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农村小额信贷风险管理探究

近十年来,我国一直把解决“三农”问题作为经济工作的重中之重。而要从根本上解决“三农”问题,促进农业的发展,繁荣农村经济,增加农民收入,就必须从农村的资源配置,培育和完善农村的要素市场,这些问题的解决都依赖于银行对农村金融的支持,提升银行对农村金融服务能力。

1A地州某储蓄银行农村小额信用贷款风险管理

(1)发现问题。通过对A地州某储蓄银行的问卷调查,归纳出来A地州某储蓄银行农村小额信贷主体风险管理存在的问题:①银行方面。主要有A地州某储蓄银行金融服务手段单一、A地州某储蓄银行资金运用渠道窄等问题;②信贷员方面。主要有农村小额信贷绩效考核流于形式、农户小额信贷管理流程和手段不规范、A地州某储蓄银行人员素质与业务发展要求存在差距等问题;③农户方面。主要有少部分农户诚信理念缺失、经营风险大及信用等级低、缺乏担保物和联保困难等问题。(2)管控方法。对上述调查中发现的问题,提出了防范A地州某储蓄银行农村小额信贷主体风险管理的对策,主要从加强农村小额信贷农户主体风险管理、建立健全农村小额信贷的考核激励机制、完善A地州某储蓄银行小额信贷管理的内部审计等三大方面。对于中国这样的农业大国来说,小额贷款对于急需筹措资金进行扩大农业生产的农户来说具有很大的作用,广大农村地区的小额贷款风险管理应当得到充分重视,但实际上我国却很缺乏这方面的专业理论研究,所以进一步加强农村小额信贷风险管理的研究,有助于提升我国农村金融机构预防信贷风险水平,提高贷款质量,促进农民的增收致富和新农村建设。(3)A地州某储蓄银行农村小额信用贷款风险管理的过程中运用了以下3种研究方法:①文献查询归纳和实地调查方法;②定性分析和定量分析相结合的方法;③实证分析和规范分析相结合。根据论文研究的需要,技术路线图如图1所示。A地州某储蓄银行作为地市级支行,发挥自身优势与能力,为农村的发展提供资金支持是其义不容辞责任。论文的研究,为A地州某储蓄银行金融服务提升提供了参考对策,为其他商业银行的金融服务提供了理论上指导和经验借鉴。图1技术路线图(4)某储蓄银行农村小额信贷业务的特点。众所周知,农业是弱势产业,农村金融具有交易成本高、风险大的特点。商业金融机构基于防范风险和规模效益等方面的考虑,已基本撤出农村金融市场。新疆某储蓄银行作为农村金融的主力军,承担起为农业生产尤其是农户生产输送资金“血液”的重任。目前,农村小额贷款带来的风险损失是由新疆某储蓄银行独立承担的,这影响了农户小额贷款的推广。因此,新疆政府有关部门应给予某储蓄银行以相应的补贴与支持,如可建立政策性金融的财政补偿与税收减免机制,新疆财政还可建立金融支农风险基金,向发放支农贷款业务的机构提供补贴和呆账损失的补偿,建立担保机制以及补偿损失的风险制度。也可考虑建立农业保险制度、设立财政担保基金,弥补小额农贷推行后可能带来的贷款风险。通过以上措施达到规避农业风险的目的。化解农业风险是防范农业贷款风险的基础,也是农村小额贷款可持续运行的基础。尽管成立初期A地州某储蓄银行规模不大,开展业务有限,对于农村金融服务方面比较欠缺。但随着规模不断扩大,银行业之间的竞争也更加激烈,所以A地州某储蓄银行在金融服务能力方面加大力度,其中一块便是针对农户小额信贷业务。截至2016年5月底,A地州某储蓄银行累计发放涉农贷款45亿元,占全部贷款发放量的42.32%,有效解决了11.1万农户及农业企业主的经营资金短缺困难,为广大农牧民改善生活和发展生产提供了基础资金支持。截止2016年1月末,全州不良贷款共计1093笔,金额1825万,不良率1.3%,较上年末不良贷款增加了702万,不良率上升了0.5%。其中小额贷款占94%,消费贷款占5%。小额不良贷款共计金额1,720万,不良率达3%。较上年末不良金额增加630万,不良率增加1%。不良贷款主要集中在这些地区及部门:a县不良率为7%,金额532.68万;b县不良率3.08%,金额322.59万;c县不良率4.22%,金额252.61万;d县不良率2.01%,金额191.09万;e县不良率21.56%,金额198.15万。消费不良贷款共计4笔,金额52.54万,不良率0.06%。较上年末不良金额增加19.44万,不良率增加0.02%。c县不良率0.06%,金额48.02万,b县支行不良率0.10%,金额4.52万。对A地州某储蓄银行信贷员的调查则是通过直接向其本人发放调查问卷进行调查。(5)关于农户方面的调查结果分析。①主要融资渠道;②农户家庭目前的资金状况调查;③农户对A地州某储蓄银行金融产品类型是否了解;④农户是否向A地州某储蓄银行贷过款调查;⑤A地州某储蓄银行农村小额信贷服务手段调查。通过对农户和信贷员的问卷调查,整理归纳出调查数据,分析了A地州某储蓄银行在农村小额信贷主体风险管理方面存在的问题,为下一步有针对性地制定改进对策提供了第一手数据和实践支撑。

2银行方面存在的问题

(1)农村小额信贷绩效考核流于形式。A地州某储蓄银行信贷人员的数量和个人素质都存在欠缺,限制了农村小额贷款的推进。经过调查,在A地州某储蓄银行工作的人员,每天的工作量很大,高负荷的工作让办理业务的服务水平下降,让小额信贷得不到应有的发展与扩大。负责业务的工作人员,更是容易在道德层次产生不可预期的风险。(2)完善和规范监管工作程序。①受理调查环节;②审查论证环节;③批准发放环节;④还款催收环节。(3)提升银行信贷员的业务技能和管理水平。①管理能力培训;②业务能力培训;③实施“EAP计划”(银行信贷员心理帮助计划),改善信贷员心理素质。开展有关安全心理学知识培训,进行风险防范心理分析、事故后心理干预等活动,改善心智模式,促进信贷员身心健康。

3结语

农村经济发展与农村金融发展状况影响着某地区农村小额信贷发展,反过来农村小额信贷的良性发展也可以通过增加农户收入增长,从而促进某地区农村经济的发展,并且通过小额信贷规模的不断扩大和信贷质量的提升,可以促进某地区农村金融机构的发展,进而促进某地区农村金融体系的良性发展。

参考文献

[1]卢晓霞.创新服务惠“三农”——邮储银行重庆市分行提升农村金融服务能力侧记[J].中国邮政,2016,(5):59.

[2]林海涛.浅论黑龙江省邮储银行小型信贷业务存在问题及解决对策[J].金融经济,2015,(2):214-215.

[3]魏再晨.邮储银行小额贷款撑起扶贫大事业[J].中国金融家,2016,(8):94-95.

作者:马勒木汗•马合苏提汗 朱峰 单位:新疆农业大学

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