商业银行盈利模式的转型

一、商业银行盈利模式的主要现状

1.我国商业银行的传统盈利模式一般都属于利差主导型。一般而言，商业银行的利差利润占银行利润来源的七至八成以上。近年来，越来越多的商业银行也开始逐步尝试着开辟一些新的利润增长点来扩大自己的利润面，但就总体数据来看，商业银行目前的非利息利润在整个利润体系中所占的比例还是偏少的。从工商银行、中国银行、建设银行和交通银行近五年的统计数据中不难发现，虽然其利差收入已经开始出现逐年递减的趋势，但是除了中国银行以外，其余三家银行所占的比例还是均维持在百分之七十五以上的高位。

2.商业银行近年来也开始拓展其他领域的利润点，其中各项手续费和佣金就是其最好地体现。从建设银行的数据来看，2014年，在其所有的中间业务中所占利润比例最大的是结算清理业务，其次的利润点为投资银行、个人理财和银行卡业务。而对于一些高级的中间业务，诸如对公理财、资产托管以及收付等所占的比例则很低。这就直接说明我国银行目前的中间业务的收入主要来源还是依靠业务性收费为主。

二、商业银行盈利模式形成的主要原因

1.把高额的储蓄额和投资金额作为拉动经济增长的主要来源

商业银行形成以利差主导型的利润类型的主要原因在于我国的高储蓄率为银行提供了稳定良好的资金来源。因为，我国的经济增长与投资的增长息息相关。特别是在我国改革开放以后，工业化和城市化的进程不断地加速，其对于资金的需求量也十分巨大，从而使得我国的资金市场呈现出供不应求的一种局面。而此时，银行作为资金的主要配给方，在如此广阔的市场中其批发银行的业务呈井喷式发展。

2.我国商业银行的盈利模式较为单一

长期以来，我国的金融业实行的管理体制为“分业经营、分业监管”的方式。这种严格的管理模式使得我国的银行盈利模式受到非常巨大的限制。其中各项金融产品和服务都限制了银行盈利模式多元化的开展。

3.利率管制与高利差影响了银行的盈利模式

我国从1996年开始就已经开始进行利率市场化的改革，但是其改革还并未完成，利率化的市场进程也没有结束。特别是贷款利率依然受到央行的管理。以此导致我国的贷款利率的利息差依然与发达国家之间存在着较大的差距，且影响了我国商业银行的盈利模式地发展。

三、商业银行盈利模式转型的主要策略

1.坚持传统业务与非传统业务并重

在经济新常态视域下，利率市场化和直接融资等外部冲击使得国内商业银行要想继续传统的收益方式变得很困难。为了应对这种新情况，商业银行就必须不断地创新以寻找更多的利润增长点，并通过这些新的增长点来改变传统银行以利差为主的盈利模式，并将自己的盈利范围由传统型向非传统型进行不断地扩展。

2.大力开展中间业务的服务

目前，商业银行的中间业务也在逐年的发展着，但是其发展的模式仍然较为粗放，不适合经济新常态这种新形势：首先这就需要商业银行在增强自身经济实力的时候不断发展完善自己的中间业务，确定市场方向，以客户需求为目标，以提升自己的价值与内涵；其次，银行应该将自己的各项产品进行细分，“以人为本”，努力提升自己的服务质量与服务水平；最后，银行要想转型盈利模式还需要加大自己的创新力度，不断拓展银行的盈利渠道。这样既可以有效地避免和防止各种金融风险的发生，还能有效地提升银行的竞争力，使得银行的盈利模式变得更加的多元化。

3.强化银行品牌意识，提升银行核心竞争力

在经济新常态下，要想使得银行更加富有竞争力，就需要银行不断地强化自身的品牌意识，不断培养自己的核心竞争力。因为，一个良好的品牌是一个企业无形的瑰宝，品牌信誉的高低与否不但能够使得银行的经营效益得以很大程度地提升，还能使得银行的业务范围变得更加的宽泛。因此，一个银行想要扩宽自己的盈利模式，就应该在业务的取舍上进行有的放矢地选择，培育自己的核心竞争力，不断推动自己的盈利模式变得多元且丰富。

4.勇于进行改革与创新

目前我国的整体经济都处于一个急速转型的新阶段。因此，商业银行要想在如此激烈的市场竞争中生存并发展下去，就必须进行锐意地进取与改革。并不断跟随市场的变化，进行创新性的服务。只有这样，才能使得银行盈利的渠道更加宽泛、合理。

四、结语

在当前我国的经济新常态下，商业银行要想改变传统单一的利差主导型的盈利模式，就必须结合国内外的发展趋势，将工作重心进行战略性的转变，以此来提升银行的核心竞争力，并塑造多元化的盈利模式。

作者:袁凤华 单位:金融街25号建设银行