小议大学生消费行为及理财文化建设

消费结构是指不同内容、不同形式的消费项目在消费整体中所占的比重及其相互关系。根据调查数据显示，排在前三位的消费项目分别是饮食（平均占比62．5％）、交通通讯（平均占比9．8％）和电子产品（平均占比8．3％），其次是服装饰品（平均占比5．9％）、休闲娱乐（平均占比4．5％）、考证（平均占比4．1％），最后是化妆品（平均占比2．6％）和日用品（平均占比2．3％）。从统计数据可以看出，大学生的消费结构呈现出如下特点：消费呈现出多元化的态势。大学生的消费项目不仅包括饮食、服饰、日用品等基本生活开支，还包括电子消费、娱乐消费和职业发展消费等。并且，同一消费项目也表现出多元性和丰富性。以考证为例，除了大学英语等级证书、计算机等级证书和各类专业资格证书外，考驾照的同学近年来也不断增多。饮食仍然是大学生的主体消费项目。这一方面与近年来物价水平尤其是食品价格的不断上升密切相关，另一方面也与学校的特殊消费环境相关。同时，调查结果显示，月均消费额在800元以下的同学中，恩格尔系数较高，饮食消费所占总消费额的比重为69．8％，高出平均数7．3个百分点，而其他消费项目，如电子产品、化妆品、服饰、娱乐等所占比重则相对较低。电子消费不断升温，并逐渐成为大学生的必需品。调查显示，大学生平均拥有3—4件电子产品。手机的拥有率为100％，平均价格在800元左右；电脑的拥有率为93．1％，平均价格在4000元左右。随着电子产品的普及，大学生的手机费、网费等通讯费用所占比重也日益上升，通讯费用已成为大学生日常生活的固定开支项目。不同性别、年级的学生在消费结构上表现出一定的差异。从性别来看，男生在饮食和电子产品上的消费高于女生，而女生在服饰和化妆品上的消费高于男生；从年级来看，高年级学生在恋爱、人际交往以及考证上的消费明显高于低年级学生。

收入来源。在对主要消费来源的调查题目中，选择主要由家庭供给的占比为91．6％，选择兼职的占比为5．2％，选择奖助学金、助学贷款的占比为3．2％。同时，在选择兼职的学生中，来自农村或城镇的学生占绝对比例。通过调查数据可以看出，虽然部分学生通过家教、餐厅打工、网上开店等兼职方式获得收入，但大多只能作为辅助性的收入来源，家庭供给仍然是大学生的主要收入来源。与大学生在消费结构上所表现出的多元化特征不同，其收入来源相对单一化。

消费方式。本文主要针对大学生的日常购物方式进行调研。在对购物方式调查的题目中，有86．9％的同学同时选择了外出购物和网上购物。并且，调查结果显示，网购商品种类涉及大学生日常生活的各个方面，从衣、帽、鞋、袜、饰品、零食到学习用品，甚至各类电子产品。由此可见，随着电子商务的快速发展，网购已经成为90后大学生主要的消费方式之一。

90后大学生消费状况评价与存在问题

受近年来物价水平不断上涨的影响，90后大学生的消费水平亦表现出不断上升的态势。从消费结构来看，表现出多元化的特征，以饮食消费为主体，交通通讯、电子消费等消费项目所占比重有所上升。从消费方式来看，电子消费方式深受90后大学生的青睐，成为其主要的消费方式之一。从收入来源来看，仍然以家庭供给为主，与消费结构的多样性相比，其收入来源则相对单一。整体而言，上海高校在校大学生的消费水平相对较高，但从上海市城镇居民的平均消费水平和消费环境来看，其消费水平基本适当。然而，通过问卷调查和深入访谈发现，当前在校大学生在消费行为、消费习惯等方面尚存在一些突出问题，主要表现在如下方面：

1．饮食消费健康意识淡漠。问卷调查显示，饮食消费虽然在大学生的消费结构中占较大的比重，但通过对其饮食消费细目的具体分析可以看出，90后大学生在饮食消费上随意性较大、健康意识淡漠。

1．1校外就餐现象较为普遍，饮食安全存在隐患。在对每周校外就餐多少次的调查题目中，选择3次以上的学生占比32．6％，甚至一些高年级学生经常性地在校外就餐，学校周边的小餐馆、小吃摊生意异常火爆。然而，如上就餐场所在原材料采购、餐具使用卫生等方面存在严重的食品安全隐患。

1．2膳食结构不合理，营养知识匮乏。调查问卷显示，3成以上的学生不经常吃早餐或早餐营养价值不高。在被问及日常饮食首先考虑的是什么时，76．8％的学生选择的是菜品的口味，而非营养均衡，多数学生膳食结构不合理。并且，不少学生喜欢油炸食品和重口味食品，而蔬菜、水果和粗粮的摄入量不足。

1．3零食、饮料消费过度。大学生吃零食的现象非常普遍，尤其是女生更加偏爱零食。调查问卷显示，8成以上的学生有吃零食的习惯，零食消费平均占大学生饮食消费总额的26．9％，这也是大学生平均饮食消费较高的原因之一。并且，部分学生经常以零食代替正餐。另外，调查中发现，部分学生的日常饮水量不足，没有养成主动喝水的习惯，甚至有部分学生经常以饮料代替白开水。

2．电子消费追赶时尚｀，娱乐化倾向明显。近年来，随着信息技术的快速发展，电子消费作为新兴消费产业，持续保持快速增长的势头。从随身听、游戏机、智能手机到平板电脑，电子消费日益成为大学生的重要开支。然而，值得注意的是当前大学生在电子消费中普遍存在如下不良现象：

2．1求新求变心理突出。调查问卷显示，73．5％的大学生在购买电子产品时首先考虑的是时尚和品牌，而非实用性。新外观、新款式、新功能的电子产品通常更受大学生的“青睐”。不少同学坦言，在电子产品消费中喜欢追赶潮流，“更新换代”较为频繁。这一方面与大学生自身的年龄特点相关，另一方面也反映出其消费行为的非理性化倾向。

2．2电子产品娱乐化。当前大学生在电子产品的使用上，娱乐功能所占的比重远高于其他功能。调查显示，78．6％的学生表示，除了基本的通讯功能外，他们经常用手机玩游戏、上网等。同时，70％以上的受访学生表示，除了毕业写论文和找工作，平时真正用电脑处理文档、查阅资料的时间并不多，远远低于用来玩游戏、看视频等娱乐的时间。甚至一些学生对电子产品有成瘾性依赖症，习惯性地在课堂上玩手机、电脑等，使正常的学习生活受到影响。

3．缺乏明确的财务规划，冲动消费、从众消费行为突出。

3．1缺乏财务规划。调查显示，65．4％的大学生对于每月的消费开支没有明确的规划，95．7％的学生没有记、账习惯，76．3％的学生认为自己的财务管理能力较差。在对月消费额较高的学生进行访谈时了解到，不少学生持有“有钱就多花，没钱就少花”的消费观念，以至于出现“月初富翁、月底负翁”的境况。虽然月消费额处于中间水平的大学生会对日常生活以外的开支，如去娱乐场所消费、买高档化妆品和服装等有较为理性的节制，但他们也表示，对于每月的开支很少有明确的财务目标和规划，大多数学生属于“跟着感觉走”。仅有少部分学生有较为明确的消费计划，特别是月消费额较低的学生，除饮食、通讯费、交通费等必不可少的花销外，额外支出较少，消费相对理性，属于“精打细算”型。

3．2冲动消费、从众消费现象突出。由于缺乏明确的财务规划，大学生的冲动消费现象也较为突出。调查显示，78．2％的大学生会受商场的促销、打折等宣传活动影响而购买当时可能并不需要的商品，比如衣服、食品等。由此可以看出，多数大学生还没有形成稳定的消费观念，自控能力不强。另外，值得注意的是大学生消费中的羊群效应。调查显示，无论是衣服、鞋帽、饰品，还是各类电子产品，大学生的消费行为很容易受到周围同伴的影响。72．9％的大学生表示，其在商品的购买过程中最信任的信息媒介渠道是同学或朋友的经验传授。这一方面与大学生活高度的聚群性有关，另一方面也反映出大学生在消费中的从众心理。甚至有些学生通过其消费行为的趋同性，以保持自己与群体的一致性和自我认同感。

引导科学消费行为，加强高校理财文化建构

消费行为和消费习惯对理财能力的培养和理财文化的形成起着至关重要的作用，而理财能力的培养和理财文化的形成又直接影响着大学生的消费行为和消费习惯。针对当前90后大学生消费中存在的问题，积极引导其科学的消费行为，加强高校理财文化建构有着重要的现实意义。

1．加强饮食健康教育，引导科学饮食消费行为。

当前不少大学生营养知识缺乏，健康饮食意识淡漠，饮食消费行为随意。因此，大学生饮食消费干预措施和饮食健康教育亟需“跟进”。

1．1提升学校食堂服务质量，减少学生外出就餐机会。其一，丰富学校食堂菜品种类，增加特色小吃、点心，尽量满足不同学生的饮食需求；其二，深化特色化经营模式，适当增加特色餐厅，以满足学生生日、节日等特殊就餐需求；其四，积极采取各种措施缩短采购链条，大力推进平价菜制度，提高学生饮食消费的“性价比”。

1．2普及营养健康常识，培养科学的饮食态度和消费习惯。其一，充分发挥高校社团作用，定期开展营养知识和食品安全知识讲座，普及食品营养和安全的基本常识；其二，从培养学生良好的生活习惯和作息习惯入手，培养其科学的饮食态度，尤其要培养大学生按时吃早餐和科学消费零食的习惯；其三，对大学生的营养状况实行积极的干预措施，根据中国居民膳食指南，制定合理的膳食结构，大力推广营养餐。

2．引导大学生电子消费行为回归理性。

2．1加强大学生电子产品消费观念教育。引导大学生根据自己的实际经济情况和现实需要购买电子产品，并充分考虑其实用性功能，而不是盲目跟风、攀比或者过分追求时尚和品牌，从而使大学生的电子产品消费趋于理性化。同时，应充分取得学生家长的理解、支持和配合。因为电子产品消费开支金额相对较大，通常是由家长“买单”，因此家长应从经济源头上控制孩子对电子产品的过度消费。

2．2严格加强高校课堂纪律管理，减少电子产品娱乐化的不良影响。如今，大学课堂上玩手机、玩平板电脑已成为一种普遍现象，视电子产品为玩具的学生不在少数。虽然有些高校对此也出台过一些相应的制度规定，但在实际执行过程中却流于形式。一方面是由于部分大学生的自觉性和自控力相对较弱，另一方面也与课堂纪律管理不严格有关。因此，高校应进一步加强课堂纪律管理，使电子产品对大学生正常课堂教学秩序的负面影响尽量弱化。

3．加强理财教育，建构理财文化。

消费与理财之间存在着密不可分、相辅相成的关系。引导大学生科学合理的消费行为，加强理财教育、建构理财文化必不可少。理财专家指出，大学时期是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金时期。因此，在培养大学生“智商”和“情商”的同时，增强其“财商”的培养，在大学校园建构和谐的消费、理财文化，有着重要的意义和价值。

3．1培养理财观念。大学阶段是理财观念和理财习惯的形成阶段。然而，调查问卷结果显示，62．6％的同学认为自己尚未步入社会，除家庭外没有稳定的收入来源，所以“没财可理”。还有学生认为“财是赚出来的，不是理出来的”、“理财是富人的事，和自己关系不大”。并且，通过深入访谈了解到，不少在校大学生将理财等同于投资，认为理财就是炒股票、买基金等。由此可见，当前在校大学生对理财还存在着一定的偏见和误区。“你不理财，财不理你”。因此，应积极引导大学生培养主动理财的意识，形成良好的理财习惯。

3．2学习理财知识。调查显示，82．9％的大学生表示，对理财知识缺乏系统的了解。万事达卡的“大学生理财观念与行为调查报告”显示，75％的大陆受访大学生对个人理财培训表示感兴趣，但是受访者中认为学校没有提供适当和足够的个人理财教育的占72％。由此可见，大学生理财教育的缺失现象较为严重。即便是一些财经类专业开设有理财课程，但常以理论为主，偏重于证券、基金等投资知识的论述，真正贴近大学生实际消费情况和财务状况，能为之所用的理财知识则较少。高校应把理财教育以专业基础课或选修课的形式纳入课程体系之中，积极普及理财知识。

3．3加强理财实践。问卷调查发现，7成以上的大学生认为自己的理财能力较差。在储备理财知识的同时，加强理财实践十分必要。其一，做好预算，制定财务规划。将每月的收入、开支分类，制定出适合自己的财务规划，并在实践中不断进行修正和调整。其二，建立账本，了解收支状况。可通过手工账本或电子账本坚持记录日常生活收入和支出情况，并从中发现自己的消费规律和特点，及时进行消费分析和自我监督，减少非必要性消费，使消费行为趋于理性。其三，学会使用基本的金融工具和金融产品。调查发现，目前大学生的银行卡主要用于存取款业务，对其他功能则了解较少，且不管金额多少，卡内资金多处于活期储蓄状态。大学生一方面可通过强制储蓄的方式培养自己的理财习惯，另一方面要“玩转”银行卡，充分利用网上银行的活期转定期、自动续存、零存整取、汇款等业务功能进行理财实践。对于持有信用卡附属卡的学生，建议家长进行适当的消费额度设定。其四，适当尝试金融投资。大学生在课余通过兼职扩大收入来源的同时，在条件许可的情况下可尝试投资风险相对较低的金融产品，如基金定投，以及货币型、债券型基金产品等。

作者：梁平单位：上海民远职业技术学院