村镇信贷供给不足成因及出路

“三农”问题一直是困扰我国社会主义现代化建设和全面建设小康社会的重大和现实的问题。农村经济的发展离不开农村金融的支持，农村金融的供给及其功能发挥决定着农村经济的可持续发展。农村信贷供给不足，已经严重阻碍农村经济的发展。根据农村金融需求的新特点解决农村信贷供给不足，从而使农村金融走出困境，是今后一段时间农村金融体制改革急需解决的问题。

1现阶段农村金融需求的变化

1.1农民消费信贷需求愿望强烈随着我国经济的发展，我国农民的生活条件已大为改善，思维观念也在转变，对于小型农机具的消费欲望强烈。另一方面原因在于农民需要这些工具提高劳动生产率，扩大生产。但是部分农民表示由于现在下乡农机具价格走势偏高，依靠自身储蓄仍无法购买。故此，国家应当出台与之相关的消费信贷措施，设计新的信贷产品给予农民优惠来满足农民的金融需求，从而拉动农村经济的增长。

1.2农村规模化生产使贷款需求扩大随着经济快速发展，农村规模化、集中化经营土地已经成为农村经济发展的新模式。农村种植大户的不断增加促使农村生产经营信贷需求的压力上升。农村金融机构作为农村经济发展的重要支点，既要做好小额信贷又要发挥农业资金杠杆作用，支持农村新模式的发展；既要满足农村的信贷资金需求，又要合理引导农村经济又稳又快的发展。

1.3农民工回乡创业使贷款需求增加金融危机导致我国大量的农民工失业，如何引导农民工重新上岗和创业，维持社会稳定是现在当地政府迫切需要解决的任务。通过建立和完善农民工返乡创业资信评级，对回乡农民工创办的符合农业产业化贴息条件的企业，优先给予贴息，并适当降低贴息审批条件，采取信用贷款和抵押贷款相结合的方式，开展为回乡创业企业“量身定做”的特色金融服务，来满足农民工创业资金多样化的要求。

1.4农村基础设施建设使信贷需求加强目前，我国部分农村基础设施薄弱，建设的力度滞后于整个社会经济发展的速度，基础设施规模小、水平低、配套设施陈旧。为改善农村生产条件和生活环境，政府和农民纷纷参与农村基础设施的建设。但由于农村基础设施投资风险大、收益率低、回报期长的特性，除农户集资外，还需要农村金融部门大力的信贷支持。

2农村经济发展资金不足的原因当前农村融资环境严重扭曲，农村经济发展资金严重不足。

经分析发现，信贷管理存在四大弊病：

2.1银行经营模式不利于农村经济发展在贫困山区，受自然条件、地理位置、历史遗留等多种因素影响，资金不足一直制约着山区经济的发展。为此，当地政府不断加大招商引资力度，想方设法筹集资金，然而杯水车薪只能缓解一时之急，难以解决根本问题。另一方面，国有商业银行实行集约化经营，信贷投放向大企业倾斜，并通过提高上存资金的付息率，引导资金向大城市集中，使农村大量资金倒流回城市，加剧了农村发展资金紧张的矛盾。

2.2银行实行信贷“零风险”管理，脱离客观实际经营自然会有风险，“零风险”、“零差错”只能是奋斗目标。而目前各行社普遍推行信贷“零风险”管理，对信贷人员发放贷款实行“四包”，即包放款、包利息、包收回、包赔偿。一旦贷款形成损失，相关经办人员不仅要负责全额赔偿，而且还与升迁挂钩，导致基层信贷人员不敢发放贷款。实际工作中能少贷就少贷，能不贷就不贷，造成信贷业务严重萎缩。

2.3银行信用评级条件过于苛刻目前银行信贷评级是全国统一标准，且由系统自动进行评级。对基层行来说，明知是个好项目，但如果评定的信用等级太低，不符合信贷要求，银行也无法进行信贷支持。有的勉强达到授信要求，但因信用等级不高，贷款还需要提供相应的担保抵押。因难以提供有效的担保抵押，贷款成功率很低。加强信贷管理是必要的，但信贷管制是一把双刃剑，用得不好就会造成银行信贷业务萎缩，甚至阻碍社会经济发展，所以信贷管制要准确把握好政策标准。

3农村金融的发展前景及解决途径

随着经济的发展，原有的金融体系远远不能满足整个经济发展的要求，就会出现一支新的金融体系，一些新的金融组织，或者一些新的金融形式对原有金融体系进行补充。笔者借鉴国际经验并结合我国实际，对我国农村金融的发展前景作出以下几种设计。

3.1设立小额贷款公司我国的小额贷款在上个世纪80年代就已出现。这些小额贷款试点没有实现真正的自主经营，又由于忽视其商业性而主要强调公益扶贫性质，能赢利者不到1%，所以绝大部分因资金困境而中途夭折，这与我国政府当时严格控制金融业的时代背景有关。2005年，央行第一次提出，在有条件的地方，可以探索建立由自然人或企业发起的小额信贷组织。同年12月27日，在山西平遥县第一批正式注册的新型民间商业性金融组织“晋源泰”和“日升隆”两家小额贷款有限公司率先成立。作为商业性的民间金融机构，既要体现盈利性又要体现商业性，机构由市场和股东会说了算，而不能只由政府或监管部门决策。小额贷款组织应该主要是解决农村经济发展中遇到的贷款难的问题，其贷款对象应该以“三农”为主，以及为“三农”服务的其它经济实体。从国际经验来看，小额信贷公司多会受到资金缺乏的困扰，要想持续发展，国家必须允许其吸收存款，逐步拓宽其融资渠道。

3.2成立村镇银行村镇银行或称社区银行（CommunityBank）源自美国，由当地移民社区中的农民或商人建立起来，并一直以住户、中小企业和农场主为主要的服务对象。其业务领域较为广泛，主要涉及商业银行各种业务，以及客户中介金融服务。借鉴美国社区银行的成功经验，结合我国当前金融改革和发展的实际情况，发展社区银行，服务三农和民营中小企业，对我国农村经济发展有着重要的意义。村镇银行可按照市场化原则自主设立、运作并为农户和民营中小企业提供方便快捷的个性化金融服务。

3.3适度发展典当行在国家实行紧缩性货币政策的情况下，在农村农户和民营中小企业正规金融贷款满足率下降的前提下，典当行已成为部分农户和民营中小企业短期应急性快速融资的“银行”。典当作为一种特殊的融资方式，具有方便、灵活、对典当物提供者信用要求很低、配套服务周全等明显优势。典当行作为农村资金融通的辅助工具，对农户和民营中小企业的资金融通起到了补充作用。

3.4发展民营银行市场经济要求金融企业按市场规则运行，民间金融组织逐步演化为民营银行顺理成章。目前,无论是发展中国家还是发达国家,民营银行的比重都在上升,在经济发达的工业国家中，国有银行所占比例都低于10%，而且其比重还在下降。原中国民生银行的名誉董事长经叔平曾表示：民营银行是我国未来间接融资需要大力发展的主体。

民营银行适合为中小企业和“三农”服务，开放民营银行可以为中小企业和“三农”提供金融服务，还能加强金融市场的竞争，从而促进国有银行的改革。当前农村信贷供给不足，相当程度上是银行业垄断程度过高，真正能够为农村经济发展服务的商业银行数量太少造成的。通过引导民间金融组织逐步转化为规范化的民营银行，可以促进农村经济的发展，同时促进我国金融业的健康发展。