农村金融在“三农”问题的应用

自1978年十一届三中全会以来，随着时代经济的发展要求，加上中国农村改革在我国金融体系改革的推动下进一步深化，农村金融的发展成为了解决“三农”问题的关键。2008年1月，中共中央公布了关于“三农”问题的第十个一号文件，文件指出我们发展农村经济必须在城乡经济社会一体化新格局的前提下，必须加强农业的基础建设，保证国家的粮食安全，推进社会主义新村建设，构建社会主义和谐社会。这充分的强调了农村金融改革必须以新农村建设为中心，特别是新农村的经济建设为中心，坚持以农业银行和农村信用合作社为基础，引进其他相关金融机构为辅的原则，不断创新，建立一个全面的、可实现的、适应新形势的农村金融体系，为实现农村现代化的发展提供充足的发展资金。四川省作为中国的重要农业生产大省，农村金融在四川省基本还处于导入期。而农村金融作为解决“三农”问题的重要因素之一，面对四川省农业发展的压力，寻求适当的农村金融发展策略已经成为四川省发展的当务之急。

1四川省农村金融的环境因素分析

1.1经济状况

农村金融的发展对农村的经济环境的依赖性很大，经济条件是农村金融机构生存的基本要素。四川省地方生产总值整体呈递增趋势，1995年～2014年，20年间四川省平均GDP平均增长率为11.35%，特别是2010年增长率达到15.1%。四川省地方生产总值从1995年的2443.21亿元增长到2014年的28536.66亿元，在20年内，四川省的GDP实现了倍增，在1995年的基础上增加了11.68倍。这些快速发展的经济状况为农村金融业的发展提供了良好的金融市场和巨大的金融潜力。

1.2居民收入状况

农民的人均年收入直接影响到农民的信贷资金需求，也直接影响了农村金融机构的发展。四川省农民人均年收入从1998年的2738.39元增长到2014年的12646.58元，虽然实现了持续增长，表面上在17年实现4.62倍增长，但是由于每年的平均增长基数只有619.26元，所以农村居民收入增长绝对值很小，比如2006年，只增长了184.63元，增幅为4.44％；特别是1999年的农村人均总收入比1998年还低，呈现-1.514％增长。所以与城市的人均增长，不论增长基数还是增长速度、增长绝对量，农村人均收入远远落后于城市的人均收入，而且收入差距有继续扩大的趋势。四川省农民人均收入低，每年除了自身生活需求，很少一部分会用了生产需要，导致了四川省普遍地区出现，农民资金实际需求量大，农村信用社资金不足的现象。我们可以发现农民的人均纯收入和农民的支出有很大的差额，自1998年～2014年，随着收入的增加，农民的人均纯收入和农民的总支出直接的差额也在不断的增大，这一部分差额就构成了农民对资金需求。四川省农民收支差额和农民人均纯收入与支出差额，自1998年～2014年，资金需求越来越大，特别是2013年和2014年农民资金需求急剧增加，农民人均需求达到5598.26元与5583.54元，主要是由于全国经济下行趋势的影响，物价水平上升，农村经济的缓慢增长，加剧了农民的资金需求。

1.3政府政策和法规状况

金融环境是金融业发展的基础，农村的金融环境是农村信用合作社、中国农业银行等农村金融机构的生产、经营产生直接影响。随着中国金融制度改革的进一步深化，农村金融改革也顺应时代潮流，四川省的中国农业银行、农村信用合作社在农业生产发展中承担着为农村经济发展提供主要资金，中国农业发展银行则是主要提供政策性金融服务，为农民购买生产设备，提供低息、免息贷款。四川省境内的农村金融机构，主要是农村信用合作社、中国农业银行，积极推进农村信用社体制改革，降低这些金融机构面临的违约风险，进而扩大农民的小额信贷。通过金融机构内部一系列政策性改革，四川省争取创建完善的农村金融体系，建立以农村信用社为基础、农业银行和其他政策银行为辅助的农村金融体系，进而引进农业保险、农产品期货等金融产品，进一步保障农村经济发展的资金需求。农业发展银行在各地级行政区的建立，有效地和农村信用社等乡镇金融机构开展信息、资源共享等合作，利用政策性金融工具，加大了对四川省农业、农村经济发展的支持力度，协调了农村金融市场的发展。

2四川省农村金融与农村经济的关系

2.1数据来源及参数设定

2.1.1数据来源

采用四川省农村金融的产值、比重作为衡量四川省农村金融的衡量指标，数据主要来源于1995年～2014年的《四川省统计年鉴》《国家统计年鉴》，还有部分来源于四川省政府工作报告。

2.1.2参数设定

由于四川省是农业大省，为了研究四川省农村金融和农村经济的关系，因此我们选取解释变量，依然构建规模、效率和功能指标来衡量金融发展。金融相关比例(FIR)以金融资产总量与GDP之比表示。其中，表示t年的现金余额，表示t年的金融机构各项存款期末余额，表示t年的保费收入，表示t年的股票市值；货币化程度是金融发展指标的主要指标之一，我们用来表示；金融效率我们采用金融机构存贷比表示，。被解释变量主要是表示经济增长的变量，本文研究农村经济增长与金融发展的关系，所以采取四川省农业年度环比增长率表示。

2.1.3模型的建立

在以上参数设定的基础上，我们分别研究，四川省的农林牧渔业的总产值与四川省农村金融产值的关系，四川省的农、林、牧、渔业产值增长率与四川省农村金融相关比率、货币化程度、金融效率的关系，分别建立如下两个回归模型。模型一：为了研究四川省农村经济发展与四川省农村金融产值的关系，其中四川省农村经济的发展我们用四川省农、林、牧、渔生产总值替代，我们建立带时间趋势的一元回归模型。其中表示t年的农业生产总值，表示农村金融机构产值。模型二：四川省的农村经济增长率与四川省农村金融相关比率、货币化程度、金融效率的关系，其中农村经济增长率我们用农林牧渔生产总值替代，我们建立多元回归模型。其中为随机变量。

2.2模型检验和结果分析

根据模型一判断，Eviews8软件的检验结果，估计四川省农村经济发展与四川省农村金融产值的关系如下。由该式的估计结果表示，所有的解释变量都在1%执行水平下是显著的。该式表明：四川省农村经济发展与四川省农村金融产值存在高度正相关关系。在其他外界因素不变时，当农村金融生产总值增加一单位，四川省农林牧渔业的总产值就增加0.1027个单位，这表明的四川省农村金融的发展对四川省农村经济有巨大的影响。根据Eviews8分析结果，我们可以知道，R-squared=0.9652，该结果表明在农林牧渔业总产值的离差中，有96.52%可以由农村金融产值和农林牧渔业总产值的依存关系来解释，该一元回归方程，拟合度相当的高，而有3.48%属于随机因素的影响，这可以忽略不计。AdjR-squared=0.9602，我们可以看出农村金融的产值和农林牧渔业的真正相关性，达到96.02%。在置信水平下查F分布表，可知，所以认为该一元回归方程在置信水平下是显著的。在农林牧渔业产值和第三产业中农村金融产值的回归中，当农村金融产值作为自变量，F检验和T检验的结果都是显著的。根据模型二判断，Eviews8软件的检验结果，估计四川省的农村经济增长率与四川省农村金融相关比率、货币化程度、金融效率的关系如下。由该式的估计结果表示，所有的解释变量都在5%执行水平下是显著的。该式表明：四川省农村经济增长速度与金融相关比率呈负相关，与货币化程度、金融效率呈正相关。在其他条件一定时，当增加一单位时，下降4.31个百分点；当增加一单位时，增加9.55个百分点；当增加一单位时，增加3.466个百分点。

3结语

农村金融作为农村经济的一部分，对农村经济的发展起着重要的作用。农村金融的不断发展和完善是新农村建设中实现农业现代化的前提。根据上述实证分析，可以发现：四川省农村经济发展与四川省农村金融产值存在高度正相关关系。四川省农村经济增长速度与金融相关比率呈负相关，与货币化程度、金融效率呈正相关。为了促进农村经济的发展，必须从农村外部引进资金，如中国农业发展银行提供的为了保证农村经济发展的非盈利性资金。在农村金融深化的同时，应该不断农村金融体系，农村金融机构除了为农业发展提供融资外，还应该提供信息咨询、投资理财、养老保险等业务。

作者:黄累博 单位:西南民族大学

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