刍议农户贷款中的政府作用

一、弱势农户的贷款类型

而微型金融不仅包括信贷服务，还有储蓄、保险、支付等金融服务。小额信贷组织是指专门针对中低收入群体提供小额度信贷服务的商业机构或民间团体。按照业务经营的特点，小额信贷组织一般分两类：商业性小额信贷组织和福利性小额信贷组织，也称为制度主义小额信贷组织和福利主义小额信贷组织。前者更强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持续性，以印尼的人民银行为代表；后者则更注重项目对改善贫困人口经济和社会福利的作用，以孟加拉乡村银行为代表。一般认为，小额信贷具有如下特点：贷款的对象是特定的——贫困地区的农民；实行信用贷款；贷款的额度一般较小；贷款手续简便，贷款利率优惠。

(一)政府补贴型贷款政府补贴型

贷款是一项惠农的政策性贷款，主要包括由政府主导的扶贫贴息贷款和财政贴息资金。该类贷款是政府为了实现特定的农业政策目标，对农业生产和农产品贸易等实施的金融支持。它是在国家和政府的支持下以国家的信用为基础，运用各种特殊的融资手段和优惠的存贷利率，严格按照国家政策的界定以支持农业和农村经济的发展为主要职责，间接或直接地体现国家对农业和农村经济支持和扶贫政策的一种特殊性的资金融通行为。政府补贴性贷款具有公益性、区域性、低利性和长期性的特点，是商业性贷款的有益补充，实行的是“政策性贷款，商业化管理”的模式，即既要执行党和国家的扶贫政策又要按商业银行的商业化管理要求和《贷款通则》来运作，其贷款项目难以统一，主要根据当地政府据实制定。但是补贴性贷款集中用于发放农户贷款，重点解决农民从事种植业，养殖业以及农副产品加工、储运和农村消费信贷等方面的资金需求，不得挪用其他用途，其本质体现了政策性和优惠性。扶贫贴息贷款的补贴方式有以下几种：

(1)中央财政贴息，实行统收统支的方法，即由总行与财政部统一结算后，再于各地区分行结算：

(2)地方政府财政贴息方法由各省区分行于地方财政部商定：

(3)部门贴息，由主管部门将应补贴的贷款利息直接贴给借款人。

(二)商业性小额信贷

所谓商业化的小额信贷，最通俗的说法就是以高于商业银行的贷款利率束维持财务上的可持续发展。可持续性可以表示为机构的生存能力，即在不需要政府补贴和捐赠人捐赠的情况下小额信贷机构可以独立生存和发展的一种状况。它包括两个基本层次的含义：第一，为大量低收入人口提供金融服务，即小额信贷项目一定规模的展开和服务于目标群体的含义；第二，保证商业性小额信贷机构自身的生存与发展，即商业性小额信贷机构的持续性含义。这两个既相互联系又相互矛盾的方面，构成了商业性小额信贷的完整要素，两者缺一都不能称为完善或规范的商业性小额信贷。小额信贷的商业化，就是将严重依赖补贴运作的小额信贷转化为在商业基础上运作和管理的小额信贷机构，并将其作为规范化金融体系的一个组成部分。

由于小额信贷的管理成本高于较大额贷款的管理成本，因此，能覆盖小额信贷运营成本的利率通常要高于正规金融机构主导性的商业贷款利率。商业性小额信贷机构是农村金融整体框架的一个非常重要的组成部分，因为商业性小额信贷，既可以被视为是在政策性的农村社会发展目标和商业性的可持续与盈利原则之间，走出的一条超越传统农村金融的创新之路，也可以被看作是在我国特殊的历史和制度环境中，对私人资本开放农村会融市场的一次审慎尝试。

二、补贴贷款中的政府作用

在农民获得的补贴贷款中，体现的是一种农业政策性金融对贫困农民的政策性扶持。因为在农村的金融市场中时常会因为信用风险，高交易成本等因素导致市场失灵，这时补贴性贷款作为农村政策性金融的重要手段便能有效弥补市场对农业准公共产品即服务配置资金社会合理不足的缺陷，而实现配置资金的公平。通常情况下，农民被认为面临流动性约束，因而缺乏投资和使用现代金融服务的能力。农民过于贫困没有储蓄能力，农村非正规金融市场的高度垄断导致高利贷盛行。商业银行出于追求利润最大化的目的不愿向农户贷款，因此，由政府提供贷款缓解约束被认为最容易刺激农户投资，提高信贷使用，增加农产品的途径。在这一阶段，农业信贷补贴论成为了农户信贷管理论的主流，该理论认为：农户尤其是贫困农民没有储蓄能力，农业产业特性决定了农民收入的不确定性，金融机构不能以利润最大化为目标为农户提供资金，其中直接的信贷补贴变成了通行的做法。

1.制订了鼓励农村信用社开展农户小额信贷的优惠政策，如对农户小额信贷减免营业税和所得税，降低农村信用社的成本，调动其发放农户小额信贷的积极性。

2.加大财政转移的支付力度，帮助农村信用社核销一些呆坏账，逐步消化农村信用社因保值补贴而增加的亏损，减轻农村信用社的经营负担。

3.地方政府根据本地区的实际情况为农户制定实际可行的生产经营项目以及为农户办理贷款中的相关手续，为农户解决了可能因贷款手续繁杂而不愿去贷款的念头。

作者：郭正光单位：郑州航空工业管理学院经贸学院