金融市场揽储乱象研究

一、违规揽储呈现出的新变化

(一)情况更复杂。利用理财产品作为幌子违规揽储，很多银行都借由发行理财产品这种方式来掩饰违规揽储行为。虽然绝大部分理财产品不计入银行存款，但理财产品到期时则进入活期账户。因此，各银行都在季末和年末那几天加大短期理财产品发售力度，以“高收益、百分之百保险率的超短期理财产品”的噱头来吸引存款，其实就是变相的高息揽储。(二)任务更繁重。调研发现，2012年以来，各家银行的违规揽储行为有所抬头。多家银行除了存款外，还有理财产品、信用卡、保险、基金、外汇等业务，这些业务也基本量化到了每个银行员工的头上，并与平时的绩效挂钩，如果完不成，罚款不说，甚至面临下岗的风险。(三)手段更隐蔽。2011年银监会出台了《关于规范市场竞争、严禁高息揽存的通知》。为了规避监管，银行业金融机构在违规揽储的手段上更加隐蔽。揽储通知或任务下达不出任何通知纸样;高息揽储只做熟客，不做生客;用购物卡、代金券等代替现金奖励，违规揽储的费用在银行内部的操作下也列支得“合理合规”;还有银行委托一些中介机构拉存款，这样就能以劳务费用的名义给予资金方高额回报。这些隐蔽的手段使得监管部门很难对违规行为进行取证和查处。

二、违规揽储主要原因分析

(一)政策力度持续加大的压力。一是贷存比考核的压力。近两年大量的信贷投放使得许多银行的贷存比都已逼近75%的监管红线，银行存款压力倍增。不少银行为改善贷存比指标，纷纷以协储代办费、吸储奖、有奖储蓄、赠送实物等名目，变相提高存款利率，很多银行已对这种手法习以为常，短时间内难以根除。二是贷款新规实施的压力。执行“实用实贷”、“实贷实付”后，由于贷款不能再派生为本行存款，且与集中贷款分次使用相比缩小了收息基数，银行在吸收存款与增加盈利方面受到相应影响。这也是近年以来，银行利用不正当手段吸收存款的行为有所抬头的一个重要原因。(二)银行考核机制缺陷。尽管银监会一直以来都要求各银行建立科学合理的激励考核机制，并严禁银行对非存款部门和个人下达存款考核指标。但无论是大型银行还是中小银行，在绩效考核指标设计上，存款考核仍然占较高比例。通过向所属分支机构下达存款指标、与网点负责人和员工薪酬、聘用挂钩等办法，迫使下属机构千方百计吸收存款，这就必然会使分支机构和个人出于考核压力，不惜采取各种违规揽储行为以完成考核任务。(三)银行盈利结构单一。以指标“合规”为借口的揽储“违规”，本质问题出在银行单一盈利模式上。目前，国内银行的盈利结构中，主要还是依靠传统的存贷款利差，利息收入占据了大部分份额。国内银行面临完成存贷比指标要存款，银行实现盈利也要存款的两难处境，难免要违规。从深层次看，违规揽储背后是银行盈利模式转型困境。(四)银行同业竞争加剧。随着银行业的高速发展，同业之间的竞争也在加剧，居民投资渠道多样化也分流了银行资金，银行主要流动性来源趋于减少，存款市场的竞争日趋激烈。各银行在业务相同、产品雷同的情况下，不是通过创新服务来吸引客户，而是以有奖储蓄、赠送礼物等违规揽储手段来恶化竞争。

三、遏制违规揽储的措施建议

(一)改革考核机制。违规揽储行为对于破坏银行信誉、扰乱金融市场秩序有极其恶劣的影响，只有调整发展方式，改革考核机制，才是抑制银行业违规揽储问题的关键。一是监管机构应着力引导银行业金融机构树立正确的经营理念、完善公司治理结构，改革以存贷款时点规模为核心的传统考核方式。二是监管机构对银行绩效管理的办法制定、组织实施、效果评估、奖惩落实实行全过程监管，对于发现的问题，及时提出监管意见和建议。三是尽快推行日均存贷比考核。按照日均存贷比考核后，月末拉存款的作用将不再明显，这就对银行提出了新的要求，要求银行通过改善服务、设计提供更多有吸引力和竞争力的理财产品、维护好大型存款客户的关系等建立稳定的存款来源，以满足新的监管要求。(二)转变盈利模式。银行要想尽快走出“存款违规魔咒”，就必须把加大中间业务、资产业务和负债业务收入作为扩展收入来源、调整收入结构的突破口。监管机构应督促指导银行业金融机构大力发展债务融资工具承销、银行类理财、企业年金、银行卡以及电子银行等新兴中间业务，改变传统盈利模式，以较少的资本促进盈利能力的稳步提升，推进银行的健康和可持续发展。同时要加大对中间业务、特别是理财产品市场的监管。(三)严厉监管问责。监管部门应加强对辖内银行业金融机构违规揽储行为的监管，通过现场检查、非现场监测、暗访等多种形式进行检查。对检查中发现、或是根据群众来信和来访等举报查实存在违规揽储行为的银行机构，要加大处罚力度，始终对违规行为保持高压打击，维护银行业的秩序和稳定。(四)畅通监督渠道。由于违规揽储行为具有比较隐蔽、取证困难等特点，监管机构应充分利用信访举报、媒体披露等渠道，加大对各类违规揽储行为的明察暗访。加大金融法律法规和国家法定存款利率政策的宣传力度，鼓励社会公众对银行业金融机构违规揽储行为进行举报。积极配合银行业协会围绕规范市场竞争、严禁违规揽储的内容开展行业自律工作，促进银行业持续健康发展。(五)开展风险教育。首先要从银行员工的风险意识和职业道德抓起，通过不断的风险培训，加强违规揽储风险意识教育，在银行内部逐渐树立起风险控制的大局观。其次，要建立长效的风险管理激励机制，对风险防范意识强的机构和员工要给予奖励。反之，对风险意识淡薄，有违规揽储行为的机构和员工要坚决处罚。

本文作者：焦伟红工作单位：平顶山工业职业技术学院