农业银行信贷风险管理研究

摘要：当前，我国经济发展已经进入新常态，经济金融形势发生了深刻变化，拉动经济增长的“三驾马车”中投资、出口已经出现衰退，消费又无法在短期内通过刺激挑起大梁。部分行业、企业经营困难态势将不断加剧，信用风险不断上升。对农业银行来说，加强信贷风险管控，提高信贷资产质量已刻不容缓。如何才能有效地管理信贷风险呢？本文针对农业银行信贷风险问题提出对策，希望为以后分析研究提供借鉴、参考依据。

关键词：农业银行；信贷风险；问题研究；对策

一、银行信贷风险管理概述

1.银行信贷风险成因。信贷风险就是银行信贷管理中，由于一些因素使得借款人无法按时还款，由此造成的风险。农业银行是通过客户的存款和其他负债款项进行经营的企业，虽然近年来中间业务快速发展，但是其主要经营和收益还依旧是用发放贷款进行的，信贷资产在相当一段时期内仍然是国内商业银行的主体资产，信贷风险又是银行全面风险管理的核心。2.银行信贷风险管理的必要性。银行从经营之初就存在风险，对风险的管理是银行的必要性工作，银行信贷风险的管理其实就是实现有限资源与无限需要的协调。银行资本是有限额的，将信贷资源进行优化配置对于信贷风险的管理是极为重要的。银行信贷风险管理其实就是银行使用比较科学的管理方法有效地控制和分析贷款预期收益的影响要素，使得信贷风险降低，强化银行对于风险的预防和控制能力，避免出现较大的经济损失。

二、农业银行信贷风险现状

1.不良贷款比重较高，管控压力较大。近年来，农业银行的资本实力明显增强，总资产规模迅速增长，但是在资产质量方面，因经济结构调整，农业银行的不良贷款率2017年末为1.81%，虽然较2016年末下降了0.56个百分点，但是不良贷款的比重仍然处于较高的状态，农业银行仍然存在资产质量下滑的风险。2.违约客户增多，潜在风险不容忽视。由于经济下行，部分行业、企业经营困难，制造业、批发零售业等行业信用风险不断上升，违约客户明显增多。而且，受化解过剩产能、淘汰落后产能、出清“僵尸企业”等政策影响，优质客户信贷有效需求疲弱、提款意愿下降等问题突出。有些客户已经出现销售收入或净利润大幅下滑现象，风险隐患不容忽视。潜在风险不断上升。无论是贷款投放缓慢还是信用风险暴露都在考验银行的风险管理能力。3.信贷风险管理不到位。有以下几点表现：第一，贷前评估阶段，缺乏对市场和客户的超前研究。很多项目评估质量较低，对市场变化的识别、研判和把握较弱，对经济形势的复杂性和严峻性认识分析不够。第二，在受理审批阶段，个别工作人员工作不严谨，不按照规定受理贷款申请，不严格执行贷款准入条件和限制性条件要求。企业管理人员管理意识淡薄导致管理出现混乱，主管人员行为短期化，审批职责不清晰；贷款合同的不全面，使其缺乏对借款人的有效制约等等。第三，贷后管理阶段，存在注重履行规定动作、实质成效不高、重发放轻管理、贷后检查流于形式的问题，因而难以及时发现和有效处置风险，导致贷款无法按期收回，形成不良贷款。

三、农业银行信贷风险防范的战略研究

1.严格客户准入，增强风险前瞻性识别能力。客户准入是风险管控的关键和核心，企业作为贷款投放的最终载体，企业的经营情况直接影响着贷款的质量。信贷人员应“沉下去”做调查研究，掌握第一手真实资料，从区域、行业、产品等维度对企业进行全方位的分析，把握企业中长期趋势变化，制定企业信贷计划，坚决不参加即将被淘汰的夕阳产业。要高度关注企业管理层的经营理念，通过人行征信系统了解企业实际控制人员的信用记录，多方调查企业法人或实际控股的道德品质，准确判断还款意愿和还款能力，尽可能的了解和判断管理层的经营管理能力、行为模式、用人理念及对集团业务的财务规划。2.建立风险管控体系，突出防控工作重点。信用风险的本质是客户或交易对手违约风险，而违约还是不违约只有发生之后才能知道。因此对于风险的把控还是在于对违约风险进行前瞻性的预测，构建风险管理体系尤为重要。因此，必须搭建一个高效应对市场竞争，又能有效管控风险的风控体系。一是处理好制度和地方规则、发展和风险、合规与业务创新的关系，在制度规定范围内开展各项业务经营，决不能以客户营销需要为借口而随意简单降低标准。二是落实管户责任。农业银行各级行领导班子必须对风险管理工作负总责，前后台部门之间要加强协作，定期认真分析风险管控状况和面临的主要问题，建立风险应急处置预案，及时采取有效措施化解风险隐患。三是健全业务流程、风险管控层级、风险管控机制体系。充分发挥管理行条线部门“专家”的优势，加大对经营行的指导力度。当客户发生潜在风险事件时，应提前介入、提前采取措施，以免贻误风险处置的最佳时机。3.优化人力资源配置，建立高素质的专业人才队伍。风险管控的执行者是人，信贷队伍的建设状况，决定了一个行风险管控能力的高低。因此，要优化人力资源配置，配足信贷客户经理数量，使其能够满足业务的需要。同时，定期组织客户经理培训，充实理论基础，提升素质，使客户经理成为既可从事个人业务有可从事法人业务的全能型业务能手。并且，还应注意培养积极主动的风险管理理念，加强客户风险偏好研究，制定清晰可操作的政策，完善风险揭示和风险排查方案，提升识别风险、选择风险、平衡风险与收益的能力。4.培育健康风险文化，夯筑长效工作机制。强化经营风险理念，加强风险的前瞻性应对，化“被动承担风险”为“主动选择风险”，并坚持风险经营常抓不懈，不能产生“头疼医头，脚疼医脚”的被动局面。加强对信贷从业人员管理，对有异常行为的员工进行行为排查和跟踪，抓好廉洁从业教育，提高其政治思想素质和职业操守，严守道德底线、风险底线和制度底线。正确处理好风险零容忍和零风险的关系，前后台部门要在风险管控形成共识、凝聚合力，前台部门应充分重视后台部门提出的意见建议，后台部门应增强主动服务意识，有效区分实质风险和形式风险，为前台部门的营销发展提供力所能及的帮助和支持。进一步强化责任追究，做到失职必追究、违规必处理，处理坚决不避重就轻，培养严格健康的风险信贷文化。

参考文献：

[1]向国州,吴玉宇.农村商业银行信贷风险管理问题研究[J].企业导报,2016(8):28.

[2]陈燕萍.商业银行中小企业信贷风险管理研究[D].中国科学院大学(工程管理与信息技术学院),2015.

作者:张云仙 单位:中国农业银行股份有限公司河北承德分行