互联网金融监管必要性与核心原则

近几年，随着互联网技术的不断革新，互联网金融行业得到了兴起发展，它在改变着市场经营模式的同时，得到了人们广泛的关注。从互联网金融发展现状来看，我国已经出现保险产品销售、互联网支付和众筹融资等形式的金融经济。它们的出现打破了传统金融市场的发展模式，形成新的经营格局，在一定程度上促进了金融行业的快速发展，提高了交易效率，优化了资源配置，为国家经济建设的发展做出了积极贡献。但是这样的金融营销模式在促进行业稳步发展的同时，也为现行的金融监管体系带来了实施困难，需要行业进行具体的改革与发展，加强对互联网金融业的监管力度，促进行业的持续、健康发展。

一、概述

互联网金融，是近些年迅速发展起来的新兴行业。它是以互联网为基础的一种应用计算机信息技术进行生产的科技技术。随着它的发展推进，云计算，搜索引擎和移动支付等互联网金融形式的出现，在很大程度上改变了传统的生产模式，对人们的生活方式和支付形式带来较大的改变。在缓解市场信息不对称情况的同时，减少了交易成本，促进了人们的快捷支付，实现了股票，贷款和债券等的网上交易，促进无中介交易效率的提升，能够优化资源配置，在促进国家经济增长的同时，减少交易成本的支出率。有利于推动国家建设。

二、加强监管力度的必要性

(一)改善非理性个体投资情况。在互联网金融发展过程中，存在一定的非理性个体行为。例如：在利用P2P进行网络贷款的过程中，投资者的购买行为，实际上只是对借款者的信用贷款进行购买。这不仅不利于借款者的利益保护，而且容易导致金融行业的混乱发展，甚至会影响经济、社会的稳定。即使是相关平台在针对这样的问题能够将借款者的信用风险进行准确的揭露和提示，促进了投资的分散进行，但是这样的交易方式仍然存在一定程度上的高风险问题。而这一过程中的投资者，却往往难以认识到投资过程的失败会对个人造成多大的影响，限制行业的发展。因此，只有促进监管力度的增加，促进相关监管制度的建立和完善，才能切实将这样的问题进行解决，促进行业的稳定发展。(二)促进个体理性与群体理性协调发展。从金融市场现状来看，其内部在进行互联网交易的过程中，往往需要第三方的合作予以支持。拿余额宝为例，它就是以货币市场基金与第三方支付合作的销售模式，投资者的购买过程，实际上是对货币市场上的基金份额进行购买的过程。但是这一实施过程，投资者随时都可以将自己的资金进行收回，然而基金头寸却通常有较长的时间期限，需要投资者进行一些流动性折扣才能将其卖出。在这一过程中，存在一定的期限错配问题，也缺乏科学的流动性转换。因此，一但货币市场出现了风吹草动，就会出现大量的资金流动，这一问题从个人角度来看，是相对理性的，而这些众多个体所组成的集体，会导致货币市场的基金遭受一定的挤兑，是一种非理性行为。需要监管部门对这些问题进行具体的分析和解决，从而保证个体理性与集体理性协调发展，促进行业的进步。(三)解决大规模状态下问题的出现。随着互联网金融业的发展推进，越来越多的人看见了金融市场并积极的参与其中。这导致了金融机构中常常出现用户量过多的问题。这时，当资金达到了一定的规模，就会伴随问题的出现，而且难以通过市场出清等基本解决方法将其进行改善。如果这个时候，金融机构曾有支付清算的基础业务记录，这些基础设施就会遭受破产带来的损害，形成系统性的风险。需要对其过程进行监管，对问题进行及时的发现和明确，从而有效保证金融机构的正常运转，促进市场经济状态的平稳发展。(四)加强对市场纪律有害风险承担行为的控制。在互联网金融进行发展的过程中，行业中存在着或多或少的隐性担保投资风险和显性担保投资风险。例如：产品在银行柜台的销售中具有一定的隐性承诺和存款保险，使得投资者习惯了这样的投资方式，则不需要相应的风险定价机制的存在。应该促进监管力度的提高，有效改善这一问题。

三、完善对策

(一)加强法律监管。为使互联网金融得以更好、更快的发展，首先应该建立健全相关的法律制度，只有将法律制度进行全面完善，才能使人们在使用互联网金融方便自身的同时又能够得到相应资金的安全保障，给予互联网金融不法行为以相应的处罚。随着近几年互联网的不断发展，使得很多骗子和不法行为也拥了更多的诈骗手段，例如：去年九月发生的“电信诈骗案”，导致学生被骗伤心自杀，像这样类似的案件还有很多。学生本就处于涉世未深的年纪，他们除了对新鲜事物感兴趣的同时，对于社会上的很多事情都没有相应的防范心理，导致他们成为了很多不法份子的重点作案对象，尤其是针对大学生，他们多数离家，开始接触社会，父母在很多事情上也管理不了，法律上也已经成年独立，对于很多事情的发展取向具有一定的决定权，这些配合上他们的稚嫩思想，很容易导致他们上当受骗。因此，将互联网金融的法制建设建立健全是很有必要的。(二)提高平台管理。相应的，在网络平台方面，它给大众提供交流方便的同时，对于具体管理也应该进行深入加强。现在有很多学生都会借助互联网的平台进行学习互动，上网课，他们不仅能够听到相应课程的解析，也可以将彼此的学习经验进行交流，还可以借助网络平台收集一些相关资料加以运用，这样的互联网络很大程度上提高了学生的视野，拓展了他们的交流能力和学习范围。因此，单单针对学生而言，互联网的管理制度就很有加强的必要，例如：可以在学生的学习平台网站上设立相应进入设置，要想进入相关的网页或购买相关资料书籍等，可以通过选择身份证号码验证，学号验证或是支付宝验证，从而加强进入渠道和支付渠道，有效的控制不法分子的进入，从而保护学生的网络金融安全。(三)建立透明体系。针对互联网上的筹集和捐助等信息的问题，现在很多互联网平台上都会出现相应的类似于捐助的信息。然后大家可以根据其提供的相应渠道和方式进行捐款活动，之后的情况大家也就都不得而知了。很多人在日常生活中，经常会参与相应的捐款活动，这不仅能有效帮助需要帮助的人，而且能唤起大众心中的责任意识和社会责任感，但是随着互联网的逐渐应用，现在很多人都不再以现金的形式进行捐助。因此，网络平台中的资金流向应该建立透明体系，保证捐助的资金被用于真正需要的人。例如：进行实名制的捐助活动，公众给你捐的每一分钱在捐助系统中都要有相关纪录，并且要针对流程进行具体追踪，保证需要的人拿到手，设置相应物流追踪，以保证公众对自己的资金得以全程监视。(四)加强消费者保护。进行互联网金融保护，实施的根本目的就是为了保护消费者权益。因此，行业要加强对消费者进行保护的监管力度。对消费者权益进行保护与行为监管是相关联的，也可以说，互联网消费群众保护是行为监管中的一部分。在进行互联网金融消费交易的过程中，如果其中的金融信息缺失了一定的有效性，消费者的主权就会受到一定的影响和侵害。因此，在对消费者权益进行保护的同时，要尽量减少互联网机构与消费者之间交易目的的不同，促进对消费者权益的可续保护。在具体的实施过程中，要尽量控制经营股东与金融机构之间形成一定的交易模式，有效防止资产被非法侵占的发生，从而达到对消费者权益进行良好保护的目的。并将互联网金融机构和相关的证券交易相协调，进行严格管理，促进金融交易的成交效率，减少操作风险的存在，对客户的资金进行控制，并尽量将互联网金融机构之间的资金进行隔离，从而有效保证客户资金的安全性，避免出现被非法挪用的现象。与此同时，互联网金融交易机构要建立一定的风险解决措施，设置管理机构的形成，保证各部门协调工作的同时，促进管理制度的贯彻落实，对计算机管理系统加强保护，促进管理设施的有效运行，从而从根本上保护好消费者的利益权利。

四、结论

对互联网金融监管发展的必要性进行探讨，需要先从行业的发展现状入手，发现管理现状中存在的一些问题，从而促进金融机构进行有针对性的解决，开展购买行为的监管工作，加强平台管理，保证消费者的资金安全。从而实现健康的互联网金融环境，促进国家经济建设的发展。

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作者:王才举 沈杰瑞 单位:大连财经学院