浅析银行在消费服务的信贷优势

我国消费金融服务供给的现状

（一）我国消费金融服务的主要提供者1、商业银行我国消费金融产品的主要提供者是商业银行，最初的各种消费信贷产品都由商业银行开办。2、汽车金融公司2003年，汽车金融公司经由中国银监会批准设立，为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务。一些汽车企业集团的财务公司也办理汽车消费信贷业务。截至2010年末，汽车金融公司法人机构有13家，从业人员2391人。3、消费金融公司2009年，消费金融公司经由中国银监会批准设立，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款。截至2010年底，北京、天津、上海、成都的4家消费金融公司累计发放贷款7587笔，贷款余额5866.99万元。（二）我国消费金融市场供给存在的问题我国的消费金融服务虽然获得了长足发展，但在规模和服务方面还远远不能满足个人消费的需要。消费者在汽车贷款、信用卡和个人贷款等主要产品领域中的选择机会很少，消费金融在业务范围、服务内涵、客户结构以及技术手段等方面都有待提升。造成消费金融的有效供给不足的原因主要有以下三点。1、缺乏合理的消费金融制度设计，未建立起完整的消费金融业务体系。商业银行虽然具有资金雄厚、网点覆盖面广、风险控制技术先进等优势，但由于消费金融业务具有小额、分散、管理成本较高的特点，使得有着更多业务选择机会的商业银行往往不会将消费金融业务作为重点发展领域。汽车金融公司、消费金融公司等专业性服务机构由于资金来源单一、业务范围限制、分支机构少等原因，业务发展比较缓慢，消费金融公司甚至尚未打开局面。2、提供消费金融服务的金融机构核心竞争力不强，产品结构单一，创新性产品少，模仿性产品多。3、金融资源过于集中在大中城市的发达地区，中小城镇和经济落后地区很难获得完善的消费金融服务。目前，消费金融产品集中在中长期住房贷款上，这种产品结构决定了目前消费金融市场的主要服务对象是经济发达地区的城镇居民，欠发达地区和农村居民很难获得相关服务。（三）完善我国消费金融市场供给的途径1、构建多层次的消费金融体系，提升消费金融服务竞争力在改革原有商业银行体系的同时，应当加快建设完善汽车金融公司和消费金融公司，有计划地发展社区银行和村镇银行等微型金融机构，构建多层次的消费金融体系，提升金融竞争力。2、加快消费金融产品的创新金融机构可以实行差别化信贷服务,有针对性地推出消费金融业务品种，在深度和广度上不断开发创新，最大限度满足消费者需求。比如，针对具有现代消费意识、预期收入高、偿付能力强的消费领先者群体开发新型消费金融品种；为适应老龄化社会的要求发展倒按揭等金融服务；积极探索适合农村的消费信贷。此外，消费信贷业务还要运用电子化、自动化等现代技术，创新管理技术手段，降低消费金融业务成本。3、积极扩大消费金融服务的主体43财政金融国有商业银行几乎垄断了消费信贷市场的全部业务，这使得消费信贷的机会成本极高，造成消费信贷发展缓慢。可见，扩大主体队伍可以推动专业消费金融服务机构的发展，除了传统的商业银行外，应结合我国的实际情况，针对不同地区的消费水平和不同的服务对象，大力发展专业性的消费金融公司，发挥中小型地方银行在消费信贷方面的优势作用。4、重视农村消费金融服务目前我国各金融机构针对农村消费的金融支持明显不足，国有商业银行基本未在农村开展消费信贷业务。农村信用社作为农村消费信贷的主要机构，资金实力和业务范围都十分有限。“十二五”时期我国农民人均收入必然会有进一步增长，消费需求也会随之增长，农村消费金融市场将成为一个潜力巨大的市场。

我国中小商业银行在发展中面临的问题

我国中小银行主要是为支持地区经济建设，服务中小企业和当地居民百姓而成立的。中小银行的健康发展在有效提高资金配置、解除地区金融风险，促进地区经济和金融体系和谐发展等方面发挥着重要作用。据统计，我国目前有160余家中小银行，主要包括城市商业银行、农村商业银行、股份制银行等，其中城市商业银行所占比例较大，约有110余家，是我国中小银行的主要组成部分。目前，我国中小银行面临以下问题，使其在发展过程中受到一定程度的限制。（一）资本充足率不足、业务竞争力不强资本充足率不足是我国中小银行普遍存在的问题，这严重削弱了中小银行的业务竞争力。2004年银监会颁布的《商业银行资本充足率管理办法》中规定：到2006年底各商业银行资本充足率要达到8%，核心资本比率要达到4%，截止到2005年9月，统计数据显示，全国117家城商行平均资本充足率仅为2.7%，而核心资本比率仅为1.8%，能够达到银监会规定的资本充足率8%要求的只有23家，资本充足率为负数多达42家。我国中小商业银行的资金现状与银监会的规定相差甚远，由于中小银行的资金来源主要是地方政府和民间资本，有限的资金补充渠道使得其资本拥有量严重不足，无形中为中小商业银行业务的开拓和发展增添了障碍。四大国有银行拥有了全国90%营业网点，80%金融资本和85%以上市场份额，而中小商业银行由于成立时间短，且受到区域限制，营业网点很少，客户数量有限，营业成本分摊困难，在一定程度上削弱了中小商业银行的市场竞争力和化解风险能力。（二）不良贷款率高一方面，由于中小银行服务于地方经济和受地方政策的约束，再加上历史等多方面原因，使得城市商业银行和农村信用社对地方政府有较强的依赖性，在有些地区地方政府甚至掌握了城市商行和农村信用社的决策控制权。中小银行在服务于中小企业和居民的同时，逐渐演变为地方政府财政融资的工具。另一方面，由于不能对市场做出准确预测以及经营过程的出现的不合理放贷，进一步导致不良贷款率的提高。（三）中小银行经营环境不容乐观金融危机导致金融业的竞争日益激烈，中小银行由于其自身的营业网点和自助终端设备有限，以及受地方经济发展制约，再加上专业优势不足，经营环境不容乐观。中小银行资金来源主要靠地方中小企业贷款，金融危机的到来，使得众多中小企业破产，因而集资相对困难。中小银行业务进展对地方经济的依赖性大，其经营业绩很容易因地方经济变动而出现大幅度波动。美国的次贷危机以及我国人民币汇率的升值，使得江、浙、闽、粤等沿海一带从事外贸出口的企业受到双重打击，大量的中小企业因资不抵债纷纷破产。破产企业没有能力偿还贷款，必然给曾经与其办理贷款业务的中小银行造成巨大损失，使其不良贷款率大幅提高。据统计，仅2009年上半年，我国就有6.7万家中小企业倒闭，其中，浙江江龙控股技工有限公司这家全国最大的印染企业的倒闭直接导致12亿银行贷款和8亿民间借贷的流失。此外，地方经济也会因众多企业破产遭受重创，这势必会制约中小银行的经营和发展。

中小银行在消费金融服务中的信贷优势

尽管面临着这些制约发展的问题，但中小银行机动灵活的信贷服务优势却非常适合发展消费金融服务。（一）信息优势1、信息搜集深度上的优势中小银行因其地区性强而在信息搜集的深度上占据优势。中小银行与其有着业务往来的客户处于同一地区，有着相同的金融环境，因此在信息收集的时间和空间上都占有优势。另外由于处于同一地区，银行的信贷员也有可能与客户的利益相关者有着密切关系，或存在其他关系链，因此中小银行在通过正常途径获取客户的信息外，还可以利用信贷员的人际关系获取更有价值的“软信息”，从而为中小银行的信贷决策提供强有力的依据。2、信息激励优势中小银行在对潜在客户信息搜集的激励优势方面略胜一筹。第一，由于中小银行资金规模有限，并受到一定的政策控制，其目标客户主要为当地的客户，银行信贷员在经营目标的驱动下或由于与目标客户的利益相关者存在人脉关系，其工作积极性高，能主动搜集到含金量较高的客户信息。第二，中小银行的组织结构相对简单，客户信贷信息可以在收集到后及时、快速的上传至银行决策者手中，有效的降低了信息在传递过程中失真、失效的机率，因此信贷员的工作成就感较强。第三，中小银行的信贷决策机制较为灵活，信贷员在信息搜集时就可以行使一定的信贷决策权，从而有效降低了问题和层级贷款权的委托。（二）成本优势中小银行在其经营中由于其组织结构简单，而具有较低的成本，因此在竞争中占据有利的成本优势。根据企业组织理论学的研究，当企业所有权与经营权发生分离时会产生委托关系，进而产生问题。人以委托关系为掩护，为满足自我利益从事有悖于委托人目标利益的经营活动，从而给委托人带来经济损失和经营风险。为了有效控制和解决委托关系所引发的问题，委托人需制定一系列合理的控制和激励办法，由此而产生的成本称为成本。组织结构越复杂，成本越高，反之成本越低。由于中小银行股权结构集中，股东与经营者大都存在着较为密切的关系，甚至有些为家族企业，经营者从事违背股东目标利益的活动可能性很小，因此其成本往往很低。此外，中小银行由于股东和员工少，股东授予经营者日常管理劝和控制权，并适当采取合理的员工持股制度，能有效的控制和激励目标经营，使得成本始终维持较低水平。最后，组织结构越复杂，信息传递越慢，信贷决策周期越长，成本越高。小银行相对来说层级少，链短，决策周期短，因此成本也会保持低水平。（三）地域优势从网点设置上看，大型银行在规模较大的城市都设有分支机构，却很少顾及农业和偏远的乡村地区。中小银行可以抓住这一机遇，避开与大银行激烈竞争，充分发挥自身优势，在农业和偏远乡村地区开拓业务、扩展市场。另外，中小银行也可以走进社区，利用其灵活的机构设置更好的为居民服务，进而赢得基层老百姓较高的信誉度。在美国，许多中小银行都选择将分支机构设在小城市和乡村，在有效的避开了与大银行直接竞争的同时，也达到了对区域市场的直接控制。目前，我国许多城镇和乡村的金融服务还处于空白阶段，中小银行应抓住市场机遇，尽快着手覆盖这一空白点。（四）费用优势中小银行在服务收费上相对于大型银行要低很多，相对较低的资金占用，更有利于客户的资金运转。有研究表明，小银行相对于大型银行能为客户节约18%-42%的服务费用，中型银行能节约1%-20%的服务费用，这大大提高了中小银行对客户的吸引力。总之，这些信贷优势将成为中小银行在消费金融服务市场中的竞争优势，使其化解金融危机带来的经营风险和生存压力。

本文作者：张霞工作单位：北京青年政治学院财金系