小额信贷在经济发展中的贡献

2005年，山西省农村信用联合社正式组建，指导全省农村信用社开展小额信贷业务。同年，“日升隆”和“晋源泰”两家小额信贷公司在山西平遥县正式揭牌，标志着央行在山西省的小额信贷公司试点工作正式拉开帷幕。小额信贷公司作为一种新型的金融机构，正式登上我省的金融市场。2008年5月，山西省邮政储蓄启动了小额贷款业务。目前，山西省多家股份制银行设立了地市级分支机构，各商业银行不断增加网点和自助银行，扩大金融服务的覆盖面。村镇银行、资金互助社等服务县域经济与“三农”领域的农村新型机构相继成立，几乎所有银行金融机构都开始了小额信贷业务，山西省已经初步构建了多层次的小额信贷供给体系。小额贷款在山西的迅速发展，是山西省金融服务体系的一次创新，是扶持全省经济发展的有益尝试，对山西地方经济的发展产生了积极的作用。

一、宏观作用

(一)为山西经济发展提供了资金支撑

小额信贷的实施和推广，为山西经济发展输入了大量的资金。从资金投向上讲，山西省的小额信贷投向多个行业，如小额贷款公司重点以从事种植业、养殖业、林果业、农副产品加工业、农村流通业、农村中介服务和其它农村社会事业的生产者和经营者为贷款对象，同时也支持农民建房、购房、医疗等各种合理消费需求，更支持农民外出务工、自主创业、职业技术培训等创业贷款需求，为山西经济的发展提供了强有力的资金支撑，促进了居民收入水平的提高。2010年，山西省农村信用社全年新增贷款312．6亿元，占全省17．2％，居全省第一。从贷款投向看，采矿业、交通运输、批发和零售、水利和公共设施管理业新增贷款占到六成，推动了这些行业的快速发展。截至2009年10月末，山西省小额贷款公司共向冶炼加工、现代农业、生态旅游、商贸物流、机械制造、餐饮服务等转型发展行业提供贷款1．59亿元，占其全部企业贷款的11．7％。

(二)完善了山西金融服务体系

与传统商业银行相比，如在贷款涉及的范围、金额、利率的协商及方便程度等方面，小额信贷显示出其独特的优势。在传统商业银行顾及不到的贫困人口、农户、城镇登记失业人口、中小企业等的服务上，双方形成了互补的关系。因此，在大型金融机构发挥作用缺位的前提下，小额信贷能够覆盖到传统金融机构覆盖不到的领域，并为实现资源在小范围内的优化配置提供了条件。目前，从操作形式上讲，山西已经构建了民间组织、政府部门、金融机构、民间借贷等并存的多层次的小额信贷供给体系，几乎覆盖了全省90％多的行政区域。小额信贷的发展完善了山西金融服务体系尤其是农村金融服务体系。同时，小额信贷的机构多元化促进了金融机构的多元化以及金融机构业务和领域的多元化，增加了金融的供给主体，在满足社会金融服务需求的同时，也加强了金融机构之间的有效竞争，从而提高了金融的服务效率和质量。

(三)在一定程度上抑制了不规范的民间借贷行为

对刚刚起步的创业者来说，在难得银行贷款和大风险投资机构青睐的情况下，民间融资可能是最好的婴儿奶粉。随着山西省民营经济快速发展，民间借贷的需求日益增大，在银行主渠道融资难度进一步加大的情况下，民间融资作为银行信贷的有效补充，已经成为解决农村及中小企业、个体工商户融资难的有效途径。但是，民间借贷行为蕴藏着一定的风险性，违约率高，易受市场形势和政策变化的影响。2011年以来发生在温州地区的中小企业经营困难、企业老板出逃等现象说明了我国民间借贷蕴藏的高风险问题。民间借贷吸引了城乡居民大量闲置资金，长期游离于国家金融监管体系之外，形成监管真空，造成金融信号失真。特别是高利贷引起的民事纠纷和刑事案件，更是增加了社会不稳定因素。小额贷款可以根据借款人的需要确定不同的贷款期限，手续简便，利率优惠，具有民间融资的便利性优势；另一方面，又有国家政策的支持，所以大多数借款人更倾向于选择向小额贷款公司贷款。(四)优化了金融生态环境在推行小额信贷发展的同时，山西省不断加强信用体系建设，优化了全省的金融生态环境。2010年年末，全省累计收集中小企业信用档案5．8万户，其中，4347户中小企业取得银行授信意向，1990户中小企业获得银行贷款830．6亿元。此外，企业和农民的信用观念出现了较大转变：一方面有了贷款负债发展生产的意识，在农村很多农户开始贷款进行创业和消费；另一方面，建立起了守信意识，企业和农户还贷意识增强，山西省整个金融生态环境得到了进一步改善。

二、微观作用

(一)支持了中小企业的发展

目前，全省中小企业约8．8万户，个体T商户约8O多万户。据统计，每发展一个中小企业，可新增就业岗位30个。全省全社会就业的40％上，农村剩余劳动力的60％以上和城镇新增就业岗位的80％以上都是由中小企业安置的。城乡居民收入的一半也是由中小企业经济提供的。但是，资金问题是制约中小企业发展的首要原因。数据显示，金融机构所能提供的信贷份额则只相当于中小企业信贷需求总额的20％。小额信贷的区域小，借款人与贷款人之间存在着千丝万缕的联系。借款人事前对贷款人及其资金用途有较为详细的了解，贷中和贷后有不同程度的持续动态跟踪，可以利用地缘、血缘等关系对贷款的使用进行监督，并对资金运用中可能出现的风险进行一定程度的控制，因而其现实风险不一定很高。小额信贷的简便、快捷，能够在短期内实现资金的融通，增加了交易的便利，加快了物流和资金的周转，方便了商品生产者和最终消费者，加快了社会经济生活的节奏和效率。2005年全国第一批商业性小额贷款公司“日升隆…‘晋源泰”在平遥诞生了。两家小额贷款公司的成立对“三农”和中小企业而言，起到了雪中送炭的作用，截止到2008年，共扶持1000多个农户及中小企业、解决j-2000多农民和下岗职工的就业和再就业，同时，这两家公司三年赢利也超过1500万元、帮助当地创造GDP产值1．3个亿，全国有300多个地方组织到平遥学习，小额信贷组织的“平遥模式”引起了国内外各界人士的高度关注。据晋中市小额贷款公司行业协会统计，到2009年8月末，全市小额贷款公司贷款余额总计13．8亿元，较2008年末增加7．5亿元，增长118．1％，贷款额占到注册实收资本的82．8％。贷款户数共计2204户，其中，中小企业369户，贷款10．75亿元，占比78．【)l％。从市场定位和客户选择看，寿阳、昔阳、和顺、左权、灵石、介休主要是以煤焦为产销运链的客户群体，兼顾涉农种养殖业和化工、生物等产业，市中心区和太谷、平遥主要服务中小企业和流通领域的小商小贩。

(二)增加了居民的收入

小额信贷适应了山西经济发展资金需求多元化的需要，拓宽了信贷投放领域，充分发挥人地两熟、机制灵活的优势，推动了山西多元化经济的发展，通过提供贷款使得相应居民和企业可以获得相应的金融服务，增强了自身的盈利能力，增加了居民收入，提高了生活质量。

(三)推动了创业就业

小额信贷推动了居民的创业就业。小额担保贷款贴息政策的落实，极大地激发了广大妇女的创业热情。据山西省中小企业信用担保公司提供的数据显示，2009年只有7名妇女企业家从省中小企业信用担保公司获得小额担保贷款215万元。2010年，获贷妇女增加到637人，获贷金额达到2381万元。截至目前，全省共发放妇女小额担保贷款1．9亿多元，获贷妇女2245人，已落实贴息资金228万多元。小额贷款解决了妇女创业资金“瓶颈”问题，有力地推动了妇女创业就业工作。为帮助和促进广大青年实现创业和就业，2009年省青创中心以推进“青年就业创业见习基地”建设，发放城市青年创业小额贷款等形式，共为全省城市青年发放创业小额贷款7．11亿，扶持4817名青年创业，带动8523人就业。截至目前，全省共建立青年就业创业见习基地954家，提供见习岗位11087个，有16051名见习青年岗见习，见习结束后有5653名见习青年被聘用。为支持青年创业，全省共发放城市青年创业小额贷款7．11亿，扶持4817名青年创业，带动8523人就业。(四)吸引了民间资本投入2008年，全球金融危机爆发，当时煤焦价格大跌，山西许多煤焦企业面临经营困难的境况。政府对全省煤炭企业开展专项整顿和产业实行整合战略，使得许多煤企老板不得不考虑转型，加入其它行业。“晋源泰”和“日升隆”小额贷款试点公司取得的成功吸引了煤老板们纷纷加入小额贷款公司阵营，多家小额信贷公司都有民间资本的介入。2008年底，晋中29家小额贷款公司共计110位股东，其中，有60多位股东为当地煤焦老板，出资份额占整体16．6亿资本金的60％多。从布局上看，平遥、介休、灵石、寿阳、和顺、左权、昔阳和榆次的几家小额贷款公司主体都是煤焦老板。