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汽车信贷风险控制论文

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一、杭州及宝腾汽车信贷发展的现状

个人消费信贷是以刺激消费、提高居民生活水平为目的,用居民个人未来收入作担保,由金融机构向消费者提供的以特定的商品为对象的贷款。具体而言,它包括如下几层含义:

1.从性质上说,消费信贷是信用消费的一种形式。一般而言,凡是以借款或延期付款的形式进行的消费均称为信用消费。信用消费的形式很多,如通过亲朋好友、高利贷者和银行等借款消费及赊销消费等。消费信贷只是信用消费的一种,它是由金融机构向居民个人发放的、用于居民购买特定消费品的贷款。消费信贷是一个历史性的范畴,它是市场经济发展到较高程度时的一种经济现象。

2.消费信贷的目的是刺激消费,扩大商品销售,加速商品周转,提高消费者生活水平。因此有人形象地说,消费信贷的目的和作用就是帮助消费者实现“用明天的钱圆今天的梦”的理想。

自20世纪90年代末我国商业银行开办消费信贷业务以来,汽车消费信贷一直是备受关注的品种。汽车消费信贷是汽车业发展的产物,与汽车工业的发展联系在一起。

浙江是全国最具经济发展活力的省份之一,地处长江三角洲,经济总量居全国前列,享有“经济大省”之称。而杭州是全省政治、经济、文化中心。人均国内生产总值和职工平均工资远高于全省平均水平。随着居民收入增加,汽车消费是人们新的追求目标,汽车进入家庭已成为现实,汽车市场非常活跃,与此同时,汽车信贷业的发展已成必然趋使。

目前开展信贷业务的机构,主要有国有商业银行和汽车金融公司。但还是以商业银行为主。

汽车信贷四种运营模式: ①银行、保险公司、汽车经销商三方合作;②银行、保险公司双方合作;③银行、汽车经销商双方合作;④银行单方开展,即所谓的 “直客式” 。从前汽车信贷模式----保险公司的保证保险担保, “门槛低”, 在车贷过程中暴露出诸多的弊端, 各家保险公司为了扩大业务,盲目竞争,使车贷险业务造成的潜在亏损越来越大,2003年8月31日保监会停止保险公司的车贷险业务。由于违约率太高、保险公司拒赔而导致的银行和保险公司理赔纠纷案件不断……。所以目前可行的模式只有③④了,特别是以③为主。商业银行为了转嫁风险,寻找实力较雄厚的汽车经销商合作。

目前在杭州与商业银行合作的汽车信贷公司,主要有:浙江康达、浙江长行、天天上路、海天信贷等。而浙江康达、浙江长行成立最早,一直引领着杭州汽车消费信贷的方向。他们的网络已经扩展到了省内的好多大小城市,如绍兴、诸暨、临安等。但随着越来越多的汽车信贷服务公司的加入,竟争越来越激烈,要求越来越高,市场体系也越来越规范,出现了“适者生存”的态势。

本公司成立于二○○一年七月份,为浙江振兴控股集团有限公司下属的子公司,坐落于杭州市西子湖畔---长生路58号西湖国贸中心4楼,具有独立法人、自主经营的权利。内设实业投资部、商贸部、法律部、信息中心、信息技术部、汽车销售部、信贷部、保险部、售后服务部等,下属有杭州宝腾实业投资有限公司汽车分公司、杭州剑峰汽车修理有限公司、杭州恒友信息服务有限公司。在2003年9月份,经本公司董事会决定,成立信贷部、法律部、信息中心,完善公司管理体制,开辟了专业性的汽车信贷业务,模式:商业银行清泰支行、汽车经销商双方合作,主要以杭州和萧山市场为主,努力开拓绍兴、临安等网点。至今,共已完成按揭贷款2个多亿元。

二、宝腾汽车信贷存在的风险

宝腾汽车信贷存在的风险因素主要表现在以下两个方面:

1、公司内部

1)业务员自身的素质和业务水平

首先,业务员自身的素质和业务水平对汽车信贷风险的控制起到了关键的作用。业务员对汽车信贷业务有效的把关,可以有效的防范风险。如:一户多贷、恶性贷款、无效担保等现象。

2)软件办公自动化

完善的软件办公自动化管理,可以保证客户资料的安全性和完备性。在提高工作效率的同时,及时的与客户联系,提醒客户。杜绝一部分不必要的风险。

3)公司内部管理及政策

目前公司部门分为信息部、业务部、财务部和法律部。但是在各个部门里人员的安置和工作的分配尚不够健全和完善。信息部里人员流动性比较普遍,影响到了催讨及各项工作的及时性。而且法律部的人员业务水平也不够精通。对员工的考核制度也不稳定,不合理的分配可能会影响到员工的工作态度,其实合理的分配也可以规避一定的风散的,如:业务员不会受利益的驱使,帮着经销商做骗贷等。

2、外部

1)银行

银行的一举一动都关系到了公司的整个命运。由于近来,信贷市场及体制的不够完善,贷款条件等各项政策时有变化。若沟通不及时,就会造成信息失灵,可能会收不回本公司预先垫付车贷款,从而对本公司造成一定的风险。

2)汽车经销商

经销商选择不当也会对公司造成一定的风险。汽车经销商对客户的把关,有时为了促进销售额,受利益的驱使,帮着不符合贷款资格或条件的客户欺骗,隐瞒真相。并且收费不规范,增加客户的负担,并可能会导致日后的纠纷。

3)客户

客户自身的素质,因为我单位收做的一部分业务来源与萧山等周边地区,而且年纪也都三十岁以上者居多,这个群体的消费者,由于受教育水平等因素的影响,还款意识和能力都比较欠缺.每月基本上有20%左右的客户都不自觉及时的还款。这部分客户中的90%通过电话提醒催收都会还款。

4)保险公司

每个贷款客户基本上都是我公司通过保险公司为其保的。保险费用的高低以及理陪的顺利与否,都会关系到客户的还款态度。像在2006年3月份的时候,就有个萧山客户,因为车子出险了,而保险公司的态度未能让他觉得满意,从而该客户故意拖延欠款。这时我们给保险公司的合作就很重要了。

5)法院

当出现客户不还款现象时,起诉的话必须得通过法院来完成。所以法院对我们处理善后问题,降低成本也有一定的关系。

6)国家

美国等发达国家都早已拥有了一套完善的个人信用体系,但由于我国是个发展中国家,起步较晚。虽然经济发展也比较快,但是文化水平和观念的更新并不是一朝一夕就能完成的。

综观分析上面提出的有关内部和外部各项风险因素,其实并没有明确的分界线,而是相互贯穿其中的。

三、降低汽车信贷风险的对策

1.在公司内部建立一套完善的规章制度

1)强化对信贷班子的考核、培训:不断补充信贷员各方面的知识,提高自身的专业水平,才能适应日益万变的市场,因此公司特对汽车贷款业务进行更加规范化操作,贷款资料的真实性、完整性的审核已经是信贷风险管控的一个重要环节,信贷员熟练的操作及对客户的资信做出迅速而准确的判断,给销售员及客户以专业的建议,更快更准确地完成贷款过程;

2)不断地进行专业化,规范化的培训:要遵循“风险第一”的原则,认真学习本公司制定的《汽车按揭操作细则》,严格按照公司制定《按揭业务操作标准》来确定客户的贷款状况,确认借款购车人能购车辆真实存在,要求随购车协议、附合格证复印件、发票复印件;保证每一位借款购车人均已经通过身份证查询及资信调查,如实填写客户资格审查表,确保任何签字均由本人签署,认真审查借款购车人的原始证件,保证能有复印件均为该原件的影印本;每一笔贷款及费用的计算必须正确无误,遵循贷款到千位数的原则,严格核准发票上车价金额及协议上车价金额(不能超出市场价格);所有车辆必须在手续齐全后方能提车,要求借款购车人通过我公司上牌,若自行上牌,押发票保证金的同时,及时督促客户,自提车日起国产车5个工作日、进口车35天内把发票、机动车登记证原件、行驶证复印件交给予管理部和档案部门,并及时为借款人办理车辆保险。

3)人员的要求及职责:对信贷业务专员签订责任书和经销商协议,明确职责和义务,根据公司的《信贷业务操作标准》、掌握《信贷业务标准操作流程》,对每一笔贷款要真实、完整、正确、无误。

(1)工作宗旨:风险第一、原则至上

(2)服务态度:热情、周到、快速地对待每一位客户、服务好每一位客户

(3)专业水平:熟悉信贷业务操作标准及流程、熟悉每一家贷款银行的操作标准、审核细节

(4)职业道德:敬业爱岗、踏实努力、勤奋好学不循私舞弊

(5)工作态度:认真、仔细的对待每一笔业务

(6)保证贷款资料的真实性、完整性,妥善保管不得丢失

(7) 严格按照公司信贷业务操作标准及标准作业流程受理业务,不得徇私舞弊

(8)客户至上,认真接待每一位客户,促进优良贷款客户的成交率、提高客户满意度、提升公司品牌形象

(9)严守公司机密,妥善保管公司任何一份文件、手册

4)规范化操作:

由此可见,每位信贷员肩负的责任重大,只有不断补充各方面的知识,提高自身的专业水准,才能适应日益万变的市场,因此特对公司汽车贷款业务进行更规范化操作,主要体现在:

(1)规范性:

A、客户签字准确清晰;

B、协议合同填写准确完整、无涂改;

C、合同、协议、借据上金额、书写规范;

D、借款人与车辆最终使用人一致,以防纠纷。

(2)真实性:

A、有资料必须为其原件影印本;

B、所有客户签字必须由客户亲自签名,包括配偶和担保人;

C、客户提供的收入证明应加盖其实际单位公章,基本符合其实际收入;

D、客户联系电话尽可能多留,防止电话错误或停机,难联系。

(3)完整性:按要求提供借款人夫妻双方及保证人真实手续,如借款人为企业法定代表人或主要股东,提供该企业的营业执照、验资报告等相关资料,便于了解其公司地址和个人拥有的资产情况。

(4)非法性:1、提供不真实资料和签字等因素导致借款主体、担保主体不合法和不合规定;2、身份证过期、借款人超过贷款年龄或低于贷款年龄或用虚假证件导致借款主体不合法。

(5)操作性:操作标准需结合市场实际情况制订,因时而异,在控制风险的同时,便于操作。

7)客户资料

1、夫妻双方身份证(复印件一式两份)

2、夫妻双方户口本(复印件一式两份)

3、结婚证(复印件一式两份)

4、夫妻双方所在工作单位出具的经济收入证明(原件+复印各一份)

5、房屋所有权证明或有效居住证明(房屋产权属他人需出具两者关系证明,原件+复印件各一份)

备注一:若牌照挂靠单位则提供该单位营业执照、代码证、税务登记证、近期财务报表、法人身份证、公司章程、验资报告、董事会或股东会决议(以贷款银行要求为主,复印件一式两份)

备注二:若借款人未婚、离婚或需要提供其他自然人担保的则提供担保人夫妻双方身份证、户口本、结婚证、房产证、双方收入证明(以贷款银行要求为主)

2.在贷前、贷中、贷后过程中,分阶段地进行风险的防范和控制

1)贷前

本公司信贷部、法律部从经理到每个员工,严格执行银行的汽车消费贷款条例规定,了解、控制对高风险区域、高风险行业及高风险人群的业务,做到上门调查每一个案子的信用度和存档照片,严格审查个人资料、对公资料的内容目的和问题的处理。

利用电脑软件对购车人进行资信评估打分,量化分析,确定贷款的首付、年份及保证金的百分比;更加注重个人资信条件与担保条件相结合的原则,而不是设置一道让多数借款人难以跨越的固定“门槛”,要求不同资信等级的借款人必须具备相应等级的担保条件,既可以满足消费者的借款申请,又能够确保资金的安全、无疑,具有很强的竞争优势,并使业务的发展成为规模化。

做每完成一笔贷款,必须进行公安部门及银行系统对身份和资信调查,不符合条件、身份不明的业务不做。

每完成一笔贷款的资料,及时移交给信息中心,由信息部核对,并且,后续工作的回访。

2)贷中

从原保险公司的经营模式:保险公司的内部经营管理体制来看,业务人员不考虑公司的整体经营和长远发展问题;从服务和已发生的保险索赔案来看,风险的潜在性、延续性、群发性、和巨灾性已初露端倪。以广州为例,广州保险同业会 2003年第一季度的统计数据显示,广州地区各财险公司车贷款保险平均赔付率高达135.57%,个别公司的赔付率竟达到400%,所有开办车贷险业务的保险公司,无不在这一业务上陷入亏损的黑洞,且与银行的关系日趋紧张,诉讼官司不断……

本公司将客户信用监控与汽车售后服务结合起来。汽车是一种特殊的商品,在使用过程中需要大量的专业化售后服务予以支撑,因此,本公司具有汽车销售服务的专业优势,在个人信用状况监控方面得到了充分表现,有强大的售后服务系统(如:售后回访、代办保险及事故理赔、紧急抢修、车辆免费送检等等),非常巧妙地完成了个人信用状况的跟踪和监控。公务员之家

实现个人信用状况的及时监控和个人信用记录的及时修正。本公司个人信用状况监控系统可以对借款人每一次还款行为及其在居住、收入、职业、家庭等方面的变化进行及时掌握,并与贷前获取的资信评价结果相结合,随时修正其信用等级。不仅有助于及时掌握客户信用变化,并处置可能形成的风险隐患,同时,这种最真实、最原始的信用记录无论对借款人,还是对于银行、保险机构都具有不可低估的价值。

3)贷后

当客户完成贷款之后就得进入每月的还款阶段。

1. 信息的及时回访:

认真做好信息反馈与用户回访工作,重视信息及资料的搜集、分析、传递,保持用户之间密切的信息沟通,及时处理用户在使用过程中的各种问题如:代办车辆年检、保险及保险理赔事宜、按揭期满代客户办理转户、取消抵押登记等手续。做到能及时跟踪客户。

2.短信及电话方式提醒:

①每当完成一笔汽车按揭业务后,将所有的客户按揭资料复印件(原件已交银行)交公司信息中心存档,由信息中心统一安排提醒首期客户的还款,连续3个月内,每月在银行扣款之前5—10天内,以短信方式提醒。

②有过逾期记录的客户,应定期以短信和电话提醒。

③一期逾期者以电话催款。

④逢年过节和个人生日,发短信祝贺。

⑤每当车辆保险年审时提醒。

⑥制造厂家及公司推出的各项优惠话动服务。

3.上门催收:

对逾期客户由公司法律部专业人员负责处理:一期逾期在10天内电话催讨;10日以后及二期逾期者,由法律部人员、业务员及区域经理负责上门催款,随时注意车辆动向和了解该客户的家庭情况。

4.《律师函》催告:

一旦出现三期逾期,法律部向贷款人发出《还款通知单》及《律师函》,告知其应及时履行所承担的还款义务,会将产生的法律后果;具有一定的法律效力和一定的威慑力。

《律师函》可根据贷款人的情况选择当面送达、邮寄家庭住址、邮寄单位等。为避免泄露贷款人的隐私,未经贷款人同意,不采用传真方式送达,要求贷款人签收送达回执。

5.向法院申请强制执行:

鉴于银行与贷款人签订的“借款抵押合同”都已办理“赋予强制执行效力的债权文书”的公证,可以向法院申请强制执行,进入诉讼程序。

6.清算结束:

通过法院起诉或强行拖车等方式,追回贷款的本息金或车辆拍卖还贷等系列费用及手续。如果贷款合同的履行已办理保证保险或经销商担保,则均由保险公司或经销商与银行办理该车的移交手续,垫款结束银行按揭。

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