农村信贷论文：小议农村信贷业务的发展

本文作者：吴艳王林萍工作单位：福建农林大学

农村合作金融组织选择性贷款现象严重目前，虽然农村信用社覆盖了全国的农村，但由于受制于商业银行的制度性约束，在追求利益最大化的目标前提下，一般采用了对农户进行选择性的贷款。这也直接导致贷款对象选择上有严重的倾向性，一些急需信贷金融支持的低收入者因缺乏担保而无法获得金融服务的保障。在我国贷款地域限制越来越松的情况下，农村信用社的贷款也开始逐步向城市回流，“非农化”倾向与最初的农村金融机构合作管理相互背离，导致金融机构支农效应较弱。农村金融机构不良贷款比例仍然较高农村低收入者收入水平低，偿还贷款的能力偏弱，加之农村信用环境差，农村金融机构不多，促使农村金融机构不良贷款率不断增高，农村金融风险逐年增加。近年来，我国农村金融机构的不良贷款率远远高于商业银行金融贷款的不良贷款率，成为制约农村金融机构良性发展的主要因素。

加强农村信用社小额信贷的管理首先，建立贷款管理责任考核制度，提高员工责任意识。农户小额信贷是建立在农户讲信用的基础上发放的贷款，为防范和化解农户小额信用贷款的风险，提倡建立一套科学、合规范的贷款管理责任考核制度。如确定相应的不良贷款考核指标，实行超指标比例赔偿、低于指标比例适当奖励的办法，调动信贷员管好贷款的积极性。其次，创新小额信贷模式，提高乡村的信用意识。通过由农户小额信用贷款组织与信用社签订“农户诚信协议”，以加强农村农民的诚信意识。同时强化农村信用文化建设，提高金融企业的管理水平，优化内部管理环境，从而建立守信激励和失信惩诫机制。再次，创新信用社合作模式，明晰产权关系并大力开展增资扩股工作。对我国农村信用社进行彻底合作制改造，变虚置合作为以利益联结合作，将分散的小额贷款客户组织起来，逐步形成互相监督约束、互为激励促进的多个信用合作小组，信贷管理人员直接与合作小组开展信贷业务，有效地解除借贷双方的信息不对称障碍，降低监管成本，确保信贷资金安全。强化商业性小额信贷公司和村镇银行的管理首先，要强化各项业务操作流程的规范性，提高小额信贷公司的风险防范能力。针对农村、农业抗风险能力弱的特点，需要和担保公司相关制度进行有效融合，以提高制度的风险控制能力，进而在风险控制前提下，不断进行信贷产品的创新。如山西平遥日升隆开展了小额信贷的金融创新活动，把小信贷“示范村”的试点与村委会合作来控制风险，并尝试推出“龙头企业＋担保公司＋贷款公司＋农户”四位一体的贷款方式，取得了良好效果［2］。

其次，小额信贷要加强农村金融服务的客户管理，在制定发展战略的基础上，积极培养和引进各类专业人才，提高金融服务的能力和水平。加强信用数据系统建设，逐步实现农村金融服务的信息共享，从而推动小额贷款公司的健康发展。再次，在发展的基础上，逐步将小额贷款公司从非金融机构向金融机构过渡，小额贷款公司在依法经营的基础上，逐步改造为村镇银行，进而全面纳入我国金融监管体系。这不但可以获得国家的政策支持，而且金融机构的规范运行体系的引入，可以极大促进小额贷款公司的合规性经营。多渠道拓展资金来源目前除了国际组织和个人的捐助，国家财政资金仅限于人民银行的支农贷款。随着我国金融政策的不断放宽，我国允许部分商业银行在一定范围内自由浮动利率，以提高信贷的灵活性，弥补小额贷款的风险成本。目前，我国小额信贷机构具有明显的福利性特征，小额信贷机构多具有政府背景，以公益性为目的，盈利动机不强。因此，在目前状况下对吸引商业资本需要进行进一步商榷。虽然，这些机构和小额贷款机构具有目标上的一致性，但在可持续发展的指引下，可能会通过盈利来进一步夯实发展的基础，从而取之于民，用之于民。在目前农村资源比较匮乏的状态下，低利率水平才能使小额贷款机构有良好的发展空间，有可能使更多农民获得贷款，从而通过市场力量来促使农村小额信贷资金自发形成供求平衡的运作机制。完善小额信贷市场信用体系当前我国正在开展社会诚信体系建设，中国人民银行建立了“全国企业信贷登记咨询系统”，已经实现国内所有中资银行联网，农村信用社也逐步开始纳入全国的个人征信系统。

目前，由于基础条件差、农村金融机构分散等原因，还很难建立起统一的农村信用社征信系统，这样就不得不面对农村小额信贷机构风险较高的现状。因此，人民银行和金融监管机构应加强联合，对农村个人征信体系和守信激励、失信惩诫机制，进而为农村小额信贷发展提供风险防范的政策支持。同时还需要尽快考虑将村镇银行的开户、结算等金融业务全面纳入银行开户、结算体系，以依托健全的商业银行金融体系来防范其技术力量不足的问题，从而方便小额信贷机构能更好地为新农村建设服务。在服务体系建设方面，要建立与完善农户信用贷款档案管理。为重点支持当地的产业，可以在业务量大的乡镇采用现代银行管理的客户经理制模式，及时提供资金、信息、技术、市场分析、风险防范于一体的“金融套餐”服务，不断更新和提高服务质量［3］。建立和完善小额信贷组织机构的相关监管法规我国政府进行小额信贷项目开展以来，成功案例不多，主要是对小额信贷不够重视。政府建设项目存在一定的扭曲效应，特别是在小额信贷运行过程中，法律不健全，导致小额信贷业务运行监督缺位问题严重。因此，当前需要规范对小额信贷组织机构的立法，给予一定的法律主体地位，将其从政策边缘转变为合法经营，以保障农村小额信贷机构的合法权利，促使其建立有序发展的规则与机制。加强培训，提高农村金融知识的普及率，使广大农户了解最基本的金融知识，防止农户在与金融机构打交道过程中，因为缺乏金融知识而无法获得有效的金融服务，不断提高农户对市场、新技术的了解及运用贷款的能力。