惠普金融体系下农村经济发展分析

一、我国农村惠普金融面临的现实问题

1.农村金融产品单一，缺少多样化的金融服务。目前，我国农村惠普金融体系主要是由商业银行、政策银行、村镇银行等一些中小型银行和金融机构组成的。其未能形成较为成熟的竞争市场，同时自身缺少优秀的人才和管理体制，导致其创新能力比较低，推出的产品比较单一。除此之外，这些机构主要关注大中型企业和大客户，忽视了对满足农民需求信贷产品的开发，不能满足当前农业呈多样化发展的趋势。2.农村金融资源有限，基础设备难以得到广泛覆盖。由于农村地区创办的企业大多为村镇企业，这种中小型企业由于自身能力有限常常面临金融资金不足的问题。而对于商业银行等金融机构考虑到成本问题以及风险管理，其常常在农村设置的基础设备比较少。除此之外，当前比较流行的互联网金融在农村的推广效果也不明显，相关的基础设备仍然依靠着政府的补贴，难以形成和城镇相配套的较为成熟的体系。3.农村信贷产品可获得性低，农村地区的不良贷款率较高。我国当前与农村相关的信用体系不够完善，金融机构不能非常清楚地了解客户信贷和信用的情况，而农村的抵押物也较为“特殊”，大多为生产设备等一些受外界影响较大的财产，这无疑会增加信贷的风险，而且农村地区的不良贷款率较高。对此，银行为避免损失增加了农民申请信贷的难度和要求，面对农民客户更为“谨慎”，这就造成了农民对于信贷产品的可获得性比较低。4.缺少相应的政策扶持和完善的制度体系。在党的十八届三中全会上提出了借助发展惠普金融大力发展农村经济，同时在2015年12月31日，国务院印发了《普惠金融发展规划》。但总体来说，我国对于有关农村的惠普金融的法律法规是非常少的，没有形成完整的制度体系，这也导致我国农村经济发展缺少方向性和制度保障。因此，要想发展农村的惠普金融必须进行比较系统的设计，逐步完善和细化总的规划和整体构架，颁布和出台相关的法律法规为其提供制度保障。

二、构建良好的惠普金融体系的建议

1.丰富创新农村金融产品，大力引进专业人才。现价段，丰富创新农村金融产品，需要大力引进专业人才。通过对农村市场的调研，推出不同的农村金融产品，细化金融市场，加大对于新型的金融产品的开发力度，为不同类别的农民客户提供不同的金融产品。与此同时，产品不能一成不变，要随着农村经济的不断发展进行调整和更新，以适应农村的经济情况。例如可推行个人及家庭理财，对于常常进行较大数额交易的用户提供使用银行卡免费转账业务等。这些任务的完成自然离不开专业的金融人才进行指导和规划，因此要大力引进专业人才组成专业的农村财务工作团队，积极为农村经济的良好发展提供具有创新思维的想法，运用现代企业管理模式，使得全体工作人员能够认真负责完成相应的工作内容。2.增加农村银行服务网点。在农村经济的不断发展的背景下，农村用户对金融服务的使用频率和需求也不断增加。增加银行服务网点的数量，是加速农村经济发展基础保障。首先，金融管理部门要放宽建设农村金融网点所需的基本条件，从而为银行服务网点进入农村打造良好的环境；其次，金融机构要以当地的经济发展特色和基本情况为主要的考虑因素，合理合法地创建农村金融网点；最后，政府要充分发挥管理职能和服务职能，加强政策引导，鼓励相关机构积极推进农村银行网点建设，完善农村金融网络。3.创新银行抵押物，扩大贷款抵押物范围。目前农村金融信贷抵押物涉及范围比较小，降低了农民贷款的通过率，所以信贷机构要努力创新抵押物，扩大贷款抵押物的范围，如牲畜、农林、土地承包权等。同时，也可以根据当地的具体经济情况采取一些其他的抵押形式，如账款等。4.加大对农民的教育和宣传力度。由于农民知识水平有限，获取信息的渠道相对较少，政府要加大关于金融知识和优惠政策的宣传力度，为农村经济的发展营造一个良好的氛围。有关部门要多举办一些有关金融知识的培训班或者宣传活动。金融机构要充分利用在农村地区建立的银行网点，大力宣传和讲解有关金融方面的知识。也可以利用网络媒体，例如微信、微博等社交软件进行宣传和推广。

三、惠普金融对于农村经济的意义以及发展前景

1.惠普金融对农村小额信贷的可获得性影响。目前，各大金融机构都存在歧视农村小型企业以及贫困农户的现象，针对的目标客户主要为一些高价值客户，这一现象导致金融服务难以广泛服务于农村贫困人群。目前，世界上已经有高达10亿人口可以享受金融服务，但其中小额信贷所占份额非常小，难以发挥其实际作用。促进小额信贷发展的最有效途径就是将金融服务体系推广扩展到农村贫困人群。由此可见，发展普惠金融对农村小额信贷的可获得性影响较大。2.普惠金融对国家扩展惠农服务的影响。针对我国人口总数大，贫困人口数量仍占很大部分的国情，政府一直采取相对应补助政策。在农村医疗保险方面，政府在农村实行了新农村合作医疗保险,但是在整个保险运转的过程中，每个步骤都需要一定的金融支持。普惠金融能够直接在乡镇的金融网点为农民提供领取保险赔偿金的便利。3.惠普金融的发展前景。从20世纪90年代开始，我国互联网进入飞速发展的时期，如今互联网在我国得到了很广泛的普及，这就为一些移动支付、社交网络以及新型互联网金融行业的出现创造了条件。对于农村的惠普金融政策也可以充分利用互联网这一有效工具，例如众筹作为互联网金融的一种模式，能够有效地解决三农的融资困难的问题，在广东的“信用三农+互联网金融”试点就取得了很好的成效。总的来说，利用互联网发展农村经济的惠普金融体系占有很大的优势，其发展前景可观。

四、结语

惠普金融对于农村经济的发展具有重要意义，能够让中国的贫困人群也能享受到金融服务，有利于我国实现全面小康的伟大目标。因此，需要金融机构、政府等相关部门共同努力，不断探索，让惠普金融能够真正促进我国农村经济发展。

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作者:颜培丽 单位:中国石油大学（华东）经济管理学院