利率市场化对商业银行的影响

一、利率市场化的内涵

利率市场化的本质,是把利率作为价格,利用价格围绕价值上下波动的原理，发挥利率的调节作用,使储蓄变为投资。以前,我国的利率水平很长一段时间由政府决定,其要求政府减少甚至取消对利率的干预，利率市场化大致上涵盖以下这几方面的内容:

1、让利率水平能够围绕着市场上的供给与需求变动，利率市场化的一个非常重要的特征就是把利率水平看做成商品价格，使利率水平能够围绕着市场上的供给与需求进行变动。货币需求量和资金供给在市场机制作用下达到双方接受均衡利率水平。银行同业拆借率和长期国债率，这两个变动因素，用来考擦市场利率是否存在着大幅度的波动。

2、政府或中央银行根据我国现行的宏观经济情况作出的反应与决策，对利率的影响都是间接性质的。政府或中行通常有很多手段对利率进行宏观调控,很多的调控方式是间接的，一般情况不能直接用行政手段干预。

3、自主权对于金融市场的参与者而言十分重要，能够享有极大的自由关系到参与者的市场活跃程度，这是市场化的一个很重要的内涵，市场参与方有了自由行使的权利后,通过从整体角度考虑利率大小、期限等影响因素,才能在经济活动中做出独立自主的选择,这样市场化利率才能在不断的平衡重发展起来。

4、利率市场化中最主要最核心的内容就是金融机构对存款和贷款价格的最终确定。

二、利率市场化对我国商业银行产生的影响分析

（一）积极的影响方面

1、使我国商业银行具有自由确定产品价格的权利，提高了商业银行在金融市场的竞争实力，与金融市场中的地位。在利率市场化的过程中，商业银行通过确定合理的贷款价格，完善资金的用途。

2、促使商业银行提升管理与经营的理念，加快金融产品与金融服务创新的步伐。过去很多金融产品、金融服务进行的前提是不能对利率确定。利率市场化后，提前掌握利率的变化情况难度就再次增加，这对要求金融创新变得非常重要。

3、构建相对公平的竞争环境。商业银行改变陈旧的筹集存款方式，老客户已经不再是商业银行筹集存款的唯一方向。客户会根据市场化下的利率水平衡量哪家银行更优惠。利率市场化后，贷款价格变得更加合理，透明度大幅度得以提高，金融市场的公平性得以保证，银行作为一个特殊的企业交易效益也会随之提高。

（二）利率市场化的消极影响

1、利差收入缩小。

2、面临利率风险。

3、增加商业银行的潜在信用风险。银行为了追求高额利润，往往会选择高收益的项目，高收益必然伴随着高风险，银行经营的风险也同时增大了。

4、面对同业利益追逐，竞争加剧，压力增大。利率市场化改革是一把双刃剑，对银行既有优势也有劣势，会不可避免的带给商业银行带来风险，其中包括过程性风险和结果性风险。在转轨阶段，银行的风险也会加剧。

三、商业银行面对利率市场化的应对措施

（一）实现以客户为中心的业务模式转变。要实现以客户为中商业模式转变,就要调整部门设置、业务流程两个方面。根据业务的市场情况和业务的操作技术情况进行管理方面上的详细分类。

（二）加强应对利率带来风险的能力。建立应对利率风险的决策机构,要不断在机制方面健全，应将重点主要放在金融产品价位的确定上，提高提前预测利率走向的能力，能够把握利率发展的趋势。

（三）加强成本管理,推行作业成本法。

（四）在金融产品的创新方面要大力加强。

（五）大力发展中间业务。

（六）要扩大银行业的规模，现如今的世界格局是全球化，全球化的经济发展格局逐步形成。银行作为金融业的重要组成部分，要重视区域间的协作力量。注重银行业的全球化，银行业作为以货币为主要经营对象的企业，要多多借鉴跨国企业的发展经验以及文化理念，向大型化、全球化、集团化发展。商业银行作为我国金融机构的主体部分，一定要逐步适应利率市场化的进程，在收益与风险并存中求的稳定发展，要以国家的政策为导向，增强自身实力，发展金融产品创新，搞好银行理财，零售业务的发展，从而使自己成长壮大。同时银行业也是一个重要的惠民利民的服务机构，也要重视服务质量的提高，只有这样银行业才能在利率市场化的浪潮中迎风起航，从而使我国的国民经济得以稳步提升，为我国的经济实力以及在国际经济中发挥举足轻重的作用提供可靠保证。

作者:杜婧修 单位:哈尔滨商业大学