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浅析网络企业金融风险控制

摘要:随着现代信息技术的发展,网络迅速普及,网络和金融相互融合,金融借助网络迅速发展已成为大势所趋,一股金融创新的浪潮汹涌袭来,而网络金融也成为社会关注的热点。国内网络金融经过近几年的快速发展,其创新的形式和内容日益丰富。然而,运转过程中所暴露出的风险也越来越大,成为制约其可持续发展的瓶颈。对此,本文提出一些网络金融企业风险控制的有效措施。

关键词:网络金融;模式;风险控制

1第三方支付

1.1内部控制。第三方支付的内部控制措施主要是依靠高科技手段加强第三方支付信息系统的安全性。第三方支付抵御风险的核心就是系统自身的安全性能,所以第三方支付机构要非常重视平台安全系统建设。1.2外部控制。(1)对第三方支付平台进行评级。对第三方支付平台进行评级,就是要求官方金融机构对第三方支付平台开展评级工作,将第三方支付平台涉及平台安全性的各项指标作为评级标准,建立一个完整的第三方支付平台评级体系。在评级过程中来自各方压力必然会逼迫第三方支付平台之间相互竞争,不断改进技术,从而降低平台网络风险,提高服务质量。(2)对第三方支付平台采取反洗钱监控。为了更好的进行反洗钱监控,官方金融监管机构必须要求第三方支付平台正式注册在案,并提交和妥善保存大额、可疑支付的交易报告,交易资料。另外,对第三方支付机构反洗钱监管的重点放在监督其交易过程上,对可疑交易重点监管,提高反洗钱监控水平。(3)推进立法,加强监管。由于第三方支付也存在着鱼龙混杂的情况,我们必须推进立法加强监管。首先,提高第三方支付机构的准入门槛。这要求监管机构对企业进入第三方支付领域时的审核力度大幅增加,并从注册资本金、规模等各方面进行严格限制。其次,加强对第三方支付平台沉淀资金的监管。这要求监管机构对第三方支付平台严格监管,使其执行央行出台的诸如《支付办法》《实施细则》《备付金办法》等的各项政策。最后,加快相关立法进程。希望监管机构尽快对第三方支付平台所面临的沉淀资金的利息归属问题、第三方支付的外部监管问题等做出合理有效规定。

2众筹

2.1内部控制。(1)模式选择。众筹平台从一开始可以先采用法律风险最小的奖励模式进行尝试性运营,并随着项目运作经验、风险控制经验的不断积累,逐步尝试风险较大的众筹模式。(2)风险提示和信息披露。为了最大限度地降低风险,众筹平台有义务在网站上对各众筹项目的具体运作流程进行详细介绍,在显眼位置向出资者明确指出该项目可能存在的各种风险,对众筹项目开展过程中各方的法律责任和义务要详尽说明,保证发生争议时各方的权利都能得到最大的保障。(3)加强与相关政府部门的沟通。众筹作为一种网络金融的新型模式,原先传统金融机构所适用的法律法规并不一定适合众筹模式,同时专门针对众筹模式的监管政策、法律条款目前都不健全。所以在众筹平台与政府部门或监管机构沟通时可能会存在一定的难度,但如果主动与政府、监管部门积极沟通,努力获得其支持与指导,将大大降低众筹平台在法律模糊地带摸索的法律风险。2.2外部控制。(1)法律制度的与时俱进。目前,国内与众筹相关的法律法规还不够完善,这给众筹平台带来了很大的法律风险。为此,我们期待国内与众筹相关的法律法规和政策能够尽早出台,为众筹平台合法的项目发起者和支持者,以及筹平台自身提供政策上和法律上的保护。同时,我们也期待能够早日健全众筹行业的监管体制,加强对众筹平台的有效监管。(2)建立健全我国的信用体制。要想提升社会整体信用度,信用体制的完善至关重要。对现阶段的众筹平台而言,而一套健全的信用体制对根治经济交易过程中的信用风险意义重大,一套健全的信用体制能大幅降低众筹平台的交易成本和信用风险。至于众筹平台的自身信用也应该由监管部门进行监管控制以防止众筹平台的操作风险。

3P2P网贷

3.1内部控制。(1)清算、结算相互分离。P2P网络借贷平台将客户进行交易所使用的资金全部存放在第三方托管机构,在交易过程中,P2P网络借贷平台只负责信用交易信息的匹配和释放资金结算指令,资金结算由专业的清结算系统完成。在整个网贷交易过程中,P2P网贷平台要实现清算与结算相互分离,平台绝不接触客户资金,最大限度地保障客户资金的安全。(2)对接央行征信系统,实现信用信息共享。实现P2P网贷与央行征信系统对接,一方面平台在审核数据真实性时,不再需要花费大量的人力、物力、财力,可以大大缩短平台业务处理时间,大幅度提高工作效率;另一方面实现对接后,因为借款人在平台上的借贷行为将被纳入央行的征信系统,其信用行为可能会对其今后在银行系统的借贷行为产生影响,故而可以大幅增加借款人的违约成本,降低违约率。3.2外部控制。(1)尽快设立准入门槛。P2P网贷平台有运营成本小、利润空间大的特点,所以平台在聚集了大量的人才与资金,但由于P2P网贷的进入门槛很低,导致平台也积累了大量的风险,要控制这些风险,很重要的一项措施就是从准入环节就开始对平台进行管制,早一点纳入政府监管并出台从业标准对P2P网贷平台风险控制有重要意义。(2)健全法律法规。为了有效控制P2P网贷平台可能存在的风险,我国应尽快出台相关法律法规,规范网贷平台的业务流程和资金存管方式,并根据目前网贷平台的实际情况,对其可能存在的非法行为进行明确界定,从而促进P2P网贷行业的规范化、标准化运作,有效保护广大出借人的合法利益,防止系统性风险的发生。

参考文献

[1]赵海荣.网络金融的风险及监管探析[J].现代经济信息,2014(11).

[2]周嫣然.网络金融的风险及其有效监管[J].福建金融,2014(5).

[3]陈楠.浅析网络金融的风险与监管[J].时代金融,2014(14).

作者:孙庚泽 单位:沈阳师范大学国际商学院

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