商业银行对小微企业信贷融资问题研究

摘要：近些年来，在我国经济水平科技水平不断提高的背景下，小微企业的发展越来越快，并且在经济社会中所发挥的作用越来越重要，但与此同时，小微企业信贷融资难的问题也日益突出，严重的信贷融资问题已经对小微企业的健康发展带来了不利的影响，因此，本文对中国商业银行对小微企业信贷融资问题进行了深入地研究，并阐述了自己的见解，以供参考。

关键词：中国商业银行;小微企业;信贷融资;问题;措施

在我国经济市场发展中，小微企业所占比重逐渐提高，对于经济结构调整也产生了一定的影响，但由于小微企业的规模较小，工作人员数量比较少，固定资产比较少，所以在进行信贷融资的过程中存在一定的难度，这样就使得小微企业无法获取更多的财政支持，在发展的过程中受资金限制，使其竞争力和大型企业相比较弱，在残酷的市场竞争中生存下来比较困难。面对这样的情况，解决小微企业信贷融资难的问题已经成为当前人们关注的焦点。

一、小微企业信贷融资中存在的问题

1.银行金融机构服务不到位，和小微企业的需求不符合。小微企业在进行信贷融资的过程中比较常见的问题是银行金融机构服务不到位，和小微企业的需求不相符，此问题主要体现在以下两点：第一，商业不愿意放贷。小微企业和大型的企业相比，无论是从哪方面进行对比都不占优势，比如说，小微企业的规模小，固定资产较少，抗风险的能力比较弱，所以一旦小微企业遇到风险，其违约的几率就会大大提高，这样银行就面临着一定的经济缩水，而大型企业则不同，银行放贷给大型企业所面临的风险比较小，所以相比较而言，更多的商业银行不愿意放贷给小微企业；第二，小微企业不敢贷。当前很多商业银行的客户是大型企业，所以在进行贷款的过程中，银行对于抵押物的要求比较高，而且进行信用审查的过程比较繁琐，耗时比较长，而小微企业没有较多的抵押物，并且银行进行的信用审查对于小微企业来说也是一种负担，这样的情况就导致小微企业不敢贷。2.金融市场体系不完善，小微企业外部融资途径比较少。当前金融市场虽然已经构建了基本的体系，但是体系中仍然存在一些问题，进而导致小微企业信贷融资比较困难。在市场体系中，创业板的推出受到了人们的广泛关注的，在创业板实行以来，小微企业从中获取融资的难度并没有降低，小微企业想要融资，可以发行公司债务，但方式的应用具有一定难度，而且即使成功，发债的成本也比较高，这对于小微企业来说也有着不利的影响；其次，小微企业社会信用评级机构服务还存在问题，这样就使得相关部门想要查找小微企业的信用数据比较困难，而且金融机构在对小微企业的信用数据进行获取的过程中，需要和多个部门进行合作，这样就使得信用调查时间比较长，而且获取的数据也不一定是完整的，此种情况的存在就使得金融机构对于小微企业融资的支持力度不高；最后，小微企业的担保体系不健全。很多以国家政策为导向的担保机构并不愿意为小微企业进行担保，与此同时，商业性担保的体系还不够健全，所以小微企业获取担保机构支持的力度是有限的，这样就使得小微企业的信贷融资比较困难。

二、小微企业信贷融资的对策

1.推进商业银行等金融机构的改革。针对小微企业融资难这一问题，国家已经建立了一批融资机构，但在实际融资的过程中，融资难这一问题却并没有得到较为明显的改善，导致此种情况的主要原因在于金融机构的股权结构，因此，对金融机构中的股权结构进行优化是非常有必要的。首先，应该引进民间资本。中小型金融机构应该引进民间资本，使股权结构得到拓展，进而降低金融机构对于地方政府的依赖性，提高其独立性，进而促使金融机构可以独立的存在于市场中；其次，出台相关的优惠政策支持商业银行跨区域发展。在当前已有的政策基础上，商业银行可以进行跨区域的发展，这样就能够为小微企业信贷融资带来积极的影响；最后，建设新农村金融机构。农村和城镇之间的差异比较明显，此情况的存在对于我国的发展有着不利的影响，所以政府部门应该加快新农村金融机构的建设，缩短城乡差距，对农村的金融环境进行改善，从而降低小微企业融资的难度。2.构建差异化的金融服务监管体系。首先，商业银行应改变自身的信贷融资观念，为小微企业的快速发展提供大力支持。商业银行在发展中，需要不断扩充客户群，使其服务领域得到扩大，只有这样商业银行才能稳定的发展下去，因此，商业银行应该转变自身经营理念，发现有潜力的小微企业，并对其进行支持，以此来扩充自身的发展前景；其次，落实“四单”原则。商业银行在发展过程中，应该落实“四单”原则，对小微企业进行单独的核算，建设适合小微企业融资的流程，并对内部的信贷工作进行简化，以此来方便小微企业进行信贷融资；最后，实行差异化的监管。差异化监管政策是我国比较先进的一种新政策，应用这一政策对商业银行进行监管，可以为小微企业进行融资创造良好的环境，与此同时，此监管政策也与国际监管惯例相符合。在《巴塞尔新资本协议》中明确提出了要对小微企业融资提供有力的支持，按照差异化监管条例来执行工作，符合条件的小微企业可以按照75&的权重来计算风险暴露，和一般企业100%的风险权重相比较有了明显的降低，这样小微企业对于银行资本的消耗就有了很大程度的降低。3.推进小微企业信用体系建设。想要解决小微企业融资难这一问题，就应该推进小微企业信用体系的建设，想要完成体系建设，首先应该开发小微企业评级业务。征信数据既有正面的信息，又有负面的信息，所以对其进行深入地分析可以知晓小微企业的信用情况；其次，应该采用市场化的管理模式。和公共征信机构进行对比后可以发现，公共征信系统是属于中央银行管辖的，其具有监管的目标，所以服务内容以及方式比较单一，相比之下，金融评级机构更具有灵活性，而且市场驱动力也比较强，能够为小微企业提供更多的服务。

三、结语

综上所述，在我国整体经济水平快速发展的背景下，小微企业的发展迎来了机遇，但与此同时，也面临着严峻的挑战。在残酷的市场竞争中，小微企业的优势基本是没有的，由于是当市场波动情况较为明显的时候，小微企业所要承担的风险更大，在这样的情况下，中国商业银行是不愿意贷款给小微企业的，这样就使得小微企业的资金比较缺乏，周转起来比较困难，面临倒闭的几率比较高。为了改善小微企业融资困难这一问题，商业银行应该转变自身的经营观念，给予小微企业更多的支持，从而推动小微企业的发展。

作者:冯莉平 单位:福建省三明市社科联

参考文献：

[1]张伟如.中国商业银行对小微企业信贷融资问题研究[D].对外经济贸易大学,2014.

[2]姚长存.银行信贷视角破解小微企业融资难题研究[J].农村金融研究,2012(4):20-24.

[3]王皓.浅析中国小微企业面临的融资状况和对策[J].吉林画报（教育百家B）,2014(7):5-5.

[4]张筠曼.商业银行小微企业信贷模式[J].环球市场信息导报,2015(43):40-40,43.

[5]贾宗敏.小微企业融资现状、问题及对策研究[D].中国社会科学院研究生院,2013.