信的法律、法规，因此，不能够对个人的信用活动做到严格的限制和约束，这使得一些别有用心的人会钻法律的空子。

(三)与消费贷款相关的法律不健全。在我们国家，同消费者个人信贷相关的法律、法规都是针对消费者来制定的，很少的一部分是针对消费者个人贷款的相应条例作出规定。因此，对于消费者在信贷消费过程中出现的违约和失信等的惩戒方式还不是十分明确。商业银行在进行消费信贷业务的开展服务过程中，在很多问题的处理上缺乏法律、法规的合法保护。另外，商业银行的个人消费信贷中的主要服务对象是广大的消费者，单笔的信贷金额较小，数量却十分庞大，因此，对于商业银行个人消费信贷中出现的风险不能够严加防范。再加上，我国目前的个人信用制度和个人财产制度并没有真正建立和实施，都会给商业银行的个人消费信贷增加风险。因此，要从法律制度建设的角度来对商业银行的个人消费问题进行保护。

四、预防我国个人消费信贷危机的对策措施

(一)健全、完善银行内部信贷管理体制。商业银行应该构建完善的个人信贷业务风险预警机制，针对个人信贷的申请、个人信贷的审核标准以及信贷后的管理操作和后期的反馈工作等，都要进行严格的控制管理，同时还要进行严密的信贷后的检查和跟踪管理。对于有拖欠行为的信贷消费者，应当及时收回贷款余额，同时还要降低其信用等级避免下一次的不良借贷产生。同时，商业银行还要逐渐加快个人信贷业务的风险电子化管理进度，强化对个人信贷消费者的动态管理。逐渐形成贷前审核、贷中监管以及贷后审查的一体化管理控制体系。同时还可以建立个人信贷审批委员会，进行公平公正的信贷审核、批准，彻底透明地做到审贷分离。

(二)建立科学的个人信用等级评价体系。为了减少个人信贷所产生的风险，商业银行必须要对信贷消费者的实际经济收入进行深入的了解和认识，建立健全个人消费信用等级制度，把个人信用等级评价系统的构建和实施落到实处。比如以个人的信用卡使用实际情况进行个人信用制度等级的评价，商业银行通过对其个人的信用等级审核结果来进行贷款审批，这样能够有效保证银行个人消费信贷的健康、持续发展。银行还应该要进行全行性的个人客户信用数据库的建立和实施，逐渐形成对个人消费信贷系统的完整网络体系，更好地进行个人信贷的管理和控制，减少银行因个人信贷所带来的经济损失。

(三)健全消费信贷法律环境，不断完善个人破产制度。我国商业银行个人消费信贷处于初级的探索发展时期，因此，针对性的法律、法规以及条例的制定和实施也在不断完善过程中。因此，要针对个人信贷消费来进行个体征信法律、法规的制定和实施，要同时保证商业银行的商业秘密以及消费者的个人隐私问题，对个人消费信贷所必须要承担的责任进行进一步的法律化、制度化规定和实施，完善个人的破产制度来保护消费者的合法权益。不断健全和完善个人消费信贷体系，防范个人信贷风险。

五、结语

本文分析我国商业银行个人消费信贷业务所产生风险的原因，提出了通过建立严格的银行个人消费信用体系来对个人的实际消费能力和消费水平进行合理、科学的划分，建立个人的消费、信贷信用等级制度。同时，商业银行还可以通过同中介服务机构进行合作，对申请信贷消费的顾客进行信用等级的了解，由此可以减少个人消费信贷产生的风险。因此，我们要不断完善消费者信用管理体系，合理发展信贷市场，保证个人信贷的稳定、健康发展。商业银行的个人信贷服务的健康发展对于推动我国金融体制的进一步改革以及推促进我国国民经济的稳步发展有着重要的发展意义。

【参考文献】

［1］陈旭东．商业银行个人信贷风险管理［J］．现代营销，2011，11

［2］赵晓梅．青岛市商业银行消费信贷风险防范研究［J］．财经界，2014，12

［3］郑金辉．我国商业银行消费现代的风险防范对策分析［J］．商业经济，2010，18

作者:王英姿 单位:应天职业技术学院