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金融市场揽储乱象研究

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一、违规揽储呈现出的新变化

(一)情况更复杂。利用理财产品作为幌子违规揽储,很多银行都借由发行理财产品这种方式来掩饰违规揽储行为。虽然绝大部分理财产品不计入银行存款,但理财产品到期时则进入活期账户。因此,各银行都在季末和年末那几天加大短期理财产品发售力度,以“高收益、百分之百保险率的超短期理财产品”的噱头来吸引存款,其实就是变相的高息揽储。(二)任务更繁重。调研发现,2012年以来,各家银行的违规揽储行为有所抬头。多家银行除了存款外,还有理财产品、信用卡、保险、基金、外汇等业务,这些业务也基本量化到了每个银行员工的头上,并与平时的绩效挂钩,如果完不成,罚款不说,甚至面临下岗的风险。(三)手段更隐蔽。2011年银监会出台了《关于规范市场竞争、严禁高息揽存的通知》。为了规避监管,银行业金融机构在违规揽储的手段上更加隐蔽。揽储通知或任务下达不出任何通知纸样;高息揽储只做熟客,不做生客;用购物卡、代金券等代替现金奖励,违规揽储的费用在银行内部的操作下也列支得“合理合规”;还有银行委托一些中介机构拉存款,这样就能以劳务费用的名义给予资金方高额回报。这些隐蔽的手段使得监管部门很难对违规行为进行取证和查处。

二、违规揽储主要原因分析

(一)政策力度持续加大的压力。一是贷存比考核的压力。近两年大量的信贷投放使得许多银行的贷存比都已逼近75%的监管红线,银行存款压力倍增。不少银行为改善贷存比指标,纷纷以协储代办费、吸储奖、有奖储蓄、赠送实物等名目,变相提高存款利率,很多银行已对这种手法习以为常,短时间内难以根除。二是贷款新规实施的压力。执行“实用实贷”、“实贷实付”后,由于贷款不能再派生为本行存款,且与集中贷款分次使用相比缩小了收息基数,银行在吸收存款与增加盈利方面受到相应影响。这也是近年以来,银行利用不正当手段吸收存款的行为有所抬头的一个重要原因。(二)银行考核机制缺陷。尽管银监会一直以来都要求各银行建立科学合理的激励考核机制,并严禁银行对非存款部门和个人下达存款考核指标。但无论是大型银行还是中小银行,在绩效考核指标设计上,存款考核仍然占较高比例。通过向所属分支机构下达存款指标、与网点负责人和员工薪酬、聘用挂钩等办法,迫使下属机构千方百计吸收存款,这就必然会使分支机构和个人出于考核压力,不惜采取各种违规揽储行为以完成考核任务。(三)银行盈利结构单一。以指标“合规”为借口的揽储“违规”,本质问题出在银行单一盈利模式上。目前,国内银行的盈利结构中,主要还是依靠传统的存贷款利差,利息收入占据了大部分份额。国内银行面临完成存贷比指标要存款,银行实现盈利也要存款的两难处境,难免要违规。从深层次看,违规揽储背后是银行盈利模式转型困境。(四)银行同业竞争加剧。随着银行业的高速发展,同业之间的竞争也在加剧,居民投资渠道多样化也分流了银行资金,银行主要流动性来源趋于减少,存款市场的竞争日趋激烈。各银行在业务相同、产品雷同的情况下,不是通过创新服务来吸引客户,而是以有奖储蓄、赠送礼物等违规揽储手段来恶化竞争。

三、遏制违规揽储的措施建议

(一)改革考核机制。违规揽储行为对于破坏银行信誉、扰乱金融市场秩序有极其恶劣的影响,只有调整发展方式,改革考核机制,才是抑制银行业违规揽储问题的关键。一是监管机构应着力引导银行业金融机构树立正确的经营理念、完善公司治理结构,改革以存贷款时点规模为核心的传统考核方式。二是监管机构对银行绩效管理的办法制定、组织实施、效果评估、奖惩落实实行全过程监管,对于发现的问题,及时提出监管意见和建议。三是尽快推行日均存贷比考核。按照日均存贷比考核后,月末拉存款的作用将不再明显,这就对银行提出了新的要求,要求银行通过改善服务、设计提供更多有吸引力和竞争力的理财产品、维护好大型存款客户的关系等建立稳定的存款来源,以满足新的监管要求。(二)转变盈利模式。银行要想尽快走出“存款违规魔咒”,就必须把加大中间业务、资产业务和负债业务收入作为扩展收入来源、调整收入结构的突破口。监管机构应督促指导银行业金融机构大力发展债务融资工具承销、银行类理财、企业年金、银行卡以及电子银行等新兴中间业务,改变传统盈利模式,以较少的资本促进盈利能力的稳步提升,推进银行的健康和可持续发展。同时要加大对中间业务、特别是理财产品市场的监管。(三)严厉监管问责。监管部门应加强对辖内银行业金融机构违规揽储行为的监管,通过现场检查、非现场监测、暗访等多种形式进行检查。对检查中发现、或是根据群众来信和来访等举报查实存在违规揽储行为的银行机构,要加大处罚力度,始终对违规行为保持高压打击,维护银行业的秩序和稳定。(四)畅通监督渠道。由于违规揽储行为具有比较隐蔽、取证困难等特点,监管机构应充分利用信访举报、媒体披露等渠道,加大对各类违规揽储行为的明察暗访。加大金融法律法规和国家法定存款利率政策的宣传力度,鼓励社会公众对银行业金融机构违规揽储行为进行举报。积极配合银行业协会围绕规范市场竞争、严禁违规揽储的内容开展行业自律工作,促进银行业持续健康发展。(五)开展风险教育。首先要从银行员工的风险意识和职业道德抓起,通过不断的风险培训,加强违规揽储风险意识教育,在银行内部逐渐树立起风险控制的大局观。其次,要建立长效的风险管理激励机制,对风险防范意识强的机构和员工要给予奖励。反之,对风险意识淡薄,有违规揽储行为的机构和员工要坚决处罚。

本文作者:焦伟红 工作单位:平顶山工业职业技术学院

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