金融反洗钱缺陷及意见

一、基层金融机构反洗钱工作存在的主要问题

（一）金融机构经营行为不规范。

随着金融改革的深入，金融机构经营主体多元化趋势更加明显，竞争日益加剧，追求经济利益的最大化始终是金融机构的目标，基层金融机构表现尤其突出。随着众多金融机构在基层设点运营，地方同业竞争日趋激烈。金融机构迫于外部竞争和内部考核的压力，为了更多争取客户资源，不同程度地采取放宽开户条件、直接或变相提高存款利率、放松现金管理、简化审核手续等手段来吸引客户，争取存款，拓展业务。在此情况下，基层金融机构容易放松对客户身份的识别，忽略对大额资金来源的甄别和审查，甚至明知资金来源有问题，为防止客户流失，以牺牲原则为代价，给客户出主意、想办法，违规处理业务，埋下风险隐患，给有效预防和查处洗钱活动人为设置障碍，不利于反洗钱工作的顺利开展。

（二）对反洗钱工作重要性认识不足。

一是反洗钱意识淡薄，内控制度流于形式。反洗钱内控制度在基层金融机构不能得到有效执行，管理人员和一线员工把开展反洗钱工作片面地认为是加强对客户的审查以及对业务的束缚，不利于稳定客户和吸收存款，容易导致反洗钱工作只做表面文章。二是基层金融机构囿于经营成本和人员条件，难以按规定建立健全组织机构、配备相应岗位人员，一人多岗、违规兼岗现象比较普遍，职责不清，责任不明，反洗钱的各项制度难以在实际工作中得到有效贯彻落实。三是认识不到位。基层金融机构认为洗钱应是大城市的工作，与基层无关，在基层开展反洗钱工作成本过高，意义不大，反洗钱工作未能有效纳入绩效考核，加之人民银行对基层金融机构的现场检查和非现场监管较少。因此，基层金融机构反洗钱工作的主动性和积极性不高，逐步形成不肯为甚至不愿为的观念。

（三）基层金融机构从业人员反洗钱素质低，影响反洗钱工作的开展。

基层金融从业人员的综合素质相对偏低，与反洗钱工作的要求存在较大差距，警惕性差，缺乏对洗钱行为的分析、甄别能力和技能，不能够及时发现、遏制可疑的资金交易或关联交易，极易被洗钱犯罪分子所利用。此外，部分从业人员政策水平偏低、法制观念较差、业务处理随意性较大，为了竞争不惜违规、违纪甚至违法开展业务，给洗钱犯罪留下了可乘之机。

（四）科技监测网络建设迟滞，反洗钱技术手段落后。

偏远地区基层金融机构交易信息不能全部纳入反洗钱系统，仅依靠传统的手工方式统计上报，工作量大，效率低，差错多，漏报、迟报现象难免，对异常支付交易不能及时地监测、记录、分析和报告。

（五）监管薄弱。

目前，我国的反洗钱工作与发达国家比较仍处于相对落后阶段，基层人民银行对基层金融机构的反洗钱监管更加薄弱，主要原因：一是人员少，岗位多。目前，基层人民银行的反洗钱工作由综合业务部负责，同时，综合业务部承担着国库核算、财务会计、账户管理、支付结算、货币发行、支票影像等多项工作，负责反洗钱工作的人员要兼任多个会计岗位，反洗钱组织机构不独立，工作人员少，反洗钱人员不能深入金融机构进行调研、执法检查等工作，难以满足反洗钱工作的实际需要。二是素质低，履职能力差。在基层人民银行，人员业务素质整体较低，年龄偏大，有些会计人员是在县支行发行库撤销后转入现岗位，没有经过学习和专业培训，只能是按领导布置干什么、怎样干，机械操作，不知缘由，履职能力很差。三是监管力度不够。按照《中华人民共和国反洗钱法》的规定，基层人民银行对违反反洗钱法律法规的金融机构无权进行行政处罚，一定程度上削弱了基层人民银行的监管力度，个别基层人民银行对反洗钱工作存在应付思想，缺乏工作主动性，监管乏力，对基层金融机构的反洗钱监管缺失，使基层金融机构游离于人民银行反洗钱监管范畴之外。

二、完善基层金融机构反洗钱工作的建议

（一）加强监管，促进基层金融机构内控制度的落实。

基层人民银行反洗钱人员要加强学习，提高自身素质，明确自身监管职责，决不能因为没有处罚权就放松对金融机构的监管。相反，要充分利用各种监管措施，加大监管力度。对无法进行现场执法检查的金融机构，要加大非现场监管，通过电话询问、书面询问、走访金融机构、约见金融机构高级管理人员谈话等各种非现场监管措施，促进基层金融机构严格落实各项反洗钱内控制度；发现金融机构在反洗钱工作中存在问题的，应及时发出《反洗钱非现场监管意见书》，进行风险提示，要求其采取相应的防范措施；在现场执法检查中，基层人民银行发现被查单位执行有关反洗钱规定的行为不符合法律、行政法规或中国人民银行规章规定的，应及时将现场检查取得的全部材料报告其上一级分支机构，由上一级分支机构按照有关规定进行后续处理。

（二）加强反洗钱宣传，摒弃城乡差别。

充分利用基层金融机构点多面广的优势，将反洗钱知识的宣传逐步延伸到基层，延伸到偏远地区，使大家认识到洗钱犯罪就存在于我们身边，特别是农村作为反洗钱的前沿关口，起着重要的作用，要教育、动员广大的农民朋友积极参与到反洗钱工作中来，提高他们的防范能力，谨防贪图蝇头小利而出租、出借账户，套取资金，被洗钱犯罪分子利用，在认知度提高的基础上，积极主动地配合金融机构做好反洗钱工作。

（三）从培训入手，提高基层金融机构从业人员的素质。

一是基层人民银行要经常性地采取现场指导、集中培训等方式，送“法”上门，加强对城乡结合部和偏远地区金融从业人员的教育培训，提高基层工作人员反洗钱技能。二是各金融机构内部要通过异地轮岗、城乡交流等多种形式，强化对基层机构人员素质的培养，加强内部监督，进一步明确基层金融机构人员职责，严格各项内控制度的落实，规范业务操作流程，防范洗钱风险。

（四）加强职能部门之间的沟通与协调，充分发挥监管合力作用。

人民银行要发挥反洗钱工作联席会议的作用，在地方政府的领导下，建立起与工商、税务、银监、财政、公安、纪检等职能部门之间的协调机制，尽快实现各部门之间的信息资源共享。同时，人民银行内部反洗钱部门要加强与支付结算、征信、现金管理等职能科室之间的联系，互通信息，将反洗钱工作与账户、人民币、征信管理等职能有机结合起来，通过加强账户、征信管理，规范账户开立和使用，确保客户身份识别制度的有效实施；适应基层金融机构的实际，将管理的重点放在大额现金的存取上，严格基层金融机构大额现金的审查、登记制度。