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新经济下金融的风险隐患与防范措施

摘要:互联网金融打破了传统金融服务的边界,对金融行业产生了深刻的影响。近年来,互联网金融以其边际成本低、产品更新快、营销手段丰富的优势快速打开了市场,赢得得了广泛的客户群体,为当今时代带来了一场巨大的变革。为此,本文介绍了我国互联网金融的发展现状,分析新经济下互联网金融的风险隐患,诠释了防范互联网金融风险的具体措施,以规范互联网金融的发展。

关键词:互联网金融;风险隐患;网络安全;社会信用体系

一、我国互联网金融的发展现状

互联网金融是以互联网技术为依托而提供的银行、证券、保险等多种金融服务。随着云计算、大数据、数据安全、移动互联等技术的发展,我国互联网金融迅速形成了巨大的规模,满足了中小企业的融资需求,让普通民众享受到了更优质的金融服务。目前,我国互联网金融平台表现为多种形式,一是第三方平台,我国有300多家第三方支付公司获得了央行颁发的支付业务许可证,包括支付宝、微信支付、银联、ApplePay、快钱等,以网络平台作为中间机构,在电子商务交易中为双方提供资金担保、支付清算和信用担保的中介功能。根据央行统计,2016年支付宝、微信等非银行支付机构全年累计网络支付金额达到99.27万亿元,远远超过了2016年我国的GDP总额。二是网络贷款的形式,也就是P2P网贷平台,通过融通借贷双方的资金需求信息,在借贷双方之间起到中介作用。2016年的一组统计数据表明,面向高校学生的校园贷规模已突破800亿元。此外,互联网金融还有多种业态,包括线下投资理财、股权众筹、大数据金融、互联网保险等引导资金配置的金融衍生产品,众多业态满地开花,互联网金融已成为金融创新和未来发展的趋势。

二、新经济下互联网金融的风险隐患

互联网金融成本低、效率高、覆盖广,但是也有着监管薄弱、风险隐患大的缺点,具体而言,互联网金融包括如下风险隐患:(一)法制监管性风险。我国互联网金融还处在初级阶段,政府和监管部门对于网上交易缺乏有针对性的管理条例,对于互联网金融行业发展中的很多情况没有明确的处理办法。近年来互联网金融的法律案件增多,仅2016年我国检察机关就受理非法集资案件9500多件。例如,2017年初,P2P网贷平台“理财团”跑路,被北京朝阳警方立案侦查,据估计上千投资人被套牢,有的投资者损失上百万。(二)社会信用征信风险。我国征信体系建设仍不完善,大大增加了信用风险。企业和个人的信用观念薄弱,一些企业不重视自身机制建设,习惯于投机取巧,利用各种方式做假账、偷税漏税、拖欠账款、空壳经营等,影响了自身形象和信誉,金融机构对企业的评价也偏于负面。互联网金融主要针对有小额资金需求的用户群体,由于缺乏严格的资格审核程序,业务开展中容易出现非法集资的情况,影响了整个社会的稳定。(三)信息安全与技术风险。互联网金融是金融与互联网相结合的产物,信息技术风险主要是计算机网络系统安全隐患和业务人员操作失误。网络易遭受黑客、病毒和木马的攻击,导致客户信息被非法盗取,另一方面系统维护不当易导致客户权益受到损害,资金被非法盗取等。业务操作风险主要是工作人员操作不当,例如没有充分校验可用资金额度,泄露客户信息,对客户财产安全造成威胁。(四)网络金融业务风险。在快速融通资金的过程中,互联网金融相比传统金融业务具有更大的流动性风险。互联网平台承诺更高的收益和补贴,在没有资本金保障的情况下,即使只涉猎存款协议、短期票据等领域,依然存在很高的流动性风险。交易双方在线上完成业务登记,提交资质凭证,签署电子合同,牵涉到交易凭证的完整性问题和法律效力问题,而网络信贷的虚拟性给验证交易者身份带来了较大的难度。

三、新经济下互联网金融的风险防范措施

(一)进一步完善相关法规体制。互联网金融属于新兴事物,我国必须加快互联网金融立法,建立互联网金融监管体系,加强市场准入管理,对互联网金融各项业务明确限制条件。互联网金融突破了传统金融分业经营的限制,因此政府部门应当打破地域限制和行业限制,制定行业自律与监管相结合的管理制度,统筹和协调混业监管模式。近年来,P2P网贷成为发展最为迅猛的互联网金融类型之一。由于准入门槛低,监管缺失,有的明显以诈骗为目的,给投资人带来了巨大的财产损失。而“现金贷”游离于监管视野之外,年化利率甚至高达600%,很多女大学生深陷裸贷无底洞。2016年8月,我国四部门发布了《网贷机构管理办法》,对投资限额、第三方存管、项目真实性提出了明确要求,可是对于如何落地缺乏细则指引,还需出台更具体的办法。政府部门应当主导制定强制性标准,确立网络公平交易规则,在识别数字签名、保存电子交易凭证、维护用户信息等方面细化规定条款。(二)加快建立社会信用体系。社会信用缺失加剧了金融风险和贷款风险,为了加强风险管控,金融机构往往直接拒绝一些企业和个人的贷款请求;而一些互联网金融企业纷纷跑路,给投资人带来了巨大的财产损失,甚至影响社会稳定。第三方平台的监测数据显示,至2017年1月底,整个P2P网贷行业正常运营平台为2388家,而历史累计有3493家平台已关停或出现问题,牵涉到近50万投资人,涉案金额不计其数。例如,“e租宝”非法吸收公众资金762亿余元,至案发未兑付共计380亿余元,造成了恶劣的社会影响。政府、央行等应当加快建立我国社会信用体系,以企业、个人为主体,以信用登记、采集、评价、发布为主要内容,建立全面的身份认证识别体系,避免由于信息不对称而造成的风险隐患。对于互联网金融企业也必须建立信息披露机制和信用评价体系,以降低信息安全风险。(三)加强网络安全技术。管理网络病毒和木马对金融产品、用户资金安全形成了巨大的威胁,还容易造成整个系统瘫痪。2017年5月12日,WannaCry勒索病毒席卷全球,至少有150个国家受到网络攻击,病毒导致加油站加油卡、银行卡、第三方支付等网络支付功能无法使用。要想构筑互联网金融信息系统安全保障体系,一方面要改善互联网金融的运行环境,完善硬件配置,增加安全设备的投入,通过身份识别、分级授权、验证登陆等手段保障系统运行;另一方面要加强对数据的安全管理,制定统一的技术规范,让互联网金融进入国家金融体系的发展规划中,运用数字证书和加密技术等保障互联网交易主体的财产信息安全。此外,互联网金融平台或企业应当开发不断改善信息安全网络技术,加强内部风险控制,从整体上提高互联网金融的信息安全。(四)规范互联网金融业务体系。借助互联网渠道销售的传统金融产品,几乎涵盖了存款、基金、证券、保险、理财等各类业务,因此需要明确监管要求,建立标准化产品设计流程和风险评估体系,形成标准化产品说明书,从而规范产品开发和业务体系。针对新型互联网金融产品,例如P2P网贷产品,应从行业自律角度制定标准化操作流程,对各个环节加强风险控制,并规范产品说明书,包括产品要素、投资管理、费用、风险披露、收益说明等,对网贷产品从发行到运营等各个阶段进行信息公开和风险提示。网贷行业具有一定的复杂性,监管层需要有足够的智慧和耐心,才能真正落实各项监管措施。例如,现金贷具有一定的现实合理性,不宜“一棒子打死”,关键是要不断完善监管政策,明确准入门槛和业务红线,加强风险评估和控制,引导行业走上健康发展的轨道。

四、结语

互联网金融弥补了传统金融服务不足,为我国经济发展打开了新的空间。但是互联网金融也面临着众多风险,比传统金融风险更为复杂。互联网金融具有广阔的发展前景,我国应该抓住时代给予的机遇,深入研究互联网金融发展模式、特点和规律,及时出台产业政策和监管政策,并积极防范相关风险隐患,规范互联网金融的发展,以金融创新推动我国经济结构转型和发展。

作者:许芳芳 单位:广州淇美贸易有限公司

参考文献:

[1]张家乐.浅谈互联网金融及其未来[J].经济视野,2016(15):109.

[2]吴晓求.互联网金融:成长的逻辑[J].财贸经济,2015,36(2):5-15.

[3]魏永利.网络金融发展趋势分析[J].现代营销旬刊,2015(9):16-17.

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