信贷规模控制对金融机构的影响

影响农村中小金融机构服务小微企业水平。当前，小微企业在确保国民经济增长，缓解就业压力等方面发挥着越来越重要的作用，是带动农村、城镇发展的主力军，也是农村信用社信贷支持的重点对象，一直以来农村信用社的信贷支持有效促进了小企业的快速健康发展。但由于目前受信贷规模的控制，导致农村信用社不能满足小企业特别是涉农小企业的有效资金需求，限制了小企业的发展，加剧了小微企业“贷款难”问题，致使农村信用社流失了部分优良客户。同时由于大多小企业资金预算能力相对较差，经营发展中的不可预见风险因素较多，加之平时主动融资的计划不足，抗风险能力不强，在资金出现紧缺时，又得不到农村信用社信贷资金支持，给小企业的发展带来了极大困难，也给农村信用社的贷款造成较大的风险。数据显示：截至2011年末，准格尔旗辖内各类小微企业2873户，到准煤联社申请贷款的大约有120多户，而准煤联社2011年末小微企业贷款户数为57户，金额8.07亿元，较上年增加20户4.04亿元，虽然这一成绩已经保证了准煤联社小微企业贷款“两个不低于”工作目标顺利实现，但是小微企业贷款的满足率仅为不到50%。所以我们不难发现，在信贷规模控制下，小微企业“融资难”的问题正在进一步加剧。影响农村中小金融机构综合盈利水平。截至2012年3月末，准煤联社的各项存款为53.41亿元，由于受信贷规模的控制，各项贷款仅为29.93亿元，贷存比仅为56.03%，较低的贷存比导致农村信用社大量资金闲置，形成的事实是：一方面是农村经济发展的信贷资金需求极为旺盛，农村信用社虽有大量的富余资金，苦于没有规模不能发放，导致社、农实现不了“双赢”。就准煤联社当前的存款规模，按照监管部门关于存贷比例不超过75%的要求计算，仍有10亿元的闲置资金，若这部分闲置资金按照期限一年发放为贷款，可为准煤联社增加约1.4亿元的收入，同时按照农户每户5万元、小微企业每户500万元的标准，可以多支持10000户农户、100户小微企业。另一方面是大量的闲置资金也给农村信用社带来了一定的风险，因为农村信用社吸收进来的存款需要大量的人力、物力、公关等成本，同时也要支付客户大量的存款利息，整体获得成本较高，虽然闲置资金可以存放同业获取部分利息，但是由于存放同业利率较低，加上农村信用社在获取存款时的较高成本，闲置资金存放同业已很难获利。所以由于利差的倒挂导致的利息亏损很大程度降低了农村信用社综合盈利水平，限制了农村信用社又好又快的发展，给农村信用社的发展和经营带来一定的风险。影响农村中小金融机构信贷资产质量。历史的经验证明，每次从紧的信贷政策都会导致金融机构坏账的增加，而坏账增加最为明显的还是农村中小金融机构。当前，受信贷规模控制影响，农村信用社不良贷款增加迹象已经显现，信贷资产质量尤其值得高度关注。一方面是借款人受经营成本上升过快的影响，经营利润出现下降甚至出现亏损，借款不能如期归还，将经营风险转移为信贷风险，导致农村信用社不良贷款增加。另一方面是受信贷规模控制，客户从金融机构借款困难增加，导致借款人担心借款到期归还后继续贷款的申请被拒绝，不敢还清贷款，存在企图“倒约换据”或宁肯逾期也不愿归还贷款的现象，这也导致农村信用社不良贷款增加。截至2012年3月末，准煤联社不良贷款余额为2.37亿元，占比为7.93%，余额，占比分别较上年增加了1.16亿元、3.01个百分点。由此不难发现，信贷规模控制下不良贷款的上升现象非常明显。导致农村中小金融机构流动性风险加剧。信贷规模控制作为宏观调控政策的组成部分，它往往与利率、存款准备金率的上调同时出现。目前来看，国家已将利率、存款准备金率上调与信贷规模控制同时运用，以期达到预期目的，但是对于农村中小金融机构来说，存款准备金率的上调足以引起流动性风险，因为农村中小金融机构作为地方性法人金融机构，其不具备国有商业银行快速调剂资金的优势，而其却承担着满足广大农牧民资金支取、贷款发放的职责，在农村信用社尽力满足了农牧民贷款需求后，较高的存款准备金率又“冻结”了一部分资金，这就有可能使农村信用社出现资金头寸不足、难以支付的流动性风险。虽然准煤联社当前资金头寸较为充裕，但是我们发现其他部分旗县联社已经出现了此类风险。在一些经济较为落后的旗县，存款规模不足10亿元，在发放贷款以后，头寸严重不足，流动性风险凸显，使其不得不进行同业拆借缓解其支付能力的不足，这种状况的出现，严重损害了农村信用社在客户群体中的声誉，对农村信用社的发展产生不利影响。助推民间融资进一步活跃。信贷紧缩政策使县域地区的相当一部分农民、个体工商户、小微企业出现了从金融机构“贷款难”的现象，这就不得不使这部分客户在筹集和运用资金时从小额贷款公司、私人等渠道借入资金，这导致民间融资利率上升。民间融资利率的上升增加了农牧民及涉农企业的生产成本，放大了信贷风险，对农村中小金融机构的资金安全造成了极大的威胁。1.民间借贷对农村中小金融机构资金安全造成极大威胁。由于民间借贷普遍缺乏外部监管，而且借贷利息居高不下，据了解，目前民间借贷资金的利率已达36%以上，预计还有继续上升的势头，借款人以如此之高的利息借到的资金大部分又进入了房地产行业去赚取高额利润，而房地产行业风险隐患较大，极易出现问题，所以说信贷规模控制导致民间借贷加剧已严重威胁着中小金融机构的信贷资金安全。2.民间借贷对农村中小金融机构增加存款造成较大影响。在鄂尔多斯市民间借贷较为活跃的背景下，准煤联社所服务辖区的民间借贷也日渐频繁，民间借贷资金流动的规模逐步扩大，对农村信用社的存款增长造成了较大影响，造成吸存难度增大，揽储成本升高，可用资金增量减少。据基层信用社反映，部分客户为赚取民间借贷的高额利息，直接将存款从农村信用社转到了一些民间借贷机构，分流了大量资金，使农村信用社的增存工作面临着严峻的挑战，给农村信用社稳健经营带来较大压力。

（一）人民银行对信贷规模调控应因地制宜、有保有压、区别对待。一是在信贷规模指标下达时，要把农村信用社的支农贷款规模和其他大型国有商业银行贷款区别对待，给予农村信用社一定倾斜，更好地发挥农村信用社支持“三农”发展、促进农业结构调整和支持新农村建设的作用。人民银行对金融机构的信贷规模控制要采取“因地制宜、区别对待、合理控制”的方针，切忌采取“一刀切”或“急刹车”等过急行为，避免形成大起大落，影响信贷均衡投放的节奏。二是在信贷规模指标下达时，应充分考虑到贷存比较低的农村信用社，合理提高信贷规模指标，在风险可控和贷存比不超标的前提下，鼓励农村信用社增加对“三农”信贷投放，有效满足农村发展的资金需求，对农户小额信用贷款的投放要继续敞开“绿灯”，凡农牧民购买籽种等农业生产资料、打井配套、农机具购置等所需资金，农村信用社等涉农金融机构要充分供给，确保农牧民生产生活资金需求。三是合理引导信贷资金回流农村。对于国有商业银行支持大中城市固定资产投资、房地产行业等易导致信贷规模扩张的行为，可采取适当控制的政策，并采取相应的措施尽量引导这部分信贷资金流向县域地区的农牧业基础设施所需。四是合理引导民间融资的发展，规范民间借贷市场，维护金融稳定，稳步推进民间融资的利率市场化，使其针对不同的社会群体执行有差别的利率政策，尽量避免高利贷给当地经济带来的不利影响，从而避免引起社会恐慌。（二）农村中小金融机构对信贷管理应明确重点、优化结构、防范风险。一是要积极争取政策支持，保障信贷资金供给。农村信用社应主动与人民银行对接，积极上报信贷规模紧缺的诉求，尤其是遇到突发的如雪灾、旱灾等特殊情况时，应积极协调当地政府出面与人民银行争取信贷规模，确保广大农牧民生产生活不受影响。二是要加强信贷规模控制，突出信贷支持重点。要进一步完善内部信贷规模管理办法。明确支持重点，实行内部差别化规模控制政策，按照小微企业“两个不低于”和涉农贷款“三个高于”的总体要求，在风险可控的前提下，明确对“三农”、小微企业的信贷支持目标，对信贷规模实行分块管理，下达专项指标，实施专项管理，确保信贷管理工作目标顺利实现。三是要及时调整贷款投向，不断优化信贷结构。农村信用社要根据国家宏观调控政策要求，结合自身长远发展需要，在信贷投向和投量上进行调整，要按照“有保有压、区别对待”“、压非农、保三农”的政策要求和贷款投放遵循“小额、分散、流动”的投放思路，迅速调整信贷结构。对符合信贷政策的农户和辖内有市场、有效益、有信用的农村优秀小微企业，要合理调度信贷资金，满足其合理资金需求。同时对“两高一剩”和国家明令禁止或限制行业的企业，要坚决停止发放新的贷款，并逐步收回已经发放的贷款。四是要切实加强风险管理，促使不良贷款下降。农村信用社要切实加强对不良贷款管理，不断加大不良贷款的清收力度，多措并举清收不良贷款。同时要做好资产保全工作，切实落实抵押、担保，以确保信贷资金的安全，促进农村信用社资产流动性、效益性的提高。五是要加强资金计划管理，做好资金调剂工作。农村信用社抗风险能力薄弱，在当前资金供应紧张的形势下，要积极做好资金计划工作，加强资金调剂调度，做好资金营运分析，及时掌握资金变化动向，同时要制定存款支付应急预案，保证具备相应支付能力，防止发生支付风险。同时要运用好自治区联社资金调剂平台，加强联社与联社之间的资金调剂，确保存款支付。六是要不断优化收入结构，大力发展中间业务。中间业务是农村信用社业务发展中的一个薄弱环节，中间业务收入占各项收入的比例较低，在当前信贷规模控制、贷款利息收入受限的情况下，农村信用社要创新产品，利用资金、网络和客户资源优势积极开展、结算和银行卡等业务，以弥补信贷投放限制利息收入减少的不足。

本文作者：刘科官豹山王爱琴工作单位：中国人民银行鄂尔多斯市中心支行