国家助学贷款风险控制研究

一、我校国家助学贷款风险成因

（一）不完善的高校国家助学贷款管理制度。[1]高校国家助学贷款是一种针对高校贫困生的，无需向银行提供物质担保抵押的“信用”贷款。申请贷款的学生只需向我校学生资助管理中心提供有效的家庭经济困难证明和在校证明等材料，便可顺利办理国家助学贷款，实现“应贷尽贷”。而承办我校助学贷款的国家开发银行对贷款学生的信用评估也主要依靠学校，而学校对学生的信用评估只能通过审核学生提交的困难证明材料和学生在校的学习生活表现情况。再加上，我国高校助学贷款方面的法律条文仍处于空白，如果发生贷款学生恶意违约，拖欠还款的现象，则没有有效的法律法规和惩罚机制给予制约，这必然会给高校助学贷款工作带来风险。（二）大学生诚信道德缺失以及不健全的个人征信体系。高校国家助学贷款政策是学生在校时期贷款免息，政府贴息，毕业后开始还款付息的资助政策。而据对我校贷款学生违约原因分析情况来看，一是个别学生对这一资助政策存在歪曲的认识，没有意识到自己毕业后有还贷义务，缺失社会责任感。二是个别学生因个人工作变动，家庭经济变故等原因故意或忘记按时还款付息，缺失诚信意识。三是我校不健全的个人征信体系。我校目前大学生诚信档案建设工作处于空白，学校、银行和社会不能对学生的诚信品质有准确的鉴定，对学生未来的还款能力没有很好的预见，国家助学贷款工作存在风险。（三）单一的还贷方式。目前我省高校国家助学贷款还款方式单一，贷款学生在毕业当年7月1日起开始承担自付贷款利息，在每年12月20日和借款期限中最后一年的9月20日偿还贷款利息，并在合同签订的到期日一次性偿还借款本金。此种还贷方式不科学，欠灵活，没有考虑到还贷学生的实际情况制定还款规定，如学生的学历层次不同，学生毕业当年的就业形势严峻、就业难而导致失业或薪酬低的现象，又因就业水平呈现地域性差异导致贷款学生实际收入不同，或者因学生家庭情况变故、身体致残、坐牢、患精神病、死亡等因素导致贷款学生还贷能力出现问题，从而加剧了高校助学贷款工作风险。

二、我校国家助学贷款风险控制措施

（一）健全和完善我校国家助学贷款管理机制。[2]1.国家应健全和完善我国个人征信系统，及时收集，更新学生个人的贷款基本信息，记录贷款学生的违约情况，约束学生今后参与其它社会金融活动如购房、买车、理财等。我校应建立大学生诚信档案建设工作，及时收集学生的在校成绩、奖惩情况、助学贷款情况等信息。应建立和完善失信惩罚机制，通过校园媒体、校宣传栏对恶意违约欠贷的学生给予公示，公示期为一年，以示警告，引导在校学生要诚实守信，树立正确的价值观。2.应完善我校助学贷款风险转移机制，即实行国家助学贷款债务转移，从我校助学贷款风险补偿金中提取部分资金用于帮助因贷款学生坐牢、身体致残、死亡及患精神病等原因导致无力还贷，将贷款学生与银行之间的债务关系转移为贷款学生与学校之间的债务关系，然后根据贷款学生的实际情况，制定还款计划，贷款学生将分期定额将贷款还给学校。3.应完善我校清收贷款机制。各院系在贷后管理工作中，主动关心贷款毕业生的工作和生活情况，对经济上宽裕的学生，鼓励指导其提前还贷；对失联恶意违约的学生，我校在与学生生源地公安机关核准学生家庭住址，取得联系的情况下，督促学生积极还贷；如对督促无效，还继续违约的学生，我校应对其提起法律诉讼，强制其还贷。（二）加强我校助学贷款政策宣传力度。每年我校学生资助管理中心应编印通俗易懂的《国家助学贷款知识宣传》册寄到新生手中。借助学校网页平台，校园板报，校园电子显示屏等媒体大力宣传国家助学贷款政策的内容，让学生及时了解国家资助政策。每年暑期，组织国家助学贷款政策宣传队伍到粤西贫困地区，到基层一线，到中学，到街道，下乡宣传国家贷款助学政策。每年9月，各院系在新生入学教育大会上，由负责资助工作的辅导员着重为新生讲解国家助学贷款政策知识级办理流程。同时，学校对负责资助工作的辅导员进行“国家开发银行贷款系统的操作”培训，使之熟悉贷款业务方便指导贷款学生办理助学贷款业务。每年4-5月，组织我校贷款学生参加银校合作的金融知识进校园讲座。（三）加强我校贷款学生诚信感恩教育活动。1.我校应通过开展“个人征信知识”进校园活动，培养学生良好的诚信意识。组织各院系在贷款学生中开展诚信感恩教育讲座，要求学生书写学习心得，并列入学生素拓成绩；开展诚信报告会，邀请优秀校友回校做报告，引导在校生要树立诚信意识，宣扬“诚信是立足之本”，培养学生正确的世界观、人生观和价值观。2.每年4-6月，组织各院系开展“资助育人文化月系列主题教育活动”，增强学生的社会责任感和诚信意识。如开展说诚信活动：即在贷款学生中开展诚信宣誓活动，发放诚信书签，录制宣誓小视频并提交参与校级评比活动；开展书诚信活动，各院系可通过自己的微信平台发送诚信教育图文宣传知识（包括诚信还贷、诚实做人、诚信考试等内容），贷款学生书写自己的诚信寄语；开展践诚信活动，在各院系成立大学生诚信监督检查小组，对学生勤工助学、困难学生认定、各类助学金的使用等方面进行监督抽查，对存在不诚信行为的学生，将取消其评优和受助资格。3.召开以“心怀感恩励志成才”为主题家庭经济困难学生座谈会，举办“与爱同行感恩有你”———全校师生共制感恩树活动，在全校范围内营造感恩教育环境。举办贷款毕业生诚信还款教育活动，指导贷款毕业生做好还款计划，培训学生还款操作程序，提醒学生按时还本付息。（四）提高贷款学生的综合素质，加强贷款毕业生的就业指导。1.我校应注重对贷款学生的诚信感恩意识、励志成长成才和社会责任感的培养，提升贷款毕业生的就业能力。我校应在贷款学生中举办诚信、感恩、励志讲座，书写学习心得，并纳入素拓成绩考核。组织贷款学生积极参加诚信感恩教育宣传活动，引导学生用诚信之心立足于社会，用感恩之心回报社会。学校通过举办优秀学子励志报告会，引导贫困学生要自立自强，艰苦奋斗，通过勤工助学，辛勤劳动改变自身命运。2.我校应在每年组织举办的各场毕业生就业供需见面会中为贷款毕业生提供更多就业岗位，提供更多的招聘信息。我校应加大贷款毕业生的就业补贴和创业扶持力度，对贷款毕业生给予一次性每人1500元的就业补贴，对通过自主创业的勤工助学贷款学生，给予一定的创业基金扶持，帮助和引导学生更好更快地适应社会，顺利就业。（五）拓宽还贷方式，降低贷款风险。为降低我校国家助学贷款风险，实现资助育人的目的，我校在贷后管理工作中，应注意提高资助工作者的服务水平，要密切关注贷款学生的思想动态、工作生活情况、经济情况，及时为贷款学生排忧解难，并根据学生的实际经济情况，指导学生制定科学、合理的还款计划，督促学生按时还贷。我校应鼓励符合征兵条件的贷款学生自愿参军入伍，享受国家对其在校期间的助学贷款给予代偿；应鼓励贷款毕业生积极到中西部偏远贫困山区参加“三支一扶”、“西部计划”等支持国家建设的支教活动中去；鼓励在校贷款学生发明国家专利，享受国家对其给予的贷款补偿。而国家开发银行可根据贷款毕业生就业地区收入差异性的特点，设置弹性的还款额度，再结合学生实际经济收入情况，在收入提高的情况下逐步提升还款额度，从而降低还贷风险。

总之，我校国家助学贷款风险控制工作是一项关涉到国家、政府、银行、高校和学生个人的系统工作。我校要坚持以人为本，从贷款学生实际出发，注重培养学生的诚信意识和社会责任感，制定和完善符合我校实际情况，又切身为贷款学生服务的贷款风险防控体制和机制，为我国社会主义现代化建设培养合格的人才，为进一步降低国家助学贷款工作风险提供有利的保障体制机制。

[参考文献]

[1]刘宏波，刘任，农业高校国家助学贷款的风险控制研究[J].安徽农业科学，2011，39（30）：18923-18927.

[2]耿新，国家助学贷款违约风险控制研究———基于8所高校的调查[J].现代教育科学，2012，（01）：131-134.

[3]潘红梅，大学生国家助学贷款的风险及其防控研究[D].桂林：广西师范大学，2015.

[4]陈丹蓓.国家助学贷款政策风险控制研究[D].沈阳：辽宁大学，2016.

[5]李倩.广西高校助学贷款风险控制研究[D].南宁：广西大学，2015.

[6]周梅.高校国家助学贷款的风险控制研究[J]，教育教学论坛，2013，（21）：256-257.

[7]王一春.高校国家助学贷款风险防范机制研究[D].武汉：华中科技大学，2006.

作者:梁小莉 单位:广东石油化工学院