农村金融市场成长的困境与突围路径

摘要：目前，我国农村金融市场发展迅猛，体系建设逐步完善，经营主体和经营模式逐渐丰富。但我国农村金融市场的迅速崛起也带来了一系列问题，严重制约了我国农村金融市场的健康成长。对此，为了进一步突破诸如农村金融供需关系不平衡、金融产品和服务过于单一、农村金融市场缺乏监管、金融市场的风险补偿、保障机制建设不健全等方面等诸多的发展困境，就必须在解决上述具体问题的同时，进一步加强金融市场的顶层规划和设计，强化农村金融市场的扶持、引导和监管，并在此基础上不断探索适合我国农村金融市场发展的有效方式。

关键词：农村;金融市场;成长困境;解决途径

十八大以来，中央高度重视农村改革，特别是14年中央一号文件对深化农村改革做了全面部署，要求深化农村土地制度改革，加快农村金融制度创新，进一步盘活农村资本市场。现阶段，我国十三亿人口八亿农民，农村改革和发展依然是国家建设的重中之重，农村经济发展，农民收入稳步提升就少不了金融市场的支持，从目前看，一是我国农村金融市场发展的还很不均衡，一方面随着农村剩余劳动力向城市转移，农村土地向集约化和机械化方向发展，农业合作社建设如火如荼，但缺少必要的启动资金和大型农机具采购费用；另一方面，由于受到政策、农村金融环境和机制的影响和制约，农村金融机构大量的闲置资金却不能被农业合作社所用，造成供需失衡。[1]此外，金融服务更加侧重城市建设和企业信贷，对农村金融市场的开发还没有重视起来，所开发的产品和服务很多都需要一定的抵押物和限制条件，相对农民而言办理起来较为繁琐；在政府监管和顶层设计上还缺少前瞻性和指导性，有些好的政策和当地的实际不符，落实上遇到困难影响到金融市场的成长。

一、农村金融市场的成长困境

（一）农村金融供需关系不平衡

从全国范围看，现在的农村金融供需发展出现了一个怪现象，一方面农村百姓对资金贷款需求量很大，另一方面，我国的金融机构却为之提供的金融服务和资金数量却相对较少。很多农在春耕之前因筹措不到必要的春耕费用，而被迫将土地进行流转出去打工。而流转的土地到合作社手中，同样遇到的是资金问题，金融机构在提供资金的同时需要一定的抵押物作为保障，但农民和合作社很少有合适的抵押物进行贷款，从而制约了合作社的发展和土地流转的正常运行。除此之外，农村地区金融机构的分布的不均衡，边远落后地区金融机构营业网点分布明显较少，服务水平明显不足，信贷审批权限小、额度低，风控能力较差等也严重影响着农村金融关系的平衡。[2]

（二）金融产品和服务过于单一

目前，相对其他国有商业银行在农村金融市场上所占比例看，农村信用社在服务农村金融上仍占主导地位，其所提供的贷款总额约占农村地区贷款总额的五分之四，其比例远远要高于其他国有商业银行，由于自身发展能力和政策的制约限制，其所开发的金融产品主要以信贷和理财为主，而多数农民对此类金融产品的需求并不是很迫切，急需的主要是春耕时的小额贷款，时间短，运作活的金融服务。而其他金融机构在县乡一级的金融网点设置又不是很充足，所提供的服务产品更是与农民的需求相距甚远。可见，面对占全国GDP贡献的三分之一的农村金融市场，现有的金融机构并没有引起足够的重视和开发，在机构设置和产品服务上没有和现在农村的改革相适应。金融产品过于单一，严重制约了农村金融市场的成长和农村改革的发展。在金融服务上面，受到基层金融部门规模小，人员少，业务员素质差异等方面的影响，在农村金融服务上面基本处于停滞状态，或者开展的金融服务只是针对种粮大户，对广大农民来说，其金融服务的意愿还是很单薄的。

（三）农村金融市场缺乏有效监管

从历史角度看，农村金融从民间自发借贷和地下钱庄发展而来，其历史影响并没有随着现代社会的发展和金融市场的深入而彻底从农村消失。相反，由于农村金融机构给农民提供的服务和产品在利率并没有太大吸引力，在办理程序上过于繁琐，对文化相对较低的农民而言，民间借贷显得更加实在和快捷，虽然利率改一点但民间借贷仍然占据农村资金流通的主要形式。这种只发生在农村之间的金融流通方式，政府和金融管理部门基本上不能进行有效监管，除非发生特别重大集资事件或者借贷纠纷，政府相关部门和金融管理部门才会进行监管和处理。此外，基层金融监管部门相对薄弱只有中国人民银行和地方的银监会，这些金融监管部门人员配备和监管手段都很难从外部对农村金融市场进行有效监管。此外，对金融机构而言，很多农村贷款在回收上面遇到很多困难，不良贷款的数量居高不下，这样造成了金融部门不愿意对农村金融产品进行开发，在实际监管上也不愿意投入太多精力。

（四）金融市场的风险补偿和保障机制建设不健全

金融市场本身的特点决定其高风险性，在我国这种风险性一旦出现其最终的拯救者就是国家，在这样的大背景下，金融市场的风险补偿和保障机制基本就失去了其存在的意义。金融企业作为国家的附属机构，缺乏市场推出机制。但随着金融活动的市场化加深，又要求金融部门要进行调整，政府由原来的风险承担者要向风险控制者转变。但从目前看，农村金融市场的风险补偿和保障机制建设还处于探索阶段，很多方面还很不健全，特别是在农业政策性保险制度、补偿制度的范围和程序上面还有很多工作要做。我国作为农业大国，其农业发展决定着国家的稳定和谐，农业在抵抗自然灾害和风险上面还很薄弱，金融市场要在农业上面做文章，进一步探索和健全风险补偿和保障机制建设，从制度建设入手，不断提高农业发展抵抗风险能力。农村金融市场建设任重而道远，特别是我国正处在农村改革的关键期，很多新鲜事物都处在探索和总结阶段，要想解决好农村金融市场存在的现实问题，光靠一两个文件落实是解决不了的，光靠政府主导也是解决不了的，靠金融部门加强内外部管理和建设也不能从根本上解决农村金融市场发展道路上的困难。要抓住农村市场发展的关键，从体系建设入手，不断引导农村金融市场体系建设与市场经济相适应，与当代经济社会发展的步伐相匹配；政府要加强农村金融市场的顶层设计，不断推动下级金融机构业务改革，此外，政府要将有形之手从农村金融市场中脱离出来，从风险的承担者变为掌控者，不断的对进行市场进行有效引导和监管，加强农村金融服务平台建设，为金融机构和农民之间架构资金流通的桥梁和渠道；此外，作为金融机构本身也应加强内部建设，多投入些精力和时间，放在农村金融市场的产品研发和服务方式的改进上来。[3]这有多管齐下，各尽其职，农村金融市场成长才有出路，农村改革才有动力，农民收入才有保障，国家富强才有盼头。

二、农村金融市场成长的突围路径

（一）农村金融市场突围的关键在于体系建设

金融体系建设贯穿农村金融市场成长始终，一是要进一步推进农村金融体制改革，创建良好的市场环境，明确农村金融市场发展方向，不断促进多种形式金融机构共同发展，打破金融行业垄断，不断完善农村金融市场信用体系建设，加快调整农村金融市场资金配置。二是要大力发展新型农村金融机构，特别是借鉴发展成熟的村镇银行、金融合作社等新型金融机构发展模式，结合本地实际，不断推进金融服务主体多元化。三是要进一步提升农村金融体系功能的发挥，不断增强金融体系基础的农村放贷功能，提升金融产品的创新功能。四是加大政策扶持力度，给予财税政策、货币政策等方面的政策扶植，各级政府要结合本地实际，制定相应农村改革的发展措施，不断的完善金融体系建设，为金融市场成长寻找突破路径。

（二）农村金融市场突围的核心在于顶层设计

通过金融机构顶层制度的制定，推动下级金融机构业务改革。从金融市场的构成角度出发，金融机构在农村金融市场中所扮演的角色处于核心地位，没有金融机构的推动农村金融市场就会缺乏资金来源，就会如同一潭死水一样失去应有的活力。现阶段，民间资本参与金融改革没有取得实质性的进展，利率问题和准入机制依然阻碍着以民间资本为主的设立的村镇银行的设立，从这方面看，顶层设计的缺陷导致民间资本在金融市场的建设方面是有力使不出，进而这部分资金就会分流到民间借贷或者地下钱庄上去，融入到农村金融市场，以这种方式融入的资金，作为金融监管部门几乎不能进行监管。要想盘活这部分资金，就必须打破顶层设计的障碍，制定相关制度，准许民间资本参与到金融机构的设立和运营中来，降低准入门槛，合理设定贷款利率，真正的让民间资本参与到农村金融市场的建设中来，才是未来解决农村金融市场的一个重要核心问题。对此，具体而言，除了要在农村地区进一步大力建设农业发展银行和商业性农业银行，推动农村信用社的发展，在强化农村金融市场的扶持、引导和监管的基础上，进一步依据农村地区金融发展的特点，制定差异化的金融服务政策，降低农村地区金融机构的准入门槛，通过政策援助优化农村地区，尤其是在欠发达农村地区的金融服务体系及其金融发展环境，最终在根本上为农村金融市场的健康成长提供良好基础。

（三）农村金融市场突围的基础在于平台建设

近年来，部分地区通过政府引导金融机构成立适合农村金融市场发展的金融服务平台，结合土地流转和土地确权工作的开展，通过补齐担保短板，拓展“四权”抵押贷款模式。明确抵押贷款机制，确定贷款对象和工作流程，从具体政策上指导、支持、管理抵押贷款工作。依托县乡经管部门农村资源流转服务平台，建立了县、乡土地经营权流转融资网络管理平台，实现了咨询、登记、评估、抵押、担保、审批、贷款、仲裁一站式服务。这种以物权公司开展的担保贷款业务很好的弥补了金融机构在抵押物贷款方面的苛刻要求和不足，也为进一步打造农村金融市场的发展平台提供了新的思路。由此，在不断总结实践经验的基础上，可以考虑由政府出面，联系和推动金融从业单位进一步强化平台建设。一是通过物权融资公司担保服务，将有效盘活农民承包的土地，破解农户担保物少、信用额度低等难题，使规模种植和养殖农户在申请贷款上能够担得起、贷得上。二是由政府和金融机构共同构建的服务平台，能够有效的分担贷款风险，为金融机构开展信贷业务消除了后顾之忧。

（四）农村金融市场突围的保障在于监督管理

严格的金融监管制度无疑是推动农村金融市场进一步发展和健康成长的基本保障和基础。在农村金融市场体系建设中避免不了会出现投资理念偏差、农村信贷体系信用度较低、不良贷款出现和回收难度较大等现象，这些都是因缺乏监管或监管失位造成的。要想开展还农村金融市场的监管工作，首先，要加强监管体系的内部建设，现阶段，我国的金融监管体系建设还相对滞后，在人力、物力和财力方面投入还相对较少，特别是现在县乡一级金融监管部门往往只是有中国人民银行和银监会两个部门，部分监管职能还需要政府出面进行干预，要从金融监管部门内部入手，加强人员的培训和业务知识学习，不断丰富实际管理内容和管理经验，采取行之有效的管理措施；其次，建立金融信贷信用体系，特别是对种植大户和合作社群体建立信用等级评估机制，以服务平台为依托，通过资格审核和贷款信用等级评定来确定贷款数量，对失信个体要进行严肃惩治，取消信贷资格，加大处罚力度，让失信个体真正的受到严惩，从而为农村信贷市场创造良好的信用环境。三是加强金融机构管理，实行符合市场经济规律的市场准入与退出机制，既能够有效地推动一些金融机构及时进入农村市场，也能够使得不符合农村市场发展的、造成严重金融负面影响的、服务产品和服务方式落后的金融组织及时淘汰，退出市场。此外，还必须着力加强政府与金融机构的联合监管力度，重点对资金使用情况进行监管，防止挪作他用和产生不良贷款。

（五）农村金融市场突围的重点在于农村金融发展机制的完善

任何事物的发展都离不开完善的发展机制，对于农村金融市场机制建设而言，其好坏直接影响到金融市场的运行顺畅程度，而且，也必然影响到整个农村金融市场的未来走向和发展前途，因而，要实现农村金融市场的突围，就必须不断完善农村金融发展机制，通过资源的调整与配置促进金融市场的合理有序发展。对此，针对农村金融市场发展的情况，首先可以从加强农业保险力度做起，在减少合作社和农民损失，降低土地经营权抵押贷款可能出现的风险的同时，引导农民和合作社积极投保，扩大农业保险覆盖面；对有大额贷款的合作社要进行强制性保险，抵御自然灾害带来的不利影响。其次，要重点强化风险补偿机制，在多个方面，尤其是关系到农民切身利益的金融活动方面建立和完善金融风险的补偿和担保。比如，对于土地经营权抵押贷款而言，不仅是个新生事物，正处于探索完善阶段，而且，也关系到农民和金融机构的切身利益，彼此风险都比较大。就可以有地方政府出面出资，设立相应的风险补偿基金，在政策指导下对于金融机构因开展土地经营权抵押贷款产生的风险加以化解，推动此项工作快速开展。

总而言之，农村金融市场改革作为我国金融改革的重要组成部分，承担着农村发展农民致富的重要责任，农村金融市场发展的好坏直接影响到农业发展的兴衰，直接关系到农村改革的成败。我们要正视现阶段农业农村的现状，正视农村金融成长所面对的困难和不足，上级部门要做好顶层设计，政府和金融部门要加大扶持力度，不断为农村金融市场的发展创造良好的内部和外部环境，要加强农村信贷信用体系建设，完善各项机制，从源头入手加强监管，堵塞不良贷款渠道，从而实现农村金融市场的成长与发展，为实现农业农村的跨越式发展做出自己应有的贡献。

作者:党晨鹭 单位:西安外国语大学

参考文献：

[1]马九杰，刘海英，温铁军.农村信贷约束与农村金融体系创新[J].中国农村金融，2010(2)：39-41.

[2]莫任珍.浅析欠发达地区农村金融发展的路径选择——以贵州省毕节市为例[J].金融经济,2015(4):197-199.

[3]陈元澈，曹玲.我国农村金融市场机制建设的路径选择[J].经济与管理，2015(3)：58-61.