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城市推进金融IC卡发展研讨

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“十一五”期间,中小城市规模发展迅猛,截至2010年底,全国共有中小城市2000余个。这些城市的显著特点是城市人口规模迅速膨胀,人民群众对改善社会支付环境有更普遍和迫切的需求,公共服务中的金融应用潜力巨大。金融IC卡作为当前一种新兴支付工具,可以将金融服务与现代信息技术高度融合,推广前景广阔。本文基于金融IC卡支付的便利性,分析其在中小城市推广的可行性,从而做出适合中小城市推广金融IC卡的路径选择。

一、金融IC卡支付便利性

金融IC卡以芯片作为主要介质,相比传统磁条卡,容量更大、功能扩展性更强,可在身份识别、数据存储、多领域应用等方面提供功能支持;同时,芯片本身具有不易复制、计算复杂等特性,这为金融IC卡提供了很高的安全性,有效防范伪冒风险、欺诈风险和操作风险。此外,能够实现非接触读卡,适用领域更加广泛。

二、中小城市推广金融IC卡的可行性:以盘锦为例

1.经济基础

第一,经济增长进入快速发展期。2009年,辽宁沿海经济带开发、开放上升为国家战略,盘锦市确立了“转身向海”的快速化工业发展战略,推进了行政区划调整和经济区设立,构建了“一核、一带、一轴、多点”的向海发展布局,经济持续向好势头全面巩固,综合实力快速攀升。2008年至2010年地区生产总值连续3年实现10%以上的高速增长。第二,城乡居民收入水平呈现持续增长态势,居民消费活跃,市场贸易增长旺盛。“十一五”以来,城乡居民收入水平一直保持较快增长。2010年底,城市居民人均可支配收入和农民人均纯收入分别为21035元和9750元,均高于全国中小城市平均水平。居民购买力明显增强,居民消费价格总水平持续走高,如图1所示。第三,城乡融合度不断提升,一体化进程加速。“十一五”期间,盘锦市抓住辽宁沿海经济带开发以及辽宁省加快滨海公路沿线经济布局的重大机遇,实现了城乡经济的高速协调发展,公共服务能力得到明显提升,城乡居民物质和文化生活更加便捷舒适、丰富多彩。预计到2012年,盘锦市人均地区生产总值可达8万元以上,城市化率达到72%,农民进入新型社区比重超过30%,农村土地规模经营比例超过30%,城乡居民收入比达到1.9:1。

2.金融基础

第一,金融结构呈现多元化发展趋势。截至2010年底,盘锦市银行业金融机构本外币各项存款余额为853.7亿元,比年初增长16.5%。另一方面,银行业金融机构通过新增分支行及营业网点进一步扩大经营领域,各大商业银行竞相在中小城市设立分支机构。截至2010年底,盘锦市银行业金融机构数量达到14家,比2004年翻了一倍,金融网点达300余个,金融从业人员5000余人。银行业金融机构结构呈现多元化发展趋势,在支持地方经济转型、产业集群及外向型经济发展的同时,自身实力大大增强。第二,银行卡受理环境进一步优化。2010年末,盘锦市共有银行卡特约商户1094户,POS1592台,其中1472台能够受理金融IC卡,ATM256台;每台POS对应的银行卡数量约为1538张,同比下降16.55%,每台ATM对应的银行卡数量约为9557张,同比下降3.31%,机具受理压力得到较大缓解,银行卡受理市场扩容明显。同时,银联、各大银行也加快了对辖区POS机具的改造,金融IC卡基础设施建设已具规模,如图2所示。第三,金融意识全面提升。截至2010年末,全市累计发卡244.67万张,人均持卡1.86张。2010年,全市银行卡刷卡消费金额89.17亿元,占全市社会消费品零售总额的48.2%,银行卡渗透率达到28.77%[渗透率=消费金额(剔除房地产、大宗批发等交易类型)/社会消费品零售总额],卡均消费3644.46元,笔均消费1667.96元,银行卡刷卡消费笔数和金额均大幅增长。

3.地方政策环境

第一,倾力打造民生工程,充分认识到金融IC卡推广应用的重要性。为加快银行卡产业发展,改进支付手段、扩大居民消费、改善金融生态环境,近年来,盘锦中支充分发挥人民银行在银行卡产业发展中的组织协调作用,致力于建立“银行卡产业推进机制”。2009年代盘锦市政府起草了《盘锦市银行卡产业发展规划(2009~2011年)》,得到了政府充分肯定并在全市范围转发。2011年初,草拟了《盘锦市金融IC卡推广应用方案》。此外,通过正确的宣传引导,各商业银行不断加深将金融IC卡推广工作作为辖区重大金融战略的理解,表示愿意投入;政府等相关部门也充分认识到金融IC卡作为强化行业管理职能、提高政府服务民生必要抓手的重要性,盘锦市“十二五”计划提出以先进的支付工具和良好的资金受理环境,将盘锦建成东北对外开放的平台、全国重要的粮食商品物流中心和交易中心,政府必将为金融IC卡推广应用提供政策和资金保障。第二,行业IC卡发展市场现状有利于金融IC卡实现城市信息化融合。盘锦市行业IC卡主要应用在社保医保、交通、教育、能源等行业和领域,分别承担医保费用结算、公共交通、校园消费、车辆加油等功能,品种主要有“社会医疗保障卡”、“公交IC卡”、“校园IC卡”、“工行加油卡”等,基本业务模式大致相同,都为先充值后使用,且有部分资金脱离于银行系统,资金的使用缺乏有效监管,迫切需要一种媒介对其进行整合。金融IC卡将顺势而为,承担起这一任务。在其推动下,盘锦市城市信息化管理水平将实现巨大飞跃。

4.具备实际需求

第一,维护金融稳定的需要。金融IC卡的推广发行,可以将社会上缺乏监管的各种商业储值卡及部分公共服务领域发行的带有支付功能的电子钱包纳入银行结算监管范围,其结算渠道可控,支付安全性更高;同时,金融IC卡标准统一、技术含量高,复制难度大,可有效防范银行卡伪卡风险。第二,建设“数字城市”的需要。推进金融IC卡,将促进中小城市公共服务领域信息的共享,提升服务功能、加快银行卡升级换代步伐,实现“一卡多用,多卡合一”的应用目标,对进一步推动并加快“数字城市”建设的进程,为政府开展城市信息化建设、实现便民利民目标、提升城市知名度提供可靠的服务渠道和可拓展的服务空间。

三、制约因素分析

随着近几年银行卡在中小城市的广泛应用,绝大多数中小城市已经基本具备了金融IC卡推广的基础条件。但由于金融IC卡推广工作涉及面广、参与方条件不一,工作协调难度较大,在具体工程实践中,仍面临一些制约因素。

1.行业壁垒难以逾越当前一些垄断行业推行行业卡并具有相当规模,获取了丰厚的利益。金融IC卡要进入这些领域需要对行业卡进行整合,势必对现有利益格局形成冲击。有关单位和部门对于金融IC卡在金融、社会保障、公共交通及其他领域应用虽有合作意向,但没有开办具体合作业务。仅通过简单资本合作不可能轻易吸引其互相开放行业应用,政府并不适宜也不具备足够能力参与跨行业合作项目的协调。

2.用卡环境欠佳除传统POS领域接触式改造进展较快外,其他非接触式受理终端的改造进展较慢。一些和市民日常生活密切相关的行业由于各参与者硬件投入不足,受理改造工作较为滞后,导致中小城市能够使用金融IC卡支付的行业和场所不多,制约推广应用。此外,居民受传统观念影响,在日常生活中惯用现金支付的观念仍难以改变,对新型支付方式仍心存顾虑。

3.发行成本大,短期收益低相对磁条卡而言,金融IC卡从卡片到系统改造、ATM、POS等软硬件升级改造都需要大量资金投入。据测算,每张IC卡发行成本接近50元,相对于1元成本的磁条卡,发行成本过高,大规模发行难以承受。ATM、POS软硬件升级改造资金缺口较大,特别是ATM升级,预测每台达到1万元,成本过高成为阻碍金融IC卡推广的主要因素,且短期内推广发行的经济效益不明显,部分银行对发行推广金融IC卡积极性不高。

四、当前形式下的路径选择

第一,充分利用地方政府的管理体系和统筹协调职能,为金融IC卡推广提供最为可靠的政策和效率保障。一是要建立由地方政府主导的领导机构,有助于提高在重大问题、方向性决策方面的效率和效果。金融IC卡行业应用的对口管理部门大多在地方,借助地方政府的管理协调能力会大大减少整体协调运作成本。二是要充分利用政府各部门资源。金融IC卡的推广目标是惠民与便民,发展方向是行业合作。公交卡、医疗IC卡等的推广应用虽然在其特定行业实现了领域创新,但仅仅是IC卡服务民生工作的冰山一角,各部门要从社会整体利益角度出发,正确认识以金融IC卡作为基础交易平台的重要意义,而不单考虑本部门的利益。第二,有效利用金融部门系统及硬件资源,为金融IC卡推广提供物质保障。完备的收单环境是银行卡得以广泛应用的基础,广泛的受理环境是金融IC卡发展的基础,即使卡片功能再强大,安全性再高,如果没有强大的交易受理系统或受理商户少,也无法发挥金融IC卡的优势,无法吸引用户申请金融IC卡。部分行业IC卡,由于受经验和投入资金所限,没有金融账户和安全的系统为依托,只能实现极少应用,布放的机具不具备普遍性,与金融机构投入的力度相比微乎其微。自1997年的《中国金融集成电路(IC)卡规范》到今天的PBOC2.0规范,从电子联行到大、小额支付系统,标准化才是金融IC卡推广的根本保障。此外,多年来各商业银行、银联亦在不断对受理机具进行改造、升级,“十一五”以来,盘锦市工、农、中、建4大行在服务地方的项目投资已逾亿元,盘锦市商业银行自2010年发行银行卡以来投入也逾百万元。由此可见,充分利用现有银行业各种资源,才能有效平衡巨额的工程建设成本。必须利用工、农、中、建等金融机构在声誉、管理等方面的无形资源,其金融机构服务网点覆盖全国,地方性金融IC卡工程能借助其系统平台,改善互不相通的缺陷,努力做到既为本地百姓服务,也为外来人口服务,间接为市民在全国各地享受同等服务打下基础。第三,切实完善运营机制和运作体系,有助于金融IC卡产业的可持续发展。金融IC卡推广初期,以政府为抓手,运用行政手段,可以使各部门迅速进入角色,事半功倍。同时,以市场为主导,通过完善运营机制和运作体系,促进该项工作长期健康发展。

一是要科学确定利益补偿分配机制。遵循“谁获利、谁付费”原则,参照现有银行卡费率政策,在维护原有市场平稳发展的基础上浮动,对勇于创新的试点金融机构给予适当支持;在新兴支付领域有所创新和突破的,在利益分成方面给予优惠;正确引导商业银行对偏远的中小商户机具费用进行补偿,向中小商户倾斜。二是通过法律、制度约束,建立一个能持续产生实用成果的创新平台。充分调动参与各方推进金融IC卡多应用的积极性,鼓励商业银行利用自身资源,加强与便民行业合作,必要时对较大项目可采取多家商业银行费用分摊方式,共同开发公共服务领域应用;尽快实现金融IC卡联网通用,使不同建设单位在公共服务领域应用拓展成果得到合理共享。

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