大学生信贷消费现状与产品设计优化对策

摘要:自2004年广发银行率先发行我国首张大学生信用卡，其他商业银行也随之跟进，大学生(包括研究生、本科生、专科生)信贷业务开始在我国飞速发展。大学生“盲目”、“任性”的消费行为，决定了大学生信贷产品市场潜力巨大。目前我国信贷市场对大学生信贷产品种类较少，无法满足大学生多元化消费需求，信贷机构需推出更多科学的信贷产品来满足大学生信贷需求。针对目前大学生信贷市场现状，提出信贷产品设计优化对策，开发大学生信贷市场进一步释放大学生消费潜力，完善信用评级体系，有利于大学生信贷市场健康发展。

关键词:大学生；信贷产品；产品设计

2004年9月，广东发展银行(GCB)和金诚信用联名发行了首张大学生信用卡，至2005年十月，招行在全国同步推出国内首张全国发行双币大学生信用卡“YOUNG卡”，2009年6月底，“YOUNG卡”已暂停申请，取而代之的是父母信用卡附属卡。近几年来，互联网金融兴起丰富了大学生信贷产品，但是其风险有待市场检验。大学生做为低收入群体之一消费潜力巨大，对此金融机构针对大学生开发更多科学合理的信贷产品势在必行。

一、大学生信贷消费的积极意义

(一)扩大我国内部需求

2015年，我国在校大学生总数达4018.1万人，据2013年中国教育报刊社的《大学生蓝皮书》，大学生人均年消费达11347元，以此计算，大学生每年消费超过400亿元，随着天猫、京东等大型购物网站分期付款业务的开通以及大学生信贷产品的开发，大学生消费潜力不容忽视。此外，大学生在校期间消费意识和观念将会保留至毕业、就业之后，是我国未来消费主打力量。

(二)培养大学生理财意识，提高个人信用度和个人财产安全

大学生做为受过高等教育群体，既要学好专业知识，也要逐渐培养一定理财意识，信贷产品作为新世纪创新产品可以激发大学生理财思想从而形成一定理财意识。大学生通过使用信贷产品，可以使个人信用从理论走向实际。信用卡的使用避免携带大量现金情况，提高个人财产安全。

二、大学生信贷消费的结构与途径

(一)大学生消费结构

由于大多数大学生并未具备一定理财意识，多名学者认为其消费结构缺乏合理性，盲目消费现象在大学生中非常普遍。以天猫代表的大型电子商务网站开发“双十一”狂欢购物节后，大学生中不少剁手党在双十一当天疯狂扫货，节后大学校园排队取快递现象比比皆是。大学生除了生活必需品和学习用品外，其他方面消费比例也较高。例如电子产品消费、恋爱消费、社交消费、娱乐活动消费等对于大学生来说是一笔不菲的开支。林梅，琚迎采用随机整群抽样的方法，对上海“90后”本科生消费结构通过问卷进行调查，调查结果显示，“90后”大学生主要消费支出项目依然是基本生活费，占消费总支出35.9%，零食消费次之，占9.7%，两者合计占总消费支出超过40%，是大学生主要消费流向。占据大学生消费总支出第三位是大学生的形象消费，比例为7.5%。此外，通讯费、交通费、恋爱消费、娱乐消费分别所占比例在3%—6%之间，而社交消费比例超过6%，占6.8%。

(二)大学生信贷消费问题

1.大学生信用卡实际使用比例不高。一些银行为了提高信用卡业务业绩，为客户赠送诱人礼品或消费折扣等优惠，且多数大学生存在着贪小便宜心理，因此大学生办理信用卡也就自然而然。还有一种情况是信用卡销售人员为了完成个人销售任务，通过关系并提供适当费用给办卡客户，从而完成个人销售任务。基于这两种情况而持有信用卡的大学生，他们在得到好处之后长期不使用，有的甚至丢弃，最后形成信用卡实际使用比例低、银行业绩虚假等不良现象。

2.信用卡发行门槛低，业务风险高。信贷机构为了吸引大学生，占领市场份额，纷纷降低了信用卡申请条件、审批、额度限制等要求，出现了一人持有多卡和持卡人非本人申请的泛滥现象，这为银行风险管理带来了巨大挑战。银行在开展信用卡业务时，并未全面考虑大学生不理性消费行为以及还款能力调查。有的大学生不了解信用卡情况，使用信用卡透支消费后，由于资金紧张等原因直接丢弃信用卡，这不仅提高银行业务风险，且给个人在银行留下不良记录。

3.信用卡诱发大学生盲目消费。大部分大学生做为“90后”，生理、心理、文化教育和家庭背景决定了其消费观念。“90后”后群体对创新电子产品诱惑几乎没有抵抗能力，他们是新世纪新消费观念倡导者。范银银，于梦男对重庆科技学院大学生电子产品消费消和使用情况进行了调查，结果显示大学生手机拥有率100%，其次是笔记本电脑，拥有率80.5%，33%大学生使用苹果手机，17.5%使用三星手机，可以看出大学生消费电子产品主要目标是手机和笔记本电脑，而且不乏高端产品。大学生消费倾向日益多元化，个性化，在没有独立经济收入情况下，信用卡出现促使了大学生盲目消费、攀比消费等行为。

三、大学生信贷产品设计的必要性与优化对策

(一)大学生信贷产品设计的必要性

1、大学生消费需求分析。很多大学生来自农村，家庭收入较低，他们受来自城镇同学影响，也具有较高消费欲望。张妍妍通过问卷调查得出：62.9%大学生认为只要产品设计合理会选择信贷产品；27.1%大学生属于观测周围情况再定，即随着大学生信贷产品规模扩大，超过90%大学生会选择使用信贷产品。2.1%大学生强烈要求推出创新信贷产品，仅7.9%大学生不会选择信贷产品。

2、大学生信贷产品供给分析。目前我国针对大学生推出的个人信贷产品主要有四种：个人助学贷款、大学生信用卡、大学生创业贷款以及互联网金融针信贷产品。个人助学贷款包括国家助学贷款和商业性助学贷款。国家助学贷款属于国家政策性贷款，用于学生在校期间学费支付及部分生活费支持；商业性助学贷款需要抵押担保且适用人群有限，最低额度为2000元，最高额度为50万元。互联网金融信贷产品不仅在年轻人掀起热潮，而且划分出更细大学生市场，针对大学生的信贷平台或者产品相继推出。融360金融搜索平台整理出了“名校贷”、“我来贷”、“潮贷”是三款具有代表性的大学生信贷产品，这三款信贷产品月利率均在1%左右，贷款额度最高丝袜产品为50000元。

3、信贷产品市场潜力分析。大学生消费观念超前，是未来消费的主打力量，信贷机构只有全面了解了大学生消费行为和信贷产品需求才能实现利润最大化。长期来看，大学生作为新型信贷产品的潜在客户，只要产品设计符合大学生的需求，大多数将成为该企业的忠实“粉丝”，也将为企业未来经营收益奠定坚实基础。

(二)大学生信贷产品优化对策

1.确定合理贷款额度。银行推出的大学生信用卡授信额度较低，例如目前针对本科生最高授信额度是建设银行发行的龙卡大学生卡，额度为1000元，显然不能满足大学生时尚等高端消费需求。单一授信额度信用卡不能充分满足大学生消费需求，同时银行也无法获取更可观的业务收益。对此，银行首先通过市场调查充分了解大学生消费观念和倾向，根据持卡人的信誉、学历、家庭经济状况等情况发行不同授信额度的信用卡。其次，银行要严格对大学生信用进行评级，对不同信用等级的客户实行差异化授信额度。最后，银行可以通过客户的消费记录和信誉等级来决定是否变动信用卡授信额度。

2.合理延长信用卡还款期限。作为信贷产品重要要素之一，贷款期限是指客户还清所有贷款期限。互联网金融产品贷款期限较长，且可供选择还款期限，一般可分为12期、24期、36期，可以满足在一定时间内还款能力不同的客户。大学生信用卡还款期限一般在一个月之内，短暂的还款期限给大学生还款带来了一定的压力，学习上也会受到影响，有的甚至为了还款申请其他其他信贷贷款，造成恶性循环，最终沦为“卡奴”。因此，大学生信用卡应该适当延长还款期限或者开通分期付款业务，降低学生压力，提高信用卡使用率。

3.科学调整贷款利率。利率通俗来说是信贷产品的价格，其高低直接影响学生是否决定申请贷款，同时也决定银行利润率。大学生信用卡免息期(50天左右)较长，一定程度上降低了客户还款意识和银行利息收益，适当缩减免息期，提高客户还款积极性降低银行业务风险。互联网金融信贷产品刚刚兴起，未形成规模，信贷额度较低，薄利多销的原则显然不适合大学生信贷市场。因此，虽然年利率约10%的互联网金融信贷产品比银行非信用贷款(年利率约5%)高出近一倍，但也合情合理。互联网金融产品可以适当上浮贷款利率，一方面提高放贷积极性，减少不必要贷款；另一方面提高业务收益。

作者:何展 李富昌 单位:云南师范大学

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